Austauschgebühren: Alles, was Sie wissen müssen

Interchange-Gebühren fungieren im Wesentlichen als Transaktionsgebühren, die das Bankkonto des Händlers zahlen muss, wenn einer seiner Kunden einen Kauf in seinem Geschäft tätigt und diesen per Kredit- oder Debitkarte bezahlt.

Dementsprechend können sich Interbankengebühren ziemlich schnell summieren. Wenn Sie also ein Unternehmen führen, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren und wie Sie das Beste aus Ihren Transaktionen herausholen können.

Wenn Sie also nach einer cleveren Idee suchen, um zu verhindern, dass Interchange-Gebühren Ihre Margen schmälern, lesen Sie weiter, denn wir haben sieben!

Warum gibt es Interbankenentgelte?

Der Grund für ihre Zahlung ist einfach: Die kartenausgebende Bank arbeitet darauf hin, die Bearbeitungskosten sowie die Kosten für Betrug und Forderungsausfälle zu decken. Darüber hinaus bewältigt es das zusätzliche Risiko, das mit der Genehmigung der Zahlung verbunden ist, insbesondere wenn es sich um eine grenzüberschreitende Zahlung.

Wenn ein Kunde etwas mit einer Kreditkarte kauft, sei es beispielsweise Visa, Mastercard oder American Express usw., sind sofort vier Parteien involviert: der Kunde, seine Bank, Ihr Unternehmen und die Bank Ihres Unternehmens.

Beide Banken müssen obligatorische Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass die Zahlung Ihres Kunden ordnungsgemäß verarbeitet und sicher übertragen wird.

In diesem Fall sendet die Bank Ihres Kunden seine Zahlung an Ihre Bank (allgemein als Acquiring-Bank bezeichnet). Eine kleine Gebühr muss einbehalten werden: Dies ist die Interbankengebühr.

Sobald eine Transaktion über ein Kartensystem (z. B. Mastercard, Visa usw.) durchgeführt wird, muss der Acquirer eine Interbankengebühr an die Bank des Karteninhabers zahlen. Anschließend muss das Unternehmen die Interbankengebühr als Bruchteil der Kartenbearbeitungsgebühr zurückzahlen.

Tatsächlich besteht die Zahlungskartenverarbeitung aus drei Gebühren:

1.
Das Acquirer-Markup

2.
Die Gebühr des Kartensystems für die Nutzung des Netzwerks der Karte

3.
Interchange Fee, die von der Bank des Karteninhabers erhoben wird und in der Regel den größten Teil der Kartenverarbeitungsgebühren ausmacht

Wofür werden Interbankenentgelte verwendet?

Interchange-Gebühren werden als Mittel verwendet, um die Zahlungssysteme so schnell und so sicher wie möglich funktionieren zu lassen.

Dementsprechend tragen Interchange-Gebühren derzeit dazu bei, die Kosten laufender Kartendienste zu decken (anstatt diese Kosten an den Endverbraucher weiterzugeben), und tragen gleichzeitig zu Investitionen in die elektronische Zahlungsbranche bei und reduzieren Betrug.

Diese Investition ebnete den Weg für Dinge wie kontaktloses Bezahlen, von denen heute jeder auf der ganzen Welt profitieren kann.

Vermittlungsgebühren helfen beim Betrieb von Betrugspräventionssystemen, der Wartung des Systems und sogar Kunden-Callcentern.

Wie werden Interchange-Gebühren berechnet?

Zahlungsprozessoren, Zahlungs-Gateways, die Bank des Händlers, kartenausgebende Banken und Kreditkarten-Zahlungsnetzwerke berechnen alle jede Transaktion mit einer prozentualen Gebühr.

Diese Gebühren können gebündelt oder einzeln auf Ihrer Rechnung für die Zahlungsabwicklung erscheinen.

Mehr dazu findest du hier:

Da viele einzelne Interbankengebühren gebündelt werden können, ist es wichtig, dass Sie sich als Geschäftsinhaber und Manager die Zeit nehmen, genau zu untersuchen, welches wirtschaftliche Modell hinter Kartentransaktionen steckt (als Beispiel, hier ist, wie Mastercard damit umgeht).

