Πώς οι στεγαστικοί δανειστές μπορούν να ξεκλειδώσουν δεδομένα και να συμβάλουν στη γεφύρωση του χάσματος στέγασης

Η ιδιοκτησία σπιτιού είναι αναμφίβολα ο πιο σημαντικός παράγοντας πλούτου των γενεών στην Αμερική.

Ωστόσο, αντιμέτωπη με περαιτέρω οικονομική αβεβαιότητα, δεν είναι πλέον εγγυημένη για την τρέχουσα γενιά αγοραστών κατοικιών. Οι Millennials αποτελούν το μεγαλύτερο δημογραφικό στοιχείο για την αγορά κατοικιών, αλλά αντιπροσωπεύουν το χαμηλότερο ποσοστό ιδιοκτησίας σπιτιού από οποιαδήποτε γενιά.

Υπάρχει ακόμα ένα hangover από την οικονομική κρίση στα τέλη της δεκαετίας του 2000 και η στεγαστική πίστη παραμένει περιορισμένη, και τώρα το πιστωτικό σκορ ενός δανειολήπτη είναι ένα από τα μεγαλύτερα εμπόδια για την εξασφάλιση στεγαστικού δανείου.

Ένας μεγάλος αριθμός Αμερικανών θεωρείται «αόρατος πίστωσης», που σημαίνει ότι το πιστωτικό τους αρχείο είναι λεπτό ή ανύπαρκτο. Εάν οι δανειστές συνεχίσουν να βασίζονται στις ίδιες εκτιμήσεις κινδύνου δεδομένων που χρησιμοποιήθηκαν πριν από 20 χρόνια, οι πιθανότητες των δανειοληπτών να αρνηθούν την υποθήκη θα αυξηθούν.

Διεύρυνση του πιστωτικού κουτιού για την υπεράσπιση των υποτραπεζών

Ενώ η προσφορά κατοικιών αρχίζει να αυξάνεται ξανά ενόψει των υψηλότερων επιτοκίων στεγαστικών δανείων, ο ανταγωνισμός για στέγαση παραμένει έντονος. Η γρήγορη πρόσβαση στο κεφάλαιο είναι μεγαλύτερη προτεραιότητα για τους αγοραστές από ό,τι ήταν ποτέ — ωστόσο, το 2020, το 70% των εγκεκριμένων στεγαστικών δανείων πήγε σε δανειολήπτες με πιστωτικό σκορ τουλάχιστον 760. Αυτή η τάση συνεχίζει να αποκλείει περισσότερους ανθρώπους από την αγορά, ιδιαίτερα νεότεροι αγοραστές για πρώτη φορά που παραδοσιακά έχουν χαμηλό έως καθόλου πιστωτικό σκορ, παρά το γεγονός ότι έχουν σταθερό ιστορικό εισοδήματος και πληρωμών.

Σε αυτό το περιβάλλον, είναι κρίσιμο να επεκτείνουμε τον ορισμό της πίστωσης αξιόπιστου κινδύνου για να αξιολογήσουμε άλλους παράγοντες που συσχετίζονται σε μεγάλο βαθμό με την ικανότητα αποπληρωμής, οι οποίοι ενδέχεται να βρίσκονται εκτός της παραδοσιακής μεθοδολογίας πιστοληπτικής βαθμολογίας. Για παράδειγμα, ένα άτομο ή μια οικογένεια με σταθερό εισόδημα από έτος σε έτος και προσκόλληση στο εργατικό δυναμικό, μαζί με αποδεδειγμένες έγκαιρες πληρωμές ενοικίου και χαμηλή επιβάρυνση χρέους, θα πρέπει να ληφθούν σοβαρά υπόψη.

Οι μικροί έως μεσαίου μεγέθους δανειστές προέρχονται από το 40% όλων των στεγαστικών δανείων στις ΗΠΑ και οι κοινοτικές τράπεζες είναι η μόνη τραπεζική παρουσία σε μία στις πέντε κομητείες των ΗΠΑ σύμφωνα με το Brookings, παρέχοντας σε εκατομμύρια ανθρώπους πρόσβαση σε βασικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Με τη μόχλευση των δικών τους περιουσιακών στοιχείων, αυτοί οι τοπικοί δανειστές έχουν τη δύναμη να δημιουργούν περισσότερα προϊόντα δανείου χωρίς αποκλεισμούς από τους μεγάλους ανταγωνιστές. Αυτές οι προσφορές μπορούν να καλύψουν ένα ευρύτερο φάσμα απαιτήσεων δανειοληπτών, να αντικατοπτρίζουν καλύτερα τις ανάγκες των τοπικών κοινοτήτων και να προσεγγίσουν υποεξυπηρετούμενα μέρη της αγοράς.

Οι τοπικοί δανειστές τείνουν επίσης να παρέχουν ένα ευρύ φάσμα δανείων που ταιριάζουν ειδικά σε εξειδικευμένα δημογραφικά στοιχεία, όπως στρατιωτικοί και αγροτικοί πληθυσμοί. Η Willamette Valley Bank, για παράδειγμα, προσφέρει δάνεια FHA, USDA και VA, καθώς και άλλα εξειδικευμένα δάνεια «χαρτοφυλακίου». Η προσφορά εξειδικευμένων στεγαστικών δανείων σημαίνει ότι αυτοί οι τοπικοί δανειστές τείνουν να εγκρίνουν περισσότερους δανειολήπτες από τους μεγαλύτερους ανταγωνιστές τους, ακόμη και για αιτούντες με λιγότερο από τέλεια πίστωση.

