Πώς η ενσωματωμένη χρηματοδότηση αλλάζει το σύστημα πληρωμών; (Μακσίμ Ποπόφ)

Πώς η ενσωματωμένη χρηματοδότηση αλλάζει το σύστημα πληρωμών; (Μακσίμ Ποπόφ)

Χρονική σήμανση: 10 Μαρτίου 2023 9:27 π.μ.
Πώς η ενσωματωμένη χρηματοδότηση αλλάζει το σύστημα πληρωμών; (Maksym Popov) PlatoBlockchain Data Intelligence. Κάθετη αναζήτηση. Ολα συμπεριλαμβάνονται.

Εξέλιξη του Συστήματος Πληρωμών
Τις τελευταίες δεκαετίες, η επεξεργασία πληρωμών έχει οργανωθεί γύρω από τη χρήση πλαστικών καρτών πληρωμής και τερματικών POS. Σε πολλές χώρες, η εισαγωγή ή η μεταφορά μιας κάρτας μέσω του τερματικού POS αναγνωρίστηκε ως ένας από τους πιο αξιόπιστους και άνετους τρόπους πληρωμής. Ωστόσο, όσο περνάει ο καιρός, ο οικονομικός κόσμος αλλάζει, αποκαλύπτοντας τα ακόλουθα προβλήματα του συστήματος:

  1. Πολυπλοκότητα και τιμή. Στις πληρωμές τερματικών POS συμμετείχαν πολλά μέρη: οι κατασκευαστές συσκευών, οι πωλητές του λογισμικού, οι ειδικοί των τραπεζικών υπηρεσιών, των συστημάτων πληρωμών, καθώς και των κέντρων πιστοποίησης και επαλήθευσης. Με άλλα λόγια, το τερματικό POS έπρεπε να σχεδιαστεί και να κατασκευαστεί στην Κίνα, στη συνέχεια να πιστοποιηθεί στα ειδικά κέντρα, να εισαχθεί σε κάθε χώρα ξεχωριστά, να εκκαθαριστεί και τελικά να πωληθεί. Φυσικά, ήταν μια μακρά, πολύπλοκη και δαπανηρή διαδικασία, το τίμημα της οποίας
    αποτυπώθηκε ξεκάθαρα στο τιμολόγιο των εμπορικών εταιρειών από τα συστήματα πληρωμών και τις τράπεζες.
  2. Αλλαγές στη συμπεριφορά του πελάτη. Ένα μεγάλο μέρος του πληθυσμού έγινε ψηφιακά γνώστης και ανοιχτό στην προσπάθεια και τη χρήση νέων τεχνολογιών πληρωμών. Οι νέες γενιές πελατών αναζητούν ολιστικές, απλές, άμεσες και ενσωματωμένες εμπειρίες.
  3. COVID-19. Η πανδημία του Covid-19 συνέβαλε στις αλλαγές στη συμπεριφορά των πελατών αφού οι άνθρωποι ήθελαν να ελαχιστοποιήσουν τις πρόσωπο με πρόσωπο αλληλεπιδράσεις για λόγους ασφάλειας της υγείας και κατάλαβαν την άνεση των αγορών μέσω Διαδικτύου.
  4. Υψηλό οικολογικό κόστος. Η μέση πλαστική κάρτα πληρωμών παίρνει περίπου 400 χρόνια να διασπαστεί και ακόμη και μετά από αυτό παραμένει επιβλαβές για το περιβάλλον. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, κάθε χρόνο διαρκεί περίπου 30,000 τόνους PVC για την παραγωγή καρτών πληρωμής. Επιπλέον, οι περισσότερες από αυτές τις κάρτες δεν ανακυκλώνονται, αλλά συνήθως καταλήγουν ως πλαστικά απόβλητα στο περιβάλλον.
  5. Προβληματική Πρόσβαση σε Τραπεζικές Υπηρεσίες Διαφορετικών Κοινωνικοοικονομικών Κατηγοριών. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία του 2021, 1.7 δισεκατομμύρια άνθρωποι σε όλο τον κόσμο δεν έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς. Μπορεί να εξηγηθεί από το γεγονός ότι δεν έχουν πρόσβαση σε ΑΤΜ και τράπεζες και δεν είναι οικονομικά ικανοί.
  6. Απορρύθμιση της χρηματοπιστωτικής αγοράς και εμφάνιση νέας νομοθεσίας. Η υιοθέτηση του open banking και του PSD2 ενθαρρύνουν την καθολική πρόσβαση και ανάπτυξη τραπεζικών API. Η αναγκαιότητα συμμόρφωσης με αυτές τις νέες απαιτήσεις ωθεί τα επιχειρηματικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να επωφεληθούν από τις τεχνολογικές κατασκευές.
  7. Ταχεία ανάπτυξη στις τεχνολογίες ψηφιακών πληρωμών. Η εμφάνιση εναλλακτικών λύσεων χρηματοοικονομικής πληρωμής παρείχε στους ανθρώπους τη δυνατότητα να επιλέξουν και να κατανοήσουν τι είναι πιο άνετο και ευχάριστο στη χρήση. Πολλοί άνθρωποι κατάλαβαν ότι οι πλαστικές κάρτες πληρωμών δεν καλύπτουν πλέον τις οικονομικές τους ανάγκες, τόσο καλές όσο οι διαθέσιμες εναλλακτικές.     

