Οι αμφισβητούμενες τράπεζες αντιμετωπίζουν τώρα τους δικούς τους αμφισβητίες;

Από τότε που εμφανίστηκαν στα μέσα της δεκαετίας του 2010, οι αμφισβητούμενες τράπεζες έχουν αλλάξει ολόκληρο το χρηματοοικονομικό τοπίο, αυξάνοντας εκθετικά στη διαδικασία.

Αλλά για πρώτη φορά στη σύντομη ιστορία τους, οι αμφισβητίες αμφισβητούνται τώρα οι ίδιοι.

Αυτοί οι νέοι αμφισβητίες βασίζονται στη δουλειά που έχουν κάνει οι Monzo, η Revolut, η N26 και η Starling. Αλλά δεν δημιουργούν και προσφέρουν απλώς νέες και υπερ-εξατομικευμένες δυνατότητες. Δημιουργούν νέα και υπερ-προσωποποιημένα τράπεζες.

Το πιο συναρπαστικό κομμάτι; Δεν είναι απλώς ένα νέο κύμα τραπεζών που θέτει μια πρόκληση. Είναι και επιχειρήσεις.

Ένα νέο κύμα προσωπικών αμφισβητούμενων τραπεζών

Η δεκαετία του 2010 αφορούσε τη μαζική έκκληση. Αλλά καθώς διανύουμε τη δεκαετία του 2020, πρόκειται για την αξιοποίηση των χαρακτηριστικών και του επιπέδου εμπειρίας των πελατών που έκαναν τους αμφισβητίες τόσο δημοφιλείς και την υπερ-εξατομίκευσή της.

Τώρα δημιουργούνται τράπεζες για να εξυπηρετούν τις ανάγκες συγκεκριμένων κοινοτήτων. Τράπεζες όπως η Daylight, η Tomorrow και η Fardows, που εξυπηρετούν LGBTQ+, κοινωνικούς και μουσουλμάνους πελάτες, αντίστοιχα.

Αλλά δεν πρόκειται μόνο για τη δημιουργία τράπεζας και ρητό είναι για ένα συγκεκριμένο κοινό. Πηγαίνει πολύ πέρα ​​από το μάρκετινγκ. Πρόκειται για την προσφορά γνήσιων χαρακτηριστικών που απευθύνονται σε διαφορετικές κοινότητες. Για παράδειγμα, το Daylight παρέχει χρεωστικές κάρτες με το όνομα που έχει επιλέξει ο κάτοχος λογαριασμού, ανεξάρτητα από το τι λέει το αναγνωριστικό του. Το Fardows επιτρέπει στους κατόχους λογαριασμών να δανείζονται χρήματα με τρόπο απόλυτα συμβατό με το halal. Αύριο οι πελάτες επενδύουν αυτόματα σε ανανεώσιμες πηγές ενέργειας και κοινωνικές πρωτοβουλίες, με κάθε 5 ευρώ που ξοδεύουν για την αποκατάσταση της φυσικής ζωής ενός καροτσιού.

Υπάρχουν τώρα τράπεζες και για διαφορετικά επαγγέλματα. Στις ΗΠΑ, υπάρχει ένας αριθμός αμφισβητούμενων τραπεζών που απευθύνονται σε γιατρούς όπως η BankMD, η οποία προσφέρει δάνεια ειδικά για το άνοιγμα νέων ιατρείων και η Panacea, η οποία παρέχει αναχρηματοδότηση ειδικά σχεδιασμένη για χρέη ιατρικών, οδοντιατρικών και κτηνιατρικών σχολών.

Έπειτα, υπάρχουν τράπεζες για μουσικούς όπως οι Nerve. Εκτός από τα οικονομικά χαρακτηριστικά που στοχεύουν στην μερικές φορές χαοτική ζωή ενός δημιουργικού, συγχρονίζεται επίσης με το Spotify για να εμφανίζει δεδομένα ροής και ακολούθων και προσφέρει μια δυνατότητα δικτύωσης για να βοηθήσει στην ανακάλυψη εργασίας και τη συνεργασία καλλιτεχνών.

Αυτό το επίπεδο ιδιαιτερότητας καθιστά επίσης πολύ πιο εύκολο για τις αμφισβητούμενες τράπεζες να γίνουν κερδοφόρες – κάτι με το οποίο έχουν παλέψει περίφημα. Έρευνα από την Deloitte δείχνει ότι οι πελάτες είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν έως και 20% περισσότερο για υπερπροσωποποιημένα χρηματοοικονομικά προϊόντα.

Αυτό είναι κάτι που έχουν συνειδητοποιήσει και οι μη-fintechs και οι πιο παραδοσιακές επιχειρήσεις.

Ένα νέο κύμα αμφισβητούμενων επιχειρήσεων

Είναι ενδιαφέρον ότι η άλλη ομάδα αμφισβητούμενων θα αποτελείται κυρίως από μη χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις.

