Προκλήσεις συμμόρφωσης που επηρεάζουν τους καταναλωτικούς δανειστές

Αναδημοσίευση από τον Πλάτωνα

Ακολουθούν: 0

Compliance Challenges Affecting Consumer Lenders PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Ο δανεισμός είναι μια δύσκολη επιχείρηση – είναι αρκετά δύσκολο να αντιμετωπίσεις τους συνήθεις κινδύνους στον καταναλωτικό δανεισμό. Αλλά οι δανειστές αντιμετωπίζουν επίσης συντριπτικούς, συνεχώς μεταβαλλόμενους κανονισμούς. Ευτυχώς, υπάρχουν τρόποι για να μετριαστεί ο κίνδυνος. Ένα από τα καλύτερα είναι η διασφάλιση ότι τα δεδομένα που χρησιμοποιούνται για την αξιολόγηση των δανείων είναι πλήρη και ακριβή. Τότε αποφεύγετε να σκοντάφτετε πάνω σε συρματόσχοινα που έχουν δημιουργηθεί από έναν λαβύρινθο περίπλοκων και μεταβαλλόμενων κανονισμών.

Οι ομοσπονδιακοί κανονισμοί δανεισμού περιλαμβάνουν:

Νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης (Κανονισμός Β) – διασφαλίζει ότι οι αιτούντες δεν υφίστανται διακρίσεις σε μια πιστωτική συναλλαγή.
Ηλεκτρονικές Μεταφορές Κεφαλαίων (Κανονισμός Ε) – προστατεύει τους καταναλωτές χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων και εμβασμάτων.
Νόμος περί δίκαιων πρακτικών είσπραξης χρέους (Κανονισμός ΣΤ) – ορίζει ομοσπονδιακούς κανόνες που διέπουν τους εισπράκτορες οφειλών
Δίκαιη πιστωτική αναφορά (Κανονισμός V)
Αλήθεια στον δανεισμό (Κανονισμός Ζ)
Νόμος περί μυστικότητας τραπεζών

Εάν δεν επαρκούν αυτοί οι κανονισμοί, κάθε πολιτεία έχει κανονισμούς που επηρεάζουν την παροχή καταναλωτικής πίστης. Και, αυτοί οι κανόνες - ομοσπονδιακοί και κρατικοί - υπόκεινται σε αλλαγές. Η παραμονή ενημερωμένη και συμμορφούμενη είναι δαπανηρή και χρονοβόρα.

Υπάρχουν δύο βασικές στρατηγικές που χρησιμοποιούν οι δανειστές για να παραμείνουν συμμορφωμένοι. Στην πρώτη - "αντιδραστική συμμόρφωση", οι δανειστές ορίζουν πολιτικές, διεξάγουν επιχειρηματικές δραστηριότητες και παράγουν αναφορές συμμόρφωσης. Οι αναφορές αποτελούν τη βάση για τη διόρθωση σφαλμάτων και την προσαρμογή των πολιτικών για την επίλυση συστημικών σφαλμάτων.

Η δεύτερη στρατηγική - η «προληπτική συμμόρφωση», εξακολουθεί να απαιτεί τα βασικά στοιχεία του καθορισμού της πολιτικής, της λειτουργίας της επιχείρησης και της αναφοράς, αλλά υπάρχει μια θεμελιώδης διαφορά. Σχεδιασμός επιχειρηματικών διαδικασιών χτίζει μέσα συμμόρφωση. Δανειστές που χρησιμοποιούν Ενημερώθηκε για καταναλωτικά (προσωπικά), αυτόματα και φοιτητικά δάνεια επωφελούνται από τις ενσωματωμένες λειτουργίες συμμόρφωσης. Αυτό σημαίνει ότι η συμμόρφωση πραγματοποιείται ακόμη και όταν δεν είναι στο επίκεντρο του νου και εξετάζονται οι μετρήσεις κινδύνου και ασφάλειας.

Ενώ η δημιουργία μιας λειτουργίας εσωτερικής συμμόρφωσης είναι δαπανηρή, η μη συμμόρφωση είναι πολύ πιο ακριβή. Πέρυσι, η CFPB επέβαλε πρόστιμα 19.2 εκατομμυρίων δολαρίων σε έναν δανειστή^[1] για σφάλματα πιστωτικής αναφοράς. Οι κίνδυνοι αυτών των κυρώσεων δικαιολογούν την επένδυση στη συμμόρφωση και οι οικονομικές κυρώσεις αποτελούν μόνο μέρος του κόστους.

