Die Betrugsraten sind in den letzten drei Jahren, die vom Financial Ombudsman Service (FOS) des Vereinigten Königreichs untersucht wurden, weiter gestiegen, wobei Neobanken für den Großteil des Anstiegs verantwortlich sind. Dies hat Branchenbeobachter verwirrt, da einer der Vorteile von Neobanken Berichten zufolge eine größere Transparenz und Kontrolle über Transaktionen ist. Mittlerweile scheint es jedoch wahrscheinlich, dass diese Funktionen Teil des Problems sind.
Banken können bestimmte Prozesse verbessern, um diese Risiken zu mindern und Betrugsstreitigkeiten effizienter zu bearbeiten – aber zunächst müssen wir die Gründe für den Anstieg verstehen.
Warum Neobanken oft stärker betroffen sind
Betrugsbeschwerden gegen Starling, Revolut und Monzo haben schneller zugenommen als das Kundenwachstum und stärker als die Beschwerden bei traditionellen Banken. Kunden werden von Betrügern mit verschiedenen Tricks erwischt. Die häufigste Variante ist der Authorized Push Payment (APP)-Betrug, bei dem Betrüger sich als freundlicher Akteur ausgeben und Verbraucher davon überzeugen, eine große Banküberweisung vorzunehmen, die in der App der Bank autorisiert wird. Neo-Banken tragen die Hauptlast dieser Zunahme des APP-Betrugs – und hier ist der Grund:
Apps mit einer besseren Benutzererfahrung
Eine intuitive und einfach zu bedienende App wird oft als Hauptvorteil einer Neo-Bank gefeiert und kann dazu führen, dass Kunden Transaktionen zu schnell oder ohne angemessene Prüfung überprüfen – was zu steigenden APP-Betrugsraten beiträgt. Obwohl betrügerische Transaktionen direkt von Benutzern überprüft werden, ist die Wahrscheinlichkeit einer Überprüfung höher als bei Verwendung einer herkömmlichen Transaktionsüberwachungsmethode. Ältere Banken blockieren die gemeldete Transaktion in der Regel sofort und benachrichtigen den Verbraucher dann per Telefon oder Brief. Die Methodik hinter diesem Unterschied in der Transaktionsüberwachung besteht darin, dass der Neo-Bank-Ansatz die Verantwortung für die Blockierung betrügerischer Transaktionen auf den Benutzer verlagert, während herkömmliche Banken höhere Kosten verursachen, indem sie zunächst Transaktionen blockieren und sich dann direkt an die Verbraucher wenden.
KYC- und Interbank-Überweisungen
Es wird oft berichtet, dass Neobanken über schwache KYC- und AML-Praktiken verfügen. Obwohl keine offiziellen Daten darauf hindeuten, dass Neo-Banken über minderwertige Prüfprozesse verfügen, deuten die jüngsten Schwierigkeiten, über ihre Heimatmärkte hinaus zu expandieren, darauf hin, dass etwas schief läuft. Daher ist es wahrscheinlicher, dass Betrüger bei einer Neo-Bank mitmachen, da ihre Antragsprozesse App-basiert sind und Minuten dauern, im Gegensatz zu der Anforderung der alten Bank, ins Geschäft zu gehen. Darüber hinaus prüfen Banken interne Banküberweisungen nicht immer mit der gleichen Sorgfalt wie Überweisungen an eine externe Bank, was Kunden von Neo-Banken zu interessanten Zielen für APP-Betrug macht, da die Betrüger KYC-Prüfungen umgehen und auch bei diesen Banken ein Konto eröffnen können.
Betrüger sind effizient
Es hat sich gezeigt, dass Betrüger keine willkürlichen und spontanen Angriffe verüben. Um die Erfolgsquote ihrer Kampagnen zu erhöhen, bewerten Betrüger potenzielle Opfer anhand der Bereitschaft der Zielgruppe, sich online mit Finanzangelegenheiten zu befassen. Es ist unwahrscheinlich, dass das typische Publikum einer Altbank den Aufforderungen von Betrügern nachkommt, ohne mit einem Mitarbeiter ihrer Bank zu sprechen – wohingegen Kunden von Neobanken weitaus eher digitalen Aufforderungen nachkommen und daher systematisch ins Visier von Betrügern geraten. Daher werden Digital-First-Neo-Banken häufiger ins Visier genommen als Altbanken, was die Zahl ihrer Betrugsfälle erhöht.
Wie können Banken das Risiko eines zunehmenden Betrugs mindern?
Der Schlüsselgedanke bei der Beilegung von Betrugsstreitigkeiten besteht darin, zu entscheiden, welche Partei haftet – der Verbraucher, die Bank des Verbrauchers oder die Bank des Betrügers. Das Lending Standards Board hat eine Reihe freiwilliger Richtlinien festgelegt – die
Modell der bedingten Erstattung (CRM) – um diese Frage zu klären. Diese Richtlinien wurden übernommen von
die meisten traditionellen Banken und eine Neobank (Starling). Das CRM bedeutete bei seiner Einführung im Jahr 2019 einen großen Wandel für die Bankenbranche, da es den Verbrauchern einen besseren Schutz bei gleichzeitiger Versendung schneller Überweisungen bot und die Haftung für APP-Betrug vom Verbraucher auf die Banken verlagerte.
Hier liegt das Problem: Nicht alle Banken haben sich dem Standard angeschlossen. Ein branchenweites Regelwerk würde den Prozess von Betrugsstreitigkeiten aufgrund von APP vereinfachen und die mit langwierigen Klagen verbundenen Kosten für beide Seiten senken. Kurzfristig ist jedoch eine Verschiebung des freiwilligen Charakters des CRM unwahrscheinlich, und es ist unwahrscheinlich, dass Neobanken wie Revolut und Monzo sich freiwillig anmelden – ein Schritt, der einen großen Teil der Haftung von ihren Kunden auf sie selbst verlagern würde.
In der Zwischenzeit sind Finanzinstitute in der Lage, die Risiken eines zunehmenden Betrugs zu mindern, indem sie bessere Technologien zur Verwaltung des Betrugsstreitverfahrens implementieren. Diese Systeme automatisieren den Betrugsstreitprozess, reduzieren die Kosten für die Bearbeitung von Betrugsstreitigkeiten drastisch und bieten dem Kunden gleichzeitig einen schnelleren und aufschlussreicheren Beschwerdeprozess. Der Einsatz solcher Systeme kann auch das Risiko der Nichteinhaltung für Banken, die sich dem CRM angeschlossen haben, verringern. Es ist eine Win-Win-Situation für Banken und Verbraucher – und ein guter Vorwand, die erstklassige Zahlungsinnovation zu nutzen, die Finanzinstituten dabei helfen soll, sich auf das wirklich Wichtige zu konzentrieren – den Kunden in den Mittelpunkt zu stellen.
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