Φέρτε τάξη στο χάος Fintech (Joris Lochy)

Η λέξη "Fintech» έχει γίνει τόσο διαφημιστική εκστρατεία και ένας τόσο ευρέως χρησιμοποιούμενος όρος, που μπορεί στην πραγματικότητα να σημαίνει οτιδήποτε σήμερα. Επομένως, όταν οι άνθρωποι ζητούν τάσεις στη βιομηχανία Fintech, αυτό γίνεται όλο και πιο δύσκολο να απαντηθεί, όπως οτιδήποτε ακόμη και εξ αποστάσεως
που σχετίζονται με χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μπορούν να συνδεθούν με το Fintech.
Επιπλέον, οι παραδοσιακοί χρηματοοικονομικοί παράγοντες (όπως τράπεζες, ασφαλιστές, χρηματιστές, χρηματιστήρια, αλλά και παραδοσιακοί προμηθευτές χρηματοοικονομικού λογισμικού όπως Temenos, Sopra, Fiserv…​) έχουν επίσης εμπλακεί στους οδικούς χάρτες ψηφιοποίησης και εκσυγχρονισμού και έχουν ξεκινήσει
Εργαστήρια καινοτομίας Fintech, που σημαίνει ότι μπορούν εξίσου να κατηγοριοποιηθούν στο Fintech.

Θα μπορούσαμε λοιπόν να πούμε ότι:

• As Η τεχνολογία έχει γίνει τόσο σημαντική στον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ολόκληρος ο τομέας των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών μπορεί να κατηγοριοποιηθεί ως Fintech.

• Λόγω της άνοδος των οικοσυστημάτων και της ενσωματωμένης χρηματοδότησης, οι εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών αρχίζουν να προσφέρουν όλο και περισσότερες υπηρεσίες σε παρακείμενους τομείς (όπως HR Tech, MarketingTech/MadTech, EdTech, AccountingTech…​) και επίσης παίκτες από άλλους κλάδους
  αρχίσει να προσφέρει όλο και περισσότερες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Π.χ. μεγάλοι παίκτες τεχνολογίας όπως η Apple (που προσφέρει Apple Pay, Apple Pay αργότερα και μια πιστωτική κάρτα μαζί με την Goldman Sachs), Uber (που προσφέρει Uber Wallet και χρεωστική και πιστωτική κάρτα Uber), Alibaba (με AliPay) ή Grab
  (με το GrabFin και προϊόντα όπως το Earn+), αλλά και παίκτες ηλεκτρονικού εμπορίου όπως το Shopify (που προσφέρει το Shopify Capital για γρήγορη παροχή επιχειρηματικών δανείων και προκαταβολές μετρητών) ή παίκτες TelCo (όπως το M-Pesa της Safaricom, το Paycell της Turkcell, η Telefónica Movistar Money ή η Orange Bank)
  έχουν εισέλθει στον τομέα των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Σαν άποτέλεσμα, Τα όρια του Fintech θολώνουν ακόμη και σε άλλους τομείς.

Όλα αυτά σημαίνουν ότι είναι πολύ δύσκολο να μιλήσουμε για το Fintech στο σύνολό του.
Όταν τα πράγματα γίνονται τόσο ακατάστατα, κατηγοριοποίηση είναι ένα τυπικό ανθρώπινο αντανακλαστικό.
Δυστυχώς η κατηγοριοποίηση δεν είναι τόσο εύκολη καθώς μπορείτε να κατηγοριοποιήσετε σε πολλαπλούς άξονες (με βάση την προσφορά προϊόντων, τον τύπο των πελατών που εξυπηρετούνται, την περιοχή…​) και προφανώς πολλοί παίκτες δεν μπορούν να μπουν σε 1 κατηγορία, καθώς παρέχουν διαφορετικά προϊόντα και υπηρεσίες
σε διαφορετικές αγορές.
Ωστόσο, η κατηγοριοποίηση μπορεί να δώσει μερικές ενδιαφέρουσες πληροφορίες για τη συνολική αγορά, καθιστώντας την ακόμα μια πολύ ενδιαφέρουσα και χρήσιμη άσκηση.

