Werden variable wiederkehrende Zahlungen Lastschriften vernichten? (Saeed Patel)

Die Welt des Consumer Banking erhielt einen Innovationsschub, als die EU-Verordnung PSD2 die Schienen für Open Banking durchsetzte. Diese disruptive Kraft bietet neue Möglichkeiten zur Rationalisierung von Zahlungen und wird von vorhergesagt Wacholder
Forschung mehr verarbeiten als 116 Milliarden Dollar im globalen Zahlungsverkehr bis 2026.

Innovationen wie Open Banking haben oft einen Dominoeffekt und eröffnen viele Chancen: Open Banking als System bietet die zugrunde liegende Fähigkeit, Innovationen zu schaffen. Eine disruptive Kraft, die von Open Banking angetrieben wird, ist Variable Recurring Payment (VRP).
Dieses neue Zahlungsmodell soll die traditionelle Szene der wiederkehrenden Zahlungen aufrütteln. Aber was ist VRP und kann es in den etablierten Zahlungssystemen Wellen schlagen?

Was ist eine variable wiederkehrende Zahlung?

Open Banking war ursprünglich Teil der PSD2-Verordnung der EU, die die erforderlichen Rahmenbedingungen für den Zugriff auf Kundendaten über APIs festlegte. Die ursprüngliche Spezifikation für die Offen
Banken-API-Standard wurde 2017 veröffentlicht. Seitdem sind Open Banking und ähnliche Initiativen weltweit populär geworden. 

Die Öffnung des Zugangs zu Bankdaten für Dritte hat neue Akteure im Finanzbereich ermutigt, nämlich FinTech. Unternehmen wie Plaid und Truelayer fungieren als Middle-Layer-TPP (Drittanbieter) und verbinden die Open-Banking-Schienen. Dies bietet eCommerce
Anbieter einen Link zu Tausenden von Banken; Dies gibt Kunden die Möglichkeit, Waren zu bezahlen und sogar eine Identitätssicherung über ihr KYC-verifiziertes Bankkonto zu leisten.

Open Banking steht hinter der Entstehung der Variable Recurring Payment oder VRP. Unter Open Banking stellt ein Payment Initiation Service Provider (PISP) ​​einen Dienst bereit, um den Zugriff auf das Bankkonto eines Kunden zu erleichtern, das dann für die Überweisung von Geldern verwendet wird
im Auftrag des Kunden. Ein VRP verwendet einen PISP, um wiederkehrende Zahlungen unter Regeln und Einschränkungen einzurichten. Dieses System unterscheidet sich vom traditionellen Bankeinzugssystem, das wiederkehrende Zahlungen abwickelt: 

Bei einem Lastschriftverfahren verwendet die Bank eine „Pull-Methode“, bei der ein Unternehmen regelmäßige Zahlungen auf der Grundlage eines vom Bankkunden eingerichteten, vorab ausgefüllten Mandats anfordern kann.

Ein VRP verwendet ein Push-basiertes Modell und unterscheidet sich im verwendeten Mechanismus, dh Open Banking, mit einem zentralisierten Zahlungseinwilligungsmechanismus. Wichtig ist, dass dieser Mechanismus den Kunden in den Mittelpunkt der Transaktion stellt. 

„Sweeping“ ist der erste Anwendungsfall für VRPs.

Was ist "fegen"?

NatWest ist die erste britische Bank, die VRP-Unterstützung anbietet für „fegen“. Viele Banken werden erwartet
ihrer Führung zu folgen. Sweeping ermöglicht automatisierte Kontoüberträge, insbesondere zwischen zwei gleichnamigen Konten, zB von einem Sparkonto auf ein Girokonto. Dieser spezielle Anwendungsfall wurde als großartige Anwendung von VRP identifiziert, weil
Die Überweisungen sind schnell, billig und sicher im Vergleich zu den Kosten von Kreditkarten oder Lastschriften.

Derzeit gibt es jedoch keinen Verbraucherschutz für Sweeping und die Gebühren müssen noch festgelegt werden. Ein Bericht der Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde (Competition and Markets Authority, CMA) zu VRPs kam zu dem Schluss:

„Die Befragten brachten auch Punkte in Bezug auf die Notwendigkeit der Minimierung und Verwaltung von Streitigkeiten über den umfassenden Zugang in die Zukunft sowie Punkte in Bezug auf den Verbraucherschutz vor."

VRPs bieten ein großartiges Zahlungsmodell, da sie das Maß an Transparenz und Kundenkontrolle bieten, das von Kunden heute erwartet wird.

Sind VRPs der Todesstoß für feste wiederkehrende Zahlungen?

VRPs werden voraussichtlich die Art und Weise verändern, wie Gelder überwiesen werden, insbesondere in Verbrauchermodellen. Kunden wollen reibungslose, kostengünstige und schnelle Zahlungssysteme: Dies wird den Wettbewerb im Finanzsektor vorantreiben, wie kürzlich gezeigt wurde Thales
Umfrage die ergab, dass 38 % der Verbraucher wegen besserer Dienstleistungen oder Tarife zu einer anderen Bank wechseln würden.

Finanzanalyst und renommierter Guru
David Birch, der Mike Kelly zum Potenzial von VRPs zitiert, sagt: „Mike Kelly, der Produktleiter für VRP, sagt, dass sie „enormes Potenzial, das Finanzwesen zu revolutionieren"
und er hat vollkommen recht"

VRP verwendet den Faster Payments-Service, sodass Überweisungen nahezu in Echtzeit erfolgen. Das ist großartig für Einzelhändler. Darüber hinaus sind VRPs vollständig digital, sodass im Gegensatz zu einem Lastschriftmandat kein Papierkram erforderlich ist. Dies spart dem Kunden Zeit und reduziert möglicherweise Betrug
und manuelle Fehlerrisiken an diesem Punkt der User Journey.

