Die Consumer Duty-Verordnung legt höhere und genauer definierte Standards für den Verbraucherschutz in allen Finanzdienstleistungssektoren des Vereinigten Königreichs fest und verpflichtet von der FCA (Financial Conduct Authority) regulierte Unternehmen, die Bedürfnisse ihrer Privatkunden an erste Stelle zu setzen. Dies betrifft Finanzdienstleister wie Banken, Bausparkassen, Versicherungen, Lebens- und Pensionsgesellschaften, Investmentfonds, Vermögensverwalter und Plattformanbieter. Die Pflicht verlangt von diesen Unternehmen, dass sie handeln, um gute Ergebnisse für Privatkunden zu erzielen, die durch drei Querschnittsregeln und vier Ergebnisse erklärt werden. Dieses Dokument fasst die Auswirkungen auf Fondsmanager, Finanzberater und Plattformanbieter zusammen, die Hersteller oder Vertreiber von Finanzprodukten für britische Privatkunden sind.
Produktsegmente und Implementierungszeitplan
Während die Pflicht die Interessen von Privatkunden schützt, befreit sie Unternehmen, die Produkte und Dienstleistungen nur professionellen Kunden anbieten. Hierbei handelt es sich um Firmen, die in ihren Marketingmaterialien auffällige Offenlegungen verwenden, dass ihre Fonds nur für berechtigte professionelle Kunden oder Fonds mit einer Mindeststückelung oder -anlage von 50,000 GBP oder mehr bestimmt sind. Auch Unternehmen außerhalb des Vereinigten Königreichs, die Fonds vermarkten oder Dienstleistungen für verwaltete Konten für britische Kleinanleger erbringen, fallen nicht in den Anwendungsbereich dieser Pflicht.
Die Pflicht wurde von FCA am 27. Juli 2022 veröffentlicht und tritt am 31. Juli 2023 für Produkte oder Dienstleistungen, die zum Verkauf oder zur Verlängerung offen sind, und am 31. Juli 2024 für geschlossene Produkte oder Dienstleistungen in Kraft.
Drei Querschnittsregeln
- Handeln Sie in gutem Glauben: Hersteller und Vertreiber von Finanzprodukten sollten sicherstellen, dass die eigenen Interessen der Kunden durch Verhaltensnormen erfüllt werden, die sich durch Ehrlichkeit, Fairness und Offenheit auszeichnen und in Übereinstimmung mit den angemessenen Erwartungen der Kunden handeln.
- Vorhersehbare Schäden vermeiden: Unternehmen müssen die begrenzte Erfahrung und Verhaltensvoreingenommenheit der Verbraucher in allen Phasen des Produktlebenszyklus berücksichtigen. Sie sollten auf neue oder aufkommende Schadensquellen reagieren, die durch Verbraucherbeschwerden, Managementinformationen, Presseberichte, FCA-Aufsichtsmitteilungen usw. identifiziert wurden.
- Befähigen und Unterstützen von Privatkunden, ihre finanziellen Ziele zu verfolgen: Unternehmen sollten es Verbrauchern ermöglichen, die Vorteile der angebotenen Produkte und Dienstleistungen zu nutzen. Sie sollten die erforderliche Unterstützung und Informationen über geeignete Kanäle während der gesamten Lebensdauer von Produkten und Dienstleistungen bereitstellen.
Vier Ergebnisse der Verordnung
- Produkte und Dienstleistungen: Hersteller von Finanzprodukten sollten Produkte/Dienstleistungen entwickeln und kontinuierlich überprüfen, um sicherzustellen, dass ihr Produkt für Kunden in bestimmten Zielmärkten geeignet ist. Sie sollten alle Händler in der Kette in die Lage versetzen und überwachen, die Verordnung einzuhalten.
- Preis und Wert: Hersteller und Händler müssen angemessene Preise und Gebühren für Produkte und Dienstleistungen durch Wertbewertungen festlegen. Sie müssen sicherstellen, dass ihre Gesamtkosten nicht dazu führen, dass das Produkt keinen fairen Wert mehr bietet.
- Verbraucherverständnis: Verstehen Sie die Anforderungen von Einzelhandelskunden in bestimmten Zielmärkten und stellen Sie die erforderlichen Informationen bereit, um ihnen zu helfen, an wichtigen Punkten der Customer Journey effektive Entscheidungen zu treffen. Wenn die Informationen komplex sind und die Firma nicht befugt ist, Ratschläge zu erteilen, sollten sie zusätzliche Schritte in Betracht ziehen, um das Verbraucherverständnis zu unterstützen.
- Verbraucherunterstützung: Ermöglichen Sie Kundendienstteams, die Bedürfnisse von Einzelhandelskunden während ihrer gesamten Geschäftsbeziehung mit dem Unternehmen angemessen zu unterstützen. Sie sollten vor dem Verkauf des Produkts über verfügbare Supportkanäle entscheiden und informieren, sicherstellen, dass der Support effektiv funktioniert, über Ausnahmeverfahren verfügen, um nicht standardmäßige Probleme effektiv zu lösen, die betriebliche Widerstandsfähigkeit gewährleisten und die Interessen der Verbraucher mit geschützten Eigenschaften/Änderungen sicherstellen braucht.
