Η τεχνολογία κατανεμημένης λογιστικής και το μέλλον της ασφάλισης (Richard Dhuny)

Από την έναρξη της πανδημίας COVID-19, ο ασφαλιστικός κλάδος έχει προσεγγίσει τον ψηφιακό μετασχηματισμό με πρωτοφανές επίπεδο επείγοντος. Προέκυψε η ανάγκη βελτίωσης της παροχής υπηρεσιών στους πελάτες, επίτευξης μεγαλύτερης αποτελεσματικότητας και ενεργοποίησης νέων υπηρεσιών
Είναι επιτακτική ανάγκη για όλα τα ασφαλιστικά στελέχη να διερευνήσουν πώς μπορούν να αξιοποιηθούν οι νέες τεχνολογίες για τον επανασχεδιασμό των προσφορών και των λειτουργιών των προϊόντων.

Η τεχνολογία κατανεμημένης λογιστικής (DLT) υπάρχει για περισσότερο από μια δεκαετία. Για σχεδόν όσο καιρό, οι υποστηρικτές υποστήριζαν ότι αυτή η τεχνολογία μπορεί να αξιοποιηθεί για να καινοτομήσει ασφαλιστικά προϊόντα και υπηρεσίες, να αυξήσει την αποτελεσματικότητα στον εντοπισμό και την τιμολόγηση απάτης και
μείωση των λειτουργικών δαπανών. Σε αυτούς τους τομείς εφαρμογής, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να αντιμετωπίσουν τις ύψιστες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν σήμερα: περιορισμένη ανάπτυξη σε ώριμες αγορές, αύξηση του κόστους και μείωση των περιθωρίων κέρδους.

Ωστόσο, είναι δίκαιο να πούμε ότι ο ασφαλιστικός κλάδος υστερεί σε σχέση με τον τραπεζικό τομέα στην υιοθέτηση του DLT. Με τον τραπεζικό κλάδο, έχουμε δει παγκόσμιες ρυθμιστικές αρχές να εκφράζουν μεγαλύτερη άνεση με την τεχνολογία και τα προϊόντα και οι υπηρεσίες με δυνατότητα DLT συνεχίζουν να κινούνται
από τον πειραματισμό μέχρι το σημείο της εμπορευματοποίησης. Παρόλο που η ασφάλιση έχει την τεχνική ικανότητα να αγκαλιάσει το blockchain, η υιοθέτησή της παραμένει αργή, ενώ οι ρυθμιστικές προστασίες εξετάζονται και ενσωματώνονται σε έξυπνα συμβόλαια (δηλαδή συμβόλαια που
προγραμματίζονται ψηφιακά και εκτελούν αυτόματα ρήτρες με την ολοκλήρωση ορισμένων γεγονότων). Πιο θεμελιωδώς, το DLT λειτουργεί ως ένα κατανεμημένο σύστημα, και έτσι η αξία του εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη συνεργασία με ανταγωνιστές, προμηθευτές και άλλους παράγοντες στην αξία
αλυσίδα.

Εδώ έχουμε δει μια αισθητή αλλαγή στην αντίληψη του ασφαλιστικού κλάδου για το DLT. Οι ασφαλιστές αρχίζουν να βλέπουν πέρα ​​από το DLT ως μια απομονωμένη επιχειρηματική τεχνολογία. Αντίθετα, αρχίζουν να καταλαβαίνουν πού βρίσκεται πραγματικά η αξία του DLT – ως καταλύτης
για τον μετασχηματισμό του επιχειρηματικού οικοσυστήματος. Για τη δημιουργία ενός οικοσυστήματος απαιτείται συναίνεση γύρω από τα πρότυπα δεδομένων για τη συλλογή δεδομένων κινδύνου, τη σύνδεσή τους με ασφαλιστήρια συμβόλαια και την παρακολούθηση και αποστολή τυχόν αλλαγών στα δεδομένα ή στη σύμβαση.

Ωστόσο, η δημιουργία και η διατήρηση κοινοπραξιών blockchain είναι εμφανώς δύσκολη. Νωρίτερα φέτος, η B3i, η ασφαλιστική επιχείρηση που υποστηρίζεται από περισσότερους από 20 ασφαλιστές και αντασφαλιστές, αναγκάστηκε να κλείσει αφού οι μέτοχοι κατέληξαν στο συμπέρασμα ότι δεν υπήρχε «επαρκής υποστήριξη».
να συνεχίσει το εγχείρημα. Λίγο μετά το we.trade, έκλεισε επίσης η πρώτη στον κόσμο πλατφόρμα χρηματοδότησης εμπορίου με δυνατότητα blockchain για επιχειρήσεις. Υποστηρίχτηκε από 12 μεγάλες τράπεζες και από την IBM.