Während Sie Ihre Due Diligence durchführen, werden Sie auf unterschiedliche Herangehensweisen an Interbankenentgelte stoßen.

Vermittlungsgebühren: statisch, variabel oder ein bisschen von beidem?

Beispielsweise setzen sich EU-Austauschgebühren aus vielen kleineren Gebühren zusammen, die alle durch hochkomplexe Variablen bestimmt werden.

Um die Kosten für Geschäftsinhaber und Händler zu vereinfachen, bündeln Unternehmen diese häufig in einer Pauschale und schlagen einen Prozentsatz des Gesamtumsatzes nach Steuern hinzu.

Sie werden feststellen, dass Kartennetzwerke Materialien wie Tariftabellen für verschiedene Arten von Produkten, Karten, Händlern und sogar Transaktionen bereitstellen. Darüber hinaus werden sie ihre Austauschkurse regelmäßig aktualisieren, sodass es einfach ist, diese im Auge zu behalten.

Wie werden Interchange-Gebühren berechnet?

Das Standardverfahren hier ist, dass jede Transaktion mit einem Prozentsatz des Verkaufsbetrags abgegolten wird und zusätzlich eine festgelegte Transaktionsgebühr erhoben wird.

Der angewendete Satz variiert wahrscheinlich je nach Kartennetzwerk, Transaktionstyp, Kartentyp usw.

Preismodelle für Interchange-Gebühren

Das Preismodell, das Zahlungsabwickler in der Regel verwenden, ist normalerweise eines der beiden folgenden:

1.
Interchange Fee plus Pricing: Hier zahlt Ihr Unternehmen den zugehörigen Interchange Rate sowie einen Aufschlag, der die damit verbundenen Dienstleistungen und Gebühren des Prozessors abdeckt.

2.
Pauschalpreise: Hier finden Sie einen Festpreis, der auf der Art der Transaktion basiert und natürlich auch die Dienste des Prozessors, Bewertungsgebühren usw. abdeckt.

Welche Probleme gibt es bei Interchange Fees?

Normalerweise wird Ihnen gesagt, dass Wettbewerb zu niedrigeren Preisen führt, da Unternehmen miteinander konkurrieren, indem sie den niedrigsten Preis anbieten, den sie können, und so ihre Konkurrenten schlagen.

Wenn es jedoch um Interbankengebühren oder die Regulierung von Interbankengebühren geht, scheint das Gegenteil der Fall zu sein.

Ausgebende Banken profitieren von Einnahmen aus Interbankenentgelten, was dazu führte, dass Kartensysteme mit hohen Interbankenentgelten konkurrieren würden.

Dies würde zu zusätzlichen Kosten für Unternehmen führen, die dann den Preis ihrer Angebote erhöhen und somit die Gebühren indirekt von ihren Kunden zahlen lassen, die davon nichts wissen.

Die Unternehmen konnten die gängigsten Karten nicht ablehnen, weil sie die Kunden direkt zur Konkurrenz führen würden, und mussten höhere Kosten für diese Kartenzahlungen akzeptieren, während sie gleichzeitig ihre Preise leicht anheben mussten.

An einigen Stellen wurde eine Verordnung eingeführt, die in der Regel die Interbankenentgelte begrenzen, als eine Möglichkeit, diese Situation zu ändern und sowohl Unternehmen als auch Verbraucher vor solchen Praktiken zu schützen.

Welche Faktoren können sich auf Interbankenentgelte auswirken?

Die drei wichtigsten Faktoren sind:

1.
Der bei der Transaktion verwendete Kartentyp: Debitkarten mit PIN haben in der Regel die niedrigsten Gebühren (sicherlich niedriger als eine Kreditkarte), da sie mit geringen Risiken verbunden sind. Jedes Kartenunternehmen berechnet seinen eigenen Tarif. Bei Prämienkarten werden die Kosten der Vergünstigungen, die sie ihren Inhabern bieten, normalerweise über Austauschkurse an das Unternehmen weitergegeben.