Τα δεδομένα από τον νόμο για τη γνωστοποίηση στεγαστικών δανείων κατοικίας (HMDA) δείχνουν ότι οι μικρές τράπεζες απορρίπτονται οι αιτήσεις στεγαστικών δανείων με λιγότερο από το μισό επιτόκιο από τις μεγάλες τράπεζες (7.4% έναντι 17.2%). Από αυτές τις αιτήσεις, μόνο το 2.6% απορρίφθηκε με βάση την πίστωση, αντιπροσωπεύοντας και πάλι λιγότερο από το μισό ποσοστό (5.7%) στις μεγάλες τράπεζες.

Ενδυνάμωση τοπικών δανειστών

Το ποσοστό ιδιοκτησίας σπιτιού στις ΗΠΑ υφίσταται τακτικά πιέσεις από τότε που η γενιά Boomer εισήλθε για πρώτη φορά στην αγορά και αναμένεται να μειωθεί ακόμη περισσότερο έως το 2040, σύμφωνα με το Urban Institute. Αυτό μόνο θα επιδεινώσει τις υπάρχουσες ανισότητες πλούτου στην αγορά για όσους αγοραστές κατοικιών αντιμετωπίζουν ήδη σημαντικά εμπόδια πρόσβασης.

Οι τοπικοί δανειστές έχουν τις σχέσεις, την οικονομική ευελιξία και τα δεδομένα όχι μόνο για να ξεκλειδώσουν, αλλά και να μεταμορφώσουν την πρόσβαση στην αγορά για ένα ευρύτερο φάσμα αναγκών δανειοληπτών. Αξιοποιώντας τις δικές τους γνώσεις δεδομένων σε συνδυασμό με μακροχρόνιες σχέσεις με τους πελάτες, οι τοπικοί δανειστές μπορούν να κατανοήσουν καλύτερα τα προφίλ των δανειοληπτών και την οικονομική πραγματικότητα.

Ωστόσο, το 32% των μικρών και μεσαίων δανειστών λέει ότι η διόρθωση των ανακριβειών, των ασυνεπειών και των διπλότυπων δεδομένων των δανειοληπτών είναι μία από τις μεγαλύτερες προκλήσεις που αντιμετωπίζουν φέτος. Η σωστή αξιοποίηση αυτής της γνώσης θα επιτρέψει στους δανειστές να δημιουργήσουν καλύτερα, πιο δημιουργικά και χωρίς αποκλεισμούς προϊόντα στεγαστικών δανείων και να εξυπηρετήσουν ένα εντελώς νέο τμήμα της αγοράς.

Είναι επίσης σημαντικό για τους δανειστές να προσδιορίζουν τα μέρη της υπάρχουσας διαδικασίας στεγαστικών δανείων που δημιουργούν αντί να καταργούν τα εμπόδια για τους δανειολήπτες. Για παράδειγμα, οι δανειολήπτες με χαμηλότερο εισόδημα μπορεί να έχουν πιο σύνθετες πηγές εισοδήματος από πολλές θέσεις εργασίας, συμπεριλαμβανομένων των 1099 εισοδημάτων.

Η τεχνολογία μπορεί να υποστηρίξει τη συγκέντρωση και την ενοποίηση της πλήρους εικόνας του εισοδήματος ενός δανειολήπτη πριν από την υποβολή του δανείου σε αναδοχή. Αξιοποιώντας την τεχνολογία τους, οι δανειστές μπορούν να εισφέρουν διαφάνεια, δικαιοσύνη και αποτελεσματικότητα σε ολόκληρη τη διαδικασία στεγαστικών δανείων.

Ομοίως, η καλύτερη τεχνολογία μπορεί να υποστηρίξει πιο ισχυρές αναφορές HMDA, επιτρέποντας σημαντικά καλύτερη χάραξη πολιτικής στην Ουάσιγκτον DC. Σύμφωνα με το HMDA, οι στεγαστικοί δανειστές υποχρεούνται να αποκαλύπτουν δημόσια πληροφορίες σε επίπεδο δανείου σχετικά με τα στεγαστικά δάνεια. Ωστόσο, από τότε που τέθηκαν σε ισχύ το 1975, οι ερωτήσεις που σχετίζονται με το HMDA προκάλεσαν χαμηλά ποσοστά απαντήσεων, καθώς πολλοί δανειολήπτες δεν πιστεύουν ότι οι απαντήσεις τους θα αντιμετωπιστούν δίκαια ή μπορεί να αυξήσουν τις πιθανότητές τους να αρνηθούν ένα δάνειο. Χωρίς πρόσβαση σε αυτές τις πολύτιμες πληροφορίες δεδομένων, λαμβάνονται αποφάσεις πολιτικής σε πιο περιορισμένα σύνολα δεδομένων, τα οποία ενδέχεται να μην παρέχουν πλήρη εικόνα της αγοράς.

Από το χαμηλότερο κόστος κλεισίματος έως τις αναμορφωμένες πιστωτικές προσδοκίες, οι τοπικοί δανειστές καταργούν τα κοινά εμπόδια πρόσβασης. Ωστόσο, για να βοηθήσουν στην περαιτέρω βελτίωση της πορείας προς την ιδιοκτησία σπιτιού για υποεξυπηρετούμενες κοινότητες σε ολόκληρη τη χώρα, οι τοπικοί δανειστές πρέπει να εξουσιοδοτηθούν να αξιοποιήσουν τα δεδομένα τους και να επεκτείνουν την εμβέλειά τους για να δημιουργήσουν σχέσεις εμπιστοσύνης με πιο διαφορετικές ομάδες αγοραστών κατοικιών.