Όταν κοιτάζετε διαφορετικούς άξονες κατηγοριοποίησης, εντόπισα τους ακόλουθους άξονες (αν και αυτή η λίστα δεν είναι σίγουρα πλήρης):

Τσεκούρι 1: κατηγοριοποιώ σύμφωνα με το στοχευόμενη ομάδα πελατών

Αυτό επιτρέπει την κατηγοριοποίηση της βιομηχανίας Fintech σε 3 μεγάλες ομάδες:

• Άμεσοι πάροχοι χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, το οποίο θα στοχεύει απευθείας (τελικούς) πελάτες. Αυτή η ομάδα μπορεί να χωριστεί σε B2C (π.χ. νεοτράπεζες όπως η Revolut και Monzo), B2B (π.χ. νεοτράπεζες όπως η Starling Bank) ή ακόμα και παίκτες B2B2C (δηλ. να προσφέρουν μια υπηρεσία
  σε ιδιώτη πελάτη, αλλά μέσω επιχείρησης που πληρώνει για αυτήν την υπηρεσία, π.χ. Klarna) παίκτες. Συχνά οι παίκτες Fintech στοχεύουν επίσης σε μια συγκεκριμένη θέση πελατών, η οποία δεν εξυπηρετείται επαρκώς ή δεν αντιμετωπίζεται επαρκώς και προσωπικά, π.χ. ελεύθεροι επαγγελματίες (π.χ. Lili), μετανάστες
  (π.χ. πλειοψηφία), γυναίκες (π.χ. Herconomy), η κοινότητα LGBTQ+ (π.χ. Pride bank ή Daylight), συγκεκριμένα επαγγέλματα (δικηγόροι, γιατροί, καλλιτέχνες…​)…​

• Πάροχοι υπηρεσιών και προϊόντων για (άλλες) εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών (όπως οι κατεστημένες τράπεζες και οι ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά και άλλοι νέοι (ανατρεπτικοί φορείς Fintech)). Αυτή η ομάδα μπορεί να χωριστεί ανάλογα με τις εταιρείες στις οποίες προσφέρουν υπηρεσίες,
  υπηρεσίες σε κατεστημένες τράπεζες, κατεστημένες ασφαλιστικές εταιρείες, κατεστημένους φορείς υποδομής ή νέους παίκτες (Fintech). Παραδείγματα σε αυτήν την ομάδα είναι οι παραδοσιακοί προμηθευτές χρηματοοικονομικού λογισμικού όπως οι Temenos, Fiserv, SOPRA…​, αλλά και νέοι παίκτες όπως π.χ. ComplyAdvantage.

• Παροχή υπηρεσιών και προϊόντων σε εταιρείες άλλων κλάδων(εταιρείες που απαιτούν οικονομικά δεδομένα ή υπηρεσίες για να παρέχουν καλύτερη εμπειρία χρήστη στους πελάτες τους) να κάνει μια γέφυρα (ενσωμάτωση) στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.
  Προφανώς αυτή η ομάδα μπορεί να χωριστεί ανάλογα με τον άλλο τομέα που προσφέρει υπηρεσίες ενοποίησης χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, π.χ. ηλεκτρονικό εμπόριο, HR & Payroll Tech, MobilityTech, AccountingTech, MadTech, Real Estate Tech…​ Παραδείγματα σε αυτήν την ομάδα είναι PSP όπως το Stripe,
  Paypal και Adyen.

Τσεκούρι 2: κατηγοριοποιώ σύμφωνα με το ανατρεπτικός χαρακτήρας της εταιρείας

• Fintechs που προσφέρουν υπάρχουσες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και προϊόντα. Αυτοί είναι παίκτες που συνήθως προκαλούν τους υπάρχοντες παίκτες προσφέροντας παρόμοιες υπηρεσίες και προϊόντα αλλά φθηνότερα, πιο ψηφιακά ή/και με καλύτερη εμπειρία χρήστη. Συχνά
  στοχεύουν επίσης συγκεκριμένες ομάδες που είναι αποκλεισμένες ή υποεξυπηρετούμενες (π.χ. προϊόντα και υπηρεσίες που δεν είναι προσαρμοσμένα στις συγκεκριμένες ανάγκες και επιθυμίες τους) στο παραδοσιακό χρηματοοικονομικό τοπίο (δηλ. χρηματοοικονομική ένταξη). Σε αυτή την κατηγορία, μπορείτε να βρείτε τις τυπικές νεοτράπεζες
  ή αμφισβητούμενες τράπεζες (π.χ. Revolut, Monzo, N26…​), οι οποίες εξακολουθούν να πωλούν κυρίως παραδοσιακά τραπεζικά προϊόντα, όπως τρεχούμενους λογαριασμούς και λογαριασμούς ταμιευτηρίου, πιστώσεις, επενδύσεις ή/και χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες.
  Σε αυτή την κατηγορία μπορούμε επίσης να βρούμε πλατφόρμες συναλλαγών/επενδύσεων όπως π.χ. Robinhood.

