Αξιοποιώντας στο έπακρο το Banking-as-a-Service

Αναδημοσίευση από τον Πλάτωνα

Ακολουθούν: 0

Το Banking-as-a-Service (BaaS), ένα μοντέλο όπου οι τράπεζες δημοσιεύουν API για να επιτρέψουν σε τρίτους να έχουν ασφαλή πρόσβαση στις υπηρεσίες και τα δεδομένα τους, είναι ένας βασικός παράγοντας για την ανοιχτή τραπεζική και την ενσωματωμένη χρηματοδότηση. Με την πλειονότητα των τραπεζών να δείχνουν ενδιαφέρον, η αγορά BaaS αναμένεται να πολλαπλασιαστεί την επόμενη δεκαετία.

Οι τράπεζες, που εκφράζουν έντονο ενδιαφέρον για το μοντέλο BaaS, πρέπει να το εφαρμόσουν και να το κλιμακώσουν με οξυδέρκεια

Αυτή η ανάπτυξη φαίνεται δεδομένη, διότι ως δευτερεύουσα υπηρεσία που βασίζεται σχεδόν σε κάθε συναλλαγή, οι τραπεζικές συναλλαγές προσφέρονται φυσικά για ενσωμάτωση.

Ένας άλλος παράγοντας που υποστηρίζει την ανάπτυξη του BaaS είναι ότι η ενσωματωμένη χρηματοδότηση, στην οποία ανήκει, απολαμβάνει την εύνοια όλων των μερών: οι πελάτες, επειδή απολαμβάνουν μια τραπεζική εμπειρία που είναι απρόσκοπτη με την κύρια συναλλαγή τους, όπως η αγορά ενός τηλεφώνου ή πακέτου διακοπών. οι έμποροι, επειδή μπορούν να αποκτήσουν νέους πελάτες και έσοδα με επιλογές όπως αγοράστε τώρα, πληρώστε αργότερα (BNPL). και τις τράπεζες, επειδή μπορούν να αναπτύξουν την επιχείρησή τους ενσωματώνοντας τις προσφορές τους στα ταξίδια κατανάλωσης άλλων εμπορικών σημάτων.

Ως τεχνολογικός συνεργάτης χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων σε όλο τον κόσμο, μια ερώτηση που μας τίθεται συχνά είναι πώς να λανσάρουμε με επιτυχία, να κλιμακώνουμε και να διαφοροποιούμε μια πρόταση Τραπεζικής ως Υπηρεσίας. Αυτό που λέμε στους πελάτες μας είναι ότι το σημαντικό είναι να συνειδητοποιήσουν ότι το BaaS είναι ένα εξελικτικό ταξίδι, παρά μια άσκηση «ένα και τελειωμένο».

ΑΣΕ με να εξηγήσω:

Εκκίνηση

Με βάση την εμπειρία μας, πιστεύουμε ότι οι κατεστημένες τράπεζες θα πρέπει να ξεκινήσουν τα ταξίδια BaaS τους σε συνεργασία με ένα επιλεγμένο σύνολο εταιρειών fintech, νεοτράπεζες ή ψηφιακούς κολοσσούς που δραστηριοποιούνται ήδη σε αυτόν τον χώρο.

Αρχικά, ο στόχος θα πρέπει να είναι η εισαγωγή βασικών υπηρεσιών, όπως οι λογαριασμοί όψεως, οι πληρωμές με χρεωστική κάρτα και ο ακάλυπτος δανεισμός, μέσω αυτών των εταίρων για τη δημιουργία ενός θεμέλιο για το API banking όπως περιγράφεται συνοπτικά παρακάτω:

Το σημείο εκκίνησης είναι η ανάπτυξη των API για τις περιπτώσεις χρήσης που έχουν επιλεγεί. Στο μέτρο του δυνατού, οι τράπεζες θα πρέπει να τυποποιούν τα API τους σε ευθυγράμμιση με τις απαιτήσεις των εταίρων τους, ώστε να είναι ευκολότερο να συνεργάζονται και να προσθέτουν συνεργάτες στο μέλλον.

Η καλή πειθαρχία, μέσω της ισχυρής τεκμηρίωσης και της τήρησης των αρχών διαχείρισης προϊόντων, επιταχύνει την ωριμότητα του API.

Πρέπει να δοθεί μεγάλη έμφαση στην απόδοση, επειδή ακόμη και ένα μικρό ποσοστό τεχνικής αστοχίας επηρεάζει δυσανάλογα την εμπειρία. Για παράδειγμα, σκεφτείτε μια ψηφιακή πληρωμή που δεν εκτελείται αμέσως. Παρόλο που αυτό συμβαίνει πολύ σπάνια, τόσο ο πληρωτής όσο και ο παραλήπτης είναι ανήσυχοι μέχρι να ολοκληρωθεί η συναλλαγή.

