Die durchschnittlichen Kosten einer Datenschutzverletzung erreicht ein Rekordhoch von 4.35 Millionen US-Dollar im Jahr 2022, und viele Experten schätzen, dass die durchschnittlichen Kosten von Informationslecks im Jahr 5 2023 Millionen US-Dollar erreichen könnten.
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In diesem Artikel werfen wir einen Blick auf die wichtigsten Vorschriften zur Zahlungsabwicklung, Strategien, um mit ihnen Schritt zu halten, und eine FinTech-Lösung um die Datenverwaltungsvorschriften einzuhalten.
Inhaltsverzeichnis
Grundlagen der Zahlungsabwicklungsvorschriften
Unter Zahlungsabwicklung versteht man das gesamte System der Abwicklung von Finanztransaktionen, einschließlich der Erfassung, Überprüfung und Genehmigung von Zahlungen zwischen einem Käufer und einem Verkäufer. Es umfasst verschiedene Schritte wie die Erfassung von Zahlungsinformationen, deren sichere Übermittlung und die Abwicklung der Transaktion.
Die Erfüllung neuer Vorschriften bedeutet im Zusammenhang mit der Zahlungsabwicklung die Einhaltung der relevanten Gesetze, Vorschriften und Branchenstandards für Finanztransaktionen.
Dieses Verfahren ist aus mehreren Gründen wichtig.
In erster Linie gewährleistet es die Sicherheit und Integrität von Finanztransaktionen und schützt sowohl Unternehmen als auch Verbraucher vor betrügerischen Aktivitäten.
Compliance trägt außerdem dazu bei, Transparenz und Rechenschaftspflicht im Finanzsystem aufrechtzuerhalten und Geldwäsche, Terrorismusfinanzierung und andere illegale Aktivitäten zu verhindern.
Darüber hinaus stärkt dieser Prozess das Vertrauen der Benutzer, verbessert den Ruf eines Unternehmens und verringert das Risiko von Strafen, Bußgeldern und rechtlichen Konsequenzen.
Das regulatorische Umfeld für die Zahlungsabwicklung ist komplex und kann schwierig zu navigieren sein.
Es gibt zahlreiche Vorschriften, die Zahlungsabwicklungsunternehmen einhalten müssen, darunter der Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) und die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO). Für jede dieser Vorschriften gelten spezifische Anforderungen, die Unternehmen einhalten müssen.
PSD2
Was ist PSD2? PSD2 steht für die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie. Es handelt sich um eine Richtlinie der Europäischen Union, die Zahlungsdienste innerhalb der EU und des Europäischen Wirtschaftsraums regelt. PSD2 wurde eingeführt, um Wettbewerb, Innovation und Sicherheit in der Zahlungsbranche zu fördern und gleichzeitig den Verbraucherschutz zu verbessern.
Die Hauptziele von PSD2 sind:
- Erhöhte Sicherheit
PSD2 schreibt strengere Authentifizierungsmaßnahmen für elektronische Zahlungen vor, um das Risiko von Betrug und unbefugtem Zugriff zu verringern. Es führt das Konzept der starken Kundenauthentifizierung (SCA) ein, das von Kunden verlangt, bei der Einleitung elektronischer Zahlungen zwei oder mehr Formen der Authentifizierung bereitzustellen.
- Open Banking und Zugriff Dritter
PSD2 fördert Open Banking, indem es Banken verpflichtet, autorisierten Drittanbietern von Zahlungsdiensten (TPPs) mit deren Zustimmung Zugriff auf die Kontodaten ihrer Kunden zu gewähren. Dadurch können TPPs Zahlungen veranlassen und auf Zahlungsdaten zugreifen, was den Wettbewerb und die Innovation in der Zahlungsbranche fördert.
- Verbraucherschutz
PSD2 stärkt die Verbraucherrechte, indem es Zahlungsdienstleistern strenge Haftungsregeln für nicht autorisierte oder betrügerische Transaktionen auferlegt. Darüber hinaus erhöht es die Transparenz, indem es detaillierte Informationen zu Transaktionsgebühren und -entgelten verlangt.