Ο βαθμός στον οποίο το DLT μπορεί να ευδοκιμήσει σε ένα οικοσύστημα εξαρτάται περαιτέρω από το πόσο καλά λειτουργούν τα καθολικά και πώς ενσωματώνονται με εξωτερικά συστήματα. Ένας καταλύτης για υιοθέτηση είναι η αυξανόμενη ωριμότητα των ιδιωτικών, επιτρεπόμενων δικτύων DLT όπως το R3 Corda και
Ύφασμα Hyperledger. Η πιο πρόσφατη έκδοση Corda (5.0) επιτρέπει στα δίκτυα DLT, είτε Corda-to-Corda είτε Corda-to-public chain, να διαλειτουργούν, παρέχοντας παράλληλα καλύτερη συνδεσιμότητα σε πλατφόρμες επιχειρηματικής ενορχήστρωσης. Το νέο κύμα ιδιωτικών, άδεια
Τα δίκτυα DLT κατασκευάζονται για να ανταποκρίνονται σε αυστηρές απαιτήσεις σχετικά με τα δεδομένα, την ασφάλεια και τον κίνδυνο, ειδικά καθώς προχωρούν σε ζωντανή παραγωγή.

Καθώς η ωριμότητα της τεχνολογίας και το συναίσθημα του κλάδου συγκλίνουν, οι ασφαλιστές διερευνούν εφαρμογές του DLT σε όλη την αλυσίδα αξίας. Μια επισκόπηση ορισμένων από τις πιο «πραγματικές» περιπτώσεις χρήσης blockchain παρέχεται παρακάτω.  

1. Γνωρίστε τον πελάτη σας (KYC): Ένα δίκτυο ασφαλιστών μοιράζεται δεδομένα KYC σε μια ιδιωτική αλυσίδα μπλοκ. Ο πελάτης πρέπει να υποβάλει πληροφορίες μόνο μία φορά και η αίτηση πρέπει να υποβληθεί σε επεξεργασία μόνο μία φορά. Απαιτούνται λιγότεροι πόροι για τη διαχείριση των διαδικασιών KYC,
   και δεν υπάρχει ασυμφωνία μεταξύ των στοιχείων των ασφαλιστών. Επιπλέον, οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν να έχουν πρόσβαση σε σχετικές πληροφορίες μέσω του blockchain σε πραγματικό χρόνο, αποφεύγοντας την ανάγκη των ασφαλιστών να υποβάλλουν αναφορές συμμόρφωσης με μη αυτόματο τρόπο.
2. Ανίχνευση απάτης: Το DLT διασφαλίζει ότι όλες οι συναλλαγές που εκτελούνται είναι αμετάβλητες και έχουν χρονική σήμανση. Αυτό σημαίνει ότι κανείς, συμπεριλαμβανομένου του ασφαλιστή, δεν μπορεί να αλλάξει τα δεδομένα που τηρούνται στο blockchain. Αυτά τα δεδομένα μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για τον εντοπισμό πιθανών προτύπων απάτης
   συναλλαγές και τροφοδοτούν αλγόριθμους πρόληψης απάτης.
3. Τιμολόγηση και αναδοχή: μια αποκεντρωμένη λίμνη δεδομένων μπορεί να παρέχει ένα μεγάλο και ποικίλο σύνολο δεδομένων για την τιμολόγηση των προϊόντων, καθώς και να διευκολύνει την ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ πολλών μερών. Στο πλαίσιο της ιατρικής ασφάλισης, για παράδειγμα, το DLT μπορεί να προσφέρει
   άμεσο και ακριβές μοίρασμα δεδομένων ασθενών μεταξύ παρόχων υγειονομικής περίθαλψης και ασφαλιστών. Με τα κρυπτογραφημένα αρχεία ασθενών που υπάρχουν στο blockchain, οι συμμετέχοντες μπορούν να έχουν πρόσβαση στα ιατρικά δεδομένα ενός ασθενούς χωρίς να διακυβεύεται το απόρρητο των ασθενών. Η ασφάλεια είναι το κλειδί
   και tt είναι αδύνατο να τροποποιηθεί ένα αρχείο ασθενούς χωρίς τη δημιουργία διαδρομής ελέγχου.
    
