Wie Hypothekenbanken Daten freigeben und dabei helfen können, die Wohnungslücke zu schließen

Wohneigentum ist zweifellos die bedeutendste Antriebskraft für Generationenreichtum in Amerika.

Angesichts weiterer wirtschaftlicher Unsicherheiten ist dies für die aktuelle Generation von Eigenheimkäufern jedoch noch lange nicht gewährleistet. Millennials stellen die größte Käufergruppe von Eigenheimen, haben aber die niedrigste Wohneigentumsquote aller Generationen.

Die Finanzkrise der späten 2000er-Jahre ist noch immer ein Kater, und die Hypothekenkredite bleiben knapp, und jetzt ist die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers eines der größten Hindernisse für die Sicherung eines Wohnungsbaudarlehens.

Eine große Anzahl von Amerikanern gilt als „kreditunsichtbar“, was bedeutet, dass ihre Kreditakte dünn oder nicht vorhanden ist. Wenn sich die Kreditgeber weiterhin auf dieselben Datenrisikobewertungen verlassen, die vor 20 Jahren verwendet wurden, steigen die Chancen der Kreditnehmer, dass ihnen eine Hypothek verweigert wird.

Erweiterung der Kreditbox zur Verteidigung der Unterbanken

Während das Wohnungsangebot angesichts höherer Hypothekenzinsen wieder zuzunehmen beginnt, bleibt der Wettbewerb um Wohnungen intensiv. Der schnelle Zugang zu Kapital hat für Käufer eine größere Priorität als je zuvor – doch im Jahr 2020 gingen 70 % der genehmigten Hypotheken an Kreditnehmer mit Kredit-Scores von mindestens 760. Dieser Trend hält insbesondere weiterhin mehr Menschen vom Markt fern jüngere Erstkäufer, die trotz solider Einkommens- und Zahlungshistorie traditionell eine niedrige bis keine Kreditwürdigkeit haben.

In diesem Umfeld ist es entscheidend, dass wir die Definition von risikowürdigem Kredit erweitern, um andere Faktoren zu bewerten, die stark mit der Rückzahlungsfähigkeit korrelieren und außerhalb der traditionellen Kreditbewertungsmethodik liegen können. Zum Beispiel sollte eine Einzelperson oder eine Familie mit einem beständigen Jahreseinkommen und einer Bindung an den Arbeitsmarkt zusammen mit nachweislich pünktlichen Mietzahlungen und einer geringen Schuldenlast stärker in Betracht gezogen werden.

Kleine bis mittelgroße Kreditgeber vergeben über 40 % aller US-Wohnungsbaudarlehen, und Gemeindebanken sind laut Brookings die einzige Bankenpräsenz in einem von fünf US-Bezirken und bieten Millionen von Menschen Zugang zu wesentlichen Finanzdienstleistungen. Durch die Nutzung ihrer eigenen Vermögenswerte haben diese lokalen Kreditgeber die Möglichkeit, umfassendere Kreditprodukte zu schaffen als große Wettbewerber. Diese Angebote können ein breiteres Spektrum an Anforderungen von Kreditnehmern erfüllen, die Bedürfnisse lokaler Gemeinschaften besser widerspiegeln und unterversorgte Teile des Marktes erreichen.

Lokale Kreditgeber bieten in der Regel auch eine breite Palette von Krediten an, die speziell für demografische Nischengruppen wie Militär und ländliche Bevölkerung geeignet sind. Die Willamette Valley Bank bietet beispielsweise FHA-, USDA- und VA-Darlehen sowie andere spezielle „Portfolio“-Darlehen an. Das Angebot spezialisierter Hypotheken bedeutet, dass diese lokalen Kreditgeber tendenziell mehr Kreditnehmer genehmigen als ihre größeren Konkurrenten, selbst für Antragsteller mit weniger als perfekter Bonität.