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- Harmonisierung der Vorschriften
PSD2 zielt darauf ab, die Zahlungsregeln in der EU und im EWR zu harmonisieren, um gleiche Wettbewerbsbedingungen für Zahlungsdienstleister zu schaffen und grenzüberschreitende Transaktionen zu erleichtern.
Die für PSD2 erforderliche Technologie
Die Richtlinie verlangt, dass Zahlungsdienstleister offene APIs offenlegen, die einen sicheren Zugriff auf Bankkonten und Informationen über Drittanbieter ermöglichen. Es gibt drei Hauptkategorien dieser Anbieter.
- Kontoinformationsdienstleister (AISPs). Sie haben Zugriff auf sensible Daten und können so Ausgabenmuster analysieren und wertvolle Geschäftseinblicke gewinnen.
- Zahlungsauslösedienstleister (PISPs). Diese Dienstleister erleichtern Transaktionen sowohl für Verbraucher als auch für FinTech-Unternehmen.
- Kontoführende Zahlungsdienstleister (ASPSPs). Hierbei handelt es sich um Institutionen wie Banken, Bausparkassen, Vermögensverwaltungsgesellschaften und Wertpapierfirmen, die Zahlungskonten mit Online-Zugang anbieten.
Quelle: Tibco
Diese Institutionen verarbeiten vertrauliche personenbezogene Daten, darunter Karteninformationen, Bankkontoinformationen, vollständige Namen und staatliche Identifikationsnummern. Folglich müssen Institutionen, die PSD2 einhalten, auch die DSGVO-Vorschriften einhalten, um den Schutz personenbezogener Daten zu gewährleisten.
Folglich hatte PSD2 erhebliche Auswirkungen auf die Finanzdienstleistungsbranche und förderte die Entwicklung neuer Zahlungslösungen wie mobile Zahlungen und Peer-to-Peer-Überweisungen. Es hat auch den Weg für innovative Dienstleistungen von Fintech-Unternehmen geebnet und zu einem verstärkten Wettbewerb zwischen traditionellen Banken und neuen Marktteilnehmern geführt.
PCI DSS
PCI DSS steht für Payment Card Industry Data Security Standard. Hierbei handelt es sich um eine Reihe von Sicherheitsstandards, die von großen Zahlungskartenherstellern entwickelt wurden, darunter Visa, Mastercard, American Express, Discover und JCB International.
Das Hauptziel von PCI DSS besteht darin, Karteninhaberinformationen zu schützen und unbefugten Zugriff, Betrug und Datenschutzverletzungen zu verhindern. Die Einhaltung der PCI-DSS-Regeln ist für jede Organisation, die Zahlungskarteninformationen akzeptiert, verarbeitet, speichert oder übermittelt, verpflichtend.
PCI DSS bietet umfassende regulatorische Rahmenbedingungen für Unternehmen, die Zahlungskartendaten verarbeiten, um die sichere Verarbeitung, Speicherung und Übertragung von Karteninhaberdaten zu gewährleisten.
Was ist PCI DSS?
[Eingebetteten Inhalt]
Die Anwendung der Anforderungen des PCI DSS hängt von der Art der Organisation und dem Volumen der von ihr verarbeiteten Transaktionen ab. Es gibt vier Konformitätsstufen des PCI DSS, die verschiedenen Händlerkategorien entsprechen.
- Stufe 1. Gilt für Händler, die jährlich über 6 Millionen Kartentransaktionen abwickeln.
- Stufe 2. Gilt für Händler, die zwischen 1 und 6 Millionen Transaktionen pro Jahr abwickeln.
- Stufe 3. Dies ist für Händler erforderlich, die Transaktionen in Höhe von 20 bis 1 Million pro Jahr abwickeln.