• Fintechs που προσφέρουν υπηρεσίες ορατής προστιθέμενης αξίας πάνω από υπάρχοντα προϊόντα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, προσφέροντας συνήθως πιο καθοδηγημένες συμβουλές και πιο ενσωματωμένες εμπειρίες. Τυπικά παραδείγματα είναι οι ρομπο-σύμβουλοι και τα εργαλεία προσωπικής οικονομικής διαχείρισης,
  αλλά και χρηματοοικονομικές αγορές (π.χ. Σταφίδα για καταθέσεις) και συγκριτές τιμών (π.χ. Financer.com).

• Οι Fintechs ενεργούν ως αόρατος προμηθευτής back-end για τους παραδοσιακούς χρηματοοικονομικούς παράγοντες. Αυτή η κατηγορία παρέχει λογισμικό και επιχειρηματική επεξεργασία σε εξωτερικούς φορείς σε χρηματοοικονομικούς παράγοντες.

• Fintechs που προσφέρουν εναλλακτικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και προϊόντα, δηλαδή προϊόντα και υπηρεσίες που αμφισβητούν το υπάρχον τοπίο με πιο θεμελιώδη τρόπο, επανασχεδιάζοντας τη διαμεσολαβητική λειτουργία των τραπεζών και των ασφαλιστών. Χαρακτηριστικά παραδείγματα
  σε αυτήν την κατηγορία είναι οι δανειστές P2P, το crowdfunding, το DeFi…​

Αυτή η κατηγοριοποίηση θα καθορίσει επίσης εάν ο παίκτης Fintech λειτουργεί ως α ανταγωνιστή, συνεργάτη ή προμηθευτή υφιστάμενων κατεστημένων παικτών.

Συχνά τα Fintech ξεκινούν από την πρώτη κατηγορία (διαταραχή της αγοράς με μεγάλες φιλοδοξίες), αλλά σύντομα παρατηρούν τις δυσκολίες και το κόστος για να επιτεθούν άμεσα στην αγορά και ως εκ τούτου στρέφονται σε συνεργασίες με υπάρχοντες παίκτες για να επωφεληθούν από την υπάρχουσα φήμη τους.
τεχνογνωσία, οικονομικά μέσα και βάση πελατών. Για τον κατεστημένο παίκτη, προσφέρουν έναν πολύ γρήγορο και χαμηλού κινδύνου τρόπο για να προσφέρουν πρόσθετες καινοτόμες υπηρεσίες στους πελάτες τους.

Τσεκούρι 3: κατηγοριοποιώ σύμφωνα με το είδος και έκταση των προσφερόμενων υπηρεσιών από την εταιρεία

Προφανώς το λογισμικό είναι πάντα αναπόσπαστο μέρος της προσφοράς υπηρεσιών κάθε Fintech, αλλά αυτό το λογισμικό μπορεί να είναι το κύριο προϊόν ή ένα βοηθητικό εργαλείο για την προσφορά μιας άλλης υπηρεσίας.
Μπορούμε να κάνουμε μια διάσπαση με βάση:

• Είναι η εταιρεία προσφέροντας μόνο 1 συγκεκριμένο προϊόν ή μια ολόκληρη σειρά, π.χ. ένα συγκεκριμένο προϊόν θα μπορούσε να είναι προμηθευτής RegTech (π.χ. Chainalysis), ενώ οι παίκτες BaaS (Τράπεζες ως υπηρεσία, π.χ. solarisBank, MangoPay, Marqeta…​) προσφέρουν συνήθως ένα σύνολο.
  γκάμα προϊόντων;

