Fintech και ασφάλιση – μια ονειρική ομάδα (Ansgar Holtmann)

Όταν εμφανίστηκε μια πρόβλεψη για την ανάπτυξη της ενσωματωμένης ασφαλιστικής αγοράς τον Δεκέμβριο του 2020, μια κατακραυγή πέρασε από τον κλάδο. 

Η πρόβλεψη: η πιθανή αγοραία αξία των εταιρειών που επιτρέπουν ενσωματωμένες ασφαλιστικές λύσεις αναμένεται να φτάσει σε εκπληκτική

$ 3 τρισεκατομμύρια από το 2030. 

Μια φιγούρα που θα έκανε τα μάτια οποιουδήποτε προέδρου ασφαλιστικών να βουρκώσουν. 

Και, ότι αυτή η μελέτη ήταν αποτελεσματική φαίνεται πάνω από όλα από το γεγονός ότι ακόμη και η
πιο πρόσφατες δημοσιεύσεις δεν μπορώ να κάνω χωρίς τα στοιχεία που είχαν προβλεφθεί εδώ.

Αυτό μπορεί να μην ήταν το σημείο εκκίνησης της ενσωματωμένης ασφάλισης, αλλά πυροδότησε την ανάπτυξη σημαντικά, και σήμερα όχι μόνο οι πολλές ασφαλιστικές εταιρείες ανταγωνίζονται για μερίδιο αγοράς, αλλά και οι καθιερωμένες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν καταλάβει ότι μια νέα αγορά έχει
μόλις άνοιξε.

Ωστόσο, η ιδέα των ενσωματωμένων ασφαλιστικών λύσεων δεν είναι μια εκπληκτική καινοτομία. χρηματοοικονομικά και τραπεζικά προϊόντα που συνδυάζονται με ασφάλιση υπάρχουν εδώ και δεκαετίες, για παράδειγμα, οι παραδοσιακές πιστωτικές κάρτες από διάφορες εταιρείες όπως π.χ.
American Express, Lufthansa και Deutsche Bahn έχουν εδώ και καιρό ενσωματωμένη ασφάλεια στο προϊόν τους. 

Όχι όμως ως εντελώς ψηφιακή λύση. 

Γιατί είναι ακόμα ένα καυτό θέμα παρόλο που τέτοιες λύσεις υπάρχουν εδώ και χρόνια; Η έλευση του

Τραπεζική ως υπηρεσία Οι παίκτες (BaaS) και η γενική τεχνολογική πρόοδος επιτρέπει πλέον την ακόμη βαθύτερη ενοποίηση, ομαδοποίηση και ενσωμάτωση ασφαλιστικών υπηρεσιών σε άλλα πλαίσια και προϊόντα. 

Επιπλέον, μια σουίτα από
λύσεις ψηφιακής τραπεζικής φαίνεται να είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης για το συνδυασμό χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και ασφαλιστικών προϊόντων. 

Ένας τέτοιος συνδυασμός μπορεί να προσφέρει οφέλη τόσο για τους πελάτες όσο και για τους ασφαλιστές. Εξάλλου, αυτά είναι συχνά χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία που πρέπει να καλύπτονται από ασφάλιση. Και τότε γιατί να μην ισχύει η προστασία αμέσως μετά την απόκτηση;  

Τι είναι η ενσωματωμένη ασφάλιση;

Με την ενσωματωμένη ασφάλιση – ένα μέρος του μεγαλύτερου
ενσωματωμένη χρηματοδότηση οικονομία – οι περισσότερες εταιρείες κατανοούν την απρόσκοπτη ενσωμάτωση των ασφαλιστικών προϊόντων σε διαδικασίες δημιουργίας αξίας τρίτων με στόχο τη βελτιστοποίηση της διαδρομής των πελατών σύμφωνα με τις κανονιστικές απαιτήσεις. 

Επιπλέον, η άμεση σύνδεση των ασφαλιστικών προϊόντων με ένα βασικό προϊόν ή υπηρεσία – το λεγόμενο bundling – και η βελτίωση των συνηθισμένων πωλήσεων παραρτημάτων μέσω δεδομένων και τεχνολογίας καθίστανται δυνατές από την εγγενή ενσωμάτωση ασφαλιστικών λύσεων σε υπάρχουσες
τοπία προϊόντων.

Τώρα με απλά λόγια, η ενσωματωμένη ασφάλιση αποτελεί μέρος μιας ευρύτερης στροφής προς τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες με βάση τα συμφραζόμενα. Έχει να κάνει με το να κάνουμε την ασφάλιση πιο προσιτή, πιο σχετική, πιο εξατομικευμένη και διαθέσιμη στους ανθρώπους όταν και όπου τη χρειάζονται περισσότερο.

Επομένως, σχεδόν κάθε καθημερινή κατάσταση που βασίζεται στην κατανάλωση μπορεί να συνδεθεί με ένα κατάλληλο ασφαλιστικό προϊόν με βάση τη ζήτηση – γρήγορα και εύκολα στην εποχή της ψηφιοποίησης. Αυτή είναι η βασική ιδέα πίσω από την ενσωματωμένη ασφάλιση.