Τώρα, χάρη στην ενσωματωμένη χρηματοδότηση – την ενσωμάτωση χρηματοπιστωτικών προϊόντων σε κυρίως μη χρηματοοικονομικούς χώρους – σχεδόν κάθε επιχείρηση από οποιονδήποτε τομέα μπορεί να αποκτήσει πρόσβαση σε νέα χρηματοοικονομικά προϊόντα για τους πελάτες της. Σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα από τη Vodeno, σε ολόκληρο το Ηνωμένο Βασίλειο, τη Γερμανία και το Βέλγιο, το 75% των εμπόρων λιανικής χρησιμοποιεί ήδη ενσωματωμένη χρηματοδότηση, ενώ το 56% σχεδιάζει να εισαγάγει περαιτέρω χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στο εγγύς μέλλον. Αυτά περιλαμβάνουν επιχειρηματικά δάνεια, κάρτες, εικονικούς λογαριασμούς, διαχείριση περιουσίας, ασφάλειες, διασυνοριακές πληρωμές, συνάλλαγμα και άλλα.

Οι επιχειρήσεις μπορούν ουσιαστικά να γίνουν one-stop-shop για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, επιτρέποντας στους πελάτες τους να διεξάγουν όλες τις οικονομικές τους δραστηριότητες στον ιστότοπο και την πλατφόρμα τους. Μπορούν ακόμη και να γίνουν οι ίδιες τράπεζες – κάτι για το οποίο έχουν όρεξη οι σύγχρονοι καταναλωτές.

Αυτό γίνεται με απλή ενσωμάτωση API, καθιστώντας το πολύ πιο γρήγορο και φθηνότερο από την κατασκευή αυτών των υπηρεσιών από την αρχή. Οι επιχειρήσεις μπορούν να προσφέρουν αγορά τώρα, πληρωμή αργότερα (BNPL) μέσω εταιρειών όπως η Klarna και η Afterpay, να έχουν πρόσβαση σε ράγες πληρωμών και ψηφιακά πορτοφόλια από τις Railsr και Treezor και να προσφέρουν χρηματοοικονομικές συναλλαγές και μεταφορές από τη Wise. Η λίστα συνεχίζεται.

Αλλά ο λόγος που η ενσωματωμένη χρηματοδότηση θα είναι τόσο επιτυχημένη είναι λόγω των διαθέσιμων επιλογών εξατομίκευσης.

Οι επιχειρήσεις μπορούν να συμπεριφέρονται ως υπερ-συγκεκριμένες τράπεζες αμφισβητήσεων και στοχευόμενες κοινότητες που μοιράζονται ένα πάθος, ενδιαφέρον ή καριέρα, αλλά μπορούν να προχωρήσουν περισσότερο από αυτό. Μπορούν να στοχεύουν μεμονωμένα μέλη των δικών τους πελατειακών κοινοτήτων. Σκεφτείτε πώς η Google δημιουργεί χρήματα από την αναζήτηση και τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης δημιουργούν χρήματα από τις σχέσεις. Οι επιχειρήσεις σύντομα θα κάνουν το ίδιο πράγμα αλλά με δεδομένα δαπανών.

Για παράδειγμα, εάν αγοράσετε μια πτήση ή ένα ξενοδοχείο, το πιθανότερο είναι ότι θα είστε στην αγορά για ταξιδιωτική ασφάλιση, χρήματα για διακοπές, εργαλεία προϋπολογισμού και οτιδήποτε άλλο αφορά ένα ταξίδι στο εξωτερικό. Οι επιχειρήσεις μπορούν να προσφέρουν αυτές τις επιλογές ακριβώς στο σημείο που χρειάζονται, που ενεργοποιούνται από συγκεκριμένες αγορές, αναδυόμενα μοτίβα δαπανών ή ακόμα και γεωγραφική τοποθεσία.

Αυτή η υπερ-εξατομίκευση προσφέρει ένα εξαιρετικά ανώτερο επίπεδο εμπειρίας πελατών και είμαι βέβαιος ότι σύντομα θα γίνει το πρότυπο.

Τι γίνεται τώρα για τους αρχικούς αμφισβητίες;

Οι αρχικοί αμφισβητίες είναι πλέον σταθερά μέρος των οικονομικών επίπλων και δεν πάνε πουθενά.

Οι νέοι αμφισβητίες είναι καλά με αυτό. Οι αρχικοί αμφισβητίες δημιουργήθηκαν για να διαταράξουν τον παλιό τρόπο τραπεζικής. Η αποστολή αυτής της νέας φυλής βασίζεται σε αυτό το έργο, χρησιμοποιώντας τις ίδιες αρχές για καθοδήγηση.

Παρά το μέγεθος, ορισμένα από τα πρωτότυπα έχουν επίσης μεγαλώσει, στον πυρήνα τους εξακολουθούν να είναι επιχειρήσεις με προτεραιότητα στην τεχνολογία, ευέλικτες. Πολλοί εργάζονται ήδη με τους νέους αμφισβητίες, ενσωματώνοντας τις υπηρεσίες τους στα οικοσυστήματα τους και αντίστροφα.

Το Fintech στη δεκαετία του 2010 ήταν προκλητικό. Το Fintech στη δεκαετία του 2020 έχει να κάνει με τη συνεργασία.