2.
Die Größe des Unternehmens und seiner Branche: Unterschiedliche Unternehmenstypen werden mit unterschiedlichen Sätzen behandelt. Normalerweise gilt: Je größer das Unternehmen, desto niedriger die Sätze.

3.
Der Transaktionstyp: Point-of-Sale-Transaktionen sind im Vergleich beispielsweise zu einer Card-not-present (CNP)-Transaktion mit geringem Risiko, da ein geringeres Risiko besteht, wenn Sie einen Chip scannen oder einen PIN-Code eingeben können.

Wie kann Ihr Unternehmen Interbankengebühren sparen?

Interchange-Gebühren wie viele andere Dinge sind nur ein Teil der Geschäftstätigkeit und sicherlich wird der Nettogewinn aus der Akzeptanz von Kreditkarten die Kosten überwiegen. Allerdings sollten Sie dies nicht einfach als in Stein gemeißelt hinnehmen, ohne sich um die bestmöglichen Bedingungen zu bemühen.

Hier sind die 7 besten Möglichkeiten, um niedrige Interbankengebühren zu erhalten:

1.
Beachten Sie, dass einige Zahlungsarten besser sind als andere: Sie werden möglicherweise feststellen, dass die Priorisierung von Barzahlungen, Einkäufen mit vorhandener Karte oder die Verwendung von Debitkarten gegenüber Kreditkarten Ihre Interbankengebühren so niedrig wie möglich halten.

2.
Vergleichen Sie die Preismodelle: Wenn Sie die Preismodelle anhand der gängigsten Kartentypen vergleichen, mit denen Einkäufe getätigt werden, können Sie die Gebühren reduzieren, indem Sie entweder auf Flatrate (wenn Kreditkarten vorherrschen) oder auf Interchange-Plus ( wenn Debitkarten den Großteil der Käufe ausmachen). Beim Vergleich sollten Sie alles berücksichtigen, denken Sie also daran, zusätzliche Kosten in die Gleichung einzubeziehen.

3.
Erwägen Sie das Hinzufügen von Zuschlägen (nur Kreditkarte): Es ist zwar nicht die eleganteste Lösung, aber das Hinzufügen eines Zuschlags zur Kreditkartennutzung deckt Ihre Kosten, indem Sie diese (teilweise oder vollständig) einfach an Ihre Kunden weitergeben. Denken Sie daran, dass einige Gebiete die Aufladung entweder einschränken oder vollständig verbieten können. Wenn Sie sich beispielsweise in der EU befinden, sollten Sie sich über die Gesetzgebung zu Interbankengebühren informieren.

4.
Halten Sie Ausschau nach Mengenrabatten: Abhängig von Ihren Verkäufen, Ihrem durchschnittlichen Transaktionsbetrag oder Ihrem monatlichen Kreditkartenvolumen steht Ihnen möglicherweise ein Mengenrabatt zur Verfügung.

5.
Stellen Sie sicher, dass Sie Adressverifizierungsdienste (AVS) verwenden: Ein Adressverifizierungsdienst reduziert das Betrugsrisiko auf einfache Weise. Wenn Ihr Auftragsverarbeiter feststellt, dass Sie die IDs Ihrer Kunden aktiv überprüfen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf niedrigere Gebühren.

6.
Abwicklung von Transaktionen so schnell wie möglich: Je länger Transaktionen nach der Autorisierung zur Abwicklung benötigen, desto höher ist die Interbankengebühr.

7.
Kundeninformationen sollten in Transaktionen enthalten sein: Die Anzahl der Rückbuchungen wird sofort reduziert, da der Kunde die Transaktion auf seinen Kontoauszügen sofort erkennen kann.

Wrapping up

Obwohl Interchange Fees sicherlich komplex sind und wegen ihrer mangelnden Transparenz kritisiert wurden, spielen sie eine große Rolle bei der Aufrechterhaltung des Zahlungssystems und fördern gleichzeitig Innovationen.

Und obwohl sie Ihre Gewinnspannen schmälern, gibt es immer noch Möglichkeiten, wie Sie sie auf ein Minimum reduzieren können.

Halten Sie immer Ausschau nach der Lösung, die am besten zu Ihrem Unternehmen passt.

