Οι ενσωματωμένες πληρωμές παρουσιάζουν στις τράπεζες ευκαιρίες και απειλές

Αν θέλετε να δείτε το μέλλον της εμπορικής τραπεζικής, είναι ήδη εδώ, με τη μορφή πληρωμών ενσωματωμένων σε λογισμικό. Για τις εμπορικές τράπεζες οι ευκαιρίες να ξεκλειδώσουν νέα αύξηση εσόδων είναι απαράμιλλες. Αλλά για τις τράπεζες που δεν είναι προετοιμασμένες, οι ενσωματωμένες πληρωμές θα μπορούσαν να αποδειχθούν μια υπαρξιακή απειλή.

Τα τελευταία 10 χρόνια, εταιρείες όπως η Stripe και η Adyen έχουν δημιουργήσει τεράστιες επιχειρήσεις επεξεργασίας καρτών παρέχοντας τα εργαλεία λογισμικού που χρειάζονταν πρώτα από το Διαδίκτυο, οι εταιρείες ηλεκτρονικού εμπορίου και οι τράπεζες δεν είχαν. Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες έχουν χάσει σημαντικούς όγκους άμεσων πληρωμών και πελατειακές σχέσεις με αυτούς τους αναδυόμενους παίκτες.

Αν οι τράπεζες δεν εκμεταλλευτούν την ευκαιρία που αντιπροσωπεύουν οι ενσωματωμένες πληρωμές, το ίδιο φαινόμενο θα μπορούσε να εκδηλωθεί με τις τραπεζικές πληρωμές. Οι πελάτες και οι όγκοι πληρωμών θα απομακρυνθούν από τις τράπεζες λόγω έλλειψης εργαλείων λογισμικού.

Αυτή η τάση εμφανίζεται ήδη στην αγορά. Ορισμένες εταιρείες, αναγνωρίζοντας τη σημασία του λογισμικού για τις πληρωμές — και το αντίστροφο — αγοράζουν σχετικούς παίκτες. Ο πάροχος λογισμικού πληρωμών Global Payments, για πρώτη φορά, έχει ξεκινήσει ένα τεράστιο ξεφάντωμα απόκτησης λογισμικού. Αγόρασε πολλές εταιρείες στους κλάδους διαχείρισης ακινήτων, υγειονομικής περίθαλψης, εκπαίδευσης και φιλοξενίας, μεταξύ άλλων, όπως η Zego, η Active Network, η AdvancedMD, η Touchnet, η Heartland και η SICOM.

Ομοίως, για να ενισχύσει την υποστήριξή της για ενσωματωμένες πληρωμές, η Fiserv, πάροχος πληρωμών και fintech, αγόρασε το CardConnect και το BluePay, το οποίο τώρα είναι Clover.

Λοιπόν τι ακολουθεί?

Καθώς το λογισμικό ωθεί βαθύτερα σε ευρύτερους τομείς της οικονομίας, συμπεριλαμβανομένων των ασφάλισης, των ακινήτων, της εκπαίδευσης, των logistics, των δανείων, της υγειονομικής περίθαλψης και των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, οι ενσωματωμένες πληρωμές θα επηρεάζουν όλο και περισσότερο τα συστατικά στοιχεία του τραπεζικού οικοσυστήματος.

Ακολουθεί μια ματιά στο τι να περιμένετε:

Τράπεζες. Προβλέποντας την αυξανόμενη ζήτηση από την αγορά, έχουν προκύψει μια ποικιλία νέων πλατφορμών εστιασμένων στις πληρωμές με στόχο να συμπληρώσουν τα υπάρχοντα προϊόντα των τραπεζών και να τις βοηθήσουν να ευδοκιμήσουν σε ένα μέλλον που καθορίζεται από το λογισμικό. Επειδή οι περισσότερες τράπεζες εξακολουθούν να προσφέρουν μια διακριτή εμπειρία πληρωμών, οι εταιρείες με πολύπλοκες ροές κεφαλαίων πρέπει είτε να δημιουργήσουν περίπλοκη υποδομή λογισμικού για να υποστηρίξουν τις πληρωμές λογισμικού τους είτε να αναθέσουν σε τρίτους έναν μη τραπεζικό πάροχο που έχει δημιουργήσει αυτήν την υποδομή λογισμικού για αυτές. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες συνεργάζονται ολοένα και περισσότερο με τους fintech για να επιτρέψουν στους πελάτες τους να ξεκινήσουν και να λειτουργούν πιο εύκολα και γρήγορα τις πράξεις πληρωμών.