Daten des Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) zeigen, dass kleine Banken Hypothekenanträge weniger als halb so häufig abgelehnt haben wie große Banken (7.4 % gegenüber 17.2 %). Von diesen Anträgen wurden nur 2.6 % aufgrund von Krediten abgelehnt, was wiederum weniger als der Hälfte (5.7 %) bei großen Banken entspricht.

Lokale Kreditgeber stärken

Die Wohneigentumsquote in den USA ist seit dem Markteintritt der Boomer-Generation regelmäßig unter Druck geraten und wird laut Urban Institute bis 2040 noch weiter sinken. Dies wird die bestehenden Vermögensunterschiede auf dem Markt für diejenigen Eigenheimkäufer, die bereits mit erheblichen Zugangsbarrieren konfrontiert sind, nur noch verschärfen.

Lokale Kreditgeber verfügen über die Beziehungen, die finanzielle Flexibilität und die Daten, um den Marktzugang nicht nur freizuschalten, sondern für ein breiteres Spektrum von Kreditnehmerbedürfnissen zu transformieren. Durch die Nutzung ihrer eigenen Datenerkenntnisse gepaart mit langjährigen Kundenbeziehungen können lokale Kreditgeber ein besseres Verständnis der Kreditnehmerprofile und der finanziellen Gegebenheiten erlangen.

Dennoch geben 32 % der kleinen und mittelständischen Kreditgeber an, dass die Korrektur von Ungenauigkeiten, Inkonsistenzen und Duplikaten von Kreditnehmerdaten eine der größten Herausforderungen ist, denen sie in diesem Jahr gegenüberstehen. Die richtige Nutzung dieses Wissens wird Kreditgeber in die Lage versetzen, bessere, kreativere und umfassendere Hypothekenprodukte zu entwickeln und ein völlig neues Marktsegment zu bedienen.

Für Kreditgeber ist es auch wichtig, die Teile ihres bestehenden Hypothekenprozesses zu identifizieren, die Hindernisse für Kreditnehmer schaffen, anstatt sie zu beseitigen. Beispielsweise können Kreditnehmer mit niedrigerem Einkommen komplexere Einkommensquellen aus mehreren Jobs haben, einschließlich 1099-Einkommen.

Technologie kann die Aggregation und Konsolidierung des vollständigen Einkommensbildes eines Kreditnehmers unterstützen, bevor der Kredit zur Zeichnung eingereicht wird. Durch die Nutzung ihrer Technologie können Kreditgeber Transparenz, Gerechtigkeit und Effizienz in den gesamten Hypothekenprozess bringen.

Ebenso kann eine bessere Technologie eine robustere HMDA-Berichterstattung unterstützen und eine deutlich bessere Politikgestaltung in Washington DC ermöglichen. Unter der HMDA sind Hypothekengeber verpflichtet, Informationen auf Darlehensebene über Hypotheken öffentlich offenzulegen. Seit ihrer Einführung im Jahr 1975 haben HMDA-bezogene Fragen jedoch niedrige Antwortquoten hervorgerufen, da viele Kreditnehmer nicht darauf vertrauen, dass ihre Antworten fair behandelt werden oder ihre Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass ihnen ein Kredit verweigert wird. Ohne Zugang zu diesen wertvollen Datenerkenntnissen werden politische Entscheidungen anhand begrenzter Datensätze getroffen, die möglicherweise kein vollständiges Bild des Marktes vermitteln.

Von niedrigeren Abschlusskosten bis hin zu neu formulierten Krediterwartungen beseitigen lokale Kreditgeber gängige Zugangsbarrieren. Um jedoch den Weg zu Wohneigentum für unterversorgte Gemeinden im ganzen Land weiter zu verbessern, müssen lokale Kreditgeber in die Lage versetzt werden, ihre Daten zu nutzen und ihre Reichweite zu erweitern, um vertrauensvolle Beziehungen zu vielfältigeren Gruppen von Hauskäufern aufzubauen.