Kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später, auch bekannt als BNPL, ist bei Einzelhandelskunden sehr beliebt geworden. Der Prozess des Erhalts zinsloser Ratenzahlungen hat Verbrauchern eine einfache Kreditlinie für Online-Einkäufe, Flugbuchungen, Hotelreservierungen und zahlreiche andere Dienstleistungen eröffnet.
Bis heute arbeitet die Branche jedoch weitgehend ohne Regulierung. Das Fehlen einer weit verbreiteten Regulierung hat den Sektor einem hohen Maß an Betrug und Betrug ausgesetzt Bedrängnis für Kreditnehmer, einige mit unbezahlbaren Schulden aufladen und damit die Aufmerksamkeit der Marktregulierer auf sich ziehen.
Die Branche ist anfällig für zwei grundlegende Arten von Betrug. Der eine wird als synthetischer Identitätsbetrug bezeichnet, bei dem Betrüger Teile der gestohlenen Identitäten von Verbrauchern zusammenführen, um in ihrem Namen Kredite zu verleihen, während der andere die Kontoübernahme legitimer BNPL-Kunden ist. Obwohl Daten über BNPL-Betrug knapp sind, ergab ein Bericht des Betrugsbekämpfungsunternehmens Sift, dass Betrugsangriffe auf solche Fintech-Plattformen im Jahresvergleich um 54 Prozent gestiegen sind.
Auch in Großbritannien ist die Situation düster, da eine Umfrage ergab, dass ein Drittel der britischen BNPL-Verbraucher mit „unüberschaubaren“ Problemen bei der Rückzahlung von Raten bei steigenden Lebenshaltungskosten konfrontiert sind, was sie in eine Schuldenspirale stürzt. Viele britische Bürger, vor allem die junge Generation, gingen mit der günstigen Kreditlinie auf Einkaufstour, fanden sich aber später in massiven Schulden wieder.
Citizens Advice, eine unabhängige Organisation in Großbritannien, die Menschen mit Schulden hilft, gefunden dass 51 Prozent der 18- bis 34-Jährigen in Großbritannien BNPL-Schulden haben, verglichen mit 39 Prozent in der Altersgruppe der 35- bis 54-Jährigen und 24 Prozent der 55-Jährigen und darüber. Es führte auch das Beispiel eines 32-Jährigen an, der Kleidung im Wert von 600 Pfund über eine BNPL-Firma kaufte, um in Raten zu zahlen. Obwohl sie die Waren nicht erhielt und die Zahlungen stornierte, wurde sie „mit Anrufen, E-Mails und Briefen von einem Schuldeneintreiber bombardiert – alles wegen des Online-Kaufs von Kleidung“.
Kommende Vorschriften
Überraschenderweise kam die Regierung des Vereinigten Königreichs als eine der ersten heraus Vorschriften mitbringen zu diesem boomenden, aber unregulierten Sektor. Die Regierung plant, die Kreditgeber mit der Durchführung von Erschwinglichkeitsprüfungen zu beauftragen, um sicherzustellen, dass die Kredite erschwinglich sind. Darüber hinaus wird es Einschränkungen bei den Beförderungsregeln für BNPL-Dienste geben.
Außerdem müssen die Kreditgeber im Vereinigten Königreich, die BNPL-Dienste anbieten, die Genehmigung des einholen Financial Conduct Authority (FCA .) ). Es wird Kreditnehmern ermöglichen, Beschwerden an den Financial Ombudsman Service (FOS) zu richten.
„Indem wir für Buy-Now Pay-Later die hohen Standards halten, die wir von anderen Krediten und Kreditformen erwarten, schützen wir die Verbraucher und fördern das sichere Wachstum dieses innovativen Marktes im Vereinigten Königreich“, sagte John Glen, Wirtschaftssekretär der Britisches Finanzministerium.
Während unter anderen Regulierungsbehörden darüber geredet wird, Beschränkungen für BNPL einzuführen, hat Großbritannien seine Pläne veröffentlicht. Diese befinden sich jedoch noch in der Konsultationsphase, und die britische Regierung plant, gegen Ende dieses Jahres Gesetzesentwürfe zu veröffentlichen.
„BNPL-Plattformen arbeiten innerhalb einer aktuellen Ausnahmeregelung Regulierung (Artikel 60F(2) der Regulated Activities Order 2001), der bestimmte Arten von zinslosen Kreditverträgen ausnimmt. Die Ausnahme war nicht für den Einzelhandelsmarkt gedacht, und eine der Bedenken ist, dass dieser einfache Zugang zu zinslosen Krediten die Verbraucher dazu veranlassen wird, sich zu viel zu leihen“, erklärte Remonda Kirketerp-Moller, die Gründerin und CEO von Muinmos.
