IWF: Trotz des Hypes muss Fintech den Überweisungsmarkt noch stören

Trotz der Begeisterung über das Potenzial von Fintech, den Überweisungsmarkt zu stören, zeigen Beweise, dass es eine Lücke zwischen dem Hype und der Realität vor Ort gibt. Tatsächlich verstricken sich Fintech-Unternehmen entgegen den Erwartungen zunehmend mit etablierten Unternehmen und gehen Partnerschaften mit Geldtransferunternehmen und Banken ein, um ihre umfangreichen nicht-digitalen Fußabdrücke zu erschließen, heißt es in einem neuen Papier des Internationalen Währungsfonds (IWF).

In einem Arbeitspapier betitelt Curb Your Enthusiasm: The Fintech Hype Meets Reality in the Remittances Market“ untersucht der IWF die Fintech-Landschaft auf dem Remittances-Markt und untersucht, ob neue digitale Akteure einen störenden Einfluss auf grenzüberschreitende Transaktionen hatten.

Das Papier argumentiert, dass Daten zwar zeigen, dass Anbieter von Überweisungstechnologie (Remtech) und mobile Geldüberweisungen im Durchschnitt billiger sind als traditionelle Überweisungsdienstleister, einschließlich Geldtransferunternehmen und Banken, es jedoch keine Anzeichen dafür gibt, dass diese neuen Marktteilnehmer gestört haben, oder stören den Überweisungsmarkt.

Globale Überweisungskosten (Korridordurchschnitt), Quelle: IMF Working Paper, Dez 2022

Remtech-Unternehmen arbeiten nach innovativen digitalen Geschäftsmodellen, den Papiernotizen, und während diese Geschäftsmodelle einen kleineren Fußabdruck und mehr Komfort ermöglichen, verhindern sie auch, dass sie den Überweisungsmarkt stören. Denn die meisten Überweisungen beinhalten immer noch Bargeld, ein struktureller Faktor, der die digitale Disruption hemmt.

Darüber hinaus haben sich viele Remtech-Unternehmen mit Banken und Geldtransferunternehmen zusammengetan, um an Größe zu gewinnen und zu expandieren, was zeigt, dass diese Unternehmen, um zu wachsen, nicht nur die große nicht-digitale Präsenz der etablierten Betreiber benötigen, sondern auch ihre Zahlungsinfrastruktur. Dies zeigt, dass traditionelle Überweisungsdienstleister sich zunehmend mit ihnen verstrickt haben, anstatt sie zu stören.

Dies erklärt auch, warum Remtech-Unternehmen eine klare Präferenz für den Eintritt in reichere und größere Korridore gezeigt haben, auf die ihre Geschäftsmodelle besser zugeschnitten sind, anstatt in kleinere Korridore in Märkten einzudringen, die wirklich eine Störung benötigen.

Neben Remtech analysiert das IWF-Papier auch zwei weitere Materialisierungen von Fintech, die für ihr Potenzial gelobt wurden, den Überweisungsmarkt zu stören: Bitcoin und mobiles Geld.

Während Bitcoin und sein technologisches Rückgrat, die Blockchain, laut dem Papier als Game Changer für Überweisungen angepriesen wurden, wurden mehrere wichtige Aspekte dieser Technologien übersehen, einschließlich der Kosten. Da die meisten Überweisungen in bar gesendet und empfangen werden, verursacht das grenzüberschreitende Senden von Geld über Kryptowährungen zusätzlich zu den regulären Netzwerkgebühren zusätzliche Transaktionskosten. Dies macht Kryptowährungen für Überweisungen ungeeignet, heißt es in dem Papier. Ein Beweis dafür ist die Tatsache, dass die Verwendung von Bitcoin-Überweisungen praktisch nicht existiert, stellt sie fest.

Mobiles Geld hat inzwischen eine entscheidende Rolle bei der Verbesserung der finanziellen Inklusion in einer Reihe von Schwellenländern gespielt. Einer der Schlüsselfaktoren für den Erfolg von Diensten wie Kenias M-Pesa ist jedoch die große physische Präsenz von Agenten, auf die sich diese Akteure verlassen. Das bedeutet, dass der Erfolg der Digitalisierung durch mobiles Geld maßgeblich davon abhängt, einen großen nicht-digitalen Fußabdruck aufzubauen, heißt es in dem Papier. Es fügt auch hinzu, dass selbst in Ländern, in denen mobiles Geld beliebt ist, seine Verwendung für internationale Transaktionen marginal bleibt.

Obwohl Beweise zeigen, dass Fintech den Überweisungsmarkt noch stören muss, haben neue Marktteilnehmer eine wichtige Rolle dabei gespielt, den Wettbewerb zu fördern, die Kosten zu senken und die etablierten Betreiber dazu zu drängen, die Qualität und den Komfort ihrer Dienstleistungen zu verbessern, heißt es in dem Papier.

Der globale Markt für digitale Überweisungen wurde im Jahr 18.16 auf 2022 Milliarden US-Dollar geschätzt. gemäß an das amerikanische Marktforschungsunternehmen Fact.MR. Innerhalb des nächsten Jahrzehnts wird der Markt voraussichtlich mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate (CAGR) von 13.5 % wachsen und bis 64.43 2032 Milliarden US-Dollar erreichen. Dieses Wachstum wird durch die zunehmende Verbreitung mobiler Geräte und die zunehmende Anzahl grenzüberschreitender Transaktionen vorangetrieben .

Im Jahr 2022 stiegen die weltweiten Überweisungsströme um 1.7 % auf 794 Milliarden US-Dollar. gemäß zum neuesten Migrations- und Entwicklungsbrief der Weltbank. Ein Großteil dieses Betrags ging an Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen, die insgesamt 626 Milliarden US-Dollar erhielten.

In Ländern mit niedrigem und mittlerem Einkommen sind Rücküberweisungen eine wichtige Quelle des Haushaltseinkommens, da sie dazu beitragen, die Armut zu verringern, die Ernährungsergebnisse zu verbessern und mit höheren Einschulungsquoten für Kinder in benachteiligten Haushalten in Verbindung gebracht werden.

Ausgewählte Bildquelle: flickr

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• Quelle: https://fintechnews.sg/68622/remittance/imf-despite-the-hype-fintech-has-yet-to-disrupt-the-remittance-market/