• Είναι η εστίαση σε πουλά λογισμικό ή είναι το λογισμικό που επιτρέπει την πώληση άλλων υπηρεσιών, δηλαδή χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, εξωτερική ανάθεση επιχειρηματικών διαδικασιών, νομική/συμμόρφωση/διαχείριση κινδύνου…​; Π.χ. παραδοσιακοί πάροχοι χρηματοοικονομικού λογισμικού (π.χ. Temenos,
  SOPRA, FiServ, Infosys..) εξακολουθούν να προσφέρουν λύσεις που αναπτύσσονται on-premise (ή σε ιδιωτικό cloud) και μέσω ενός μοντέλου αδειοδότησης, αλλά όλο και περισσότερες εταιρείες (συμπεριλαμβανομένων αυτών των παραδοσιακών παικτών) προσφέρουν το λογισμικό τους σε ένα SaaS (λογισμικό ως υπηρεσία) μοντέλο
  ή ακόμα και ένα μοντέλο BaaS (Business/Banking as a Service).

• Είναι και η εταιρεία χρησιμοποιώντας τις άδειές της που λαμβάνονται από χρηματοπιστωτικές ρυθμιστικές αρχές (π.χ. τραπεζική άδεια, άδεια ιδρύματος πληρωμών, άδεια ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος, άδεια πιστωτικού ιδρύματος…​) ως εμπορική πρόταση;

Τσεκούρι 4: κατηγοριοποιώ σύμφωνα με το είδος της υπηρεσίας ή/και του προσφερόμενου προϊόντος

Αυτός είναι ένας τύπος κατηγοριοποίησης που χρησιμοποιείται πολύ συχνά και μάλιστα έχει μια συγκεκριμένη ορολογία, σε συνέχεια του όρου Fintech, όπως WealthTech, RegTech…​​
Οι τυπικές κατηγορίες εδώ είναι:

• BankTech (Ψηφιακή τραπεζική). Αυτή η ομάδα περιλαμβάνει αφενός τις ανατρεπτικές νεοτράπεζες όπως Chime, Nubank, Revolut, Monzo, Atom, N26 ή Starling και αφετέρου τις πλατφόρμες BaaS (Banking as a Service) όπως solarisBank, Bankable
  ή Cambr. Θα μπορούσαμε επίσης να συμπεριλάβουμε σε αυτήν την κατηγορία (αν και συχνά βάζουμε ως ξεχωριστή κατηγορία) τις εταιρείες PFM (Personal Financial Management), που προσφέρουν συμβουλές και βοήθεια με τον προϋπολογισμό, π.χ. Mint, Acorns, PocketGuard, Level Money, YNAB (Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό ),
  Intuit, Wally…

• WealthTech (Digital Wealth Management): περιέχει μια ολόκληρη ομάδα προσφορών Fintech για την επένδυση χρημάτων σε χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία (όπως μετοχές, ομόλογα…​) με καλύτερο τρόπο (πιο φιλικό προς τον χρήστη, φθηνότερο, πιο αυτοματοποιημένο…​). Αυτή η κατηγορία μπορεί να χωριστεί
  σε 2 υπομπλοκ, δηλαδή:

  • RoboAdvisors, που προσφέρει τεχνολογία έξυπνου αλγορίθμου για την παροχή επενδυτικών συμβουλών και συστάσεων. Π.χ. Wealthfront, Acorns, Betterment, Wealthsimple, Charles Schwab, Vanguard…​

  • Πλατφόρμες λιανικών επενδύσεων, π.χ. Robinhood, Tradier, E*Trade, Interactive Brokers, iCapital…​​

