Wie in anderen Branchen hat die Explosion generativer KI (GenAI) den Finanzdienstleistungssektor gezwungen, sich schnell anzupassen und gleichzeitig eine Welle regulatorischer und ethischer Fragen zu bewältigen. Wie werden Banken, Versicherungen und andere Finanzunternehmen Risiken und Chancen in Einklang bringen?
von GenAI und anderen transformativen Technologien im Jahr 2024?
Eine Umfrage meines Teams aus Finanzdienstleistungsexperten zu den Themen Risiko, Betrug und Compliance ergab, dass die Branche immer noch die Nachwirkungen der Bankenpleiten im Jahr 2023 spürt. Aber die fortschreitende Technologie weckt auch viel Optimismus, also lasst uns eintauchen. Ich fange damit an
meine eigene Prognose.
Das von GenAI vorangetriebene „dunkle Zeitalter des Betrugs“ wird Fortschritte bei der Betrugsbekämpfung vorantreiben.
SAS' Gesichter des Betrugs Die auf einer Umfrage unter 13,500 Verbrauchern in 16 Ländern basierende Studie ergab, dass 89 % der Meinung sind, dass Unternehmen mehr tun müssen, um sie vor Betrug zu schützen. Darüber hinaus gaben zwei Drittel an, dass sie aufgrund eines Betrugserlebnisses den Anbieter wechseln würden oder
für besseren Schutz.
Doch auch wenn die Verbraucher eine erhöhte Wachsamkeit gegenüber Betrug signalisieren, helfen generative KI und Deepfake-Technologie Betrügern dabei, ihr Multi-Billionen-Dollar-Handwerk zu verfeinern. Phishing-Nachrichten sind ausgefeilter. Nachgeahmte Websites sehen verblüffend legitim aus. Ein Gauner kann klonen
eine Stimme für 5 $ und ein paar Sekunden Audio mit einfachen Online-Tools. Wir betreten das dunkle Zeitalter des Betrugs, in dem Banken und Kreditgenossenschaften darum kämpfen werden, die verlorene Zeit bei der Einführung von KI aufzuholen – zweifellos angefeuert durch regulatorische Veränderungen, die finanzielle Zwänge erzwingen
Unternehmen müssen eine stärkere Haftung für die zunehmende Zahl von Betrugsfällen mit autorisierten Push-Zahlungen (APP) und anderen Betrügereien übernehmen.
Bankpleiten werden eine Risikomanagement-Abrechnung auslösen.
Die Bankenbranche sah das
Zusammenbruch von fünf Banken im Jahr 2023 – und entsprechend Donald van Deventer, Geschäftsführer von Risk Research and Quantitative Solutions bei SAS, wir sind noch nicht über den Berg.
„2024 wird mehr bringen Bank
Ausfälle, was Banken dazu zwingt, die wichtigste Frage im Risikomanagement zu erkennen: „Wie hoch ist unsere eigene Ausfallwahrscheinlichkeit?'“, meint er. „Und sie werden Tools und Technologien einsetzen, um diese existenzielle Frage zu beantworten. Eine aktuelle Umfrage
der Risikoexperten ergaben, dass 80 % der Unternehmen erhebliche Verbesserungen ihrer ALM-Funktionen (Asset Liability Management) anstreben. Dennoch gab weniger als ein Drittel an, dass ihre Unternehmen über einen vollständig automatisierten Datenaustausch zwischen ALM und anderen Risiko- oder Geschäftsfunktionen verfügen.
Es ist Zeit, das zu ändern.“
Durch die Neukalibrierung des Risikomodells werden die Fähigkeiten der Unternehmen auf die Probe gestellt.
Natürlich werden die Banken alles tun, um Gefahren zu vermeiden. Zu diesem Zweck hat SAS
Naeem Siddiqi, Senior Advisor für Risikoforschung und quantitative Lösungen, geht davon aus, dass viele ihre aktuellen Technologien und Prozesse an ihre Grenzen bringen werden.