Eine beliebte Fintech-Nische
Der Aufstieg der BNPL-Dienste war erstaunlich. Die Branche ist Schätzungen zufolge von 33 Milliarden US-Dollar im Jahr 2020 auf 120 Milliarden US-Dollar im vergangenen Jahr gewachsen und wird voraussichtlich mit einer jährlichen Wachstumsrate von 26 Prozent wachsen.
Mehrere BNPL-Startups dominieren die BNPL-Branche. Namen wie Afterpay und Klarna haben im Laufe der Jahre aufgrund ihrer hohen Bewertungen und ihres Wachstums große Aufmerksamkeit erregt.
Apple war der letzte, der in den BNPL-Bereich eintauchte. Das Unternehmen startet Apple Pay später im September die Integration der Dienste in das bestehende Apple Pay-Ökosystem. Im Gegensatz zu BNPL-Spielern sagte Apple, dass es eine „weiche“ Bonitätsprüfung des Verbrauchers und eine Überprüfung seiner Transaktionshistorie mit Apple durchführen werde.
"Während BNPL-Erweiterung ist auf jahrelangen Erfolg vorbereitet, da neue Betreiber wie PayPal, Amazon und Square auf den Markt kommen, müssen die Branchenvertreter wachsam gegenüber der Betrugsgefahr bleiben. Da die Investitionen in BNPL steigen, werden leider auch die Betrugsfälle zunehmen. In dieser Phase erheblichen Wachstums besteht auf dem britischen BNPL-Markt definitiv ein dringender Regulierungsbedarf“, sagte Jimmy Fong, Chief Commercial Officer bei SEON.
BNPL in Großbritannien
Ähnlich wie auf den meisten globalen Märkten explodierte die Nachfrage nach BNPL auch in Großbritannien. Ein Bericht der Barclays Bank und der Schuldenorganisation StepChange enthüllte weiter, dass 30 Prozent der Briten jetzt BNPL-Dienste nutzen, um Waren und Dienstleistungen zu kaufen. Außerdem hat sich die durchschnittliche Anzahl der Käufe, die BNPL finanzieren, seit Februar auf 4.8 Käufe verdoppelt, wobei der durchschnittliche ausstehende Saldo jetzt bei 254 £ liegt.
Ein weiterer Bericht von Finder.com zeigt, dass die Auswirkungen von Covid die Anpassung von BNPL-Plattformen vorangetrieben haben. Mehr als die Hälfte der britischen BNPL-Benutzer begannen, die Dienste während der Sperrfrist von Covid-19 zu nutzen. Außerdem ist diese Zahlungsmethode bei der jungen Generation beliebter, da 54 Prozent der britischen Nutzer Millennials sind.
Was die Plattformen betrifft, dominiert Klarna die britischen Märkte mit rund 986,000 Downloads seiner App bis Ende Juni 2020. Die blühende Zukunft solcher Plattformen ist ebenfalls klar, da 8.6 Millionen Briten planen, BNPL-Dienste in Zukunft zu nutzen, und 9.5 Millionen Menschen dies sagten dass sie Einzelhandelsplattformen meiden würden, die keine BNPL-Optionen anbieten.
Die Notwendigkeit von Vorschriften
Regulierungen für aufstrebende Industrien werden notwendig, wenn sie einen bedeutenden Markt erobern und Risiken für die Verbraucher bestehen. BNPL prüft all diese Kriterien.
„Mit der zunehmenden Ausweitung von BNPL-ähnlichen Erfahrungen hin zu direkteren Angeboten für Verbraucher (anstatt durch einen Händler zu ermöglichen) würden wir erwarten, dass ihre Betrugsteams auf unterschiedliche Weise getestet werden“, sagte Naftali Harris, Gründer und CEO von SentiLink.
„Es gibt viele Nuancen bei den Betrugsarten, die ein BNPL-Anbieter abhängig von seiner Produktstrategie und seinem Händlermix sehen wird, und diese Art von Nuance wird wahrscheinlich von denjenigen unterschätzt, die noch nie zuvor mit Risiken gearbeitet haben. Während bei einer typischen Transaktion mehrere Parteien beteiligt sind, tragen die BNPL-Unternehmen das Risiko von Verlusten durch Zahlungsausfälle oder betrügerische Kredite. Werden die Kredite verkauft, verlagert sich ein Teil dieses Risikos auf Kapitalmarktanbieter. Daher müssen sowohl Händler als auch Verbraucher auf Risiken geprüft werden.“
Die Auswirkungen der Vorschriften auf die BNPL-Branche bleiben jedoch abzuwarten, da das Vereinigte Königreich und andere Aufsichtsbehörden die Gesetze umsetzen. Obwohl die Vorschriften voraussichtlich nicht wie in der regulären Bankenbranche sein werden, werden sie dennoch erhebliche Auswirkungen auf die Branche haben.
