20 χρόνια Fintech: Πόσο μακριά έχουμε φτάσει από το 2003

Μπορεί να είναι δύσκολο να προσδιοριστεί το έτος γέννησης για το fintech, αλλά ανεξάρτητα από το πώς το δεις, ο κλάδος μας έχει προχωρήσει πολύ. Πρόσφατα αναπολούσα και βρήκα μια ανάρτηση που δημοσιεύτηκε το 2003 από τον ιδρυτή της Finovate Jim Bruene με τίτλο, Οι 10 πιο σημαντικές καινοτομίες και εξελίξεις του 2003. Αυτές οι εξελίξεις, είπε ο Bruene, «παρέχουν την καλύτερη ματιά στο μέλλον της παροχής διαδικτυακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών».

Το 2003 ήταν επίσημα πριν από 20 χρόνια, γεγονός που το καθιστά τέλειο σημείο αναφοράς. Έριξα μια ματιά στις 10 εξελίξεις και καινοτομίες που ο Bruene θεώρησε «πιο σημαντικές» το 2003 και περιέγραψα μερικές από τις πιο πρόσφατες ενημερώσεις και επίμονους αγώνες του fintech.

Το ηλεκτρονικό ψάρεμα υπονομεύει την εμπιστοσύνη (προς το παρόν)

Ένας από τους αρχικούς εχθρούς της ευρείας υιοθέτησης της διαδικτυακής τραπεζικής ήταν το phishing. Τις τελευταίες δύο εβδομάδες του Δεκεμβρίου του 2003, ένας (σήμερα ανενεργός) οργανισμός είχε καταγράψει 60 μοναδικές επιθέσεις phishing, στέλνοντας περίπου 60 εκατομμύρια δόλια μηνύματα.

Αυτοί οι αριθμοί δεν φαίνονται τόσο άσχημοι σε σύγκριση με τα σημερινά στοιχεία. Η Ομάδα Εργασίας κατά του Phishing (APWG) καταγράφονται περισσότερες από 14,000 επιθέσεις phishing την ημέρα το τρίτο τρίμηνο του 2022, σηματοδοτώντας το χειρότερο τρίμηνο για phishing που έχει παρατηρήσει ποτέ ο οργανισμός. Ωστόσο, ενώ το phishing συνεχίζεται, δεν έχει αποτρέψει την πλειοψηφία των χρηστών από την υιοθέτηση της ψηφιακής τραπεζικής.

Οι τράπεζες κινούνται για να ενισχύσουν τις αντιλήψεις για την ασφάλεια

Σε αυτήν την ενότητα, ο Bruene αναφέρθηκε σε αύξηση των περιστατικών καταγραφής πληκτρολογίων, μαζί με τις προσπάθειες μιας τράπεζας να παρακάμψει τις επιθέσεις καταγραφής πληκτρολογίου προσθέτοντας ένα πληκτρολόγιο στην οθόνη που επιτρέπει στους χρήστες να κάνουν κλικ στα κουμπιά για να εισάγουν το PIN τους αντί να πληκτρολογούν στο πληκτρολόγιό τους. Η τράπεζα εφάρμοσε επίσης μια απαίτηση δευτερεύοντος κωδικού πρόσβασης.

Ενώ αυτοί οι τρόποι αντιμετώπισης πιθανότατα μετριάζουν μέρος της απάτης, ταυτόχρονα εισήγαγαν περισσότερη τριβή για τους τελικούς χρήστες. Σήμερα, πολλές εταιρείες έχουν εφαρμόσει βιομετρικά στοιχεία για την εξάλειψη του keylogging. Ωστόσο, ενώ τα βιομετρικά στοιχεία μπορεί να έχουν απαλλαγεί από επιθέσεις καταγραφής κλειδιών, η μέθοδος ελέγχου ταυτότητας δεν έχει θέσει τέλος στην απάτη.

Η Citibank ξεκινά τις διατραπεζικές μεταφορές (A2A)

Η Citibank πρόσθεσε διαδικτυακές διατραπεζικές μεταφορές το φθινόπωρο του 2003, καθιστώντας την την πρώτη μεγάλη τράπεζα των ΗΠΑ που προσφέρει μια τέτοια υπηρεσία. Εκείνη την ώρα, η Citi χτύπησε CashEdge (αποκτήθηκε από τον Fiserv το 2011 για 465 εκατομμύρια δολάρια) για την τροφοδοσία των μεταφορών.

