Open Banking: Sag mir, was du kaufst, und ich sage dir, wer du bist

Seit sie Mitte der 2010er Jahre immer häufiger wurden, erfreuen sich mobile Banking-Apps immer größerer Beliebtheit und sind letztendlich zu äußerst vielseitigen Tools für fast alle Dinge geworden, die mit Geld zu tun haben. Wir verwenden unsere Telefone, um einzukaufen, Dienstleistungen zu bezahlen, unser Geld zu überweisen, Privatkredite zu beantragen oder sogar eine Versicherung abzuschließen – und behalten dabei stets den Überblick über unsere Ausgaben.

Aber da die Banken benutzerfreundlicher geworden sind, haben wir auch mehrere Apps für verschiedene Bankinstitute auf unsere Telefone heruntergeladen – vielleicht haben wir ein Girokonto bei einer Bank, eine Hypothek bei einer anderen, eine dritte zum Sparen und und und eine weitere für Online-Shopping. Ab einem bestimmten Punkt kann es schwierig werden, alle Ihre Zahlungen zu verfolgen und sich einen Überblick darüber zu verschaffen, wie viel Sie ausgeben/schulden.

seit 2012, als neue Finanzinstitute, die integrierte technische Lösungen verwenden, in App Stores auftauchten, Das Wachstum von FinTech liegt im Trend schnell nach oben. Neue Banken wie Revolut, N26 und Monzo sahen anders aus als ihre traditionellen Pendants: zugänglich, cool und geeky. Und vor allem passen diese „Challenger-Banken“ zum Lebensstil jüngerer Generationen und bieten Reise- und Geräteversicherungen sowie auffällige Prepaid-Debitkarten.

Im Laufe der Zeit kamen weitere Services hinzu, wie virtuelle Einwegkarten für Online-Einkäufe, vereinfachte Aktienanlagen oder Kryptowährungen und ansprechende Grafiken, die uns zeigen, wo wir unser Geld ausgeben. Das Problem ist, dass sie selten unsere Hauptbankenlösung sind – und das ist eine ziemliche Herausforderung, wenn es darum geht, ihre Marktposition in einem so wettbewerbsintensiven Sektor auszubauen.

Daher haben diese neuen Banken in den letzten Jahren auf neue Gesetze zum Open Banking gedrängt und sich für das Recht der Kunden eingesetzt, ihre eigenen Finanzdaten zu besitzen. Und natürlich für unser Recht, es an jeden zu übergeben, den wir für richtig halten. Denken Sie natürlich daran, dass nicht nur FinTech, sondern auch traditionelle Banken verkaufen bereits anonymisierte Daten mit unserer Zustimmung.

Was ist Open Banking?

Open Banking ist ein System, mit dem Sie Ihr Finanzinstitut anweisen können, Ihre Kontoinformationen von seiner Bank mit einer beliebigen Drittanbieter-App oder einem beliebigen Dienst Ihrer Wahl zu teilen. Sie könnten beispielsweise alle Ihre Konten bei einer Bank (über eine FinTech-Plattform) zentralisieren oder Zugang zu Krediten von einem bestimmten Anbieter erhalten oder sogar einfach einer App zustimmen, die Ihr Budget und Ihre Ausgaben verwaltet, um auf Informationen in Echtzeit zuzugreifen über jeden Kauf oder jede Überweisung, die Sie tätigen.

Viele Regulierungsbehörden und Gesetzgeber auf der ganzen Welt beginnen oder arbeiten weiter an der Implementierung von Open Banking, wodurch die Banken verpflichtet werden, den Informationsaustausch zu koordinieren und, wie die Befürworter dieser Richtlinien glauben, Innovation, Wettbewerb und Transparenz innerhalb des traditionell konservativeren Bankensektors voranzutreiben. Darüber hinaus erhalten Kunden neue Angebote, die auf ihre Bedürfnisse (und Budgets) zugeschnitten sind. Aber zu welchem ​​Preis für unsere Privatsphäre?

Warum Open Banking ein zweischneidiges Schwert ist

Aber was bedeutet es, Ihre Bankdaten zu teilen? Nehmen Sie sich eine Minute Zeit, um Ihre letzten 20 Banktransaktionen durchzugehen. Ich habe es gerade getan, und was ich gesehen habe, reicht aus, um ein Profil von mir zu erstellen, meine Gewohnheiten zu verstehen und sogar Rückschlüsse auf meinen Gesundheitszustand zu ziehen.

Meine Transaktionen zeigen Folgendes:

• Ich nutze öffentliche Verkehrsmittel (ich habe für ein U-Bahn-Monatsticket bezahlt)
• Ich habe ein gesundheitliches Problem (ich war in den letzten Tagen zweimal beim Arzt und in der Apotheke)
• Ich koche meistens, anstatt in Restaurants zu gehen (aber wenn ich in ein Restaurant ging, war klar, wo und wie viel ich ausgab), und sogar das
• Normalerweise buche ich Fernbusfahrten

Kurz gesagt, Bankdaten verraten viel über unser Leben.