- Stufe 4. Dies ist für Händler erforderlich, die jährlich bis zu 20 Transaktionen abwickeln.
Die Anforderungen an die PCI-Regulierungsanforderungen variieren je nach Stufe, wobei Stufe 4 am wenigsten streng und Stufe 1 am strengsten ist.
Quelle: Secure Frame
Die Kosten der Nichteinhaltung
Die Folgen der Nichteinhaltung von PCI DSS gehen über finanzielle Verluste hinaus bis hin zu Reputationsschäden.
- Bußgelder und Strafen sind mögliche Folgen eines Verstoßes gegen PCI DSS, da Kartennetzwerke diese verhängen können. Die Höhe der Bußgelder richtet sich nach der Schwere des Verstoßes und der Häufigkeit der Verstöße und kann je nach konkretem Sachverhalt zwischen 5,000 und 100,000 US-Dollar liegen.
- Unternehmen, die die Vorschriften nicht einhalten, können mit zusätzlichen finanziellen Belastungen in Form erhöhter Transaktionsgebühren der Kartenherausgeber konfrontiert werden. Diese zusätzlichen Gebühren können sich ansammeln und sich direkt auf die Gesamtrentabilität des Unternehmens auswirken.
- Die Nichteinhaltung von PCI DSS kann auch zu rechtlichen Schritten und Klagen von betroffenen Kunden oder Finanzinstituten führen. Die daraus resultierenden Rechtskosten können verschiedene Ausgaben wie Anwaltskosten, Vergleiche und andere Rechtskosten umfassen.
Daher ist es für Unternehmen wichtig, PCI DSS einzuhalten, um die Privatsphäre der von ihnen verwalteten Karteninhaberdaten zu schützen, das Vertrauen der Benutzer aufrechtzuerhalten und das Risiko von Sicherheitsverletzungen und finanziellen Verlusten zu mindern.
DSGVO
DSGVO steht für die Datenschutz-Grundverordnung. Es handelt sich um eine umfassende Regulierungsbehörde, die im Mai 2018 von der Europäischen Union (EU) eingeführt wurde. Die DSGVO ersetzt die Datenschutzrichtlinie von 1995 und zielt darauf ab, die Systemschutzgesetze in den EU-Mitgliedstaaten zu harmonisieren und zu stärken.
Die Hauptziele der DSGVO sind: wie folgt.
Verbesserter Schutz personenbezogener Daten
Die DSGVO legt großen Wert auf den Schutz personenbezogener Daten. Es definiert personenbezogene Daten im weitesten Sinne und verlangt von Organisationen, dass sie eine klare und informierte Einwilligung von Einzelpersonen einholen, bevor sie deren personenbezogene Daten erheben, verarbeiten oder speichern.
Erweiterte Rechte für Einzelpersonen
Die Datenschutz-Grundverordnung gewährt Einzelpersonen mehr Kontrolle über ihre personenbezogenen Daten. Es gewährt Einzelpersonen Rechte wie das Recht auf Zugang zu ihren Informationen, das Recht auf Berichtigung unrichtiger Daten, das Recht auf Vergessenwerden und das Recht auf Datenübertragbarkeit.
Rechenschaftspflicht und Transparenz
Die Datenschutz-Grundverordnung verlangt von Organisationen, dass sie bei ihren Verarbeitungsaktivitäten Rechenschaftspflicht und Transparenz nachweisen. Es verlangt von Organisationen, geeignete Datenschutzmaßnahmen umzusetzen, Datenschutz-Folgenabschätzungen für Aktivitäten mit hohem Risiko durchzuführen und Aufzeichnungen über ihre Verarbeitungsaktivitäten zu führen.
Grenzüberschreitende Datenübertragung
Die Datenschutz-Grundverordnung schafft einen Rahmen für die rechtmäßige Übermittlung personenbezogener Daten außerhalb der EU. Es verlangt von Unternehmen, bei der Übermittlung personenbezogener Daten an Länder oder Organisationen, die kein angemessenes Datenschutzniveau bieten, geeignete Sicherheitsvorkehrungen zu treffen.
