Die Bedeutung von KI und Biometrie bei der Einhaltung gesetzlicher Vorschriften im Finanzwesen

Künstliche Intelligenz (KI) und Biometrie revolutionieren die Einhaltung gesetzlicher Vorschriften in Fintechs und Banken, indem sie genauere und effizientere Methoden zur Identifizierung und Verhinderung betrügerischer Aktivitäten bereitstellen und Compliance-Prozesse rationalisieren.

Traditionell war Compliance ein mühsamer und zeitaufwändiger Prozess, der manuelle Kontrollen und Überprüfungen von Transaktionen und Dokumenten erforderte. Doch mit Hilfe von KI und Biometrie wird die Compliance deutlich effizienter und effektiver. In einem aktuellen Podcast des PaymentsJournal Michael Sheehy, Chief Compliance Officer bei Payoneer, und Mark Salazar, Direktor für Technologie und Infrastruktur bei Javelin Strategy & Research, diskutierte die Zukunft der Bewältigung von Compliance-Herausforderungen.

Die Zukunft der Compliance-Herausforderungen

Die größte Herausforderung für Fintechs bei der Compliance sind die Kosten für die Implementierung von Know Your Customer (KYC), einem Prozess, den Fintechs verwenden, um die Identität ihrer Kunden zu überprüfen und deren potenzielle Risiken für Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung einzuschätzen. Fintechs müssen möglicherweise einen KYC-Prozess durchlaufen, wenn sie neue Kunden gewinnen, neue Konten einrichten oder bestimmte Finanztransaktionen durchführen. Dazu gehört in der Regel die Erfassung und Überprüfung persönlicher und finanzieller Informationen wie Name, Adresse, amtlicher Ausweis und Beschäftigungsstatus. Fintechs müssen möglicherweise auch die Aktivitäten ihrer Kunden im Laufe der Zeit überwachen, um die kontinuierliche Einhaltung der KYC-Anforderungen sicherzustellen.

„Besonders wenn Sie global agieren und in mehreren Gerichtsbarkeiten tätig sein möchten, können die verschiedenen KYC-Nuancen kostspielig sein“, erklärte Sheehy. „Die Auswirkungen, wenn es kein angemessenes KYC-Programm oder nicht ausreichend finanzierte Compliance-Programme gibt, sind erheblich. [Dass] im vergangenen Jahr weltweit nur 10 Milliarden US-Dollar an KYC-Bußgeldern verhängt wurden, zeigt nur, wie ernst die Aufsichtsbehörden KYC nehmen.“ Darüber hinaus entwickeln verschiedene Länder unterschiedliche Vorschriften, so dass es eine Herausforderung ist, den Überblick zu behalten.

„Kriminelle versuchen immer …, Lücken im System zu finden“, sagte Sheehy. „Bei [Compliance] geht es also darum, proaktiv zu sein. Dazu gehört die Einrichtung von Prozessen und Verfahren zur Analyse der Trends, die Sie nicht nur bei Ihren eigenen Transaktionen sehen, sondern auch auf einer eher makroökonomischen Ebene innerhalb der Umgebung, in der Sie tätig sind.“

Als Unternehmen, das mit Regulierungsbehörden und Fintechs zusammenarbeitet, um diese Vorschriften einzuhalten, fungiert Payoneer als Verwalter der Weltwirtschaft und vereinfacht die komplexe Welt der Einhaltung gesetzlicher Vorschriften. „Die von Micheal dargelegten Komplexitäten treiben diesen Wunsch nach Vereinfachung voran, der einen iterativen Prozess erfordert, um dorthin zu gelangen“, sagte Salazar.

