Drei Elemente der Regelsetzung des CFPB für Finanzdatenrechte

Das US Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), dessen Aufgabe es ist, Verbraucher vor unlauteren, irreführenden oder missbräuchlichen Praktiken zu schützen, hatte einen arbeitsreichen Monat. Das Büro ist diese Woche erneut in den Schlagzeilen, diesmal mit einem Update zur Haltung der Organisation zur Regulierung von Open Banking und Open Finance.

In einer Ansprache an das Publikum bei Money20/20 legte CFPB-Direktor Rohit Chopra den Vorschlag der CFPB zu Anforderungen zum Schutz der Finanzdatenrechte der Verbraucher dar. In seiner Keynote erläuterte Chopra drei Aspekte des CFPB-Plans sowie den Prozess und den Zeitplan der Organisation, um dorthin zu gelangen.

Anforderung an Finanzinstitute, sichere Datenaustauschmethoden einzurichten

Chopra sagte, das Büro plane, von Finanzinstituten, die Einlagenkonten, Kreditkarten, digitale Geldbörsen, Prepaid-Karten und andere Transaktionskonten anbieten, die Einrichtung eines API-basierten Datenaustauschs zu verlangen. Im Moment sieht es so aus, als ob dies auf Organisationen beschränkt sein wird, die die oben genannten Finanzprodukte anbieten, aber Chopra machte deutlich, dass das CFPB die Anforderung in Zukunft auf diejenigen hinzufügen wird, die Produkte anbieten, die nicht auf der Liste stehen, wie z. B. Investitionen und Kredite.

Der Zweck der Regel wird darin bestehen, neue Ansätze für Risikoübernahmen, Zahlungsdienste, persönliches Finanzmanagement, Einkommensüberprüfung, Kontowechsel und Preisvergleiche zu erleichtern. Die Anforderung wird auch als „Sprungpunkt“ für einen standardisierten Infrastrukturansatz dienen, der eine vom Verbraucher genehmigte gemeinsame Nutzung von Daten ermöglicht.

Screen-Scraping ist in den USA immer noch eine gängige Praxis und bietet Kunden keine Informationen darüber, welche Organisationen ihre Daten verwenden und wie sie sie verwenden. Ein API-First-Ansatz, wie er von Chopra vorgeschlagen wird, würde dem Screen Scraping bei Finanzdienstleistungen ein Ende bereiten.

Institutionen daran hindern, den Zugriff der Verbraucher auf die Kontrolle über ihre eigenen Daten unzulässig einzuschränken

Die CFPB sagte, sie prüfe „eine Reihe von Möglichkeiten“, um große traditionelle Finanzinstitute daran zu hindern, den Zugang der Verbraucher zu ihren eigenen Daten einzuschränken. Die Gruppe möchte sicherstellen, dass Verbraucher, die sich für die Weitergabe ihrer Daten entscheiden, diese nur für den vom Verbraucher beabsichtigten Zweck verwenden.

Diese Regel zielt nicht nur auf Finanzinstitute selbst ab, die Verbraucherdaten für Marketingzwecke verwenden können, sondern zielt auch auf diejenigen ab, die Verbraucherdaten für schändliche Zwecke verwenden.

„Während die Amerikaner gegenüber routinemäßigen Datenschutzverletzungen, einschließlich massiver wie dem Equifax-Ausfall, taub werden, wissen wir, dass mehr getan werden muss, um diese Unterwelt daran zu hindern, noch sensiblere persönliche Daten abzufangen“, sagte Chopra.

Chopra führte keine Einzelheiten darüber auf, wie er beabsichtigte, den Verbrauchern eine sinnvolle Kontrolle zu geben und gleichzeitig schlechte Akteure einzuschränken, aber er sagte, wenn ein Verbraucher Organisationen die Zustimmung zur Verwendung ihrer Daten gibt, sollte das Unternehmen diese Daten nicht für andere Zwecke nutzen können.

Verhinderung einer übermäßigen Kontrolle oder Monopolisierung des Marktes

Das neue Anforderungspaket zielt darauf ab, Monopole und Oligopole in Kreditauskünften, Kartennetzwerken, Core-Prozessoren und anderen zu begrenzen, indem ein dezentrales, offenes System geschaffen wird. „Es ist entscheidend, dass niemand kritische Infrastruktur ‚besitzt'“, sagte Chopra.

Chopra nannte Big-Tech-Firmen und etablierte Unternehmen als diejenigen, die möglicherweise Standards setzen, um das System zu ihren Gunsten zu manipulieren und ein offenes Ökosystem zu gefährden.

Nächste Schritte

Bevor diese Regeln in Kraft treten, muss das CFPB eine Gruppe von kleinen Unternehmen zusammenbringen, die den Markt repräsentieren, um Beiträge zu unseren Vorschlägen zu leisten. Die CFPB geht diesbezüglich schnell voran und plant, diese Woche einen Diskussionsleitfaden für kleine Organisationen herauszugeben, um sich Gehör zu verschaffen.

Nachdem die CFPB die Eingaben dieser Gruppe aussortiert hat, erbittet die Organisation Eingaben von sogenannten „vierten Parteien“ oder Vermittlern, die die Datenübertragung erleichtern.

Sobald dieser Prozess abgeschlossen ist, wird das CFPB einen Bericht über die Eingabe veröffentlichen, den es als Leitfaden für den Prozess der Erstellung einer Regel verwenden wird. Das CFPB plant, seine Ergebnisse im ersten Quartal 2023 in einem Bericht zu veröffentlichen, die Regel Ende 2023 herauszugeben und die Regel 2024 fertigzustellen. Der Zeitpunkt der Umsetzung hängt von den Rückmeldungen der kleinen Unternehmen und Vermittler ab.

In anderen Nachrichten

Die Nachricht kommt zu einem interessanten Zeitpunkt für die CFPB. Berufungsgericht des fünften Kreises ausgeschlossen letzte Woche, dass die Finanzierungsstruktur der Organisation verfassungswidrig ist. Eine Jury entschlossen dass die Art und Weise, wie das Büro finanziert wird, „gegen die strukturelle Gewaltenteilung der Verfassung verstößt“.

„Das ist kein esoterischer Punkt der Theorie; es bedeutet, dass die CFPB nichts tun kann, solange der Kongress keine Mittel dafür bereitstellt.“ sagte Der ehemalige stellvertretende stellvertretende Justizminister James Burnham. „Das ist eine große Sache.“

Es wird erwartet, dass die CFPB Berufung beim Fifth Circuit und dann beim Supreme Court einlegt. In der Zwischenzeit ist die Macht der CFPB in der Region des Fifth Circuit, zu der Texas, Louisiana und Mississippi gehören, jedoch begrenzt.

Foto von Polina Kovaleva