„Das ist schwer zu sagen, weil wir nicht wissen, was die Verordnung genau beinhalten wird. Das Worst-Case-Szenario für die Branche ist, wenn es ähnlich wie bei den Zahltagdarlehensvorschriften endet, was den Markt zur Konsolidierung oder zum Untergang zwingen würde. Im besten Fall eliminiert es verbraucherschädigende Praktiken und macht Platz für reibungsloses BNPL, das Teil unserer täglichen Optionen für Online-Zahlungsmethoden ist“, sagte Fong.
Ist es gerechtfertigt?
Die Regulierungsbehörden sollten jedoch genügend Überlegungen anstellen, um dies zu rechtfertigen behördliche Auflage. Dies sollte für einen Sektor, der mit einer Ausnahmeregelung arbeitet, sogar noch höher sein.
Kirketerp-Moller von Muinmos sagte: „Da dieser Sektor im Grunde auf eine Ausnahme von der Regulierung angewiesen ist, denke ich, dass die Erwägungen nicht so umfangreich sein sollten. Wenn es ein echtes Schadenspotenzial für den Verbraucher gibt (und es scheint so zu sein, selbst wenn wir von relativ kleinen Summen sprechen); und ein potenziell größerer systematischer Schaden (und hier ist es das sehr schnelle Wachstum dieses Sektors, das darauf hindeutet); Ich denke, das reicht aus, um eine Minimierung oder Rücknahme der Ausnahme zu rechtfertigen (und regulatorische Anforderungen wie Angemessenheitsprüfungen, Meldepflichten zugunsten von Kreditratings und bessere KYC-Prozesse aufzuerlegen).“
Jetzt heißt es warten auf den Gesetzesentwurf der britischen Regierung. Es ist abzuwarten, ob der Gesetzgeber nur grundlegende Kontrollen vorschreibt oder einige strenge Regeln, die der Branche schaden.
Kaufen Sie jetzt, zahlen Sie später, auch bekannt als BNPL, ist bei Einzelhandelskunden sehr beliebt geworden. Der Prozess des Erhalts zinsloser Ratenzahlungen hat Verbrauchern eine einfache Kreditlinie für Online-Einkäufe, Flugbuchungen, Hotelreservierungen und zahlreiche andere Dienstleistungen eröffnet.
Bis heute arbeitet die Branche jedoch weitgehend ohne Regulierung. Das Fehlen einer weit verbreiteten Regulierung hat den Sektor einem hohen Maß an Betrug und Betrug ausgesetzt Bedrängnis für Kreditnehmer, einige mit unbezahlbaren Schulden aufladen und damit die Aufmerksamkeit der Marktregulierer auf sich ziehen.
Die Branche ist anfällig für zwei grundlegende Arten von Betrug. Der eine wird als synthetischer Identitätsbetrug bezeichnet, bei dem Betrüger Teile der gestohlenen Identitäten von Verbrauchern zusammenführen, um in ihrem Namen Kredite zu verleihen, während der andere die Kontoübernahme legitimer BNPL-Kunden ist. Obwohl Daten über BNPL-Betrug knapp sind, ergab ein Bericht des Betrugsbekämpfungsunternehmens Sift, dass Betrugsangriffe auf solche Fintech-Plattformen im Jahresvergleich um 54 Prozent gestiegen sind.
Auch in Großbritannien ist die Situation düster, da eine Umfrage ergab, dass ein Drittel der britischen BNPL-Verbraucher mit „unüberschaubaren“ Problemen bei der Rückzahlung von Raten bei steigenden Lebenshaltungskosten konfrontiert sind, was sie in eine Schuldenspirale stürzt. Viele britische Bürger, vor allem die junge Generation, gingen mit der günstigen Kreditlinie auf Einkaufstour, fanden sich aber später in massiven Schulden wieder.
Citizens Advice, eine unabhängige Organisation in Großbritannien, die Menschen mit Schulden hilft, gefunden dass 51 Prozent der 18- bis 34-Jährigen in Großbritannien BNPL-Schulden haben, verglichen mit 39 Prozent in der Altersgruppe der 35- bis 54-Jährigen und 24 Prozent der 55-Jährigen und darüber. Es führte auch das Beispiel eines 32-Jährigen an, der Kleidung im Wert von 600 Pfund über eine BNPL-Firma kaufte, um in Raten zu zahlen. Obwohl sie die Waren nicht erhielt und die Zahlungen stornierte, wurde sie „mit Anrufen, E-Mails und Briefen von einem Schuldeneintreiber bombardiert – alles wegen des Online-Kaufs von Kleidung“.
