Γίνοντας «έτοιμο για RTP» – Πώς οι τράπεζες μπορούν να προετοιμάσουν το back office για άμεσες πληρωμές

Καθώς πλησιάζουμε στην κυκλοφορία του 2023 FedNow υπηρεσία, οι τράπεζες σε όλες τις ΗΠΑ πρέπει να εξετάσουν εάν είναι έτοιμες για πληρωμές σε πραγματικό χρόνο — τόσο τεχνολογικά όσο και λειτουργικά. Η 24/7/365 φύση των άμεσων πληρωμών πιθανότατα θα παρουσιάσει νέες προκλήσεις για τις κοινοτικές τράπεζες, αλλά η κατάλληλη προετοιμασία θα βοηθήσει πολύ στην υποστήριξη της πιο απρόσκοπτης μετάβασης.

Για ορισμένα κοινοτικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, θα είναι απαραίτητες προσαρμογές στις τρέχουσες ταμειακές τους δραστηριότητες και ροές εργασιών. Πιο συγκεκριμένα, πολλές τράπεζες θα πρέπει να επανεξετάσουν ποιες διαδικασίες back-office απαιτούν επί του παρόντος μη αυτόματη παρέμβαση και να βρουν τρόπους αυτοματοποίησής τους για να διευκολύνουν τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο το 2023 και μετά.

Υπάρχουν μερικά πρακτικά βήματα που πρέπει να κάνουν τώρα οι ηγέτες των τραπεζών για να προετοιμαστούν και να ξεπεράσουν τα πιο συνηθισμένα εμπόδια.

Προσοχή σε αυτές τις προκλήσεις back-end

Για να προλάβουν τυχόν εμπόδια στις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, οι ηγέτες των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων θα πρέπει να ξεκινήσουν προληπτικές συζητήσεις με κατάλληλους εσωτερικούς ενδιαφερόμενους — καθώς και με οποιονδήποτε τρίτο προμηθευτή — για να διασφαλίσουν ότι όλα τα συστήματα, ειδικά στο πίσω μέρος, είναι έτοιμα να διεκπεραιώσουν πληρωμές και τα δεδομένα που σχετίζονται με αυτές τις συναλλαγές σε περιβάλλον πραγματικού χρόνου.

Πολλές τράπεζες θα χρειαστεί να προσαρμόσουν τις τρέχουσες ταμειακές τους δραστηριότητες και την υποδομή πληροφορικής για να το υποστηρίξουν.

Σήμερα, δεν είναι ασυνήθιστο για κοινοτικά και περιφερειακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να χρησιμοποιούν πολλαπλά συστήματα για την επεξεργασία πληρωμών στο πίσω μέρος. Μια τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιεί μεμονωμένα συστήματα παλαιού τύπου για την επεξεργασία συναλλαγών με βάση τον τύπο πληρωμής, όπως ACH, σύρμα και άλλα. Για τις τράπεζες που έχουν αναπτυχθεί μέσω συγχωνεύσεων ή εξαγορών, ο ιστός των παλαιών συστημάτων που χρησιμοποιούνται για τη διεκπεραίωση πληρωμών τείνει επίσης να επεκταθεί. Αυτό δημιουργεί πρόσθετες πολυπλοκότητες και αναποτελεσματικότητα που εμποδίζουν την ικανότητα ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος να διεκπεραιώνει πληρωμές όσο το δυνατόν ταχύτερα και οικονομικά.

Αντίθετα, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει πρώτα να επικεντρωθούν στην ενοποίηση πληρωμών και πληροφοριών σχετικά με αυτές τις συναλλαγές μεταξύ των διαφορετικών τύπων πληρωμών και σιδηροδρομικών γραμμών πληρωμής. Με αυτήν την κεντρική προσέγγιση στη διεκπεραίωση πληρωμών, οι τράπεζες μπορούν πιο γρήγορα και εύκολα να διαχειρίζονται και να επεξεργάζονται πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, ανεξάρτητα από το κανάλι που χρησιμοποιήθηκε για την έναρξη της πληρωμής.

Χρησιμοποιώντας ένα σύστημα για τη δημιουργία μιας πιο συνεκτικής στρατηγικής πληρωμών, οι τράπεζες αποκτούν επίσης πρόσβαση σε μια πιο ισχυρή και συγκεντρωτική προβολή των δεδομένων συναλλαγών. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συνειδητοποιούν γρήγορα τις δυνατότητες των πλούσιων δεδομένων που συνοδεύουν τις άμεσες πληρωμές 24/7. Η δυνατότητα ενοποίησης δεδομένων συναλλαγών από διαφορετικές πηγές σε έναν κεντρικό κόμβο και προβολής ότι τα δεδομένα σε πραγματικό χρόνο μπορούν να βελτιώσουν τη συμμόρφωση, τη διαχείριση κινδύνου, τη διαχείριση ρευστότητας, τον εντοπισμό απάτης, την ταχύτητα επεξεργασίας και πολλά άλλα.