Strengere Durchsetzung und Sanktionen
Die Datenschutz-Grundverordnung führt strengere Durchsetzungsmechanismen und deutlich höhere Strafen bei Verstößen ein. Unternehmen können bei schwerwiegenden Verstößen gegen die Verordnung mit einer Geldstrafe von bis zu 4 % ihres weltweiten Jahresumsatzes oder 20 Millionen Euro belegt werden, je nachdem, welcher Betrag höher ist.
5 wichtige Schritte zur Einhaltung der DSGVO
[Eingebetteten Inhalt]
Die Datenschutz-Grundverordnung gilt für alle Unternehmen, die personenbezogene Daten von Personen mit Wohnsitz in der EU verarbeiten, unabhängig vom Standort der Organisation. Dies hat globale Auswirkungen, da viele Organisationen außerhalb der EU die Anforderungen der DSGVO erfüllen müssen, um den Schutz der persönlichen Daten von EU-Bürgern zu gewährleisten.
KYC- und AML-Verfahren
Anforderungen an die Zahlungsabwicklung umfassen eine Reihe von Praktiken und Vorschriften, die die Integrität und Sicherheit von Finanztransaktionen gewährleisten sollen. Zu den Schlüsselkomponenten der Zahlungsabwicklungs-Compliance gehören die Aufsichtsbehörden „Know Your Customer“ (KYC) und „Anti-Money Laundering“ (AML).
Zu den KYC-Verfahren gehört das Sammeln und Überprüfen von Kundeninformationen, um deren Identität festzustellen, potenzielle Risiken zu bewerten und die Einhaltung gesetzlicher Anforderungen sicherzustellen. Dazu gehört die Erfassung persönlicher Daten wie Name, Adresse, Geburtsdatum und amtlicher Ausweisdokumente.
Zu den drei Komponenten von KYC gehören das Customer Identification Program (CIP), die Customer Due Diligence (CDD) und die Enhanced Due Diligence (EDD).
Kundenidentifikationsprogramm
Das Kundenidentifizierungsprogramm (CIP) schreibt vor, dass Finanzinstitute vier wesentliche Benutzerinformationen erfassen, darunter den Namen, das Geburtsdatum, die Adresse und die Identifikationsnummer des Kunden.
Due-Diligence-Prüfung des Kunden
Beim CDD handelt es sich um einen Prozess, bei dem alle Informationen eines Kunden gesammelt werden, um seine Identität zu überprüfen und sein Risikoprofil für verdächtige Kontoaktivitäten zu bewerten.
Verstärkte Due Diligence
Bei Nutzern, die einem höheren Risiko der Infiltration, Terrorismusfinanzierung oder Geldwäsche ausgesetzt sind und häufig die Einholung zusätzlicher Informationen benötigen, wird eine verstärkte Sorgfaltspflicht angewendet.
AML-Maßnahmen zielen darauf ab, Geldwäsche und die Finanzierung illegaler Aktivitäten durch das Finanzsystem aufzudecken und zu verhindern. Diese Maßnahmen erfordern, dass Unternehmen interne Kontrollen einrichten, eine gründliche Due-Diligence-Prüfung von Benutzern und Transaktionen durchführen und verdächtige Aktivitäten im Bankensektor überwachen. Durch die Umsetzung von AML-Praktiken tragen Unternehmen zu den Gesamtbemühungen zur Bekämpfung von Finanzkriminalität und zur Wahrung der Integrität des Finanzsystems bei.
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Erstellen Sie schneller Ihr eigenes digitales Finanzökosystem
Die wirksame Umsetzung von KYC- und AML-Regulierungsbehörden hilft Unternehmen nicht nur bei der Einhaltung regulatorischer Verpflichtungen, sondern schützt auch ihren Ruf, verringert finanzielle Risiken und schützt Benutzer vor potenziellem Schaden. Durch die Priorisierung von Zahlungsabwicklungsgesetzen demonstrieren Unternehmen ihr Engagement für die Aufrechterhaltung eines sicheren und vertrauenswürdigen Finanzökosystems.