Όλοι αυτοί οι λόγοι λειτούργησαν σε συνέργεια, οδηγώντας στο γεγονός ότι το 2021, η παγκόσμια αγορά πλαστικών καρτών έχασε $ 3 δισ..

Πώς προσπαθεί να επιβιώσει το σύστημα πλαστικών καρτών;
Η παραδοσιακή τραπεζική σφαίρα έχει επίγνωση των μη αναστρέψιμων αλλαγών στον χρηματοπιστωτικό τομέα που συντελούνται. Ως εκ τούτου, προσπαθούν συνεχώς να αναπτύξουν μια σειρά από καινοτομίες: εφαρμογή τεχνολογίας pay pass, δημιουργία καρτών χωρίς αριθμό, κάθετες κάρτες, κάρτες με ενσωματωμένα δακτυλικά αποτυπώματα ή περιβαλλοντικές κάρτες (από ανακυκλώσιμα υλικά). Όλες αυτές οι αλλαγές γίνονται για να αυξηθεί η ευχαρίστηση του αγοραστή από τη χρήση της κάρτας. Ωστόσο, παρά το γεγονός ότι είναι τεχνολογικά, ακριβά και κομψά, οι κάρτες θα εκλαμβάνονταν κάποια στιγμή ως ρετρό.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσπαθούν επίσης να μειώσουν το κόστος και να αυξήσουν την κερδοφορία της απόκτησης καρτών πληρωμής, ωστόσο, είναι δύσκολο για αυτούς να αντέξουν τον ανταγωνισμό των ανταγωνιστών της ψηφιακής και της ενσωματωμένης τραπεζικής.

Embedded Finance: The Trend to Follow
Η εμφάνιση του ψηφιακού τερματικού (SoftPOS), των κωδικών QR, καθώς και η υιοθέτηση του PCI SSC CPOC, επέτρεψαν την αποδοχή πληρωμών με κάρτα χωρίς καθόλου χρήση του τερματικού POS. Αρκεί ο πωλητής να έχει ένα smartphone για να δέχεται τις πληρωμές. Εξάλλου, η εξαγορά δεν ελέγχεται πλέον αποκλειστικά από το κράτος και πλέον η υπηρεσία που παρέχουν οι τράπεζες αποκλειστικά στους εμπόρους. Η πρόσβαση στην επεξεργασία και τη λήψη πληρωμών μοιάζει όλο και περισσότερο με πρόσβαση σε φυσικό αέριο, ηλεκτρισμό και νερό, πράγμα που σημαίνει ότι είναι πολύ πιο εύκολη η χρήση τους, σε σύγκριση με το παρελθόν. Η εμφάνιση των smartphones και η ενεργή χρήση τους από τον κόσμο έχει αλλάξει την αγορά των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, το 2016 υπήρχαν μόνο 3.668 δισεκατομμύρια χρήστες smartphone (49.40% του παγκόσμιου πληθυσμού), ενώ σήμερα το 2022, το ποσό αυτό έχει σχεδόν διπλασιαστεί, φτάνοντας 6.648 δισεκατομμύρια ανθρώπων (83.72% του παγκόσμιου πληθυσμού). Αντίθετα, μόνο 19.28% του παγκόσμιου πληθυσμού κατέχουν κατά μέσο όρο πιστωτική κάρτα και μόνο 44.4% του παγκόσμιου πληθυσμού έχει κατά μέσο όρο μια χρεωστική κάρτα. Μια απλή σύγκριση δείχνει ότι ο αριθμός των ατόμων που διαθέτουν smartphone είναι μεγαλύτερος από τον αριθμό των ατόμων που διαθέτουν πλαστική κάρτα πληρωμής. Με το smartphone, δεν χρειάζεται να έχετε κάρτα, δεν χρειάζεται να έχετε τσιπ και δεν χρειάζεται να εισαγάγετε καρφίτσα, καθώς οι κατασκευαστές smartphone έχουν αναπτύξει τα εργαλεία για την ασφαλή διαδικασία ελέγχου ταυτότητας (για παράδειγμα, με βάση το σχήμα κεφαλής ή δακτυλικό αποτύπωμα). Σε πολλές περιπτώσεις, η κάρτα μετατρέπεται σε ψηφιακό διακριτικό ή κωδικό QR μέσα σε ρολόγια ή μπρελόκ. Μπορούμε να πούμε ότι πρόκειται για πολύ σοβαρές συνέπειες, καθώς το ηλεκτρονικό εμπόριο παραδοσιακά βασίζεται στη συμπλήρωση της φόρμας πληρωμής και στην εισαγωγή των στοιχείων της κάρτας. Ωστόσο, εάν δεν υπάρχει κάρτα, είναι απαραίτητο να εισαγάγετε μόνο τον κωδικό πρόσβασης μίας χρήσης, καθώς τα στοιχεία πληρωμής βρίσκονται ήδη στα δημοφιλή συστήματα πληρωμών (για παράδειγμα, στο Google Pay ή στο Apple Pay). Οι πωλητές κάνουν ό,τι είναι δυνατό για να κάνουν μια αγορά με ένα πάτημα καθημερινή πραγματικότητα. Επιπλέον, ένα διακριτικό ή κωδικοί QR είναι πιο φιλικοί προς το περιβάλλον από οποιαδήποτε κάρτα. Τα αποτελέσματα είναι ξεκάθαρα ορατά και αισθητά καθημερινά από τους ανθρώπους ανεξάρτητα από την κοινωνική τους θέση ή τη γεωγραφική τους θέση. Ακόμη και οι μουσικοί του δρόμου ζητούν χρήματα μέσω εργαλείων ψηφιακής τραπεζικής. Απεικονίζουν καλά τον μετασχηματισμό του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Με άλλα λόγια, είναι δυνατόν να δούμε την τάση της πλαστικής εξόντωσης. Δεν είναι γρήγορο, ωστόσο συμβαίνει ήδη σε διαφορετικά μέτωπα.

Οι συνθήκες που περιγράφονται παραπάνω έχουν ανοίξει το δρόμο για την εξέλιξη σε αυτόν τον τομέα, οδηγώντας στην εμφάνιση εταιρειών fintech και ενσωματωμένων χρηματοοικονομικών, οι οποίες σήμερα λειτουργούν με επιτυχία στην παγκόσμια χρηματοπιστωτική αγορά. Η ενσωμάτωση ενσωματωμένων λύσεων πληρωμών χρηματοδότησης είναι δημοφιλής καθώς μπορεί να βοηθήσει:

    •  για να επιτύχετε μια καλύτερη εμπειρία πελάτη·
    •  για τη βελτίωση της φήμης της μάρκας·
    • να αυξηθούν οι ροές εσόδων·
    • για τη βελτίωση της απόδοσης επένδυσης (ROI).
    • να αυξηθεί η τεχνογνωσία του κλάδου·
    • για μείωση του κόστους συναλλαγής·
    • να αυτοματοποιήσει και να ψηφιοποιήσει την προσφορά·
    • για τη βελτιστοποίηση της λειτουργικής αριστείας.

Τα ακόλουθα βασικά στατιστικά στοιχεία δείχνουν ότι τα μη χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κατακτούν την παγκόσμια χρηματοπιστωτική αγορά, αλλάζοντας τους κανόνες του παιχνιδιού.

