Open banking: Πες μου τι αγοράζεις και θα σου πω ποιος είσαι

Από τότε που έγιναν πιο κοινές στα μέσα της δεκαετίας του 2010, οι εφαρμογές mobile banking συνέχισαν να αυξάνονται σε δημοτικότητα και τελικά έχουν γίνει εξαιρετικά ευέλικτα εργαλεία για σχεδόν όλα τα πράγματα που σχετίζονται με το χρήμα. Χρησιμοποιούμε τα τηλέφωνά μας για να ψωνίσουμε, να πληρώσουμε για υπηρεσίες, να μεταφέρουμε τα χρήματά μας, να υποβάλουμε αίτηση για προσωπικά δάνεια ή ακόμα και να συνάψουμε ασφάλειες – όλα αυτά ενώ είμαστε πάνω από τις δαπάνες μας.

Αλλά καθώς οι τράπεζες έγιναν πιο φιλικές προς τον χρήστη, καταλήξαμε επίσης να κατεβάζουμε πολλές εφαρμογές στα τηλέφωνά μας για διαφορετικά τραπεζικά ιδρύματα – ίσως έχουμε έναν τρέχοντα λογαριασμό σε μια τράπεζα, ένα στεγαστικό δάνειο σε άλλη, ένα τρίτο για αποταμίευση και ένα ακόμα για online αγορές. Σε ένα συγκεκριμένο σημείο, μπορεί να γίνει δύσκολο να ακολουθήσετε όλες τις πληρωμές που κάνετε και να έχετε μια συνολική ιδέα για το πόσα ξοδεύετε/οφείλετε.

Από 2012, όταν νέα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που χρησιμοποιούν ολοκληρωμένες τεχνολογικές λύσεις άρχισαν να εμφανίζονται στα καταστήματα εφαρμογών, Η ανάπτυξη του FinTech έχει τάσεις προς τα πάνω γρήγορα. Οι νέες τράπεζες, όπως η Revolut, η N26 και η Monzo, έμοιαζαν διαφορετικές από τις παραδοσιακές αντίστοιχες τράπεζες: προσιτή, δροσερή και τρελή. Και, πάνω από όλα, αυτές οι «τράπεζες αμφισβητούμενες» ταιριάζουν στον τρόπο ζωής των νεότερων γενιών, προσφέροντας ταξιδιωτική ασφάλιση και ασφάλιση συσκευών και εντυπωσιακές προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες.

Με τον καιρό, έχουν προσθέσει άλλες υπηρεσίες, όπως εικονικές κάρτες μιας χρήσης για online αγορές, απλοποιημένες επενδύσεις μετοχών ή κρυπτονομίσματα και ελκυστικά γραφικά που μας δείχνουν πού ξοδεύουμε τα χρήματά μας. Το πρόβλημα είναι ότι σπάνια χρησιμεύουν ως η κύρια τραπεζική μας λύση – και αυτό είναι μια μεγάλη πρόκληση όταν πρόκειται να επεκτείνουν τη θέση τους στην αγορά σε έναν τόσο ανταγωνιστικό τομέα.

Έτσι, τα τελευταία χρόνια, αυτές οι νέες τράπεζες πιέζουν για νέα νομοθεσία για την ανοιχτή τραπεζική, υποστηρίζοντας το δικαίωμα των πελατών να έχουν τα δικά τους οικονομικά δεδομένα. Και φυσικά για το δικαίωμά μας να το παραδώσουμε σε όποιον θεωρούμε κατάλληλο. Λάβετε υπόψη, φυσικά, ότι όχι μόνο το FinTech, αλλά και οι παραδοσιακές τράπεζες πωλούν ήδη ανώνυμα δεδομένα με τη συγκατάθεσή μας.

Τι είναι η ανοιχτή τραπεζική;

Το Open Banking είναι ένα σύστημα που σας επιτρέπει να κατευθύνετε το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα να κοινοποιήσει τις πληροφορίες του λογαριασμού σας από την τράπεζά του με οποιαδήποτε εφαρμογή ή υπηρεσία τρίτου μέρους που επιλέγετε. Για παράδειγμα, θα μπορούσατε να συγκεντρώνετε όλους τους λογαριασμούς σας σε μια τράπεζα (μέσω μιας πλατφόρμας FinTech) ή να αποκτήσετε πρόσβαση σε πίστωση από έναν συγκεκριμένο προμηθευτή ή ακόμα και απλώς να παρέχετε συναίνεση για μια εφαρμογή που διαχειρίζεται τον προϋπολογισμό και τα έξοδά σας για πρόσβαση σε πληροφορίες σε πραγματικό χρόνο για κάθε αγορά ή μεταφορά που κάνετε.