Προκλήσεις του ασφαλιστικού κλάδου

Τα τελευταία 10 χρόνια είδαμε την εμφάνιση νέων και ψηφιακών ασφαλιστικών εταιρειών – των λεγόμενων Insurtechs – και με έδρα τις ΗΠΑ

Η Lemonade Insurance ήταν το talk of the town όταν κυκλοφόρησε η ανακοίνωσή της για την IPO. 

Όμως, οι περισσότερες Insurtechs ιδρύθηκαν μόλις τα τελευταία πέντε χρόνια και μόλις τώρα βρίσκονται στη φάση της κλιμάκωσης.

Ήρθε λοιπόν η ώρα να βάλουμε το δάχτυλό μας στην πληγή, γιατί ούτε οι κατεστημένοι ούτε οι νεαροί αμφισβητίες τους έχουν τους πόρους
να αντιμετωπίσουν μόνοι τους αυτήν την τεράστια αγορά, ειδικά σε μια δύσκολη οικονομία.

Από τη μια πλευρά, οι παραδοσιακοί ασφαλιστές και αντασφαλιστές –συχνά εταιρείες πολλών εκατομμυρίων ή και δισεκατομμυρίων δολαρίων– είναι

παλεύουν με την παλαιού τύπου υποδομή πληροφορικής τους, αργές διαδικασίες ανάπτυξης, και είναι

υπό πίεση για βελτίωση της εμπειρίας του πελάτη. 

Επιπλέον, η βελτιστοποίηση και η ψηφιοποίηση μιας ασφαλιστικής λύσης μπορεί να διαρκέσει έως και 24 μήνες – ένα πραγματικό σημείο πόνου και μια μικρή αιωνιότητα στον σημερινό ψηφιακό κόσμο, όπου οι πελάτες αναζητούν υπηρεσίες κατά παραγγελία και μια εμπειρία πελάτη χωρίς τριβές. 

Από την άλλη πλευρά, οι insurtechs επενδύουν πολλά στη δημιουργία των αντίστοιχων πλατφορμών τους και στην κυκλοφορία ισχυρών προϊόντων, αλλά υπάρχει μια
έλλειψη οικοδόμησης εμπιστοσύνης εδώ – η αλλαγή ασφάλισης δεν φαίνεται πραγματικά δημοφιλής, ειδικά μεταξύ της μεγάλης ομάδας στόχου των baby boomers.   

Η αγορά σίγουρα θα αλλάξει προς όφελος των insurtechs, αλλά αυτό θα πάρει χρόνο. 

Ωστόσο, μια συνεργασία με έναν πάροχο BaaS μπορεί να επιταχύνει αυτή τη διαδικασία, τόσο για κατεστημένους φορείς όσο και για ασφαλιστικούς φορείς. 

Αναδυόμενα οικοσυστήματα μεταξύ fintechs και ενσωματωμένων ασφαλιστικών παρόχων

Ήδη το 2019 η KPMG δημοσίευσε ένα άρθρο που αναφέρει ότι
Οι συνεργασίες μεταξύ ασφαλιστών και εταιρειών τεχνολογίας είναι ολοένα και πιο κοινές. Δημιουργία ισχυρών οικοσυστημάτων στην οικονομία σύνδεσης API
ψηφιακή τραπεζική
και η ασφάλιση θα γίνει μάλλον το πρότυπο και συμβαίνει αυτή τη στιγμή. 

Εκτός από τα τεχνικά πλεονεκτήματα και τη νέα ψηφιακή υποδομή από την οποία επωφελούνται οι ασφαλιστές σε μια τέτοια συνεργασία, στην περίπτωση των παρόχων BaaS υπάρχουν ορισμένα οφέλη που έχουν ως αποτέλεσμα μια βελτιστοποιημένη εμπειρία πελάτη.

Ένα καλό παράδειγμα αυτού είναι
συνεπώνυμες κάρτες πληρωμής, το οποίο μπορεί να εκδοθεί είτε στον ασφαλιστή είτε σε οποιαδήποτε εταιρεία, καθώς η επιθυμητή ασφάλιση μπορεί είτε να ενσωματωθεί σε ένα ταξίδι πελάτη είτε να ενσωματωθεί απευθείας σε κάρτα ή πρόγραμμα. Το τελευταίο σημαίνει ότι ο τελικός πελάτης δεν χρειάζεται
ανησυχείτε για την ασφάλιση, καθώς ενσωματώνεται άψογα στην αγορασμένη υπηρεσία – για παράδειγμα, όταν αγοράζετε ένα αυτοκίνητο.

Δεν είναι να απορείς
Η Tesla το κάνει ήδη αυτό και έχει μεγάλα σχέδια για ενσωματωμένη ασφάλιση. 