• LendingTech ή LendTech (Πιστώσεις): παροχή όλων των τύπων νέων ψηφιακών λύσεων σε καταναλωτές και επιχειρήσεις (συνήθως μικρές επιχειρήσεις) για δανεισμό χρημάτων με πιο αποτελεσματικό και ταχύτερο τρόπο (συχνά χρησιμοποιώντας νέες τεχνολογίες όπως AI/ML, ψηφιακή
  διαχείριση ταυτότητας…). Αυτός ο χώρος είναι επίσης τεράστιος, από πλατφόρμες P2P Lending (όπως LendingClub, Prosper ή OnDeck) και Crowdlending (όπως Indiegogo, Kickstarter, GoFundMe ή Patreon), σε σχέση με το BNPL (Αγοράστε τώρα πληρώστε αργότερα, όπως Affirm, Klarna ή AfterPay)
  μέχρι τους ψηφιακούς δανειστές (όπως Funding Circle, Kabbage, Lendio, Lending Club, SoFi ή Better Mortgage), πιστώσεις που βασίζονται σε νέες εξασφαλίσεις όπως το factoring τιμολόγησης (π.χ. Bluevine, Resolve, altLine…​) και εναλλακτικά συστήματα πίστωσης (scoring) π.χ. μικροδανεισμός)
  επιτρέποντας την προσφορά πιστώσεων σε άτομα που δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές (όπως Credit Karma, Nova Credit, Quizzle, Credit Sesame ή Tala).

• RegTech: αυτός ο όμιλος εταιρειών βοηθά τις εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών μέσω καινοτόμων τεχνολογιών να συμμορφωθούν με τους κανόνες κανονιστικής συμμόρφωσης και ασφάλειας, με ιδιαίτερη έμφαση στην AML (Anti-Money Laundering), στο KYC (Γνωρίστε τα πρωτόκολλα του πελάτη σας) και σε όλα τα οικονομικά
  Οδηγίες όπως η Βασιλεία II/III/IV, η FATCA, η MiFID, η Φερεγγυότητα II…​Συχνά αυτές οι εταιρείες παρέχουν επίσης πρόσβαση σε μεγάλο όγκο χρηματοοικονομικής έρευνας και δεδομένων, που χρησιμοποιούνται για την επαλήθευση της συμμόρφωσης των πελατών και των συναλλαγών. Παραδείγματα είναι εταιρείες όπως η Alyne, η Suade, η DataGuard,
  ComplyAdvantage, Fenergo, Onfido, Chainalysis, Ascent Regtech, Hummingbird…​

• InsurTech: αυτές οι εταιρείες επιδιώκουν να χρησιμοποιήσουν την τεχνική καινοτομία για να απλοποιήσουν και να εξορθολογίσουν το ασφαλιστικό επιχειρηματικό μοντέλο. Συνήθως εστιάζουν στην παροχή ασφαλιστικών εισφορών στο διαδίκτυο μέσα σε λίγα λεπτά, ψηφιοποιούν ολόκληρη τη διαχείριση των απαιτήσεων
  επεξεργάζεται και παρέχει εναλλακτική ασφαλιστική αναδοχή (χρησιμοποιώντας νέες πηγές δεδομένων), π.χ. ασφάλιση βάσει χρήσης (UBI). Παραδείγματα είναι εταιρείες όπως Oscar Health, Gusto, Clover Health, Lemonade, Qover, Digit Insurance, Policy Bazaar…​​

• PayTech (Τεχνολογία πληρωμών): αυτές οι εταιρείες παρέχουν διαφορετικά εργαλεία για να κάνουν τις συναλλαγές πληρωμών όσο το δυνατόν πιο ασφαλείς και αποτελεσματικές (χωρίς τριβές). Πολλά γνωστά ονόματα (Fintech) βρίσκονται σε αυτόν τον χώρο, όπως Paypal, VISA, MasterCard,
  Stripe, Venmo, AliPay, Adyen, Mollie, Square, Wise, Ripple, iZettle…​ Αυτή η κατηγορία μπορεί να χωριστεί σε παίκτες που

  • Διευκολύνετε τις πληρωμές για εμπόρους τόσο φυσικές μέσω συσκευών σημείου πώλησης όσο και μέσω διαδικτύου (π.χ. Stripe, Paypal, VIVA Wallet, Adyen, Mollie, SumUp…​),

  • Παρέχετε νέες λύσεις πληρωμής μέσω κινητού τηλεφώνου (P2P και με εμπόρους), όπως Venmo, Payconiq, AliPay…​​

  • Διευκολύνετε τις διεθνείς μεταφορές χρημάτων, όπως το Wise ή το Ripple

• Παίκτες υποδομής που παρέχουν τις υποκείμενες πύλες και τη συνδεσιμότητα σε άλλους παίκτες του κλάδου (άλλες τράπεζες, χρηματιστήρια, πάροχοι δεδομένων, ρυθμιστικές περιπτώσεις…​). Σημαντικοί σε αυτήν την ομάδα είναι οι παίκτες που προσφέρουν υπηρεσίες
  για να ενεργοποιήσετε και να καταναλώσετε το Open Banking, όπως το Tink, το Plaid ή το TrueLayer.