Πολλές ρυθμιστικές αρχές και νομοθέτες σε όλο τον κόσμο αρχίζουν ή συνεχίζουν να εργάζονται για την εφαρμογή ανοιχτής τραπεζικής, υποχρεώνοντας τις τράπεζες να συντονίζουν την ανταλλαγή πληροφοριών και, όπως πιστεύουν όσοι πιέζουν για αυτές τις πολιτικές, να προωθήσουν την καινοτομία, τον ανταγωνισμό και τη διαφάνεια στον παραδοσιακά πιο συντηρητικό τραπεζικό τομέα. Επιπλέον, στους πελάτες θα δοθούν νέες προσφορές προσαρμοσμένες στις ανάγκες (και στους προϋπολογισμούς) τους. Αλλά με ποιο κόστος για την ιδιωτικότητά μας;

Γιατί το open banking είναι δίκοπο μαχαίρι

Τι σημαίνει όμως να κοινοποιείτε τις τραπεζικές σας πληροφορίες; Αφιερώστε ένα λεπτό για να πραγματοποιήσετε τις τελευταίες 20 τραπεζικές σας συναλλαγές. Μόλις το έκανα και αυτό που είδα είναι αρκετό για να με προφίλ, να καταλάβω τις συνήθειές μου, ακόμα και να βγάλω συμπεράσματα για την κατάσταση της υγείας μου.

Οι συναλλαγές μου δείχνουν ότι:

• Χρησιμοποιώ τα μέσα μαζικής μεταφοράς (πλήρωσα μηνιαίο εισιτήριο μετρό)
• Αντιμετωπίζω ένα θέμα υγείας (πήγα δύο φορές στο γιατρό και στο φαρμακείο τις τελευταίες ημέρες)
• Κυρίως μαγειρεύω, αντί να πηγαίνω σε εστιατόρια (αλλά, όταν πήγαινα σε ένα εστιατόριο, ήταν ξεκάθαρο πού και πόσα ξόδεψα), ακόμα και αυτό
• Συνήθως κάνω κράτηση για μεγάλες αποστάσεις με λεωφορείο

Με λίγα λόγια, τα τραπεζικά δεδομένα αποκαλύπτουν πολλά για τη ζωή μας.

Είμαστε έτοιμοι να δώσουμε όλες αυτές τις πληροφορίες; Φαίνεται ότι κάποιοι από εμάς είναι. Η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου, πρωτοπόρος στην ανοιχτή τραπεζική, πιστεύει ότι έως τον Σεπτέμβριο του 2023, το 60% του πληθυσμού του Ηνωμένου Βασιλείου θα χρησιμοποιεί ανοιχτή τραπεζική. Αν και πρόκειται για έναν εντυπωσιακό αριθμό, είναι επίσης το αποτέλεσμα της συντονισμένης προσπάθειας της χώρας για εφαρμογή ανοικτά τραπεζικά πρότυπα, μαζί με ένα πρότυπο API που ορίζει τον τρόπο δημιουργίας και κοινής χρήσης των οικονομικών δεδομένων και τον τρόπο παροχής πρόσβασης στα οικονομικά δεδομένα.

Στην πραγματικότητα, το Ηνωμένο Βασίλειο ήταν ακόμη μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης όταν η περιοχή ενέκρινε το πρώτη νομοθεσία στον τομέα αυτό το 2015, κυρίως με στόχο την προώθηση του ανταγωνισμού στον τραπεζικό τομέα. Εν τω μεταξύ, η Αυστραλία έχει πιέσει για ανοιχτή τραπεζική και κοινή χρήση δεδομένων μέσω της πολιτικής της για τα δικαιώματα των καταναλωτών, και άλλα μέρη του κόσμου, συμπεριλαμβανομένης της Βόρειας και της Λατινικής Αμερικής, εξακολουθούν να προχωρούν με τη δική τους νομοθεσία.

Στις Ηνωμένες Πολιτείες, όπου η υιοθέτηση της ανοιχτής τραπεζικής ήταν αργή, το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών έχει εγείρει ορισμένες ανησυχίες, κυρίως όσον αφορά τις απαιτήσεις που θα επιβληθούν σε τρίτους για τη διασφάλιση της προστασίας δεδομένων, ποιοι περιορισμοί θα τεθούν στο απόρρητο των δεδομένων και ποιες τεχνολογίες θα επιτρέπονται. Επιπλέον, το Προεδρείο ανησυχεί επίσης για τα μικρότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και για το πώς (και εάν) θα μπορέσουν να συμβαδίσουν με αυτούς τους κανονισμούς.