„Erinnern Sie sich daran, wie die COVID-19-Pandemie bessere Banken dazu veranlasste, ihre Risikoentscheidungsmodelle schnell neu aufzubauen und einzusetzen, während andere Monate damit verbrachten, nur Daten zu sammeln?“ fragt Siddiqi. „Im Jahr 2024 werden drohende Rezessionsrisiken und höhere Ausfallraten Banken erfordern
sich an relevantere Modelle, Kreditvergaberichtlinien und -prognosen anzupassen und dabei die Geschwindigkeit und Agilität ihrer IT-Infrastrukturen und breiteren Funktionen auf die Probe zu stellen.“
Der bewusste Einsatz von KI entscheidet über Erfolg oder Misserfolg der Versicherer.
Banken sind nicht die einzigen gefährdeten Finanzdienstleister. Die hohen Risiken in überschwemmungs- und waldbrandgefährdeten Gebieten wie Florida und Kalifornien veranlassen einige Versicherungsunternehmen dazu
verlassen
bestimmte Märkte, Franklin Manchester, Global Insurance Strategic Advisor bei SAS, geht davon aus, dass die existenzielle Krise der Versicherungsbranche den Untergang mindestens eines großen Schaden- und Unfallversicherers bedeuten wird.
„Im Jahr 2024 wird einer der 100 weltweit führenden Versicherer aufgrund des zu schnellen Einsatzes generativer KI seine Geschäftstätigkeit aufgeben“, sagt Manchester. „Derzeit führen Versicherer in rasender Geschwindigkeit autonome Systeme ein, die nicht auf ihr Geschäft zugeschnitten sind
Modelle. Sie hoffen, dass der Einsatz von KI zur schnellen Bearbeitung von Schadensfällen die schlechten Geschäftsergebnisse der letzten Jahre ausgleichen kann. Aber nach den Entlassungen im Jahr 2023 wird das verbleibende Personal zu dünn gestreut sein, um die notwendige Aufsicht zu gewährleisten, um KI ethisch und zielgerichtet einzusetzen
Skala. Der Mythos von KI als Allheilmittel wird Zehntausende fehlerhafte Geschäftsentscheidungen auslösen, die zum Zusammenbruch von Unternehmen führen und das Vertrauen von Verbrauchern und Regulierungsbehörden irreparabel schädigen können.“
Versicherer werden dem Klimarisiko mithilfe künstlicher Intelligenz begegnen.
Auf der anderen Seite wird KI auch dazu beitragen, die Versicherungsbranche zu stärken, da sie in einem sich verändernden Klima immer größeren Risiken ausgesetzt ist, prognostiziert
Troy Haines, Senior Vice President für Risikoforschung und quantitative Lösungen bei SAS:
„Nach Jahrzehnten der Vorwegnahme hat sich der Klimawandel von einer spekulativen Bedrohung zu einer echten Bedrohung gewandelt. Die weltweiten versicherten Schäden durch Naturkatastrophen überstiegen im Jahr 130 2022 Milliarden US-Dollar, und Versicherer auf der ganzen Welt spüren den Druck. US-Versicherer beispielsweise
stehen unter Beobachtung, weil sie ihre Prämien erhöhen und sich aus stark betroffenen Bundesstaaten wie Kalifornien und Florida zurückziehen, wodurch zig Millionen Verbraucher im Stich gelassen werden. Um diese Krise zu überstehen, werden Versicherer zunehmend KI einsetzen, um das enorme Potenzial auszuschöpfen
Datenspeicher, um die Liquidität zu sichern und wettbewerbsfähig zu bleiben. Über die Vorteile hinaus, die sie durch dynamische Prämienpreise und Risikobewertung erzielen, wird KI ihnen dabei helfen, die Schadensbearbeitung, die Betrugserkennung, den Kundenservice und mehr zu automatisieren und zu verbessern.“
Der Unterricht? KI-Technologie kann Versicherern helfen, zu überleben und zu gedeihen. Sie muss jedoch verantwortungsvoll und mit ausreichender Sorgfalt und Kontrolle eingesetzt werden, um Voreingenommenheit zu vermeiden – und es ist unerlässlich, den Menschen stets auf dem Laufenden zu halten.
KI wird dazu beitragen, eine Rezession zu verhindern – zumindest vorerst.
Was bedeuten KI-Fortschritte für die Weltwirtschaft im weiteren Sinne? Leiter des Risikoportfolios bei SAS
Stas Melnikow prognostiziert glaubt, dass es uns zumindest vorübergehend davor bewahren wird, in eine globale Rezession abzurutschen.