4. Αντασφάλεια: Ένας κίνδυνος μπορεί να εκχωρηθεί / ανακληθεί χρησιμοποιώντας ένα ιδιωτικό δίκτυο DLT που έχει ρυθμιστεί για να επεξεργάζεται τις συνθήκες, να ενημερώνει όλα τα μέρη και στη συνέχεια να επεξεργάζεται πληρωμές ασφαλίστρων και προμηθειών. Τα έξυπνα συμβόλαια DLT μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για την επιτάχυνση της επεξεργασίας αξιώσεων και
   επαλήθευση.
5. Χειρισμός αξιώσεων: Χρησιμοποιώντας κοινόχρηστα λογιστικά βιβλία, οι συμμετέχοντες ασφαλιστές, οι αντασφαλιστές, οι μεσίτες και άλλοι μπορούν να έχουν πρόσβαση στα ίδια δεδομένα, καταργώντας την επικάλυψη των διαδικασιών. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ως «προγραμματισμένο έξυπνο συμβόλαιο» σημαίνει ότι το συμβόλαιο μπορεί αυτόματα
   εκτέλεση ενεργειών διεκπεραίωσης αξιώσεων, όπως πληρωμές. 

Τα παραπάνω παραδείγματα καλύπτουν την αλυσίδα αξίας ασφάλισης και έχουν γραφτεί έχοντας κατά νου τους κατεστημένους ασφαλιστές (και αντασφαλιστές). Τούτου λεχθέντος, η ψηφιακή επανάσταση εγκαινιάζει ένα νέο κύμα ασφαλιστικών τεχνολογιών – απεριόριστη από κληρονομική τεχνολογία και διαδικασίες – που ανανεώνονται
παραδοσιακά επιχειρηματικά μοντέλα με την τεχνολογία blockchain στον πυρήνα. Όπως και με παρακείμενους κλάδους όπως οι κεφαλαιαγορές, υπάρχει μεγάλη κλίση στα ηθικά και υπεύθυνα επιχειρηματικά πρότυπα που αντικατοπτρίζουν τις σύγχρονες συμπεριφορές. Πάρτε για παράδειγμα τη Lemonade Inc., το
Ασφαλιστικός πάροχος των ΗΠΑ που ίδρυσε πρόσφατα το Crypto Climate Coalition σε συνδυασμό με τις Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io και TomorrowNow.org.

Ο συνασπισμός λειτουργεί ως αποκεντρωμένη αυτόνομη οργάνωση (DAO) με στόχο την οικοδόμηση και τη διανομή
με κόστος παραμετρική ασφάλιση καιρού σε αγρότες και κτηνοτρόφους στις αναδυόμενες αγορές. Μια βασική καινοτομία είναι ότι η Lemonade λαμβάνει αναλυτικές πληροφορίες για τον καιρό από το δίκτυο συνεργατών της, δημιουργώντας μοντέλα που μπορούν να προγραμματιστούν σε έξυπνα συμβόλαια
να υπολογίζει αυτόματα το ακριβές ασφάλιστρο για την ασφάλιση των καλλιεργειών με βάση την τοποθεσία, το μέγεθος και την τοπογραφία του αγρού. Με την παραμετρική μέτρηση των ποσών βροχόπτωσης σε ένα ασφαλισμένο χωράφι, τα έξυπνα συμβόλαια μπορούν επίσης να ενεργοποιήσουν αυτόματα αξιώσεις για πλημμύρες ή ξηρασία,
πληρώνοντας τους αγρότες χωρίς να χρειαστεί ποτέ να υποβάλουν αξίωση!

Ο αναπτυσσόμενος τομέας ασφάλισης κρυπτογράφησης

Θα ήταν παράλειψη να γράψουμε ένα άρθρο για το blockchain χωρίς τελικά να αγγίξουμε τα κρυπτονομίσματα. Στη φαντασία του κοινού, είναι δύσκολο να διαχωριστούν τα κρυπτονομίσματα από την τεχνολογία blockchain που τα στηρίζει. Η άνοδος της ίδιας της κρυπτογράφησης επίσης
ανοίγει νέες και προσοδοφόρες ευκαιρίες για τους ασφαλιστές. Όχι μόνο βλέπουμε μια ανοδική τροχιά στην υιοθέτηση κρυπτογράφησης από τους καταναλωτές (η οποία αυξήθηκε παγκοσμίως κατά πάνω από 800% μόνο το 2021), αλλά υπάρχει επίσης σημαντική δυναμική μεταξύ των θεσμικών επενδυτών όπως
ως hedge funds και συνταξιοδοτικά ταμεία. Αυτό οφείλεται εν μέρει σε πρόσφατες κανονιστικές και νομικές διευκρινίσεις (μπορείτε να διαβάσετε τις σκέψεις μου σχετικά με τον πρόσφατο κανονισμό MiCA

εδώ), αλλά και τον αμείωτο ενθουσιασμό των τελικών επενδυτών για αυτή τη νέα κατηγορία περιουσιακών στοιχείων.

