Συνθετική τραπεζική πέρα ​​από τον πυρήνα

Σε μου προηγούμενη ανάρτηση στήλης, έδωσα μια επισκόπηση του τι είναι συνθετική τραπεζική και τόνισα τη σπουδαία δουλειά που κάνει το Δίκτυο Αρχιτεκτονικής Τραπεζικής Βιομηχανίας (BIAN) στον καθορισμό των τραπεζικών υπηρεσιών.

Επειδή επικεντρώθηκα τόσο πολύ στον πυρήνα και την ψηφιακή τραπεζική, σκέφτηκα ότι μπορεί να μην έχω ξεκαθαρίσει σε όσους δεν είναι εξοικειωμένοι με το BIAN ότι ο ορισμός της υπηρεσίας του καλύπτει κάθε πτυχή της τραπεζικής δραστηριότητας. Αυτό σημαίνει ότι καλύπτουμε τον τρόπο λειτουργίας των λειτουργιών πληροφορικής μας, το μάρκετινγκ/πωλήσεις, τους ανθρώπινους πόρους, τις σχέσεις με τους επενδυτές και ούτω καθεξής. Αυτό είναι πολύ σύμφωνο με τη διάσημη υπαγόρευση του Jeff Bezos ότι κάθε μέρος του τεχνολογικού τοπίου της Amazon πρέπει να διαθέτει API.

Το εύρος της συνθετικής τραπεζικής υπερβαίνει κατά πολύ την βασική τραπεζική και είναι ένας άλλος λόγος για τον οποίο οι τράπεζες θα πρέπει να κοιτάξουν πέρα ​​από τους προμηθευτές βασικών τραπεζικών εργασιών για τη συνθετική επιχειρηματική αρχιτεκτονική. Ένα άμεσο ερώτημα θα ήταν γιατί μια τράπεζα πρέπει να κάνει κάτι διαφορετικό, όπως συστήματα πρόσληψης προσωπικού ή είσπραξη χρεών υπηρεσία; Για μένα, η σύντομη απάντηση είναι η καινοτομία.

Αυτό μπορεί να είναι σε πολλές μορφές:

Νέες ροές εσόδων: Εάν η τράπεζα γίνει πολύ καλή σε οποιονδήποτε από αυτούς τους άλλους τομείς, θα μπορούσε να αποφασίσει να το προσφέρει ως υπηρεσία στους πελάτες της. Γιατί να μην «πουλήσει» τις πλατφόρμες της για είσπραξη χρεών, ώστε οι τραπεζικοί πελάτες ΜΜΕ να μπορούν να διαχειρίζονται καλύτερα τα χρέη τους; Ή να προσφέρετε προσλήψεις ως υπηρεσία, ώστε οι επιχειρησιακοί πελάτες να μπορούν να βελτιώσουν τις προσλήψεις τους;

Κόστους αποδοτικότητας: Για μεγαλύτερες τράπεζες που αποσιωπούνται – για παράδειγμα, ανά επωνυμία, προϊόν ή τμήμα πελατών – έχοντας κεντρικές υπηρεσίες διαθέσιμες μέσω του cloud σημαίνει ότι μπορούν πιο εύκολα να μοιράζονται τις ίδιες λειτουργικές υπηρεσίες αντί να τις προμηθεύονται χωριστά και να αναπαράγουν δαπάνες.

Αποτελεσματικότητα υπηρεσίας: Για να απλοποιήσουν πολλές από αυτές τις λειτουργικές υπηρεσίες, πολλές εταιρείες έχουν χρησιμοποιήσει μονολιθικές λύσεις ERP οι οποίες, όπως και οι παλαιού τύπου βασικές τραπεζικές λύσεις, έχουν συνδέσει εταιρείες στην πλατφόρμα τους. Τώρα οι σύγχρονες λύσεις ERP επιτρέπουν τη σύνθεση λειτουργικών επιχειρηματικών υπηρεσιών, επιτρέποντας στους πελάτες να μετακινούνται μεταξύ παρόχων για συγκεκριμένες υπηρεσίες πιο εύκολα.

Οι σύγχρονοι προμηθευτές βασικών τραπεζών έχουν αρχίσει να αφομοιώνουν ένα οικοσύστημα ή μια αγορά λύσεων τρίτων από τις οποίες οι τράπεζες μπορούν να συνθέσουν την τραπεζική τους πλατφόρμα. Αυτά έχουν γενικά περιοριστεί σε καθαρές τραπεζικές λύσεις, όχι σε γενικές επιχειρηματικές λύσεις.

Ωστόσο, λύσεις όπως το TomorrowX αρχίζουν να καλύπτουν αυτό το κενό για να επιτρέψουν στις τράπεζες να δημιουργήσουν μια πλήρως συνθετική τράπεζα και όχι μόνο το τραπεζικό σύστημα. Το TomorrowX στοχεύει σε ένα πολύ ευρύτερο φάσμα υπηρεσιών από τις λειτουργίες και τις τραπεζικές εργασίες και διαθέτει έναν κατάλογο με περισσότερα από 500 στοιχεία που μπορούν να χρησιμοποιηθούν.

