Es dreht sich alles ums Geld (Bewegung): Vereinfachung des grenzüberschreitenden Zahlungsverkehrs

Während Elon Musk daran arbeitet, Menschen zum Mars zu bringen, hat sich die Art und Weise, wie Menschen und Unternehmen Geld international bewegen, seit Jahrzehnten nicht verändert. Während wir jetzt unsere Kreditkarten nutzen können, um für inländische Waren und Dienstleistungen zu bezahlen, bleibt eine grenzüberschreitende Zahlung ein ineffizientes und umständliches System. Dies liegt daran, dass internationale Zahlungen im Grunde immer noch auf zwei Dinge hinauslaufen: das Geld tatsächlich bewegen und dieses Geld dann durch Compliance und Workflows senden – beides hat seine eigenen Komplikationen. 

Um dies besser zu verstehen, stellen Sie sich eine Bank in Mexiko und eine Bank in den USA vor, die beide Kunden haben, die sich gegenseitig Zahlungen senden möchten. Da diese Banken nicht dieselben lokalen Zahlungsnetzwerke nutzen, können diese Banken nicht direkt aneinander zahlen. Um die Transaktion abzuschließen, verlassen sich die Banken stattdessen auf das Korrespondenzbankgeschäft und müssen ein gemeinsames Hauptbuch zwischen unterschiedlichen Bank- und Zahlungsnetzwerken zusammenfügen.

Dieses gemeinsame Hauptbuch führt zu Nostro-Konten, dem Konto des Geldes von Bank A, das bei Bank B gehalten wird, und zu Vostro-Konten, dem Betrag des Geldes von Bank B, der von Bank A gehalten wird. Diese Konten führen Belastungen und Gutschriften zwischen Korrespondenzbanken aus. Anstatt also Geld tatsächlich von Land zu Land zu „bewegen“, nutzen die Zentralbanken lokale Zahlungsschienen, um die zwischen den Parteien geschuldeten Beträge zu begleichen. All dies wird durch SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) miteinander verbunden, dem sicheren Nachrichtensystem, das diesen Beteiligten bei der Kommunikation hilft. Diese beiden Aspekte – Geld, das nicht wirklich „bewegt“ wird, und SWIFT, das Geld nicht tatsächlich irgendwohin sendet – sind häufige Missverständnisse, wenn es um globale Zahlungen geht. 

Wenn sich Geld also nie bewegt, warum dauern grenzüberschreitende Transaktionen dann so lange und kosten so viel? Wie Sie sich vorstellen können, ist das Distributed Global Ledger schuld.

Um eine Transaktion abzuschließen, müssen die Ursprungsinstitute („Zahler“) zunächst eine Reihe von Aufgaben manuell erledigen, um sicherzustellen, dass sie ordnungsgemäße Unterlagen sammeln und sich an die Compliance-Methoden der Empfängerbank halten. Da es nur wenige Möglichkeiten gibt, diese gesammelten Informationen zuverlässig zu teilen (SWIFTs einfaches Messaging kann dies beispielsweise nicht), haben empfangende Banken oft weniger Informationen über Transaktionen, als sie möchten. Dadurch sind sie verschiedenen regulatorischen Risiken und dem möglichen Verlust ihres Nostro Vostro-Kontos ausgesetzt. 

Jede Transaktion erfordert auch die Interoperabilität des Zahlungsnetzwerks und zahlreiche Vermittler, um jede Transaktion abzuschließen. Dies führt dazu, dass Transaktionen 2 bis 30+ Tage benötigen, um abgewickelt zu werden, was Finanzinstitute und Kunden gleichermaßen verlangsamt. Darüber hinaus gehen diese Verzögerungen davon aus, dass die Transaktion überhaupt möglich ist. Da für Nostro Vostro Bankkonten erforderlich sind, haben Personen ohne Bankkonto oft wenig Rückgriff, wenn sie Geld über Grenzen hinweg bewegen möchten. 

Aber was wäre, wenn jemand eine andere Art des Geldtransfers schaffen könnte, indem er ein neues Netzwerk außerhalb von Nostro Vostro aufbaut? 