Kommende Vorschriften
Überraschenderweise kam die Regierung des Vereinigten Königreichs als eine der ersten heraus Vorschriften mitbringen zu diesem boomenden, aber unregulierten Sektor. Die Regierung plant, die Kreditgeber mit der Durchführung von Erschwinglichkeitsprüfungen zu beauftragen, um sicherzustellen, dass die Kredite erschwinglich sind. Darüber hinaus wird es Einschränkungen bei den Beförderungsregeln für BNPL-Dienste geben.
Außerdem müssen die Kreditgeber im Vereinigten Königreich, die BNPL-Dienste anbieten, die Genehmigung des einholen Financial Conduct Authority (FCA .) ). Es wird Kreditnehmern ermöglichen, Beschwerden an den Financial Ombudsman Service (FOS) zu richten.
„Indem wir für Buy-Now Pay-Later die hohen Standards halten, die wir von anderen Krediten und Kreditformen erwarten, schützen wir die Verbraucher und fördern das sichere Wachstum dieses innovativen Marktes im Vereinigten Königreich“, sagte John Glen, Wirtschaftssekretär der Britisches Finanzministerium.
Während unter anderen Regulierungsbehörden darüber geredet wird, Beschränkungen für BNPL einzuführen, hat Großbritannien seine Pläne veröffentlicht. Diese befinden sich jedoch noch in der Konsultationsphase, und die britische Regierung plant, gegen Ende dieses Jahres Gesetzesentwürfe zu veröffentlichen.
„BNPL-Plattformen arbeiten innerhalb einer aktuellen Ausnahmeregelung Regulierung (Artikel 60F(2) der Regulated Activities Order 2001), der bestimmte Arten von zinslosen Kreditverträgen ausnimmt. Die Ausnahme war nicht für den Einzelhandelsmarkt gedacht, und eine der Bedenken ist, dass dieser einfache Zugang zu zinslosen Krediten die Verbraucher dazu veranlassen wird, sich zu viel zu leihen“, erklärte Remonda Kirketerp-Moller, die Gründerin und CEO von Muinmos.
Eine beliebte Fintech-Nische
Der Aufstieg der BNPL-Dienste war erstaunlich. Die Branche ist Schätzungen zufolge von 33 Milliarden US-Dollar im Jahr 2020 auf 120 Milliarden US-Dollar im vergangenen Jahr gewachsen und wird voraussichtlich mit einer jährlichen Wachstumsrate von 26 Prozent wachsen.
Mehrere BNPL-Startups dominieren die BNPL-Branche. Namen wie Afterpay und Klarna haben im Laufe der Jahre aufgrund ihrer hohen Bewertungen und ihres Wachstums große Aufmerksamkeit erregt.
Apple war der letzte, der in den BNPL-Bereich eintauchte. Das Unternehmen startet Apple Pay später im September die Integration der Dienste in das bestehende Apple Pay-Ökosystem. Im Gegensatz zu BNPL-Spielern sagte Apple, dass es eine „weiche“ Bonitätsprüfung des Verbrauchers und eine Überprüfung seiner Transaktionshistorie mit Apple durchführen werde.
"Während BNPL-Erweiterung ist auf jahrelangen Erfolg vorbereitet, da neue Betreiber wie PayPal, Amazon und Square auf den Markt kommen, müssen die Branchenvertreter wachsam gegenüber der Betrugsgefahr bleiben. Da die Investitionen in BNPL steigen, werden leider auch die Betrugsfälle zunehmen. In dieser Phase erheblichen Wachstums besteht auf dem britischen BNPL-Markt definitiv ein dringender Regulierungsbedarf“, sagte Jimmy Fong, Chief Commercial Officer bei SEON.
BNPL in Großbritannien
Ähnlich wie auf den meisten globalen Märkten explodierte die Nachfrage nach BNPL auch in Großbritannien. Ein Bericht der Barclays Bank und der Schuldenorganisation StepChange enthüllte weiter, dass 30 Prozent der Briten jetzt BNPL-Dienste nutzen, um Waren und Dienstleistungen zu kaufen. Außerdem hat sich die durchschnittliche Anzahl der Käufe, die BNPL finanzieren, seit Februar auf 4.8 Käufe verdoppelt, wobei der durchschnittliche ausstehende Saldo jetzt bei 254 £ liegt.