Αν και αυτό ακούγεται πολύ, η ευκαιρία είναι πολύ μεγαλύτερη. Η δυνατότητα είναι η γκάμα των στοιχείων να υπερβαίνει τον συνολικό αριθμό εφαρμογών σε οποιοδήποτε από τα σημερινά καταστήματα εφαρμογών για κινητά (αυτή τη στιγμή υπάρχουν κάτι λιγότερο από πέντε εκατομμύρια μεταξύ Apple και Google).

Αυτή η «αρχιτεκτονική που βασίζεται σε εξαρτήματα» δεν είναι νέα, με πολλούς να χρησιμοποιούν την αναλογία των τούβλων Lego για να περιγράψουν το όραμά τους. Ωστόσο, μια σειρά από πράγματα έχουν αλλάξει.

Το cloud επιτρέπει την παροχή αυτών των στοιχείων χωρίς να χρειάζεται να υποβληθείτε σε μακρές διαδικασίες εγκατάστασης και διαμόρφωσης ή να χρειαστεί να αγοράσετε συγκεκριμένο υλικό και λειτουργικά συστήματα.

Τα μοντέλα τιμολόγησης λογισμικού ως υπηρεσίας (SaaS) επιτρέπουν πλέον στις εταιρείες πολύ μεγαλύτερη ευελιξία να πληρώνουν για υποδομές και λογισμικό, δίνοντάς τους τη δυνατότητα να δοκιμάζουν/δοκιμάζουν και στη συνέχεια να κλιμακώνονται πιο οικονομικά.

Στο παρελθόν, οι προγραμματιστές έπρεπε να ανησυχούν για το ΠΩΣ θα συνδεθούν σε αυτά τα στοιχεία, αλλά με τα API, αυτό λαμβάνεται μέριμνα και τώρα μπορούν να εστιάσουν το χρόνο και την προσοχή τους αλλού.

Η μετάβαση σε μια συνθετική προσέγγιση προσφέρει μια τεράστια ευκαιρία για τις τράπεζες να απλοποιήσουν μια από τις μεγαλύτερες διαχρονικές τεχνολογικές προκλήσεις τους, και αυτή είναι η ενοποίηση συστημάτων. Τα μεγαλύτερα έχουν χιλιάδες συστήματα, ακόμη και τα μικρότερα έχουν εκατοντάδες. Δεν είναι όλα ενσωματωμένα – ορισμένα θα έπρεπε να είναι αλλά δεν μπορεί να οφείλονται στο κόστος και την πολυπλοκότητα. Η ανάγκη για καινοτομία και βελτίωση επιδεινώνει το πρόβλημα της ολοκλήρωσης του συστήματος.

Δεν λέω ότι όλα αυτά είναι εξαιρετικά εύκολα και φθηνά. Μοιάζει λίγο με τα κινητά τηλέφωνα: υπήρχαν εδώ και μερικές δεκαετίες, αλλά πραγματικά απογειώθηκαν καθώς το υλικό έγινε φθηνότερο και ταχύτερο, το εύρος ζώνης βελτιώθηκε και το λογισμικό έγινε ευκολότερο στη χρήση και ανοιχτό για να επιτρέψει την ανάπτυξη και την καινοτομία. Ακόμη και τότε, χρειάστηκαν περισσότερα από 10 χρόνια μετά το πρώτο iPhone για να έχουν περισσότεροι άνθρωποι smartphone παρά όχι.

Απλώς λέω ότι το όραμα ενός συνθέσιμου ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΥ είναι κάτι περισσότερο από το core banking και μόνο, και ότι είναι πιο υλοποιήσιμο σήμερα από ποτέ.

Σχετικά με τον Συγγραφέα

Η Dharmesh Mistry δραστηριοποιείται στον τραπεζικό τομέα για 30 χρόνια και βρίσκεται στην πρώτη γραμμή της τραπεζικής τεχνολογίας και καινοτομίας. Από τις πρώτες εφαρμογές διαδικτύου και τραπεζικής κινητής τηλεφωνίας έως τεχνητή νοημοσύνη (AI) και εικονική πραγματικότητα (VR).

Ήταν και στις δύο πλευρές του φράχτη και δεν φοβάται να μοιραστεί τις απόψεις του.

Είναι Διευθύνων Σύμβουλος της Ρωτήστε το Homey, η οποία επικεντρώνεται στην εμπειρία για τα νοικοκυριά, και έναν επενδυτή και μέντορα στο proptech και fintech.

Ακολουθήστε τον Dharmesh στο Twitter @dharmeshmistry και  LinkedIn.

Διαβάστε όλα τα λόγια του «λέω απλά» εδώ.