Um den unterschiedlichen strengen KYC-Vorschriften auf der ganzen Welt gerecht zu werden, verfolgen viele Unternehmen den Ansatz, lediglich zu versuchen, die strengsten Anforderungen zu erfüllen. Für Unternehmen mit Sitz in stark regulierten Ländern wie Singapur, die weltweit wachsen möchten, kann dies jedoch nach hinten losgehen. Für solche Unternehmen gilt: „Wenn Sie mit Kunden in den USA zu tun haben, wo die KYC-Anforderungen in den Vorschriften nicht so streng sind, erleiden Sie einen Wettbewerbsnachteil gegenüber Ihren anderen Konkurrenten, die möglicherweise nicht global tätig sind.“ “, sagte Sheehy. Die Einhaltung lokaler Vorschriften ist selbst für die größten multinationalen Unternehmen eine Herausforderung. „Apple und Google versuchen, global zu skalieren, sind aber durch lokale gesetzliche Vorschriften eingeschränkt“, sagte Salazar. „Sie sind auf regulatorische Probleme gestoßen, bei denen sie entscheiden müssen, ob sie Bußgelder verhängen oder komplette Produkte verschrotten wollen.“

Die Rolle von KI im Zahlungsmanagement

Eine Möglichkeit, wie KI die Compliance in Fintechs und Banken verbessert, ist der Einsatz von Algorithmen für maschinelles Lernen. Diese Algorithmen können riesige Datenmengen analysieren, Muster und Trends erkennen und Vorhersagen über zukünftige Ereignisse treffen. Dies ermöglicht es Banken und Fintechs, betrügerische Aktivitäten zu erkennen und zu verhindern, bevor sie auftreten, anstatt erst im Nachhinein zu reagieren.

„In der Vergangenheit bestand Compliance aus Erkennen und Melden, Erkennen und Melden. Jetzt wenden wir uns der wirksamen Prävention und einer stärkeren Berichterstattung in Echtzeit zu“, sagte Sheehy. „Durch maschinelles Lernen und KI können Sie tatsächlich eher in einer Echtzeitumgebung als in einer herkömmlichen regelbasierten Umgebung arbeiten. Das traditionelle Modell umfasste die Verwendung von Regeln wie „Wenn A passiert, mache B“ oder „Wenn C passiert, mache D“. Im Gegensatz dazu ermöglicht Ihnen maschinelles Lernen, vorbeugende Maßnahmen zu ergreifen und einen besseren Einblick in die Transaktionen Ihrer Kunden zu erhalten. Und es ermöglicht Ihnen auch, in Echtzeit zu arbeiten.“

Sheehy beschrieb beispielsweise, wie Payoneer KI und maschinelles Lernen nutzte, um Verhaltensmuster von Händlern in einer bestimmten Gerichtsbarkeit zu modellieren, die bestimmte Waren verkauften. „Ist ein Händler neu auf dem Markt? Oder handelt es sich um einen etablierten Händler, der seit 10 Jahren tätig ist? Du wirst sie nicht gleich behandeln“, sagte Sheehy. „Jemand, der wächst und ein Unternehmen gründet, muss kleinere Zahlungen leisten, die mit der Zeit ansteigen. Ein etablierterer Kunde, der über große Mengen verfügt, die während der Saisonzeiten ihren Höhepunkt erreichen.“

KI-Modelle können Fintechs dabei helfen, ihre Händler nach Typ zu segmentieren und vorherzusagen, was in der Zukunft passieren wird. „Wenn jemand eine große Zahlung erhält, könnte Ihr Modell sagen: Nun, ich denke, dass x passieren wird.“ Dies könnte eine Anfrage für eine zusätzliche KYC-Überprüfung auslösen oder die Aktivität dieses Kunden pausieren.

Mit KI können Modelle des maschinellen Lernens auf bestimmte Länder oder Märkte zugeschnitten werden. „Mit dem Aufkommen von Technologie und neuen Plattformen haben wir eine Beschleunigung der Data-Governance-Standards erlebt, auch wenn diese in den verschiedenen Regionen immer noch sehr unterschiedlich sind“, sagte Salazar. „Wir beginnen, die Fähigkeit dieser Modelle zu erkennen, wirklich zu lernen und … Wirkung in diesen Regionen zu erzielen, was einen großen Unterschied macht.“

Biometrie und Compliance

Neben der KI sorgt auch die Biometrie in der Compliance-Welt für Aufsehen, indem sie physische Merkmale zur Identifizierung und Authentifizierung nutzt. Dadurch können Kunden einfach durch einen Blick in eine Kamera auf ihre Konten zugreifen, ohne dass Passwörter oder andere Formen der Authentifizierung erforderlich sind. Banken verwenden außerdem Spracherkennungssoftware, um die Identität von Kunden am Telefon zu überprüfen, sowie Fingerabdruckscanner, um einen sicheren Zugriff auf Konten zu gewährleisten. Es ist viel schwieriger, die Gesichtszüge, die Stimme oder den Fingerabdruck einer anderen Person nachzuahmen, als deren Passwort zu erraten.