Ωστόσο, ενώ ορισμένες χώρες ενδέχεται να δημιουργήσουν αυστηρότερες οδηγίες για να καθορίσουν ποιες εφαρμογές και προμηθευτές θα μπορούν να επωφεληθούν από την ανοιχτή τραπεζική, οι κίνδυνοι υπερβαίνουν το απόρρητο και ηλεκτρονική επίθεση:

1. Επιθέσεις ψαρέματος στους πελάτες είναι κοινά. Εάν το να κάνετε κλικ σε λάθος σύνδεσμο και να εισαγάγετε τα διαπιστευτήρια της τράπεζας σε έναν ψεύτικο ιστότοπο αποτελεί πρόβλημα σήμερα, φανταστείτε πόσο πιο επικίνδυνες θα ήταν τέτοιες επιθέσεις που παραπλανηθείτε να παραχωρήσετε πρόσβαση σε μια εφαρμογή που συγκεντρώνει το πλήρες οικονομικό σας ιστορικό και οι εγκληματίες θα μπορούσαν να εξαντλήσουν τους τραπεζικούς σας λογαριασμούς .
2. Απατεώνες εφαρμογές για κινητά μπορεί να σας κάνει να πιστέψετε ότι είναι πραγματικές εφαρμογές με ανοιχτές τραπεζικές λειτουργίες και ότι θα ζητήσουν τραπεζικά διαπιστευτήρια.
3. Διαρροές δεδομένων μπορεί να αποκαλύψει το πλήρες οικονομικό ιστορικό χιλιάδων ανθρώπων που εμπιστεύτηκαν έναν πάροχο υπηρεσιών που δέχτηκε επίθεση.
4. Οι διαφημιστές ενδέχεται να πληρώσουν για να δουν τα δεδομένα σας και κακόβουλους διαφημιστές μπορεί ακόμη και να χρησιμοποιήσει τα δεδομένα σας χωρίς συγκατάθεση.
5. Επιθέσεις APT μπορεί να στοχεύσει συγκεκριμένοι άνθρωποι.
6. Άλλες επιθέσεις ενδέχεται να θέσουν σε κίνδυνο την υποδομή μιας εφαρμογής ή εκμεταλλεύομαι τρωτά σημεία.

Λοιπόν, ποιο είναι το μέλλον;

Η ορίζεται η τάση, και το open banking συζητείται σε όλο τον κόσμο. Ωστόσο, ο ρυθμός υιοθέτησής του δεν θα είναι ο ίδιος παντού, λόγω της διαθεσιμότητας πρόσβασης στο Διαδίκτυο μέσω κινητού τηλεφώνου ή όταν η πρόσβαση στο Διαδίκτυο αποτελεί ακόμη πρόκληση σε πολλές περιοχές. Ταυτόχρονα, οι ανησυχίες για την ασφάλεια στον κυβερνοχώρο σχετικά με την ανοιχτή τραπεζική παρουσιάζουν προκλήσεις και κινδύνους που βρίσκονται προ των πυλών – ή είναι ήδη εδώ.

Η αξία των δεδομένων μας είναι κάτι για το οποίο, ως κοινωνία, μιλάμε σε καθημερινή βάση και μπορούμε εύκολα να δούμε πώς κυρίως οι μεγάλες εταιρείες αποκτούν υπηρεσίες σε διάφορους τομείς: υγεία, τράπεζες, προϊόντα τεχνολογίας, αγορές, όλα ταυτόχρονα. Αν τους δώσουμε την ευκαιρία να συνδέσουν όλα αυτά τα διαφορετικά πεδία και να τα αντιστοιχίσουν με τα δεδομένα του τραπεζικού μας λογαριασμού, θα μπορούσε, στην πραγματικότητα, να βελτιώσει τις εμπειρίες των χρηστών μας με αυτές τις εταιρείες και φέρνουν μαζί την παραδοσιακή τραπεζική σε έναν πιο καινοτόμο χώρο τεχνολογίας. Αλλά σίγουρα θα απαιτήσει επίσης να παραδώσουμε μερικές από τις πιο ιδιωτικές πληροφορίες μας.