Interchange-Gebühren fungieren im Wesentlichen als Transaktionsgebühren, die das Bankkonto des Händlers zahlen muss, wenn einer seiner Kunden einen Kauf in seinem Geschäft tätigt und diesen per Kredit- oder Debitkarte bezahlt.

Dementsprechend können sich Interbankengebühren ziemlich schnell summieren. Wenn Sie also ein Unternehmen führen, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktionieren und wie Sie das Beste aus Ihren Transaktionen herausholen können.

Wenn Sie also nach einer cleveren Idee suchen, um zu verhindern, dass Interchange-Gebühren Ihre Margen schmälern, lesen Sie weiter, denn wir haben sieben!

Warum gibt es Interbankenentgelte?

Der Grund für ihre Zahlung ist einfach: Die kartenausgebende Bank arbeitet darauf hin, die Bearbeitungskosten sowie die Kosten für Betrug und Forderungsausfälle zu decken. Darüber hinaus bewältigt es das zusätzliche Risiko, das mit der Genehmigung der Zahlung verbunden ist, insbesondere wenn es sich um eine grenzüberschreitende Zahlung.

Wenn ein Kunde etwas mit einer Kreditkarte kauft, sei es beispielsweise Visa, Mastercard oder American Express usw., sind sofort vier Parteien involviert: der Kunde, seine Bank, Ihr Unternehmen und die Bank Ihres Unternehmens.

Beide Banken müssen obligatorische Schritte unternehmen, um sicherzustellen, dass die Zahlung Ihres Kunden ordnungsgemäß verarbeitet und sicher übertragen wird.

In diesem Fall sendet die Bank Ihres Kunden seine Zahlung an Ihre Bank (allgemein als Acquiring-Bank bezeichnet). Eine kleine Gebühr muss einbehalten werden: Dies ist die Interbankengebühr.

Sobald eine Transaktion über ein Kartensystem (z. B. Mastercard, Visa usw.) durchgeführt wird, muss der Acquirer eine Interbankengebühr an die Bank des Karteninhabers zahlen. Anschließend muss das Unternehmen die Interbankengebühr als Bruchteil der Kartenbearbeitungsgebühr zurückzahlen.

Tatsächlich besteht die Zahlungskartenverarbeitung aus drei Gebühren:

1.
Das Acquirer-Markup

2.
Die Gebühr des Kartensystems für die Nutzung des Netzwerks der Karte

3.
Interchange Fee, die von der Bank des Karteninhabers erhoben wird und in der Regel den größten Teil der Kartenverarbeitungsgebühren ausmacht

Wofür werden Interbankenentgelte verwendet?

Interchange-Gebühren werden als Mittel verwendet, um die Zahlungssysteme so schnell und so sicher wie möglich funktionieren zu lassen.

Dementsprechend tragen Interchange-Gebühren derzeit dazu bei, die Kosten laufender Kartendienste zu decken (anstatt diese Kosten an den Endverbraucher weiterzugeben), und tragen gleichzeitig zu Investitionen in die elektronische Zahlungsbranche bei und reduzieren Betrug.

Diese Investition ebnete den Weg für Dinge wie kontaktloses Bezahlen, von denen heute jeder auf der ganzen Welt profitieren kann.

Vermittlungsgebühren helfen beim Betrieb von Betrugspräventionssystemen, der Wartung des Systems und sogar Kunden-Callcentern.

Wie werden Interchange-Gebühren berechnet?

Zahlungsprozessoren, Zahlungs-Gateways, die Bank des Händlers, kartenausgebende Banken und Kreditkarten-Zahlungsnetzwerke berechnen alle jede Transaktion mit einer prozentualen Gebühr.

Diese Gebühren können gebündelt oder einzeln auf Ihrer Rechnung für die Zahlungsabwicklung erscheinen.

Mehr dazu findest du hier:

Da viele einzelne Interbankengebühren gebündelt werden können, ist es wichtig, dass Sie sich als Geschäftsinhaber und Manager die Zeit nehmen, genau zu untersuchen, welches wirtschaftliche Modell hinter Kartentransaktionen steckt (als Beispiel, hier ist, wie Mastercard damit umgeht).