„Jeder nutzt Biometrie, wenn er sein Telefon entsperrt, wenn er Apple Pay nutzt, wenn er einen Fingerabdruck auf etwas verwendet. Es ist schon so etwas wie ein Standard“, sagte Sheehy. „Ich denke, dass Biometrie in erheblichem Maße mit digitalen Identitäten verknüpft ist, worauf ich gleich noch eingehen werde. Nach der Datenpanne bei Equifax, den COVID-Arbeitslosenbetrügereien und PPP-Kreditbetrügereien mit gestohlenen Identitäten wurde es wirklich klar, dass die einzige Möglichkeit, diesen Betrug zu verhindern, eine biometrische Live-Überprüfung ist. Es ist äußerst wichtig, dies mit digitalen Identitäten zu verknüpfen. Indem Sie eine Regierungsdatenbank nutzen, um die digitale Identität einer Person abzurufen und sie mit einem biometrischen Test zu vergleichen, können Sie beides miteinander verbinden.“

Weltweit sind digitale Identitäten und Biometrie in Afrika und Asien viel weiter fortgeschritten, während Europa und die USA etwas hinterherhinken. Doch Sheehy behauptete, dass Biometrie innerhalb der nächsten zwei Jahre weltweit zum Standard werden werde. „Singapur und Malaysia haben in ihrem KYC tatsächlich Biometrie vorgeschrieben. Sie sagen den Finanzinstituten in diesen Märkten: Wenn Ihre Kunden beim Verkauf von Finanzprodukten nicht vor Ihnen stehen, müssen Sie eine Lebendigkeits- und KYC-Prüfung durchführen lassen. Sie gehen sogar so weit zu behaupten, dass sie Identitätsdiebstahl nicht länger als Typologie in ihrer Wirtschaft akzeptieren werden.“

Ich freue mich auf

Künstliche Intelligenz und Biometrie sind mehr als nur coole Gadgets – sie verbessern die Compliance-Funktion in Fintechs und Banken erheblich und tragen dazu bei, dass unser Geld und Vermögen sicher und geschützt bleibt. Die Biometrie ist immer noch nicht perfekt, „aber es ist eine deutliche Veränderung im Vergleich zu vor fünf Jahren, als die Leute nur Fotos von ihren Ausweisen machten, sie hochluden und Hypotheken und ähnliches beantragten“, sagte Sheehy.

In den Vereinigten Staaten sind für eine breite Akzeptanz der Biometrie in der Zukunft eine Standardisierung und staatliche Regulierung der Daten erforderlich. „Derzeit liegt die Regulierung der Biometrie auf staatlicher Ebene. Wir brauchen ein stärkeres Bundesmandat, das meiner Meinung nach bald kommen wird. Bis dahin ist es eine Art Wilder Westen.“ Ein Teil dieser Regelung könnte im Consumer Data Privacy Act enthalten sein, der derzeit im Kongress debattiert wird.

Da sich verschiedene KYC-Vorschriften weltweit ändern, ist Sheehy optimistisch, dass Payoneer Teil der Lösung sein kann, um Zahlungen sicherer zu machen und gleichzeitig Vorschriften einzuhalten sowie Innovationen im Bereich maschinelles Lernen und Biometrie voranzutreiben. Für Unternehmen, die dazu beitragen können, die Komplexität internationaler Regulierungen zu vereinfachen und gleichzeitig Kunden- und Geschäftsdaten besser zu nutzen, sieht die Zukunft sicherlich rosig aus.

Link: https://www.zahlungsjournal.com/the-importance-of-ai-and-biometrics-in-regulatory-compliance-in-finance/

Quelle: https://www.paymentsjournal.com

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