Ein weiterer Bericht von Finder.com zeigt, dass die Auswirkungen von Covid die Anpassung von BNPL-Plattformen vorangetrieben haben. Mehr als die Hälfte der britischen BNPL-Benutzer begannen, die Dienste während der Sperrfrist von Covid-19 zu nutzen. Außerdem ist diese Zahlungsmethode bei der jungen Generation beliebter, da 54 Prozent der britischen Nutzer Millennials sind.
Was die Plattformen betrifft, dominiert Klarna die britischen Märkte mit rund 986,000 Downloads seiner App bis Ende Juni 2020. Die blühende Zukunft solcher Plattformen ist ebenfalls klar, da 8.6 Millionen Briten planen, BNPL-Dienste in Zukunft zu nutzen, und 9.5 Millionen Menschen dies sagten dass sie Einzelhandelsplattformen meiden würden, die keine BNPL-Optionen anbieten.
Die Notwendigkeit von Vorschriften
Regulierungen für aufstrebende Industrien werden notwendig, wenn sie einen bedeutenden Markt erobern und Risiken für die Verbraucher bestehen. BNPL prüft all diese Kriterien.
„Mit der zunehmenden Ausweitung von BNPL-ähnlichen Erfahrungen hin zu direkteren Angeboten für Verbraucher (anstatt durch einen Händler zu ermöglichen) würden wir erwarten, dass ihre Betrugsteams auf unterschiedliche Weise getestet werden“, sagte Naftali Harris, Gründer und CEO von SentiLink.
„Es gibt viele Nuancen bei den Betrugsarten, die ein BNPL-Anbieter abhängig von seiner Produktstrategie und seinem Händlermix sehen wird, und diese Art von Nuance wird wahrscheinlich von denjenigen unterschätzt, die noch nie zuvor mit Risiken gearbeitet haben. Während bei einer typischen Transaktion mehrere Parteien beteiligt sind, tragen die BNPL-Unternehmen das Risiko von Verlusten durch Zahlungsausfälle oder betrügerische Kredite. Werden die Kredite verkauft, verlagert sich ein Teil dieses Risikos auf Kapitalmarktanbieter. Daher müssen sowohl Händler als auch Verbraucher auf Risiken geprüft werden.“
Die Auswirkungen der Vorschriften auf die BNPL-Branche bleiben jedoch abzuwarten, da das Vereinigte Königreich und andere Aufsichtsbehörden die Gesetze umsetzen. Obwohl die Vorschriften voraussichtlich nicht wie in der regulären Bankenbranche sein werden, werden sie dennoch erhebliche Auswirkungen auf die Branche haben.
„Das ist schwer zu sagen, weil wir nicht wissen, was die Verordnung genau beinhalten wird. Das Worst-Case-Szenario für die Branche ist, wenn es ähnlich wie bei den Zahltagdarlehensvorschriften endet, was den Markt zur Konsolidierung oder zum Untergang zwingen würde. Im besten Fall eliminiert es verbraucherschädigende Praktiken und macht Platz für reibungsloses BNPL, das Teil unserer täglichen Optionen für Online-Zahlungsmethoden ist“, sagte Fong.
Ist es gerechtfertigt?
Die Regulierungsbehörden sollten jedoch genügend Überlegungen anstellen, um dies zu rechtfertigen behördliche Auflage. Dies sollte für einen Sektor, der mit einer Ausnahmeregelung arbeitet, sogar noch höher sein.
Kirketerp-Moller von Muinmos sagte: „Da dieser Sektor im Grunde auf eine Ausnahme von der Regulierung angewiesen ist, denke ich, dass die Erwägungen nicht so umfangreich sein sollten. Wenn es ein echtes Schadenspotenzial für den Verbraucher gibt (und es scheint so zu sein, selbst wenn wir von relativ kleinen Summen sprechen); und ein potenziell größerer systematischer Schaden (und hier ist es das sehr schnelle Wachstum dieses Sektors, das darauf hindeutet); Ich denke, das reicht aus, um eine Minimierung oder Rücknahme der Ausnahme zu rechtfertigen (und regulatorische Anforderungen wie Angemessenheitsprüfungen, Meldepflichten zugunsten von Kreditratings und bessere KYC-Prozesse aufzuerlegen).“
Jetzt heißt es warten auf den Gesetzesentwurf der britischen Regierung. Es ist abzuwarten, ob der Gesetzgeber nur grundlegende Kontrollen vorschreibt oder einige strenge Regeln, die der Branche schaden.
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