„Fortschritte in der künstlichen Intelligenz und Automatisierung werden zu Produktivitätssteigerungen führen“, sagt Melnikov. „Das Verhältnis von Kapital zu Arbeit wird steigen und zu einer weiteren Steigerung der Produktivität beitragen. Diese Auswirkungen werden für die meisten Volkswirtschaften ausreichen, um eine Rezession zu vermeiden.
trotz rasch steigender Zahlungsausfälle und struktureller Arbeitslosigkeit. Auf Branchenebene wird das Bild jedoch ganz anders sein, wo einige Segmente rezessionsähnliche Bedingungen erleben werden.“
KI wird die Compliance bei Finanzkriminalität verändern.
Die Finanzkriminalitätslandschaft ist komplexer denn je. Gleichzeitig können Fortschritte in der KI und im maschinellen Lernen die AML-Programme von Finanzunternehmen deutlich verbessern
Joan McGowan, Global Banking Industry Advisor bei SAS, erklärt.
„KI wird für Programme zur Bekämpfung der Geldwäsche [AML] von entscheidender Bedeutung sein, da die weltweiten Compliance-Kosten 274 Milliarden US-Dollar erreichen, wovon 60 % auf Arbeit entfallen“, sagt McGowan. „Nach Angaben der Vereinten Nationen werden jährlich weltweit bis zu 2 Billionen US-Dollar gewaschen. Nur
1 % der Erträge aus Straftaten werden beschlagnahmt und 95 % der Ausschreibungen sind falsch positive Ergebnisse. Das sind alarmierende Zahlen! Die Erweiterung aktueller AML-Systeme durch maschinelles Lernen und Netzwerkanalysen würde die Transaktionsüberwachung durch die Reduzierung falsch negativer Ergebnisse erheblich verbessern
und Falsch-Positiv-Raten sowie das Versenden qualitativ hochwertigerer Warnungen an AML-Ermittler und Compliance-Gruppen.“
Die digitalen Währungen der Zentralbanken bringen Vorteile und Risiken mit sich.
Bisher haben sich vier Länder etabliert digitale Währungen der Zentralbank (CBDCs) und viele weitere befinden sich in verschiedenen Phasen der CBDC-Exploration.
Ian Holmes, Global Lead for Enterprise Fraud Solutions bei SAS, geht davon aus, dass die beschleunigte Einführung von CBDCs im Jahr 2024 viele Vorteile mit sich bringen wird – aber Regierungen müssen auch auf die Bekämpfung möglicher negativer Auswirkungen vorbereitet sein.
„CBDCs, wie Nigerias eNAIRA, werden derzeit von Regierungen in mehr als 100 Ländern erforscht. Im Jahr 2024 werden sie alltäglich sein und den Bürgern sichere, staatlich unterstützte digitale Zahlungsoptionen bieten, die das Potenzial haben, mehr Finanzen zu fördern
Inklusion“, sagt Holmes. „Aber CBDCs werden mit einzigartigen Betrugs- und Finanzkriminalitätsrisiken verbunden sein und die Gefährdung durch finanzielle Verluste und Datenkompromittierung, Kontoübernahme und Exfiltration durch Maultierkonten erhöhen.“
Generative KI wird erwachsen werden.
Generative KI
gehörte zu den heißesten Technologietrends des Jahres 2023 und ist nach wie vor von großem Interesse. Zum Beispiel die neu erschienene
Benchmarking-Bericht zur Betrugsbekämpfungstechnologie 2024 von der Association of Certified Fraud Examiners (ACFE) und SAS ergaben, dass 83 % der Betrugsbekämpfungsexperten damit rechnen, GenAI bis 2025 in ihre Betrugsbekämpfungsausrüstung aufzunehmen.
Wird die Dynamik anhalten? Anton Mancuso, Leiter der Abteilung Risikomodellierung und Entscheidungsfindung bei SAS, prognostiziert: „Der Hype um große Sprachmodelle [LLMs] als Allheilmittel wird nachlassen, getrieben von Datenschutzbedenken, der Möglichkeit rechtlicher Schritte und dem bloßen
Kosten für den Bau und die Wartung dieser Architekturen. Der Schwerpunkt wird sich auf die Monetarisierung von LLMs für bestimmte Anwendungsfälle verlagern. Einige ausgewählte Anbieter werden grundlegende „Konversationsmodelle“ bereitstellen, während eine größere Gruppe einzelnen Unternehmen dabei hilft, diese auf ihre Bedürfnisse abzustimmen
eigene Zwecke.“
Konversations-KI wird das Kundenerlebnis auf ein neues Niveau heben.