Strategien zur Navigation in der Regulierungslandschaft
Mit den Veränderungen Schritt halten
Es ist von entscheidender Bedeutung, die für Ihre Branche relevanten regulatorischen Änderungen aktiv zu überwachen und auf dem Laufenden zu bleiben. Überprüfen und analysieren Sie Aktualisierungen regelmäßig, um sicherzustellen, dass sie den neuesten Anforderungen entsprechen. Sie können beispielsweise die Vorschriften befolgen Webseiten oder schließen Sie sich einem Profi an Verein.
Automatisieren Sie die Berichterstellung und Dokumentation
Entwickeln Sie ein robustes Compliance-Programm, das auf die spezifischen Anforderungen Ihres Unternehmens zugeschnitten ist. Nutzen Sie Technologielösungen wie Compliance 360, MetricStream oder ZenGRC, die darauf ausgelegt sind, die Prozesse zu rationalisieren. Diese Software und Tools können Aufgaben automatisieren, diese Aktivitäten verfolgen und Berichte erstellen, um die Effizienz und Genauigkeit zu steigern.
Outsourcen Sie Compliance-Aufgaben
Wenn die Komplexität der Compliance-Prozesse zu groß wird, denken Sie darüber nach, bestimmte Aufgaben an spezialisierte Unternehmen oder Berater auszulagern. Sie können Fachwissen, Beratung und Unterstützung bereitstellen, damit Ihr Unternehmen die Richtlinienanforderungen effektiv erfüllen kann.
Durch die Umsetzung dieser Strategien können Unternehmen sich besser in der Regulierungslandschaft zurechtfinden, Risiken reduzieren und eine Compliance-Kultur in ihren Organisationen fördern.
Wie kann Zahlungsabwicklungssoftware den Compliance-Prozess vereinfachen?
Die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften kann für viele Zahlungsabwicklungsunternehmen auf der ganzen Welt ein Stolperstein sein SDK.Finanzen erledigt dies über eine FinTech-Hybrid-Cloud-Lösung um zur Einhaltung der Datenverwaltungsvorschriften beizutragen.
Die Praxis, die Nutzung von Cloud-Diensten zur Speicherung von Benutzerinformationen außerhalb der Landesgrenzen nicht zuzulassen, wird allgemein als Datenlokalisierung bezeichnet. Dies geschieht in erster Linie aus Sicherheits-, Datenschutz- und Regulierungsgründen, da es der Regierung ermöglicht, die Kontrolle über die Daten zu behalten und lokale Gesetze und Vorschriften zum Informationsschutz durchzusetzen. Beispielsweise steht die Entscheidung Saudi-Arabiens, die Nutzung von Cloud-Diensten zur Speicherung von Benutzerinformationen außerhalb der Landesgrenzen einzuschränken, im Einklang mit dem Konzept der Datenlokalisierung.
Es gibt keine standortbezogenen Einschränkungen für die Nutzung SDK.Finanzen's Zahlungssoftware. Die primären Datenbanken unterliegen der Kontrolle Ihres Teams SDK.Finanzen hostet und pflegt die Back-End-Anwendung auf AWS oder einem anderen Cloud-Service-Anbieter. Dadurch können Sie die Richtlinienanforderungen in Bezug auf die Verwaltung und Speicherung sensibler Informationen erfüllen.
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Zusammenfassung
Durch die Priorisierung von Compliance-Fragen bei der Zahlungsabwicklung und die Umsetzung wirksamer Strategien können Unternehmen vertrauliche Informationen schützen, Vorschriften einhalten, Kundenvertrauen aufbauen und ihren langfristigen Erfolg in der sich entwickelnden digitalen Zahlungslandschaft sicherstellen.
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