Απαιτείται μια ειδική τραπεζική ομάδα API για την υποστήριξη των συνεργατών της τράπεζας στην καινοτομία περαιτέρω περιπτώσεων χρήσης. Στην πραγματικότητα, οι πιο προοδευτικές τράπεζες διαθέτουν ακόμη και ομάδες πωλήσεων API για επιχειρηματική ανάπτυξη.

Τέλος, μια σύγχρονη βασική τραπεζική πλατφόρμα – με RESTful API και αρχιτεκτονική συμβάντων – είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα, καθώς επιτρέπει στην τράπεζα να δημιουργήσει την πρόταση BaaS της γρήγορα, με χαμηλό κόστος και προσπάθεια. Αντίθετα, ενώ μια τράπεζα που λειτουργεί με τεχνολογία παλαιού τύπου μπορεί επίσης να δημιουργήσει API, θα πρέπει να καταβάλει πολύ περισσότερη προσπάθεια για να κάνει.

Κλίμακα

Οι τράπεζες με επαρκή βάση API θα πρέπει στη συνέχεια να κλιμακώσουν την προσφορά BaaS τόσο στα οικοσυστήματα της ζήτησης όσο και στα οικοσυστήματα από την πλευρά της προσφοράς. Από την πλευρά της ζήτησης, αυτό περιλαμβάνει την επέκταση του αριθμού και των τύπων συνεργατών ώστε να συμπεριλάβει – εκτός από τους fintech και ψηφιακούς γίγαντες – λογισμικό ERP, παρόχους TMS, λύσεις διαχείρισης ανθρώπινων πόρων κ.λπ.

Κατά συνέπεια, μια τράπεζα που συμμάχησε με περιορισμένο αριθμό εταίρων υψηλού αντίκτυπου κατά την κυκλοφορία, θα κλιμακωθεί συνεργαζόμενος με μεγάλες και επίσης θέση, Παίκτες. Είναι σημαντικό ότι θα έχει ήδη τυποποιήσει και εκθέσει τα σχετικά API και webhook για τις περιπτώσεις χρήσης που διερευνώνται με καθέναν από αυτούς τους συνεργάτες.

Βασικά, η τράπεζα, η οποία χρησιμοποίησε το στάδιο έναρξης για να μάθει από τους μεγαλύτερους εταίρους της, θα αξιοποιήσει τώρα τις νέες συνεργασίες της για να κλιμακώσει την επιχείρηση. Αυτό κάνει η ICICI Bank της Ινδίας συνεργαζόμενη με περισσότερους από 100 εταίρους μόνο για τη δημιουργία υποθέσεων τραπεζικής χρήσης ΜΜΕ.

Ομοίως, οι τράπεζες πρέπει να αναπτύξουν το οικοσύστημα από την πλευρά της προσφοράς, ιδιαίτερα επειδή οι πελάτες τους μπορεί να θέλουν υπηρεσίες διαφορετικές από αυτές που παρέχουν (η τράπεζα). Μερικές φορές αυτές οι υπηρεσίες μπορεί να είναι κάτι που χρησιμοποιούν οι τράπεζες εσωτερικά, όπως η φορολογική βάση δεδομένων ή το μητρώο ΜΜΕ στη χώρα λειτουργίας, πρόσβαση στο οποίο θα μπορούσαν να προσφέρουν στους πελάτες μέσω API έναντι αμοιβής. Η προσθήκη γειτονικών δυνατοτήτων όπως αυτές θα κάνει τα κανάλια API των τραπεζών πιο ελκυστικά για τους πελάτες. Ορισμένες προοδευτικές τράπεζες προχωρούν περαιτέρω προσφέροντας ακόμη και ανταγωνιστικές υπηρεσίες μέσω των καναλιών τους.

Διαφοροποιούν

Τούτου λεχθέντος, η συντριπτική πλειονότητα των τραπεζών βρίσκεται ακόμη στα πρώτα στάδια της έναρξης μιας προσφοράς BaaS. Ωστόσο, θα πρέπει να αρχίσουν να σκέφτονται έναν οδικό χάρτη για την κλιμάκωση και ακολουθώντας αυτόν, να διαφοροποιήσουν την πρότασή τους.

Αν και το BaaS βρίσκεται επί του παρόντος σε έναν κύκλο δημοσιότητας, είναι πιθανό να αρχίσει να ωριμάζει σύντομα. Ωστόσο, δεν θα επισκιάσει τα άλλα κανάλια σύντομα. Σε αυτήν την περίπτωση, η διαφοροποίηση μιας προσφοράς BaaS θα εξαρτηθεί από το εύρος και το βάθος των API και των webhook της (της τράπεζας) και από την ευκολία ενσωμάτωσης συνεργάτη.

Σήμερα, ακόμη και οι πιο προηγμένες τράπεζες χρειάζονται έξι έως οκτώ μήνες για να ενσωματώσουν έναν συνεργάτη, αντί για τις ιδανικές δύο εβδομάδες. Υπάρχει επίσης ανάγκη να τυποποιηθούν και να εξορθολογιστούν οι απαιτήσεις ασφάλειας πληροφοριών, ώστε οι συνεργάτες να μην ξοδεύουν υπερβολικό χρόνο και προσπάθεια για να συμμορφωθούν με αυτές τις προσδοκίες. Αν και δεν είναι ακόμη εκεί, αναμένεται ότι οι προοδευτικές τράπεζες θα επιτύχουν αυτούς τους στόχους στο άμεσο μέλλον.