VRPs sind kundenorientiert und legen die Kontrolle über die Finanzen in die Hand des Verbrauchers. Das VRP-System ermöglicht eine granulare Kontrolle, wobei Kunden maximale Zahlungsbeträge festlegen, regelmäßigen Zahlungen zustimmen und Zahlungen sofort stornieren können.

Im Vergleich dazu sind Kreditkarten und Debitsysteme langsam und teuer. Aber sie obliegen, mit 175 Millionen Amerikaner
Verbraucher Besitz einer Kreditkarte mit kumulativen Schulden von 825 Milliarden Dollar. Der Besitz einer Kreditkarte ist für alle Beteiligten teuer, da die Kreditkartenunternehmen Unsummen einstreichen. Kunden und Einzelhändler wünschen sich aktiv reduzierte Kosten und schnellere Überweisungen
Geschwindigkeiten. VRPs bieten eine praktikable Alternative zu Kreditkarten und Debitzahlungen, die beide Anforderungen erfüllen.

Ist das VRP-System sicher?

Open Banking verwendet eine Obermenge von OIDC, die implementiert FAPI (Financial-grade API), die im Vergleich zu den Standard-OIDC-Flows viele zusätzliche Sicherheitsfunktionen bietet. Zusätzlich,
Das Open-Banking-Protokoll enthält mehrere Sicherheitsfunktionen, die zur Sicherung von Transaktionen beitragen:

• Zugriffskontrolle mit digitalen Signaturen für jede gestellte Anfrage und für alle im System verwendeten Token.
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) wird verwendet, um dem Server nachzuweisen, woher die Anfrage kommt.
• Um Vertrauen zu gewährleisten, stellt das Open-Banking-Verzeichnis Zertifikate für jede Organisation aus, die an einem Open-Banking-basierten Dienst teilnehmen möchte.

 Sind VRP-Zahlungen anfällig für Betrug?

Die CMA-Umfrage hat Betrug als mögliches Problem im VRP-Modell des Geldtransfers herausgestellt: „Ein Befragter sagte, dass das Sweeping auf Konten, die im Falle eines Betrugs oder Fehlers nicht zurücksaugen können, problematisch sei, da es an geeigneten Mitteln fehle
Streitbeilegungsverfahren, falls dies eintreten sollte."

Ein weiterer Punkt in dem Papier war, dass „Andere stellten den Nutzen des FSCS-Schutzes in Frage, da er fehlerhafte oder betrügerische Zahlungen nicht abdeckt."

Cyberkriminelle zielen bereits auf das schnellere Zahlungssystem ab, das VRPs verwenden. Ein FATF-Bericht“,Chancen und Herausforderungen neuer Technologien für AML/CFT“ weist darauf hin, dass schnellere Zahlungen Möglichkeiten für schnellere Zahlungen bieten
Cyberkriminalität, wobei die kurzen Transferfenster es Kriminellen ermöglichen, unter dem Radar zu fliegen. Der Bericht empfiehlt den Einsatz intelligenter Technologien, um Betrugsfälle in Echtzeit aufzudecken.

Eine Konsultation 2021 von der
Open Banking Implementation Entität (OBIE), die VRPs und Sweeping untersuchen, weist auf mehrere Hinweise zu Betrug in einem VRP-Ökosystem hin:

• Ein TPP (Drittanbieter) sollte einen Mechanismus verwenden, um beispielsweise die Identität des Eigentümers des Zielkontos sicherzustellen. Dies trägt dazu bei, das Risiko von APP-Betrug (autorisierte Push-Zahlung) und Fehlleitungsbetrug zu verringern.
• TPPs verfügen möglicherweise nicht über Mechanismen, um die Verbindung zwischen einer Karte und einem bestimmten Konto während einer kartenbasierten Sweeping-Transaktion zu überprüfen.
• Bestätigungsprüfungen des Zahlungsempfängers (CoP) fehlen in aktuellen Sweeping-Systemen, was VRP anfällig für Betrug macht.

 Variable wiederkehrende Zahlungen wurden im Banken- und Einzelhandel als Gamechanger bezeichnet. Der Bedarf an nahtlosen, kostengünstigen, genehmigten und kontrollierbaren Zahlungen ist ein Kinderspiel. Dies darf jedoch nicht auf Kosten erhöhter Möglichkeiten für Betrüger gehen. Das
Das VRP-Ökosystem hat mehrere bewegliche Teile, von denen jedes eine Schwachstelle zum Ökosystem hinzufügen könnte.

Die Verwendung schnellerer Zahlungen trägt auch zur Belastung von Betrugsbekämpfungsprüfungen bei, da eine VRP-basierte Transaktion schnell und in Echtzeit geprüft werden muss. Variable wiederkehrende Zahlungen bieten Innovationen im Bankwesen, die Banken und FinTechs beim Aufbau neuer Geschäfte unterstützen können
Modelle und bessere Kundenerlebnisse. Aber es muss das gleiche Maß an Kontrollen und Ausgleichen zur Betrugsbekämpfung haben, um sicherzustellen, dass diese störende Kraft eine für gute und nicht für schlechte Akteure ist.