Während Sie Ihre Due Diligence durchführen, werden Sie auf unterschiedliche Herangehensweisen an Interbankenentgelte stoßen.

Vermittlungsgebühren: statisch, variabel oder ein bisschen von beidem?

Beispielsweise setzen sich EU-Austauschgebühren aus vielen kleineren Gebühren zusammen, die alle durch hochkomplexe Variablen bestimmt werden.

Um die Kosten für Geschäftsinhaber und Händler zu vereinfachen, bündeln Unternehmen diese häufig in einer Pauschale und schlagen einen Prozentsatz des Gesamtumsatzes nach Steuern hinzu.

Sie werden feststellen, dass Kartennetzwerke Materialien wie Tariftabellen für verschiedene Arten von Produkten, Karten, Händlern und sogar Transaktionen bereitstellen. Darüber hinaus werden sie ihre Austauschkurse regelmäßig aktualisieren, sodass es einfach ist, diese im Auge zu behalten.

Wie werden Interchange-Gebühren berechnet?

Das Standardverfahren hier ist, dass jede Transaktion mit einem Prozentsatz des Verkaufsbetrags abgegolten wird und zusätzlich eine festgelegte Transaktionsgebühr erhoben wird.

Der angewendete Satz variiert wahrscheinlich je nach Kartennetzwerk, Transaktionstyp, Kartentyp usw.

Preismodelle für Interchange-Gebühren

Das Preismodell, das Zahlungsabwickler in der Regel verwenden, ist normalerweise eines der beiden folgenden:

1.
Interchange Fee plus Pricing: Hier zahlt Ihr Unternehmen den zugehörigen Interchange Rate sowie einen Aufschlag, der die damit verbundenen Dienstleistungen und Gebühren des Prozessors abdeckt.

2.
Pauschalpreise: Hier finden Sie einen Festpreis, der auf der Art der Transaktion basiert und natürlich auch die Dienste des Prozessors, Bewertungsgebühren usw. abdeckt.

Welche Probleme gibt es bei Interchange Fees?

Normalerweise wird Ihnen gesagt, dass Wettbewerb zu niedrigeren Preisen führt, da Unternehmen miteinander konkurrieren, indem sie den niedrigsten Preis anbieten, den sie können, und so ihre Konkurrenten schlagen.

Wenn es jedoch um Interbankengebühren oder die Regulierung von Interbankengebühren geht, scheint das Gegenteil der Fall zu sein.

Ausgebende Banken profitieren von Einnahmen aus Interbankenentgelten, was dazu führte, dass Kartensysteme mit hohen Interbankenentgelten konkurrieren würden.

Dies würde zu zusätzlichen Kosten für Unternehmen führen, die dann den Preis ihrer Angebote erhöhen und somit die Gebühren indirekt von ihren Kunden zahlen lassen, die davon nichts wissen.

Die Unternehmen konnten die gängigsten Karten nicht ablehnen, weil sie die Kunden direkt zur Konkurrenz führen würden, und mussten höhere Kosten für diese Kartenzahlungen akzeptieren, während sie gleichzeitig ihre Preise leicht anheben mussten.

An einigen Stellen wurde eine Verordnung eingeführt, die in der Regel die Interbankenentgelte begrenzen, als eine Möglichkeit, diese Situation zu ändern und sowohl Unternehmen als auch Verbraucher vor solchen Praktiken zu schützen.

Welche Faktoren können sich auf Interbankenentgelte auswirken?

Die drei wichtigsten Faktoren sind:

1.
Der bei der Transaktion verwendete Kartentyp: Debitkarten mit PIN haben in der Regel die niedrigsten Gebühren (sicherlich niedriger als eine Kreditkarte), da sie mit geringen Risiken verbunden sind. Jedes Kartenunternehmen berechnet seinen eigenen Tarif. Bei Prämienkarten werden die Kosten der Vergünstigungen, die sie ihren Inhabern bieten, normalerweise über Austauschkurse an das Unternehmen weitergegeben.