Πιστωτικές κάρτες. Οι πιστωτικές κάρτες δεν θα εξαφανιστούν, αλλά δεν θα είναι πλέον το μόνο παιχνίδι στην πόλη. Καθώς οι πληρωμές ενσωματωμένες σε λογισμικό ισχύουν σε κλάδους όπως η ακίνητη περιουσία, οι ασφάλειες και άλλοι, οι ράγες τραπεζικών πληρωμών, όπως το ACH, τα τραπεζικά εμβάσματα και οι πληρωμές σε πραγματικό χρόνο, θα χρησιμοποιηθούν ως εναλλακτική λύση στις πιστωτικές κάρτες, ειδικά για μεγαλύτερες συναλλαγές — πραγματικές κτήμα ως παράδειγμα — όπου οι χρεώσεις πιστωτικών καρτών καθιστούν απίθανη τη χρήση τους.

Χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Το λογισμικό έχει ήδη γίνει η μπροστινή πόρτα στην οικονομική ζωή των πελατών - το «νέο υποκατάστημα τράπεζας». Οι οικονομικές δραστηριότητες που κάποτε γίνονταν αυτοπροσώπως, όπως η λήψη δανείου, η πληρωμή ή το άνοιγμα λογαριασμού πιστωτικής κάρτας, τώρα γίνονται όλα μέσω λογισμικού. Ο COVID-19 έχει επιταχύνει μόνο αυτή την τάση.

Οι πελάτες. Η ίδια αντιστάθμιση ισχύει για εταιρείες που κινούν χρήματα. Επειδή ο κλάδος πληρωμών, όπως σημειώνει η McKinsey, «περιλαμβάνει πλέον τη διαδικασία διακίνησης χρήματος από άκρο σε άκρο, συμπεριλαμβανομένων των υπηρεσιών και των πλατφορμών που επιτρέπουν αυτό το εμπορικό ταξίδι», οι πελάτες είτε πρέπει να αφιερώσουν χρόνο για να δημιουργήσουν τη δική τους σύνθετη υποδομή λογισμικού ή να συνεργαστούν με fintech που το έχουν ήδη κάνει.

Περισσότερες αλλαγές στο μέλλον

Ίσως τίποτα από όλα αυτά δεν πρέπει να αποτελεί έκπληξη. Το λογισμικό έχει μετακινηθεί μαζικά σε σχεδόν κάθε κλάδο, όπως έγραψε ο επιχειρηματίας και επενδυτής τεχνολογίας Marc Andreessen στο περίφημό του 2011 Wall Street Journal δοκίμιο, «Γιατί το λογισμικό τρώει τον κόσμο».

Ο Andreessen υποστήριξε ότι βρισκόμασταν σε ένα σημείο καμπής στην καινοτομία λογισμικού. Η υιοθέτηση του Διαδικτύου είχε επιτύχει κρίσιμη μάζα και η ψηφιακή υποδομή, όπως τα εργαλεία προγραμματισμού λογισμικού και οι πάροχοι υπηρεσιών Διαδικτύου, είχαν φτάσει σε ένα επίπεδο ωριμότητας για την προώθηση της ευρείας καινοτομίας. Είχε αποδειχθεί ότι είχε δίκιο.

Η ιστορία μας δείχνει ότι ένας από τους πιο ισχυρούς καθοριστικούς παράγοντες επιτυχίας είναι η ικανότητα προσαρμογής — όχι μόνο σε απειλές αλλά και σε ευκαιρίες. Οι ενσωματωμένες πληρωμές παρουσιάζονται τόσο στην εμπορική τραπεζική. Αυτήν τη στιγμή, πολλές από τις πιο έξυπνες, πιο προσαρμοστικές εμπορικές τράπεζες είναι σε καλό δρόμο για να διασφαλίσουν ότι οι ενσωματωμένες πληρωμές προσγειώνονται σταθερά στη στήλη ευκαιριών.

Ο Dimitri Dadiomov είναι Διευθύνων Σύμβουλος και συνιδρυτής του Σύγχρονο Υπουργείο Οικονομικών.