Ενσωματωμένες λύσεις ασφάλισης και BaaS: ένας εξαιρετικός συνδυασμός για την ενίσχυση της αφοσίωσης των πελατών

Μια κατάσταση γνώριμη σε όποιον έχει νοικιάσει ποτέ αυτοκίνητο στις διακοπές: ουρές, ψάξιμο με διαβατήρια, πολλή γραφειοκρατία και στο τέλος αναμονή μέχρι να πάει το φαξ στην ασφαλιστική εταιρεία, γιατί τελικά η ασφάλιση ατυχήματος και κλοπής είναι ιδιαίτερα
χρήσιμο όταν βρίσκεστε σε διακοπές. 

Στην ψηφιακή εποχή, αυτό δεν θα χρειάζεται πλέον να συμβαίνει, καθώς ο ασφαλιστής θα μπορούσε να πραγματοποιήσει έλεγχο ταυτότητας αμέσως μετά την κράτηση του αυτοκινήτου μέσω διαδικτύου. Το μόνο που έχουν να κάνουν οι ασφαλιστές είναι να εφαρμόσουν α
πλήρως ψηφιακή πλατφόρμα Know-Your-Customer. 

Τα οφέλη είναι προφανή: οι ασφαλιστές μπορούν να εντοπίζουν νέους πελάτες σε όλες τις περιπτώσεις, ακόμη και για ασφαλιστικά προϊόντα κατ' απαίτηση, οδηγώντας σε αύξηση των ποσοστών μετατροπής. Ως παρενέργεια, αυτό θα βοηθήσει επίσης στην αποφυγή της ασφαλιστικής απάτης και είναι πλήρως συμβατό
δίκαιο της ΕΕ.  

Και, οι πελάτες θα αισθάνονται πολύ πιο ασφαλείς αφού συνδέονται άμεσα με τον ασφαλιστή και θα γνωρίζουν ότι η κάλυψη έχει κλείσει και λειτουργεί. Ένα τεράστιο πλεονέκτημα για την οικοδόμηση μιας σχέσης εμπιστοσύνης.

Ιππασία στο κύμα και αντίδραση στις παγκόσμιες οικονομικές τάσεις

Επιπλέον, ο συνδυασμός της ενσωματωμένης ασφάλισης και του BaaS επιτρέπει στις ασφαλιστικές εταιρείες να ανταποκρίνονται στις τάσεις. Λέξεις κλειδιά: καταναλωτικός δανεισμός και
αγορά-τώρα-πληρωμή-αργότερα. 

Το παγκόσμιο τοπίο BNPL αλλάζει γρήγορα, καθώς πολλοί διαφορετικοί τύποι οργανισμών υιοθετούν απρόσκοπτες, εναλλακτικές μεθόδους πληρωμής για μια διαρκώς διευρυνόμενη γκάμα αγαθών και υπηρεσιών. 

Και εκεί βρίσκεται η αναξιοποίητη ευκαιρία: τα ενσωματωμένα ασφαλιστικά προϊόντα μπορούν να συνδυαστούν με σχεδόν οποιαδήποτε προσφορά BNPL (η αγορά αθλητικού εξοπλισμού, για παράδειγμα, θα μπορούσε να περιλαμβάνει ολοκληρωμένη ασφάλεια αποστολής, προϊόντων και εγγύησης, καθώς και πρόσθετη ασφάλεια καρδιάς
κάλυψη επίθεσης). 

Επιπλέον, οι έξυπνοι ασφαλιστές θα πρέπει να εξετάσουν τη συνάφεια και τη χρησιμότητα εναλλακτικών μεθόδων πληρωμής όπως το BNPL για πολλά από τα δικά τους προϊόντα και υπηρεσίες και να επιδιώξουν την επιρροή των καταναλωτών ως μέρος μιας προσέγγισης με επίκεντρο τον χρήστη στην ανάπτυξη προϊόντων.

Η εξέλιξη μέσω της συμβίωσης των ασφαλιστών και ενός παρόχου BaaS φέρνει έτσι οφέλη και στους δύο παίκτες και ανοίγει μια νέα ροή εσόδων που δεν μπορεί να επιτευχθεί από μόνη της.

Τελικά, οι νέες τεχνολογικές δυνατότητες αντιμετωπίζουν ένα πρόβλημα που αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικές εταιρείες εδώ και πολύ καιρό: Οι ασφαλιστές, εξ ορισμού, έχουν μόνο λίγα σημεία επαφής με τους πελάτες τους. Από τη στιγμή που υπάρχει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, στις περισσότερες περιπτώσεις υπάρχει
δεν υπάρχει περαιτέρω αλληλεπίδραση με τους πελάτες τους μέχρι να χρειαστεί κάλυψη.

Προσφέροντας ένα πρόσθετο χρηματοοικονομικό προϊόν που ενισχύει την αφοσίωση των πελατών σε σχεδόν καθημερινή βάση (όπως μια πιστωτική ή χρεωστική κάρτα), οι πελάτες αποκτούν πολύ μεγαλύτερη επίγνωση της επωνυμίας και αναπτύσσουν μια ισχυρότερη σχέση σε σύντομο χρονικό διάστημα.