Paying it Forward: Die Zukunft von BNPL, GenAI und Embedded Finance in PayTech

Angesichts der anhaltenden wirtschaftlichen Unsicherheiten nutzen Verbraucher eine Reihe neuer Technologien für Finanzmanagement, Investitionen und Ersparnisse. Wir bewegen uns schnell in Richtung einer bargeldlosen Gesellschaft, in der Kartenzahlungen und digitale Geldbörsen die Norm sind.

Wir stehen am Beginn einer revolutionären Phase im Fintech-Bereich, die von eingebetteten Finanzlösungen vorangetrieben wird, die die Integration von Finanzdienstleistungen in nichtfinanzielle Angebote vorsehen, die auf die Bank- und Zahlungsanforderungen der Verbraucher zugeschnitten sind. Verbraucher bevorzugen zunehmend auch Finanzdienstleistungen, die von Marken gegenüber traditionellen Anbietern angeboten werden. Untersuchungen haben ergeben, dass fast 25 % der britischen Verbraucher eine markengebundene Kreditkarte besitzen und 54 % von ihnen sich mehr mit der Marke als mit der Bank identifizieren. 

Neue Technologien öffnen die Tür zu flexibleren kurzfristigen Kreditoptionen wie „Buy Now Pay Later“ (BNPL) im Einzelhandel. Da sich Verbraucher zunehmend an automatisierte digitale Zahlungssysteme gewöhnen, wird die Nachfrage nach nahtlosen, integrierten Zahlungserlebnissen mit minimaler Reibung steigen. BNPL-Optionen bieten Verbrauchern ein viel größeres Maß an Flexibilität. Einige BNPL-Anbieter führen möglicherweise weiche oder gar keine Bonitätsprüfungen durch, sodass Sie an der Kasse sofort auf das Guthaben zugreifen können. Diese Art des Zugangs zu Krediten kann dazu beitragen, Lücken inmitten der steigenden Lebenshaltungskostenkrise und der hohen Inflation zu schließen. 

Eine aktuelle Studie ergab, dass 38 % der britischen Verbraucher im vergangenen Jahr BNPL-Dienste zur Verwaltung ihrer Finanzen genutzt haben, wobei dieser Wert bei Personen im Alter von 61 bis 26 Jahren auf 34 % ansteigt. Einzelpersonen werden von BNPL angezogen, da keine Zinsgebühren anfallen und es eine größere Flexibilität bei der Budgetverwaltung bietet. Darüber hinaus erwähnten Verbraucher BNPL als wertvolle Alternative zur Kreditaufnahme, insbesondere wenn es darum geht, die Genehmigung für herkömmliche Kreditkartenanträge zu erhalten. 

Bis 2025 soll der BNPL-Markt in Europa 300 Milliarden Euro erreichen, was etwa 11 % des E-Commerce-Marktes der Region ausmacht. Mit zunehmender Akzeptanz von BNPL durch die Verbraucher steht der Zahlungssektor vor einem bemerkenswerten strukturellen und kulturellen Wandel hin zu kurzfristigen Krediten, der sein früheres Stigma ablegt, da Verbraucher ihre Finanzen besser verwalten möchten. Anstatt als Konkurrent von Kreditkarten oder als „Kreditkartenkiller“ zu fungieren, erweist sich BNPL als wertvolles Instrument für anspruchsvolle Verbraucher, um Kredite zu pflegen und Zugang zu ergänzenden, anpassungsfähigeren Kreditdienstleistungen zu erhalten. 

Eine weitere Herausforderung im Zusammenhang mit der raschen Zunahme neuer Kreditmöglichkeiten ist der Betrug. Fortschritte bei GenAI könnten jedoch helfen. Der Prozess der Kreditvergabe basiert traditionell auf dem historischen Finanzverhalten und einem vorgegebenen Kredit-Score, der an eine Person gebunden ist. KI-Modelle können umfangreiche Datensätze analysieren, die über die Grenzen herkömmlicher Kredit-Scores hinausgehen. Faktoren wie wiederkehrende Zahlungen, Beschäftigungshistorie und zusätzliche Verhaltensmuster werden untersucht und ermöglichen ein tieferes Verständnis menschlichen Verhaltens, das sonst möglicherweise unbemerkt bleibt. KI birgt das Potenzial, einen breiteren Zugang zu risikofreien Krediten zu ermöglichen, als dies bisher möglich war. 

KI könnte auch zu bahnbrechenden Kreditlösungen wie „Predictive Credit Cards“ führen, die das bisherige Verbraucherverhalten nutzen, um Kreditlimits und Prämien anzupassen. Automatisierung und ausgefeilte Datenanalyse bieten das Potenzial, Kreditantragsverfahren zu transformieren und über herkömmliche Kreditbewertungsmethoden hinauszugehen, um ein breiteres Spektrum an Verbraucherdaten einzubeziehen. 

Die Zukunft des Finanzwesens liegt an der Schnittstelle von Innovation, Verbraucherpräferenzen und technologischem Fortschritt. Zahlungsanbieter müssen der Erfüllung der finanziellen Ziele von Kunden und Verkäufern Priorität einräumen, während Händler mit den erforderlichen Fähigkeiten und Kenntnissen ausgestattet werden müssen, um von der Umstellung auf bargeldlose Zahlungen zu profitieren. Dazu gehört die Übernahme neuer Praktiken wie BNPL, die Nutzung von Entwicklungen in der KI und die Ausweitung des Einsatzes eingebetteter Finanzen.

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