Λειτουργίες back-office και ταμείου: ευκαιρίες για αυτοματοποίηση

Για να δείξετε την αξία των δεδομένων συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο, εξετάστε το ακόλουθο παράδειγμα. Υπάρχουν πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που εξακολουθούν να απαιτούν από τους υπαλλήλους να απομνημονεύουν εκατοντάδες, αν όχι χιλιάδες, κωδικούς και να εκτελούν με μη αυτόματο τρόπο ορισμένες εργασίες, όπως η συμφωνία και ο διακανονισμός πληρωμών. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά αυτές τις διαδικασίες back-office που συχνά απαιτούν χειροκίνητη παρέμβαση.

Μπορεί οποιαδήποτε από αυτές τις διαδικασίες να αυτοματοποιηθεί για να βοηθήσει στον εξορθολογισμό των ροών εργασίας; Αντί να ξοδεύετε ώρες για τη συμφωνία πληρωμών μέσω πολλαπλών καναλιών, την εξισορρόπηση λογαριασμών και τη σύνταξη αναφορών, μια κεντρική πλατφόρμα πληρωμών μπορεί να αυτοματοποιήσει και να απλοποιήσει πολλές από αυτές τις διαδικασίες, εξοικονομώντας χρόνο και ελαχιστοποιώντας τον κίνδυνο ανθρώπινου λάθους.

Επομένως, οι ηγέτες των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων θα πρέπει να εξετάσουν πώς θα διαμορφώσουν κανόνες και θα καθορίσουν τις παραμέτρους για αυτές τις διάφορες ροές εργασιών back-office, συμπεριλαμβανομένης της συμφωνίας και της διαχείρισης εξαιρέσεων, για να αναφέρουμε μερικές. Για παράδειγμα, ορισμένες τράπεζες μπορεί να επιλέξουν να αναθέσουν συγκεκριμένες διαδικασίες συμφωνίας για πληρωμές με βάση ορισμένα χαρακτηριστικά συναλλαγής.

Μια ενιαία, ενοποιημένη πλατφόρμα πληρωμών μπορεί επίσης να βελτιώσει τη συμμόρφωση και τη διαχείριση κινδύνου. Με την ενσωμάτωση μιας ανοιχτής αρχιτεκτονικής πλατφόρμας πληρωμών με άλλα συστήματα μιας τράπεζας, όπως εργαλεία κατά του ξεπλύματος χρήματος και ανίχνευσης απάτης, η τράπεζα μπορεί να διασφαλίσει ότι όλες οι συναλλαγές διεκπεραιώνονται κατάλληλα χωρίς να θυσιάζεται η ταχύτητα ή να εκτίθεται σε κινδύνους συμμόρφωσης ή ασφάλειας.

Επιπλέον, οι ηγέτες των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων πρέπει να κατανοήσουν πώς θα διατηρήσουν την κατάλληλη ρευστότητα για άμεσες πληρωμές όλο το εικοσιτετράωρο. Με προβολές σε πραγματικό χρόνο των δεδομένων συναλλαγών πληρωμών, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να βελτιστοποιήσουν τις θέσεις χρηματοδότησής τους και να βελτιώσουν τη διαχείριση ρευστότητας, με αποτέλεσμα λιγότερες χαμένες ευκαιρίες εσόδων.

Προετοιμασία για επιτυχία

Καθώς πλησιάζει γρήγορα η κυκλοφορία της υπηρεσίας FedNow το 2023, οι τράπεζες σε όλη τη χώρα σχεδιάζουν στρατηγική για το πότε και πώς ο οργανισμός τους θα προσφέρει πληρωμές σε πραγματικό χρόνο για τους πελάτες τους.

Κατανοώντας σε βάθος τις υπάρχουσες πράξεις πληρωμών τους, τα συστήματα back-office και τις πιθανές προκλήσεις και ευκαιρίες που προσφέρουν οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να προσεγγίσουν ταχύτερες πληρωμές με σιγουριά.

Abhishek Η Veeraghanta είναι Διευθύνων Σύμβουλος της Pidgin. Προηγουμένως, είχε θέσεις στις VSoft, Tesla, MRL Posnet και PrimeRevenue. Η Veeraghanta είναι κάτοχος πτυχίου Επιστήμης στη Διοίκηση Επιχειρήσεων, το Μάρκετινγκ και την Επιχειρηματικότητα από το Georgia Tech.