Οι δανειστές πρέπει να εξετάσουν:

Κόστος φήμης: Τα γεγονότα γίνονται γνωστά όταν οι δανειστές τιμωρούνται για μη συμμόρφωση. Η σχετική αρνητική δημοσιότητα διώχνει τις επιχειρήσεις.
Λειτουργικό κόστος: Μεταξύ των κυρώσεων για μη συμμόρφωση είναι η απαίτηση για την εφαρμογή αυστηρότερων ελέγχων ή την υποβολή σε συχνότερους ελέγχους.
Απώλεια εσόδων: Η μειωμένη παραγωγικότητα λόγω λειτουργικών αλλαγών και η μείωση της ζήτησης λόγω βλάβης στη φήμη βλάπτουν τα έσοδα.
Αύξηση του εύρους του ελέγχου: Η σάρωση ευπάθειας στον κυβερνοχώρο και οι εκτιμήσεις κινδύνου είναι δαπανηρές
Ενίσχυση της πρόσβασης και της ροής πληροφοριών για την προστασία από λειτουργίες που δεν αφορούν την ασφάλεια. Αυτό μειώνει τα έξοδα και τους πόρους που απαιτούνται για τη συντήρηση των συστημάτων και μειώνει το εύρος των ελέγχων.

Οι κυρώσεις για ρυθμιστικές αδυναμίες υποδηλώνουν την ανάγκη για ένα «επιχειρηματικό σχέδιο συμμόρφωσης». Ένα πλήρες σχέδιο περιλαμβάνει:

Εκτελεστική εντολή για στρατηγική και πολιτική συμμόρφωσης
Ένας οργανισμός που περιλαμβάνει έναν ανώτερο υπάλληλο συμμόρφωσης
Καθορισμένες και αυτοματοποιημένες διαδικασίες συμμόρφωσης
Τακτική και ολοκληρωμένη κατάρτιση και εκπαίδευση
Εσωτερική παρακολούθηση και έλεγχος
Επιβολή προτύπων με καλά δημοσιευμένες πειθαρχικές οδηγίες
Άμεσες διορθωτικές ενέργειες για εντοπισμένα προβλήματα
Κατάλληλη χρήση εξωτερικών υπηρεσιών υποστήριξης

Η «Κατάλληλη χρήση εξωτερικών υπηρεσιών υποστήριξης» περιλαμβάνει λύσεις λογισμικού. Μεταξύ των επιχειρηματικών διαδικασιών που υποστηρίζει λογισμικό που βασίζεται σε AI είναι:

Διαχείριση συμμόρφωσης
Αυτοματοποίηση ελέγχου
Ρυθμιστικό νόμισμα
Διασφάλιση ποιότητας δεδομένων

Τα επιχειρηματικά μοντέλα για Καταναλωτικό Δάνειο βρίσκονται σε μετάβαση και το ψηφιακό διευρύνεται. Οι δανειστές αναδιαρθρώνουν τις ροές εργασίας και τις εμπειρίες των πελατών. Η εξωτερικοποίηση των δραστηριοτήτων συμμόρφωσης είναι ένας τρόπος για την επιτάχυνση των μεταβάσεων και τη διαχείριση ενός σημαντικού στοιχείου κόστους.

Οι δανειστές πρέπει να δημιουργήσουν έναν οδικό χάρτη για την αυτοματοποιημένη συμμόρφωση στο συνεχώς μεταβαλλόμενο ρυθμιστικό περιβάλλον, επειδή η αυτοματοποίηση είναι το κλειδί για τη διαχείριση του κόστους και την προστασία των κερδών. Η έκθεση σε κίνδυνο, οι επιχειρηματικές ανάγκες και η συμμόρφωση πρέπει να συζητούνται σε όλα τα επίπεδα του οργανισμού. Αναζητήστε οδηγίες για την αξιολόγηση των κινδύνων, την ιεράρχησή τους και τους σχετικούς ελέγχους και την κατάταξη του επιπέδου επιπτώσεώς τους. Η ανώτερη διοίκηση και τα ενδιαφερόμενα μέρη θα έχουν στη συνέχεια ξεκάθαρη οπτική γωνία για τις επιπτώσεις του κινδύνου και μια πορεία προς τη συμμόρφωση.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf