Αξιοποιώντας τη δύναμη των ψηφιακών αγορών

The Rise of Embedded Finance and Open Banking

Υποβάλλοντας προσφορές για να εξυπηρετήσουν μια νέα γενιά αγοραστών, οι εταιρείες FinTech επιδιώκουν να επαναπροσδιορίσουν τον τρόπο παροχής χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ειδικά των πληρωμών. Με την άνοδο των αγορών ηλεκτρονικού εμπορίου, οι FinTechs εκμεταλλεύονται την ευκαιρία να αξιοποιήσουν νέες ροές εσόδων παρέχοντας ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές και ανοιχτές τραπεζικές υπηρεσίες.

Οι νέες ρυθμιστικές οδηγίες από τρεις ρυθμιστικές αρχές τραπεζών των ΗΠΑ μπορεί να βοηθήσουν.

Οι αγορές λειτουργούν ως καταλύτες για τις FinTech που θέλουν να επεκτείνουν την εμβέλειά τους και να διαφοροποιήσουν τις ροές εσόδων. Αυτές οι πλατφόρμες συγκεντρώνουν αγοραστές και πωλητές, δημιουργώντας ένα οικοσύστημα γεμάτο ευκαιρίες για χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Τα FinTechs μπορούν να παρέχουν επεξεργασία πληρωμών, επιλογές δανεισμού, ασφαλιστικές υπηρεσίες και πολλά άλλα, βελτιώνοντας τη συνολική εμπειρία του πελάτη.

Για να επωφεληθείτε από αυτήν την ευκαιρία, η επικοινωνία μεταξύ της ομάδας ψηφιακού εμπορίου μιας εταιρείας και της ομάδας διαθεσίμων της καθίσταται κρίσιμη. Αυτό είναι το κύριο μήνυμα από ένα πρόσφατο διαδικτυακό σεμινάριο της JP Morgan Payments, «Μέλλον του Υπουργείου Οικονομικών: Αύξηση της αξίας των ψηφιακών αγορών».

Ενσωμάτωση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών

Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση αναφέρεται στην ενσωμάτωση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε μη χρηματοοικονομικές πλατφόρμες, όπως πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου και εφαρμογές για κινητές συσκευές. Αυτή η ενοποίηση επιτρέπει απρόσκοπτες οικονομικές συναλλαγές στο ταξίδι του πελάτη, εξαλείφοντας την ανάγκη για εφαρμογές τρίτων ή χωριστούς παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

By ενσωμάτωση χρηματοοικονομικών υπηρεσιών απευθείας στις πλατφόρμες Οι καταναλωτές χρησιμοποιούν ήδη, τα FinTechs μπορούν να προσφέρουν εξατομικευμένες, βολικές λύσεις και λύσεις σε πραγματικό χρόνο. «Περισσότερες εταιρείες έχουν συνειδητοποιήσει ότι η δημιουργία αυτής της άμεσης σύνδεσης με τους πελάτες τους - είτε είναι καταναλωτές, είτε επιχειρήσεις, μικρές επιχειρήσεις - έχει τεράστια οφέλη», σημείωσε η Isobel Clarke, μέλος της ομάδας στρατηγικής πληρωμών της JP Morgan.

Όταν συζητούσαμε για ενσωματωμένα χρηματοοικονομικά και αγορές, η Helena Forest, επικεφαλής προϊόντων της JP Morgan για τις αγορές της EMEA, συζήτησε γιατί οι εταιρείες εξετάζουν αυτή την εξέλιξη των επιχειρηματικών μοντέλων τους. "Το πρώτο είναι απολύτως η προτίμηση του καταναλωτή." Οι καταναλωτές αναζητούν ακόμη μεγαλύτερη ευκολία. «Καθώς η Gen Zs λαμβάνει αποφάσεις σχετικά με την αγορά νέων προϊόντων και υπηρεσιών, η πλειονότητα γίνεται απολύτως διαδικτυακά, και συνήθως ακόμη και εν κινήσει», είπε.

«Για να παραμείνουν ελκυστικές, οι εταιρείες πρέπει να διασφαλίσουν ότι μπορούν να ανταποκριθούν σε αυτές τις προσδοκίες και να παρέχουν έναν βολικό, εξατομικευμένο και ευχάριστο τρόπο δέσμευσης. Για αυτό είναι εξαιρετικές οι ψηφιακές πλατφόρμες, επειδή μπορείτε να συνεχίσετε να επεκτείνετε την προσφορά σας όσον αφορά τα προϊόντα και τις υπηρεσίες και να συνεχίσετε να εξελίσσετε αυτή τη σύνδεση με τον πελάτη σας.»

Ξεκλείδωμα ανοιχτών τραπεζικών υπηρεσιών

Αγκαλιάζοντας την ανοιχτή τραπεζική, οι FinTechs μπορούν να έχουν πρόσβαση σε πληθώρα δεδομένων πελατών, διευκολύνοντας την καλύτερη λήψη οικονομικών αποφάσεων και εξατομικευμένες υπηρεσίες. Η ενσωμάτωση ανοιχτών τραπεζικών υπηρεσιών σε αγορές επιτρέπει στις FinTechs να προσφέρουν εξατομικευμένες χρηματοοικονομικές λύσεις, όπως εξατομικευμένες προτάσεις αποταμίευσης, εργαλεία προϋπολογισμού ή άμεσες εγκρίσεις δανείων.

Η ανοιχτή τραπεζική, ευρέως διαδεδομένη στην Ευρώπη, επιτρέπει σε τρίτους προγραμματιστές να έχουν πρόσβαση και να χρησιμοποιούν οικονομικά δεδομένα μέσω ασφαλών API, τα οποία παρέχουν μια άμεση σύνδεση δεδομένων μεταξύ συστημάτων.

Ο κανονισμός ήταν λιγότερο σαφής στις Ηνωμένες Πολιτείες. Στις 9 Ιουνίου 2023, ωστόσο, το Federal Reserve System, η Federal Deposit Insurance Corp και το Office of the Controller of the Currency δημοσίευσαν οριστικό καθοδήγηση διαχείρισης κινδύνου για σχέσεις τρίτων. Τραπεζικοί και FinTech οργανισμοί γενικά επαινείται την καθοδήγηση για τη σαφήνειά του.

Ευθυγράμμιση με το Υπουργείο Οικονομικών

Για να μεγιστοποιήσουν τις δυνατότητες των αγορών και της ενσωματωμένης χρηματοδότησης, οι FinTechs πρέπει να ενσωματώσουν την ομάδα ηλεκτρονικού εμπορίου και την ψηφιακή τους ομάδα με την ομάδα διαθεσίμων τους. Παραδοσιακά, αυτές οι ομάδες λειτουργούσαν ανεξάρτητα, με περιορισμένη συνεργασία.

Ωστόσο, οι εταιρείες μπορούν να αξιοποιήσουν τις συνέργειες και να εξορθολογίσουν τις λειτουργίες ευθυγραμμίζοντας τις προσπάθειές τους. Η ψηφιακή ομάδα φέρνει τεχνογνωσία στην εμπειρία πελατών, τη διεπαφή χρήστη και την ανάπτυξη προϊόντων, ενώ η ομάδα διαθεσίμων προσφέρει οικονομικές πληροφορίες, διαχείριση κινδύνου και γνώσεις συμμόρφωσης με τους κανονισμούς.

Βασικές στρατηγικές για την ένταξη

• Συνεργασία. Ενθαρρύνετε μια κουλτούρα συνεργασίας μεταξύ των ομάδων ηλεκτρονικού εμπορίου, ψηφιακής και ταμείου. Ενθαρρύνετε την τακτική επικοινωνία, την ανταλλαγή γνώσεων και τις κοινές διαδικασίες λήψης αποφάσεων για να εξασφαλίσετε μια ολοκληρωμένη κατανόηση των στόχων και των προκλήσεων.
• Διαλειτουργική Εμπειρογνωμοσύνη. Ενθαρρύνετε τα μέλη της ομάδας να αναπτύξουν μια ολιστική κατανόηση τόσο των οικονομικών όσο και των ψηφιακών πτυχών. Αυτή η αλληλοεπικονίαση γνώσεων και δεξιοτήτων θα επιτρέψει στις ομάδες να αναπτύξουν καινοτόμες λύσεις και να ξεπεράσουν πιθανά εμπόδια.
• Κανονιστική Συμμόρφωση. Διασφαλίστε τη συμμόρφωση με τους σχετικούς οικονομικούς κανονισμούς και τους νόμους περί απορρήτου δεδομένων. Συνεργαστείτε με νομικούς και ειδικούς σε θέματα συμμόρφωσης για να σχεδιάσετε ισχυρά πλαίσια που αντιμετωπίζουν πιθανούς κινδύνους και προστατεύουν τα δεδομένα των πελατών.
• Κλιμακόμενη Υποδομή. Επενδύστε σε επεκτάσιμη υποδομή ικανή να χειριστεί αυξημένο όγκο συναλλαγών. Ένα ισχυρό σύστημα επεξεργασίας πληρωμών, ασφαλή API και δυνατότητες ανάλυσης δεδομένων είναι απαραίτητα για την υποστήριξη της απρόσκοπτης ενοποίησης με αγορές.

«Από δημοσιονομική άποψη, πρόκειται να αλλάξει εντελώς τον τρόπο πρόσβασης και προσφοράς χρηματοοικονομικών υπηρεσιών», δήλωσε η Helena Forest κατά τη διάρκεια του διαδικτυακού σεμιναρίου. Η υιοθέτηση αυτής της σύγκλισης θα επιτρέψει στα FinTech να παραμείνουν μπροστά από την καμπύλη, να προωθήσουν την καινοτομία και να σταθεροποιήσουν τη θέση τους στο ταχέως αναπτυσσόμενο ψηφιακό χρηματοοικονομικό οικοσύστημα.

– Μπριάνα Σμιθ