Σήμερα, φυσικά, ο κλάδος δεν θεωρεί τις μεταφορές από λογαριασμό σε λογαριασμό καινοτομία. Αντίθετα, η υπηρεσία θεωρείται πλέον επιτραπέζια στοιχήματα για όλους τους παρόχους τραπεζικών υπηρεσιών. Αυτό που έχει αλλάξει είναι οι ράγες. Μερικές τράπεζες έχουν αρχίσει να χρησιμοποιούν πιλοτικά το blockchain για τη μεταφορά κεφαλαίων, ειδικά στην περίπτωση των διασυνοριακών πληρωμών.

Ο Τύπος στρέφεται θετικά προς την ηλεκτρονική τραπεζική και άλλες διαδικτυακές χρηματοοικονομικές δραστηριότητες

Πριν από είκοσι χρόνια, το κραχ της dot-com ήταν ακόμα φρέσκο ​​στο μυαλό τόσο των επενδυτών όσο και των καθημερινών καταναλωτών. Σύμφωνα με τον Bruene, το 2003 ήταν ένα σημείο καμπής καθώς οι καταναλωτές άρχισαν να αγκαλιάζουν τις ευκολίες και την αποτελεσματικότητα της ηλεκτρονικής τραπεζικής.

Σήμερα, ενώ δεν αναρρώνουμε από μια συντριβή dot-com, εξακολουθούμε να αναστατωνόμαστε από το σκάνδαλο FTX που έλαβε χώρα στα τέλη του περασμένου έτους. Υπολογίζεται ότι περίπου 1 έως 2 δισεκατομμύρια δολάρια σε καταναλωτικά κεφάλαια χάθηκαν μετά την αποτυχία της ανταλλαγής ψηφιακών κρυπτονομισμάτων. Και ενώ το γεγονός δεν θα έχει ως αποτέλεσμα αρνητικό τύπο για το fintech γενικά, έχει ήδη τσακίσει τον Τύπο και τους αναλυτές του κλάδου στο crypto.

Η Bank of America αγγίζει τα επτά εκατομμύρια χρήστες

Όπως μπορείτε να φανταστείτε, η υιοθέτηση της ψηφιακής τραπεζικής της Bank of America έμοιαζε πολύ διαφορετική το 2003. «Η Bank of America είχε τόσους πελάτες διαδικτυακής τραπεζικής όσο όλες οι τράπεζες των ΗΠΑ μαζί πριν από πέντε χρόνια (στα τέλη του 1998)», δήλωσε ο Bruene. «Οι 7 εκατομμύρια ενεργοί χρήστες της τράπεζας αντιπροσωπεύουν το 43% της βάσης λογαριασμών όψεως και το 22% όλων των νοικοκυριών. Η ανάπτυξη από έτος σε έτος ήταν ένα εντυπωσιακό 50%, με 2.3 εκατομμύρια νέους ενεργούς χρήστες».

Σήμερα, η Bank of America εξυπηρετεί 67 εκατομμύρια πελάτες λιανικής και μικρών επιχειρήσεων. Από αυτά, τα 55 εκατομμύρια χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες ψηφιακής τραπεζικής της Bank of America. Τον Ιούλιο του περασμένου έτους, αυτοί οι πελάτες συνδέθηκαν στους λογαριασμούς τους στην Bank of America ένα δισεκατομμύριο φορές – έναν αριθμό ρεκόρ για την τράπεζα.

Αρχίζει η πτώση των χάρτινων δηλώσεων

Ενώ το 2003 μπορεί να σημείωσε πτώση στις έντυπες δηλώσεις, δεν σήμανε την αρχή του τέλους. Σύμφωνα με μια Στρατηγική & Έρευνα Javelin 2017 αναφέρουν, μόνο το 61% των πελατών λογαριασμών όψεως έχουν δεσμευτεί για δηλώσεις χωρίς χαρτί. Στην έκθεση, ο Javelin προτείνει ότι πολλά από αυτά είναι ακούσια. «Οι καταναλωτές πλέον προσεγγίζουν αντανακλαστικά τα smartphone τους σε όλες τις πτυχές της ζωής τους και η τραπεζική δεν αποτελεί εξαίρεση», είπε. Mark Schwanhausser, Διευθυντής, Digital Banking στο Javelin Strategy & Research. «Η πρόθεση δεν είναι να αφαιρεθούν οι δηλώσεις από τους πελάτες. είναι η παροχή μιας εναλλακτικής λύσης που τους πείθει ότι οι έντυπες δηλώσεις είναι τόσο περιττές και ξεπερασμένες όσο ένα μητρώο επιταγών».