    • Alipay (900 εκατομμύρια ενεργοί χρήστες)
    • WeChat Pay (800 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες).
    • Apple Pay (441 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες).
    • Google Pay (100 εκατομμύρια ενεργοί χρήστες)
    • Κλάρνα (90 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες).
    • WhatsApp Pay (40 εκατομμύρια ενεργοί χρήστες)
    • Amazon Pay (33 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες).
    • AfterPay (16 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες).
    • Επιβεβαιώνουμε (7 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες).
    • Ρίγα (3,1 εκατομμύρια ενεργούς χρήστες).
    • Φιναστρα (9,000 οι πελάτες);
    • Τέμενος (3000 εταιρείες σε όλο τον κόσμο, συμπεριλαμβανομένων 41 κορυφαίων παγκόσμιων τραπεζών, που επεξεργάζονται τις αλληλεπιδράσεις με πελάτες περισσότερων από 1.2 δισεκατομμυρίων ανθρώπων).
    • Treezor (100+ πελάτες με 2 εκατομμύρια κάρτες πληρωμής που εκδόθηκαν)
    • Monzo (5 εκατομμύρια+ πελάτες).

Ποιο είναι το μέλλον του χρηματοπιστωτικού συστήματος;
Η ενσωματωμένη χρηματοδότηση αλλάζει ήδη την παγκόσμια χρηματοπιστωτική αγορά και τους κανόνες σύμφωνα με τους οποίους λειτουργεί. Οποιαδήποτε εταιρεία μπορεί να γίνει τραπεζίτης αυτές τις μέρες. Εκτιμάται ότι μέχρι το 2030, η ενσωματωμένη χρηματοδότηση θα αξίζει US$ 7.2 τρισεκατομμύριο. Επιπλέον, αυτό το πεδίο αναμένεται να προσφέρει ένα επιπλέον 720.78 δισεκατομμύρια ευρώ σε έσοδα για ευρωπαϊκές μάρκες την επόμενη πενταετία. Εξάλλου, σύμφωνα με την έρευνα Embedded Finance Research Report,73% των εταιρειών που συμμετείχαν στην έρευνα πρόκειται να ενσωματώσουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες τα επόμενα δύο χρόνια. Στο πλαίσιο αυτό, τοMcKinsey Η έκθεση καταδεικνύει το μέλλον της ενσωματωμένης χρηματοδότησης με τον ακόλουθο τρόπο: «Σήμερα, εταιρείες όλων των τύπων και επιπέδων ωριμότητας – συμπεριλαμβανομένων των λιανοπωλητών, των τηλεπικοινωνιών, των μεγάλων εταιρειών τεχνολογίας και λογισμικού, των κατασκευαστών αυτοκινήτων, των ασφαλιστικών φορέων και των εταιρειών logistics – εξετάζουν και προετοιμάζονται να λανσάρει ενσωματωμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες για την εξυπηρέτηση επιχειρηματικών και καταναλωτικών τμημάτων». Τα παραδείγματα του ΙΚΕΑ, Wal-Mart, Mercedes-Benz, Starbucks, και πολλές άλλες εταιρείες από διαφορετικούς κλάδους το αποδεικνύουν.

Αναμένεται ότι θα αναπτυχθούν εθνικές βιομετρικές βάσεις δεδομένων, οι οποίες θα επιτρέψουν τη φθηνή και βολική διαδικασία ελέγχου ταυτότητας ατόμων μέσω δακτυλικών αποτυπωμάτων ή καμερών (η οποία είναι ήδη πολύ δημοφιλής στην Κίνα). Οι νέοι παίκτες της χρηματοπιστωτικής αγοράς δεν θα εκτοπίσουν τις τράπεζες, ωστόσο θα καταλάβουν πολύτιμο μέρος της αγοράς. Ωστόσο, στους ανθρώπους αρέσουν οι απλές λύσεις. Δεκαπέντε διαφορετικά πορτοφόλια και μάρκες στην κινητή συσκευή σίγουρα δεν φαίνονται απλά και εύκολα.

Φυσικά, τα τερματικά POS και το classic acquiring δεν θα εξαφανιστούν αύριο. Ο κλάδος πληρωμών είναι συντηρητικός και οι νέες μέθοδοι πληρωμής, παρά την ευκολία και την ποικιλία τους, θα εφαρμόζονται για δεκαετίες. Όμως η κατεύθυνση της κίνησης είναι αναμφισβήτητη. Είναι επίσης δυνατό να υποτεθεί η σημαντική αύξηση του ανταγωνισμού και η είσοδος νέων παικτών στην αγορά των ηλεκτρονικών πορτοφολιών. Ωστόσο, η ανάπτυξη της ψηφιακής οικονομίας, οι αλλαγές στη συμπεριφορά των πελατών, καθώς και η είσοδος μη χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων στη χρηματοπιστωτική αγορά έχουν αλλάξει την κατάσταση.

Σφραγίδα ώρας:

Περισσότερα από Fintextra