• Παίκτες υποδομής που παρέχουν τις υποκείμενες πύλες και τη συνδεσιμότητα σε άλλους παίκτες του κλάδου (άλλες τράπεζες, χρηματιστήρια, πάροχοι δεδομένων, ρυθμιστικές περιπτώσεις…​). Σημαντικοί σε αυτήν την ομάδα είναι οι παίκτες που προσφέρουν υπηρεσίες
  για να ενεργοποιήσετε και να καταναλώσετε το Open Banking, όπως το Tink, το Plaid ή το TrueLayer.

• Παίκτες Crypto, Blockchain & DeFi: αυτός ο όμιλος περιλαμβάνει όλες τις εταιρείες που χτίζουν ένα νέο χρηματοοικονομικό (οικολογικό) σύστημα, βασισμένο σε μια τεχνολογία κατανεμημένης λογιστικής (blockchain). Αυτό το οικοσύστημα είναι πολύ ενοχλητικό, καθώς αμφισβητεί τους βασικούς κανόνες του δικού μας
  χρηματοπιστωτικό σύστημα. Εταιρείες όπως Coinbase, Alchemy, Ava Labs, Circle, Kraken, Binance, Gemini Cryptocurrency είναι πιο γνωστές σε αυτόν τον χώρο. Προφανώς αυτός ο χώρος μπορεί να χωριστεί σε πολλές υποκατηγορίες όπως ανταλλαγές κρυπτονομισμάτων/πλατφόρμες συναλλαγών, κρυπτοπορτοφόλι
  πάροχοι, αγορές NFT, παίκτες εξοικονόμησης κρυπτογράφησης και δανεισμού κρυπτονομισμάτων, παίκτες που προσφέρουν εργαλεία για τη δημιουργία νέων μπλοκ αλυσίδων…​

Τσεκούρι 5: κατηγοριοποιώ σύμφωνα με το χώρα ή/και περιοχή όπου δραστηριοποιείται κυρίως η εταιρεία (δημιουργώντας τα έσοδά της).

Προφανώς μπορούμε να χωρίσουμε με βάση ηπείρους, περιφέρειες ή/και μεμονωμένες χώρες, αλλά συχνά βλέπουμε ένα μείγμα, που βασίζεται σε κοινά χαρακτηριστικά στους κανονισμούς και στον πολιτισμό.

Πρώτα είναι μερικά χώρες που λόγω του μεγέθους τους (τόσο σε πληθυσμό όσο και σε γενική οικονομία, αλλά συχνά και ειδικότερα λόγω του μεγέθους του τομέα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών τους) και ιδιαιτεροτήτων. Καταρχήν προσδιορίζουμε εδώ τις ΗΠΑ (κυρίως
κόμβοι στη Silicon Valley, π.χ. Stripe, Coinbase, Chime, Plaid, Paypal ή Robinhood και Νέα Υόρκη, π.χ. Better.com, Oscar, Chainalysis or Betterment), Κίνα (κύριος κόμβος: Πεκίνο, π.χ. Waterdrop, Ant Financial, Tencent ή Lufax) , Ινδία (κύριος κόμβος: Bengaluru, π.χ
Razorpay, Digit Insurance ή CRED) και τη Ρωσία (κύριος κόμβος: Μόσχα, π.χ. Tinkoff, Sber Bank ή Yandex.Money), αλλά μπορούμε επίσης να συμπεριλάβουμε τον Καναδά (κύριο κόμβο: Τορόντο, π.χ. Wealthsimple, FreshBooks ή Clearco), την Αυστραλία (κύριο κόμβο : Μελβούρνη, π.χ. Afterpay ή Airwallex),
το Ηνωμένο Βασίλειο (κύριος κόμβος: Λονδίνο, π.χ. Checkout.com, Revolut, OakNorth ή Blockchain.com) και ακόμη και το Ισραήλ (κύριος κόμβος: Τελ Αβίβ, π.χ. eToro) σε αυτήν τη λίστα.