Οι τράπεζες επανασχεδιάζουν ιστοσελίδες για σαφήνεια όπως το Yahoo

Από τις δέκα εξελίξεις αυτής της λίστας, αυτή είναι η αγαπημένη μου, και όχι μόνο λόγω της χρήσης του Yahoo! ως παράδειγμα. Η βελτιστοποίηση των διαδικτυακών διεπαφών χρήστη είναι επιστήμη και μέχρι το 2003, οι προγραμματιστές δεν γνώριζαν τόσο πολύ όσο σήμερα για τη δημιουργία φιλικών προς τον χρήστη υπηρεσιών.

Σήμερα, τα φωτεινά παραδείγματα στην τεχνολογία έχουν μετατοπιστεί από το Yahoo! σε εταιρείες όπως η Uber, η Stripe και η Airbnb. Και πλέον, οι ψηφιακές εμπειρίες των περισσότερων μεγάλων εταιρειών παρουσιάζουν σαφήνεια «όπως το Yahoo». Ωστόσο, θα υπάρχει πάντα περιθώριο βελτίωσης της εμπειρίας του χρήστη, ειδικά καθώς οι καταναλωτές συνειδητοποιούν νέες τεχνολογίες όπως η ανοιχτή χρηματοδότηση.

Πίστωση σε πραγματικό χρόνο για καταθέσεις εξ αποστάσεως

Σε αυτήν την ενότητα, ο Bruene χειροκρότησε δύο FI που πρόσφεραν στους καταναλωτές άμεση πίστωση για ταχυδρομικές καταθέσεις εξ αποστάσεως. Με μπερδεύει να σκέφτομαι να στείλω ταχυδρομική επιταγή για να την καταθέσω. Ωστόσο, σε μια εποχή πριν από τα smartphone, όπως το 2003, δεν υπήρχαν πολλές άλλες επιλογές που να μην απαιτούσαν πρόσθετο υλικό ή υποδομή.

Σήμερα, ενώ οι καταναλωτές μπορούν να καταθέσουν τις περισσότερες επιταγές μέσω smartphone, οι καταθέσεις εξακολουθούν να χρειάζονται γενικά δύο έως τρεις ημέρες για να καταχωρηθούν σε λογαριασμούς καταναλωτών. Ως μπόνους, οι περισσότερες εταιρείες ανακάλυψαν έναν τρόπο να μετατρέψουν τις απομακρυσμένες καταθέσεις σε ευκαιρία δημιουργίας εσόδων, χρεώνοντας τους καταναλωτές για άμεσες καταθέσεις στους λογαριασμούς τους.

Το Identity Theft 911 παρέχει μια αξιόπιστη πηγή για την καταπολέμηση της κλοπής ταυτότητας

Το Identity Theft 911 έχει μια ιστορική ιστορία. Η εταιρία μετονομαστεί στο CyberScout το 2017, ήταν αποκτήθηκαν από τη Sontiq το 2021, το οποίο ήταν αγοράστηκε από TransUnion στα τέλη του 2021. Ανεξάρτητα από τις πολλαπλές μεταβάσεις, όλες οι εταιρείες μοιράστηκαν μια παρόμοια αποστολή. Σήμερα, η TransUnion βοηθά τους καταναλωτές να δημιουργήσουν και να αυξήσουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα, προσφέρει ειδοποιήσεις πιστώσεων, ειδοποιήσεις για απάτη, παρακολούθηση πιστώσεων και πολλά άλλα.

Αυτό που είναι διαφορετικό σε αυτόν τον κλάδο σήμερα, ωστόσο, είναι ο αριθμός των ανταγωνιστών στον χώρο. Πολλοί οργανισμοί προσφέρουν δωρεάν παρακολούθηση πιστώσεων. Άλλες υπηρεσίες επί πληρωμή προσφέρουν παρακολούθηση και αναφορά και από τα τρία γραφεία, ασφάλιση κλοπής ταυτότητας και πολλά άλλα.

---

Φωτογραφία του Leeloo Thefirst