Lassen Sie uns diese Idee aufschlüsseln. Jedes neue Netzwerk würde ein klassisches zweiseitiges Marktplatzproblem einführen, das eine erhebliche Skalierung und Ausgewogenheit sowohl beim Ursprung als auch beim Empfang erfordern würde. Bei der Reife kann ein neues Netzwerkunternehmen genügend Endpunkte aggregieren, um eine interne Version von Nostro Vostro neu zu erstellen, die außerhalb traditioneller Systeme lebt. Dadurch würden bestimmte Kosten eliminiert und die Zeit für die Überweisung von Geldern ohne Zwischenhändler verkürzt.

Während unser Portfoliounternehmen Weise dies hervorragend für Verbraucher- und Kleinunternehmensanwendungen entwickelt hat, haben wir auch gesehen, wie sich Unternehmen um drei Hauptkeile gruppieren, um andere Arten von Geschäftszahlungen zu erstellen. Vor allem sehen wir enorme Innovationen auf der Infrastrukturseite sowohl für etablierte Banken als auch für Fintechs. Bei Banken haben wir Softwareanbieter gesehen, die daran arbeiten, Ursprungsinstitute (Zahler) direkt mit Clearinginstituten (Empfängern) zu verbinden, indem sie in den Onboarding- und Compliance-Ebenen beginnen. Für Fintechs, die in vielerlei Hinsicht dieselben Probleme lösen, haben wir gesehen, wie Unternehmen neue digitale Zugänge zu bestehenden globalen Korrespondenzbanknetzwerken schaffen, die wiederum ihre eigenen Intra-Ledger-Zahlungsnetzwerke schaffen könnten. Darüber hinaus haben wir auch gesehen, wie B2B-Neobanken für bestimmte Arten von internationalen Unternehmen (z. B. Exporteure mit hohem Volumen) aufgebaut wurden, bei denen ein Bedarf an branchenspezifischer Software und hohen individuellen Transaktionsbeträgen besteht.

 Im Folgenden werden wir etwas tiefer in die Entwicklung dieser drei Keile in den kommenden Jahren eintauchen und großartige Unternehmen schaffen, die den bestehenden Workflow verbessern werden (unabhängig vom Ergebnis neuer Netzwerke). 

Befähigung traditioneller Finanzinstitute, ihre Kunden besser zu bedienen

Während grenzüberschreitende Zahlungen von 2011 bis 2019 deutlich gestiegen, die Anzahl der aktiven Korrespondenten fiel dramatisch sowohl in entwickelten als auch in sich entwickelnden Volkswirtschaften. Da die überwiegende Mehrheit des Zahlungsvolumens auf absehbare Zeit weiterhin mit traditionellen Methoden erfolgen wird, besteht eine enorme Chance, traditionellen Finanzinstituten (FIs) dabei zu helfen, die Art und Weise, wie sie Geld international bewegen, zu modernisieren. Dies liegt daran, dass diese FIs nicht nur Gebühren im Zusammenhang mit internationalen Geldbewegungen verlieren; Sie verlieren auch Kunden an andere FIs kann helfen Unternehmen, Geld international zu bewegen. Daher hat die Lösung dieses Problems für FIs höchste Priorität, insbesondere im Hinblick auf Compliance und Einnahmen. 

Diese Banken müssen nämlich herausfinden, wie sie mit verschiedenen Regulierungsbehörden konform bleiben, Finanzkriminalität identifizieren und stoppen und betrügerische Akteure identifizieren und stoppen können. Dazu ist ein moderner Compliance- und Workflow-Stack erforderlich, und wir beobachten, dass Unternehmen wie Payall dieses Problem lösen, indem sie die KYC/KYB-Aufsicht verbessern (und damit die Aufsichtsbehörden zufrieden stellen) und gleichzeitig die mit der Transaktion verbundenen Reibungsverluste und Kosten verringern (und somit die Banken zufrieden stellen). 

Wenn ein Unternehmen eine neue Möglichkeit für Absender und Empfänger schaffen kann, um nachgelagert zu kommunizieren, ist es höchst plausibel, dass ein Unternehmen auch dazu beitragen könnte, diese Transaktionen auf beiden Seiten des Netzwerks zu orchestrieren und im Gegenzug die Kosten zu senken und den Geldfluss zu verbessern.