Sind wir bereit, all diese Informationen preiszugeben? Es scheint, dass einige von uns sind. Die britische Regierung, ein Pionier im Bereich Open Banking, geht davon aus, dass bis September 2023 60 % der britischen Bevölkerung Open Banking nutzen werden. Das ist zwar eine beeindruckende Zahl, aber auch das Ergebnis der konzertierten Bemühungen des Landes um die Umsetzung Offene Bankenstandards, zusammen mit einem API-Standard, der definiert, wie Finanzdaten erstellt und geteilt werden sollten und wie der Zugriff auf Finanzdaten bereitgestellt werden sollte.

Tatsächlich war das Vereinigte Königreich noch Mitglied der Europäischen Union, als die Region dies genehmigte erste Gesetzgebung in diesem Bereich im Jahr 2015, meist mit dem Ziel, den Wettbewerb im Bankensektor voranzutreiben. In der Zwischenzeit hat Australien im Rahmen seiner Richtlinie zum Recht auf Verbraucherdaten auf Open Banking und Datenaustausch gedrängt, und andere Teile der Welt, einschließlich Nord- und Lateinamerika, sind mit ihrer eigenen Gesetzgebung immer noch auf dem Weg nach vorne.

In den Vereinigten Staaten, wo die Einführung von Open Banking nur langsam voranschreitet, das Consumer Financial Protection Bureau hat einige Bedenken geäußert, hauptsächlich im Hinblick darauf, welche Anforderungen an Dritte gestellt werden, um den Datenschutz zu gewährleisten, welche Einschränkungen für den Datenschutz gelten und welche Technologien zugelassen werden. Darüber hinaus ist das Präsidium auch besorgt über kleinere Finanzinstitute und wie (und ob) sie in der Lage sein werden, mit diesen Vorschriften Schritt zu halten.

Aber während einige Länder möglicherweise strengere Richtlinien aufstellen, um festzulegen, welche Apps und Anbieter Open Banking nutzen können, gehen die Risiken über den Datenschutz hinaus Cyber ​​Attacke:

1. Phishing-Angriffe auf Kunden sind üblich. Wenn das Klicken auf den falschen Link und das Einfügen Ihrer Bankdaten auf einer gefälschten Website heute ein Problem darstellt, stellen Sie sich vor, wie viel riskanter solche Angriffe wären, wenn Sie in die Irre geführt würden, den Zugriff auf eine App aufzugeben, die Ihre vollständige Finanzhistorie sammelt, und Kriminelle Ihre Bankkonten leeren könnten .
2. Rogue-Apps für Mobilgeräte könnten Sie glauben machen, dass es sich um echte Apps mit Open-Banking-Funktionen handelt, und Bankdaten anfordern.
3. Datenlecks könnte die vollständigen Finanzgeschichten von Tausenden von Menschen offenlegen, die einem angegriffenen Dienstanbieter vertrauten.
4. Werbetreibende zahlen möglicherweise, um Ihre Daten zu sehen, und böswillige Werbetreibende kann Ihre Daten sogar ohne Zustimmung verwenden.
5. APT-Angriffe zielen kann bestimmte Menschen.
6. Andere Angriffe können die Infrastruktur einer App gefährden oder in Anspruch nehmen Schwachstellen.

Also, was ist die Zukunft?

Das Trend gesetzt, und Open Banking wird weltweit diskutiert. Aber das Tempo der Einführung wird nicht überall gleich sein, da der mobile Internetzugang verfügbar ist oder der Internetzugang insgesamt in vielen Regionen noch eine Herausforderung darstellt. Gleichzeitig stellen Bedenken hinsichtlich der Cybersicherheit im Zusammenhang mit Open Banking Herausforderungen und Risiken dar, die unmittelbar bevorstehen – oder bereits vorhanden sind.

Der Wert unserer Daten ist etwas, worüber wir als Gesellschaft täglich sprechen, und wir können leicht erkennen, wie hauptsächlich große Unternehmen Dienstleistungen in verschiedenen Bereichen erwerben: Gesundheit, Bankwesen, Technologieprodukte, Marktplätze, alles auf einmal. Ihnen die Möglichkeit zu geben, all diese verschiedenen Felder zu verbinden und sie mit unseren Bankkontodaten abzugleichen, könnte tatsächlich unsere Benutzererfahrung mit diesen Unternehmen verbessern und traditionelles Banking mitbringen in einen innovativeren Technologieraum. Aber es wird definitiv auch erfordern, dass wir einige unserer privatesten Informationen preisgeben.