Έπειτα, υπάρχουν περιοχές, με πολλά κοινά σημεία, όπου συχνά οι Fintech που δραστηριοποιούνται σε μια χώρα επεκτείνονται αρκετά γρήγορα σε άλλες χώρες της ίδιας περιοχής, π.χ. Νοτιοανατολική Ασία (κύριοι κόμβοι στη Σιγκαπούρη, π.χ. Arttha, Go-Jek ή Coda Payments, Χονγκ
Kong, π.χ. Amber Group ή Babel Finance και Τζακάρτα στην Ινδονησία, π.χ. OVO, Mandiri ή Linkaja), Μέση Ανατολή (κύριοι κόμβοι στο Ντουμπάι, π.χ. Souqalmal.com ή Beehive και Abu Dhabi, π.χ. NymCard), LatAm (κύριος κόμβος: São Paulo Brasil, π.χ. Nubank, C6 Bank ή Creditas),
την Ευρωπαϊκή Ένωση (κύριοι κόμβοι στο Παρίσι, π.χ. Qonto, Sorare, Alan ή Ledger, Άμστερνταμ/Χάγη, π.χ. Adyen, Mollie, Mambu or Bunq, Βερολίνο, π.χ. N26, wefox ή Trade Republic, Δουβλίνο, π.χ. Stripeo ή WordRemit και Βίλνιους Λιθουανία, π.χ. Kevin, Nordigen ή
Bankera), Σκανδιναβία (κύριος κόμβος: Στοκχόλμη, π.χ. Klarna) ή Αφρική (κύριοι κόμβοι στο Γιοχάνεσμπουργκ Νότια Αφρική, π.χ. Prosperian Capital ή Pineapple, LagosNigeria, π.χ. Opay, Flutterwave ή Paga και Ναϊρόμπι Κένια, π.χ. Abacus ή CarePay).

Ελπίζουμε ότι αυτό μπορεί να δώσει μια ιδέα για το πώς θα μπορούσε να κατηγοριοποιηθεί η βιομηχανία Fintech. Ως start-up Fintech είναι σημαντικό να γνωρίζετε σε ποια κατηγορία τοποθετείστε σήμερα και ποιες (παρακείμενες) κατηγορίες φιλοδοξείτε μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα.
Μπορεί επίσης να απαιτείται ευκαιριακή περιστροφή. Π.χ., πολλοί Fintech ξεκινούν με ένα αποδιοργανωτικό μοντέλο (ανταγωνίζονται με κατεστημένους φορείς), αλλά σταδιακά μετατρέπονται σε μοντέλο συνεργάτη/προμηθευτή με κατεστημένους φορείς. Π.χ., πολλές νεοτράπεζες εστιάζουν έντονα σε ένα μοντέλο BaaS (π.χ
Starling bank "Starling as a Service" ή Fidor bank) ή ορισμένες εφαρμογές PFM έχουν αλλάξει στην προσφορά υποδομών και υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας απευθείας σε τράπεζες (π.χ. Tink ή Cake). Μπορεί όμως να υπάρχει και το αντίθετο, δηλαδή οι Fintechs να προσφέρουν υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας
μπορούν να γίνουν τόσο επιτυχημένες, που μπορούν να αρχίσουν να επεκτείνονται σε όλες τις τραπεζικές υπηρεσίες και προϊόντα.

Προφανώς κάθε κατηγορία έχει τις δικές της πολυπλοκότητες. Ένα επιχειρηματικό μοντέλο που βασίζεται στη βελτίωση των υφιστάμενων προϊόντων και υπηρεσιών σημαίνει πολύ ανταγωνισμό και συνεπώς πολλές προκαταβολικές επενδύσεις για να ξεχωρίσετε από όλους τους άλλους παίκτες (βλ. νεοτράπεζες),
Ενώ τα εναλλακτικά ή καινοτόμα προϊόντα σημαίνουν λιγότερο ανταγωνισμό, αλλά απαιτούν ένα δύσκολο και πρωτοποριακό ταξίδι (σε ​​θέματα τεχνολογίας, μάρκετινγκ και νομικούς/ρυθμιστικούς τομείς) πείθοντας τους πελάτες για την ανάγκη του προϊόντος (διαμόρφωση μιας νέας αγοράς).

Δείτε όλα τα ιστολόγιά μου https://bankloch.blogspot.com/