Ένας άλλος βασικός επιταχυντής είναι η αυξανόμενη αποδοχή της «απόδειξης συμμετοχής» (σε αντίθεση με την «απόδειξη εργασίας») ως τον πρωταρχικό μηχανισμό συναίνεσης για την επικύρωση των συναλλαγών στο blockchain. Κρίσιμα, η απόδειξη συμμετοχής είναι πολύ λιγότερο ενεργοβόρα από την αντίστοιχη
(κατά περίπου 99%), και ξεπερνά τα κρίσιμα όρια στη χωρητικότητα του δικτύου που απαιτείται για την υιοθέτηση των ιδρυμάτων. Η μετάβαση του Ethereum από την απόδειξη της εργασίας στην απόδειξη μεριδίου τον Σεπτέμβριο του τρέχοντος έτους ήταν μια σημαντική στιγμή για τον κλάδο.

Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες προσπαθούν να καλύψουν τη θεσμική ζήτηση λανσάροντας τις δικές τους λύσεις φύλαξης κρυπτονομισμάτων. Αυτή η καινοτομία συνοδεύεται από νέους κινδύνους και ανοίγματα που πρέπει να αντιμετωπιστούν με ισορροπημένο τρόπο. Οι τράπεζες γενικά διατηρούν κρυπτονομίσματα σε αποθεματικό και
τα ιδιωτικά κλειδιά για πολλούς από τους πελάτες τους σε ζεστά ή κρύα πορτοφόλια (που περιγράφονται στο σχήμα 5, παρακάτω), καθιστώντας τους ευάλωτους σε κακόβουλες εισβολές και φυσικές καταστροφές. Αυτό δημιουργεί ζήτηση για ασφαλιστικά προϊόντα για προστασία από τέτοιες ζημίες.

Ηγέτης σε αυτόν τον χώρο είναι η Aon, η οποία το 2019 δημιούργησε μια ομάδα ασφαλιστών για να προσφέρει ένα προϊόν ασφάλισης εγκλήματος σε θεσμικούς πελάτες της MetaCo, μιας εταιρείας τεχνολογίας φύλαξης ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων. Το προϊόν προστατεύει τα ψηφιακά τους στοιχεία από απώλεια, ζημιά, καταστροφή
ή κλοπή όταν φυλάσσεται στην ενσωματωμένη λύση διαχείρισης πορτοφολιού ζεστού προς κρύο της MetaCo για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα (γνωστή ως SILO).

Οι ασφαλιστές ενθαρρύνονται να διαμορφώσουν μια στρατηγική DLT τώρα – και να είναι στο μπροστινό μέρος

Ενώ όλο και περισσότερα ασφαλιστικά έργα κινούνται πέρα ​​από την απόδειξη της ιδέας και εισέρχονται ή πλησιάζουν στην παραγωγή, οι ασφαλιστικές εταιρείες που εργάζονται με την DLT θα πρέπει να ξεπεράσουν σημαντικά εμπόδια (τεχνικά και ρυθμιστικά), προτού είναι πιθανό να δούμε την αλήθεια.
διαταραχή σε ολόκληρη τη βιομηχανία. Παρόλα αυτά, οι ασφαλιστές ενθαρρύνονται σθεναρά να διαμορφώσουν μια στρατηγική DLT και να πληρούν τις προϋποθέσεις σχετικές περιπτώσεις αξίας τώρα, προετοιμάζονται για ένα αναπόφευκτα αποκεντρωμένο και κατανεμημένο μελλοντικό περιβάλλον λειτουργίας.

Καθώς οι τράπεζες μπαίνουν στο παιχνίδι των κρυπτονομισμάτων, τα θέματα ασφάλισης και κινδύνου θα παίξουν ρόλο στην προστασία των επενδυτών, την ακεραιότητα της αγοράς και τη χρηματοοικονομική σταθερότητα. Αυτός είναι επίσης ένας τομέας που θα ανοίξει νέες ευκαιρίες – και προκλήσεις – για την ασφάλιση
βιομηχανία.