Maßnahmen für Hersteller und Vertreiber von Finanzdienstleistungen
Produkte und Dienstleistungen:
Hersteller identifizieren normalerweise einen Zielmarkt, während sie ein Produkt oder eine Dienstleistung entwickeln. Sie müssen die Bedürfnisse, Merkmale und Ziele von Kunden mit Schwachstellenmerkmalen in ihrem Zielmarkt berücksichtigen. Wenn wenige Unternehmen zusammenarbeiten, um ein Produkt oder eine Dienstleistung herzustellen, müssen sie bestehende Produkte oder neue Produkte oder Dienstleistungen, die sie einführen, genehmigen. Hersteller müssen Vertriebsvereinbarungen für jedes Produkt oder jede Dienstleistung treffen. Die Händler in der Kette müssen die von ihnen vertriebenen Produkte oder Dienstleistungen verstehen, um eine Vertriebsstrategie zu identifizieren oder zu entwickeln.
Preis und Wert:
Hersteller könnten Kundenrecherchen durchführen, Tests durchführen oder interne Daten verwenden, um zu beurteilen, ob ein Produkt oder eine Dienstleistung einen fairen Wert bietet. Sie müssen den Wert in der Designphase bewerten und bevor sie den Verbrauchern Produkte oder Dienstleistungen anbieten. Sie sollten auch den Wert ihrer Produkte und Dienstleistungen während ihrer gesamten Lebensdauer überwachen und bewerten und ihre Wertbewertung regelmäßig überprüfen. Wenn ein Produkt oder eine Dienstleistung den Kunden keinen fairen Wert bietet oder nicht mehr bietet, müssen Unternehmen geeignete Maßnahmen ergreifen, um Schäden zu mindern und zu verhindern, beispielsweise indem sie es ändern, um seinen Wert zu verbessern, oder es aus dem Verkauf nehmen. Die Preis- und Wertergebnisregeln verlangen nicht, dass Unternehmen allen Kunden den gleichen Betrag in Rechnung stellen.
Verbraucherverständnis:
Hersteller und Händler sollten sich in die Lage ihrer Kunden versetzen, wenn sie überlegen, ob ihre Kommunikation den Kunden die richtigen Informationen zur richtigen Zeit liefert, um das betreffende Produkt oder die betreffende Dienstleistung zu verstehen und effektive Entscheidungen zu treffen. Wenn Firmen komplexe Informationen offenlegen müssen, um andere Offenlegungspflichten zu erfüllen, sollten sie überlegen, welche zusätzlichen Schritte sie unternehmen können, um das Verbraucherverständnis zu unterstützen. Dies gilt für alle Finanzpromotionen, andere Anzeigen und Mitteilungen, die Verbrauchern bereitgestellt werden, einschließlich mündlich – wie z. B. während Gesprächen mit Beratern, online, in Briefen oder Produktbedingungen
Verbraucherunterstützung:
Es ist unwahrscheinlich, dass ein Produkt oder eine Dienstleistung, die ein Kunde nicht richtig nutzen und genießen kann, einen fairen Wert bietet. Daher sollten die von den Unternehmen bereitgestellten Unterstützungsleistungen es den Verbrauchern ermöglichen, die Vorteile der Produkte und Dienstleistungen zu nutzen, ihre finanziellen Ziele zu verfolgen und sicherzustellen, dass sie im eigenen Interesse der Kunden handeln können. Unternehmen sollten auch sicherstellen, dass die von ihnen bereitgestellte Unterstützung effektiv ist, unabhängig davon, über welchen Kanal die Unterstützung bereitgestellt wird. Kunden sollten nicht wesentlich länger auf die Beantwortung ihres Anrufs in Bezug auf ein Post-Sale-Problem warten, als auf den Abschluss eines Produkts oder einer Dienstleistung. Unternehmen sollten Urteilsvermögen anwenden und in der Lage sein, zwischen positiven Reibungen und schädlichen Reibungen zu unterscheiden, die unangemessene Barrieren schaffen.
Zusammenfassung
Die übergeordneten Vorschriften dieser Pflicht wirken sich auf die Art und Weise aus, wie Geschäfte von Vermögens- und Vermögensverwaltern geführt werden, die Hersteller oder Vertreiber von Finanzdienstleistungsprodukten für Privatkunden sind. Um die Verordnung einzuhalten, sollten sie ihren Produktkatalog überprüfen, um Art und Zustand der aktuellen Produkte/Dienstleistungen und des Kundenstamms aller Unternehmen zu verstehen. Nach der Lückenbewertung für einzelne Geschäftsbereiche muss eine detaillierte Folgenabschätzung durchgeführt werden, um die Auswirkungen neuer Vorschriften auf die Mitarbeiter zu verstehen und Konzepte wie vorhersehbarer Schaden und beizulegender Zeitwert zu definieren, die auf ihre Produkte und Dienstleistungen zugeschnitten sind. Die Behebung muss nach der Identifizierung aller betroffenen Richtlinien, Verfahren und Governance-Kontrollen durchgeführt werden.
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