Verbesserung des vertikalisierten grenzüberschreitenden Neobankings

Während in naher Zukunft der Großteil des grenzüberschreitenden Volumens weiterhin von bestehenden Finanzinstituten stammen wird, könnten bestimmte (oft unterversorgte oder ignorierte) Kunden besser von einem völlig neuen Bankerlebnis bedient werden. Wise hat dieses Problem beispielsweise horizontal mit Wise Business gelöst, das es kleinen internationalen Unternehmen ermöglicht, Lieferanten und Mitarbeiter zu bezahlen und gleichzeitig die Ausgaben zu verwalten.

Aber selbst wenn Wise sein Angebot weiter ausbaut, können horizontale Lösungen oft nicht jedem helfen, und bestimmte internationale Unternehmen haben möglicherweise einzigartige Bank- und Softwareanforderungen, die möglicherweise besser durch branchenspezifische Tools bedient werden. Nehmen Sie einen Versender mit sehr hohem Volumen, wie z. B. einen Exporteur, der sowohl sein Geschäft verwalten als auch große Geldbeträge bewegen muss. Diese Art von Unternehmen kann traditionellen Banken einzigartige Compliance-Kopfschmerzen bereiten, sodass die Entwicklung von Compliance-Workflow-Tools und KYC-Prozessen, die speziell dafür entwickelt wurden, dazu beitragen kann, mehr Unternehmen zu bedienen, die traditionell von Banken abgewiesen werden. Unternehmen wie Silverbird und Kapapa bauen in diesem exportorientierten Markt auf, während andere wie Levro an ähnlichen Lösungen arbeiten, jedoch für Startups. 

Diese Arten von internationalen Unternehmen handeln oft miteinander – ein Lieferant in Asien könnte mit einem Hersteller in Europa zusammenarbeiten – und bei der Schaffung dieser neuen vertikalisierten Erfahrung könnte ein neuer Marktteilnehmer ein neues Netzwerk schaffen. 

Unterstützung von Startups beim Aufbau einer globalen Zahlungsinfrastruktur 

Ein Hauptgrund dafür, dass wir eine Zunahme der B2B-Neobank-Aktivitäten gesehen haben, ist der schnelle Fortschritt der Spitzhacken-und-Schaufel-Unternehmen, die diese Geschäfte ermöglichen. Während in der Vergangenheit eine neue Neobank möglicherweise ihr eigenes integriertes Netzwerk von Finanzinstituten aufbauen musste, um die grenzüberschreitende Erfahrung zu ermöglichen, können sich Unternehmen jetzt an Anbieter wie Stripe, Airwallex und CurrencyCloud wenden, um ab sofort globale Netzwerke von Finanzinstituten zu erhalten 0. Diese Anbieter haben in Kombination mit Banking-as-a-Service-Partnern die Markteinführungszeit für neue globale Neobanking-Lösungen drastisch verkürzt und die finanzielle Infrastruktur geschaffen, die erforderlich ist, um Angebot und Nachfrage zusammenzuführen.

Obwohl diese Infrastrukturanbieter nicht unbedingt auf Anwendungsebene operieren, häufen sie dennoch Kunden auf beiden Seiten der Transaktion an. Im Gegensatz zu neuen B2B-Neobanken, die sich möglicherweise auf einen bestimmten Kundentyp konzentrieren, können diese Anbieter stärker horizontal ausgerichtet sein, was Möglichkeiten für die Skalierung schaffen kann, die für den Aufbau eines neuen globalen Netzwerks erforderlich ist. 

Diese drei Kategorien stellen einige Möglichkeiten dar, wie ein Unternehmen die Komplexität im Zusammenhang mit grenzüberschreitenden Zahlungen bewältigen kann, insbesondere durch die Behandlung von Compliance- und KYC/KYB-Problemen. Durch die Lösung dieser schwierigen Probleme kann sich ein Unternehmen das Recht verdienen, in den grenzüberschreitenden Geldfluss einzutreten und Geld daraus zu machen, unabhängig davon, ob es jemals ein neues Netzwerk aufbaut oder nicht. 

Wir haben darüber geschrieben wie Unternehmen im 21. Jahrhundert Geld bewegen werden und wie diese Unternehmen sein werden Standard global, und Bank- und Zahlungslösungen müssen verbessert werden, um diese Zukunft zu unterstützen. Wir freuen uns, kategoriedefinierende Unternehmen zu unterstützen, die einen einfacheren grenzüberschreitenden Geldverkehr ermöglichen.

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