Για μακροπρόθεσμη διαφοροποίηση, θα χρειαστεί να καταβάλουν περαιτέρω προσπάθειες για να εκμεταλλευτούν δύο πράγματα, δηλαδή το φαινόμενο δικτύου και το φαινόμενο μάθησης. Το πρώτο είναι αποτέλεσμα ευρύτερων οικοσυστημάτων από την πλευρά της προσφοράς και της ζήτησης. Όσο πιο πολλοί είναι οι συμμετέχοντες από την πλευρά της προσφοράς σε μια αγορά, τόσο πιο πολύτιμη είναι για τους πελάτες στο οικοσύστημα από την πλευρά της ζήτησης, οι οποίοι είναι σε θέση να ανταποκριθούν σε πολλαπλές ανάγκες μέσω μιας ενιαίας συνεργασίας (και τρόπου εργασίας). Βασικά, η τράπεζα διαφοροποιεί την προσφορά BaaS επεκτείνοντας τις υπηρεσίες της για να συμπεριλάβει μια ποικιλία από παρακείμενες μη τραπεζικές υπηρεσίες, όπως η διαχείριση περιουσίας και η ασφάλιση.

Το μαθησιακό αποτέλεσμα εμφανίζεται όταν οι τράπεζες επεκτείνουν τα δίκτυά τους από την πλευρά της προσφοράς και αξιοποιούν τη βαθύτερη κατανόηση των αναγκών των εταίρων για την αποτελεσματικότερη επιμέλεια των υπηρεσιών. Για παράδειγμα, μια τράπεζα που εργάζεται με πολλά συστήματα διαχείρισης ανθρώπινου δυναμικού μπορεί να διαπιστώσει ότι τα API επεξεργασίας μισθοδοσίας θα πρέπει να επιμελούνται διαφορετικά από τα γενικά API επεξεργασίας πληρωμών. Δεδομένου ότι το μαθησιακό αποτέλεσμα εξαρτάται από τη μοναδική ικανότητα μιας τράπεζας να χρησιμοποιεί πληροφορίες, μπορεί να διαχωρίσει μια τράπεζα σαφώς από τον ανταγωνισμό.

Αλλά όλα αυτά είναι ακόμα στο μέλλον. Οι τράπεζες, που εκφράζουν έντονο ενδιαφέρον για το μοντέλο BaaS, πρέπει να το εφαρμόσουν και να το κλιμακώσουν με οξυδέρκεια. Οι πελάτες το θέλουν, οι έμποροι το ζητούν και αν οι κατεστημένες τράπεζες δεν ανταποκριθούν, υπάρχουν πολλοί παίκτες επόμενης γενιάς που θα χαρούν να το παρέχουν.

Για να μάθετε περισσότερα σχετικά με το πλαίσιο για την κλίμακα BaaS, κάντε λήψη της αναφοράς μας, Ανάπτυξη Καινοτόμων Επιχειρηματικών Μοντέλων Ψηφιακής Τραπεζικής

Από την Puneet Chhahira, επικεφαλής στρατηγικής μάρκετινγκ και πλατφόρμας, Infosys Finacle

Σχετικά με τον Συγγραφέα

Η Puneet είναι ο παγκόσμιος ηγέτης στρατηγικής μάρκετινγκ και πλατφόρμας στη μονάδα ψηφιακών τραπεζικών προϊόντων της Finacle – Infosys που εξυπηρετεί χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σε περισσότερες από 100 χώρες. Έχει ηγηθεί πολλαπλών ρόλων σε θέματα συμβουλευτικής, διαχείρισης προϊόντων, μάρκετινγκ, δεσμεύσεων εκκίνησης και στρατηγικής πλατφόρμας τα τελευταία 16 χρόνια στην Infosys Finacle.

Με τις στενές συνεργασίες του με παγκόσμιες τράπεζες, νεοφυείς επιχειρήσεις και ηγέτες σκέψης του κλάδου, φέρνει μαζί του μια βαθιά κατανόηση του εξελισσόμενου τοπίου του χρηματοπιστωτικού κλάδου και του τρόπου με τον οποίο οι σύγχρονες τεχνολογίες μπορούν να βοηθήσουν στην απελευθέρωση νέων δυνατοτήτων.

Πριν ενταχθεί στην Infosys, η Puneet ήταν επικεφαλής επιχειρήσεων στην Bajaj Allianz Life Insurance – μία από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες ζωής στην Ινδία.

Είναι κάτοχος πτυχίου μηχανικού στην επιστήμη των υπολογιστών και ειδικεύτηκε στο μάρκετινγκ και τα χρηματοοικονομικά κατά τη διάρκεια της μεταπτυχιακής του εκπαίδευσης.