Man geht davon aus, dass die Weiterentwicklung der GenAI-Technologie ein Segen für das digitale Kundenerlebnis sein wird
Oana Avramescu, Global Insurance Lead für Risikoforschung und quantitative Lösungen bei SAS:
„Chatbots sind im Finanzdienstleistungsbereich nichts Neues – aber was wäre, wenn Sie einen Chatbot hätten, der die Interaktion von Mensch zu Mensch besser nachahmt? Im Jahr 2024 wird der Fortschritt der generativen KI-Technologie Versicherer, Banken und Unternehmen in anderen Branchen diesem Ziel näher kommen
Wirklichkeit. Solche Fortschritte in der Konversations-KI werden eine wichtige Rolle bei der Optimierung der Kundenkommunikation spielen. Dies wird Organisationen dabei helfen, der menschlichen Hilfe bei komplexeren Aufgaben und Szenarien Priorität einzuräumen und so die betriebliche Effizienz zu steigern und Kosteneinsparungen zu erzielen.“
„Bankenlosigkeit“ inmitten der digitalen Banking-Revolution wird KI-Innovationen vorantreiben.
Für die digitale Banking-Revolution ist ein Preis zu zahlen. Eine Ende 2023 von SAS durchgeführte Studie ergab, dass bis zu eine Million Bürger im gesamten Vereinigten Königreich Gefahr laufen, keine große Bankfiliale in ihrer Region zu haben. Während sich die Verbraucher an diese neue Realität anpassen
im Vereinigten Königreich und anderswo angesichts von wuchernd
Filialschließungen, Banken werden den Einsatz von Technologie verdoppeln, um Kunden und Projekte zu gewinnen und zu halten
Alex Kwiatkowski, Direktor für globale Finanzdienstleistungen bei SAS.
„Im Jahr 2024 werden versierte Banken danach streben, ein integrativeres Kundenerlebnis [CX] zu schaffen, indem sie untersuchen, wem die digitale Banking-Revolution am besten gedient hat – und wen sie zurückgelassen hat“, sagt Kwiatkowski. „Der starke Rückgang der Zahl der Hauptfilialen
Straßen und Einkaufszentren haben dazu geführt, dass viele Kontoinhaber „banklos“ sind. Wem es an digitalem Selbstvertrauen mangelt, steht vor der Herausforderung, online mit seinen Finanzanbietern zu interagieren. Andererseits gab ein Viertel der britischen Kunden an, dass sie niemals eine Bankfiliale betreten würden
erneut, laut einer Umfrage Ende 2021. Zukunftsorientierte Finanzinstitute werden KI-gestütztes digitales Engagement in ein bereichertes Ökosystem von Filialen integrieren, um die Verbindung und nahtlose CX als Wettbewerbsdifferenzierungsmerkmal zu verbessern.“
Die „Erklärbarkeit“ von KI wird die Fairness und Transparenz bei Versicherungsentscheidungen fördern.
Das Bankwesen ist nicht der einzige Bereich, in dem KI zu einer stärkeren Kundenbindung führen wird.
SAS EMEA Insurance Practice Leader Alena Tsishchanka stellt sich vor, wie verantwortungsvolle Innovationen zu einer gerechteren und transparenteren Versicherungsbranche führen könnten.
„Könnte KI eine ethische Neukalibrierung des Versicherungssektors auslösen? Im Jahr 2024 werden wir es herausfinden. Versicherungsmathematisch begründete Risikoentscheidungen können die Ungleichheit in historisch marginalisierten Gruppen unbeabsichtigt verstärken. Die Einführung von KI und maschinellem Lernen durch Versicherer jedoch
wird von ihnen verlangen, dass sie verstehen, wie ihre Modelle und Algorithmen Entscheidungen treffen (z. B. bei Prämienpreisen oder Ansprüchen). Diese KI-Erklärbarkeit hat das Potenzial, neue Standards für Transparenz und Fairness in der gesamten Branche zu etablieren.“
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