2.
Die Größe des Unternehmens und seiner Branche: Unterschiedliche Unternehmenstypen werden mit unterschiedlichen Sätzen behandelt. Normalerweise gilt: Je größer das Unternehmen, desto niedriger die Sätze.

3.
Der Transaktionstyp: Point-of-Sale-Transaktionen sind im Vergleich beispielsweise zu einer Card-not-present (CNP)-Transaktion mit geringem Risiko, da ein geringeres Risiko besteht, wenn Sie einen Chip scannen oder einen PIN-Code eingeben können.

Wie kann Ihr Unternehmen Interbankengebühren sparen?

Interchange-Gebühren wie viele andere Dinge sind nur ein Teil der Geschäftstätigkeit und sicherlich wird der Nettogewinn aus der Akzeptanz von Kreditkarten die Kosten überwiegen. Allerdings sollten Sie dies nicht einfach als in Stein gemeißelt hinnehmen, ohne sich um die bestmöglichen Bedingungen zu bemühen.

Hier sind die 7 besten Möglichkeiten, um niedrige Interbankengebühren zu erhalten:

1.
Beachten Sie, dass einige Zahlungsarten besser sind als andere: Sie werden möglicherweise feststellen, dass die Priorisierung von Barzahlungen, Einkäufen mit vorhandener Karte oder die Verwendung von Debitkarten gegenüber Kreditkarten Ihre Interbankengebühren so niedrig wie möglich halten.

2.
Vergleichen Sie die Preismodelle: Wenn Sie die Preismodelle anhand der gängigsten Kartentypen vergleichen, mit denen Einkäufe getätigt werden, können Sie die Gebühren reduzieren, indem Sie entweder auf Flatrate (wenn Kreditkarten vorherrschen) oder auf Interchange-Plus ( wenn Debitkarten den Großteil der Käufe ausmachen). Beim Vergleich sollten Sie alles berücksichtigen, denken Sie also daran, zusätzliche Kosten in die Gleichung einzubeziehen.

3.
Erwägen Sie das Hinzufügen von Zuschlägen (nur Kreditkarte): Es ist zwar nicht die eleganteste Lösung, aber das Hinzufügen eines Zuschlags zur Kreditkartennutzung deckt Ihre Kosten, indem Sie diese (teilweise oder vollständig) einfach an Ihre Kunden weitergeben. Denken Sie daran, dass einige Gebiete die Aufladung entweder einschränken oder vollständig verbieten können. Wenn Sie sich beispielsweise in der EU befinden, sollten Sie sich über die Gesetzgebung zu Interbankengebühren informieren.

4.
Halten Sie Ausschau nach Mengenrabatten: Abhängig von Ihren Verkäufen, Ihrem durchschnittlichen Transaktionsbetrag oder Ihrem monatlichen Kreditkartenvolumen steht Ihnen möglicherweise ein Mengenrabatt zur Verfügung.

5.
Stellen Sie sicher, dass Sie Adressverifizierungsdienste (AVS) verwenden: Ein Adressverifizierungsdienst reduziert das Betrugsrisiko auf einfache Weise. Wenn Ihr Auftragsverarbeiter feststellt, dass Sie die IDs Ihrer Kunden aktiv überprüfen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf niedrigere Gebühren.

6.
Abwicklung von Transaktionen so schnell wie möglich: Je länger Transaktionen nach der Autorisierung zur Abwicklung benötigen, desto höher ist die Interbankengebühr.

7.
Kundeninformationen sollten in Transaktionen enthalten sein: Die Anzahl der Rückbuchungen wird sofort reduziert, da der Kunde die Transaktion auf seinen Kontoauszügen sofort erkennen kann.

Wrapping up

Obwohl Interchange Fees sicherlich komplex sind und wegen ihrer mangelnden Transparenz kritisiert wurden, spielen sie eine große Rolle bei der Aufrechterhaltung des Zahlungssystems und fördern gleichzeitig Innovationen.

Und obwohl sie Ihre Gewinnspannen schmälern, gibt es immer noch Möglichkeiten, wie Sie sie auf ein Minimum reduzieren können.

Halten Sie immer Ausschau nach der Lösung, die am besten zu Ihrem Unternehmen passt.