Τα ανοιχτά δεδομένα είναι το κλειδί για τη διαμόρφωση του μέλλοντος της υπερ-εξατομικευμένης τραπεζικής

Παρά την παρουσίαση τεράστιων ευκαιριών για τη βελτίωση της εμπειρίας των πελατών και την αύξηση της προσβασιμότητας σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, οι καινοτομίες γύρω από τα ανοιχτά API και τις ανοιχτές τραπεζικές συναλλαγές αυξάνουν επίσης τη διασύνδεση και την επιφάνεια επίθεσης, εισάγοντας νέους κινδύνους στον κυβερνοχώρο που πρέπει να αντιμετωπίσουν οι ενδιαφερόμενοι, επανεξετάζοντας την προσέγγισή τους στην ασφάλεια του δικτύου και εστιάζοντας στο ευρύτερο οικοσύστημα, είπαν οι ειδικοί κατά τη διάρκεια συζήτησης σε πάνελ.

Κατά τη διάρκεια ενός εικονικού πάνελ φιλοξενείται από τον πάροχο τραπεζικού λογισμικού Temenos στις 17 Αυγούστου 2022, κορυφαία στελέχη που εκπροσωπούν το πλέγμα επωνυμίας banking-as-a-service (BaaS) της Standard Chartered, την υπάρχουσα τράπεζα HSBC και τον όμιλο ψηφιακών τραπεζών Tyme Group, εξέτασαν επίσης την κατάσταση της ανοιχτής τραπεζικής καθώς οι ευκαιρίες και οι προκλήσεις έφεραν την κοινή χρήση δεδομένων.

Η παγκόσμια τάση προς την ανοιχτή τραπεζική αυξάνει τη διασύνδεση μεταξύ τραπεζών και τρίτων, δημιουργώντας περισσότερα σημεία αδυναμίας και ευπάθειας στην ασφάλεια του δικτύου των τραπεζών.

«Με την ανοιχτή τραπεζική, υπάρχει μεγαλύτερη διασύνδεση μεταξύ διαφορετικών παικτών στην αγορά… μεγάλη εξάρτηση από τα εξωτερικά μέρη, … περισσότερη διασυνδεσιμότητα και παρέχει νέους δρόμους στους κακούς για να εξαπολύσουν επιθέσεις».

είπε ο Aldrich Goh, Chief Information Security Officer, δεσμός της Standard Chartered.

«Είτε τα δεδομένα φυλάσσονται στην τράπεζα είτε μεταβιβάζονται στους fintechs, πρέπει να είναι ασφαλές για τους ανθρώπους να εμπιστεύονται μεμονωμένους οργανισμούς καθώς και τον κλάδο συνολικά. Επειδή χρειάζεται μόνο ένας παίκτης για να παραβιάσει και οι άνθρωποι θα αρχίσουν να αμφισβητούν και να ανησυχούν».

Σχεδιασμένο για να ενθαρρύνει την καινοτομία και να αυξάνει τον ανταγωνισμό, η ανοιχτή τραπεζική βασίζεται στη χρήση διεπαφών προγραμματισμού εφαρμογών (APIs) για τη δημιουργία σύνδεσης μεταξύ τρίτων παρόχων και τραπεζικών λογαριασμών χρηστών, επιτρέποντας τη συλλογή τραπεζικών συναλλαγών και άλλων οικονομικών δεδομένων των καταναλωτών. .

Οι περιπτώσεις χρήσης ανοιχτής τραπεζικής είναι πολλαπλές. Στα προσωπικά οικονομικά, περιλαμβάνει τη συγκέντρωση λογαριασμών όπου όλοι οι λογαριασμοί ενός πελάτη θα μπορούσαν να μεταφερθούν σε ένα μέρος για να έχουν οι χρήστες μια ενοποιημένη εικόνα των εσόδων, των εξόδων, των δανείων και των επενδύσεών τους.

Στον δανεισμό, η ανοιχτή τραπεζική και η κοινή χρήση δεδομένων μπορεί να εξαλείψει την ανάγκη να βασίζεστε στο πιστωτικό ιστορικό κατά την εξέταση αιτήσεων, παρέχοντας στους δανειστές άμεση πρόσβαση στα οικονομικά δεδομένα των πελατών από άλλους παρόχους και επιτρέποντάς τους να υποβάλουν απάντηση σε μια αίτηση δανείου μέσα σε λίγα λεπτά .

Η ανοιχτή τραπεζική γίνεται γρήγορα στρατηγική προτεραιότητα για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι οργανισμοί πρέπει να διαθέτουν κατάλληλες στρατηγικές ασφάλειας API, είπε ο Aldrich. Η κοινή χρήση δεδομένων και τα ανοιχτά API καθιστούν τις περιμέτρους πορώδεις και εισάγουν συστημικούς κινδύνους.

«Είναι σημαντικό για τους οργανισμούς να διαθέτουν στρατηγικές ασφάλειας API για να διέπουν τα API, όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία, να διασφαλίζουν ότι ο κώδικας είναι ασφαλής κ.λπ.», είπε.

«Και πρέπει να ληφθεί υπόψη και η ασφάλεια της εφοδιαστικής αλυσίδας: οι συνεργάτες με τους οποίους συνεργάζεστε, εάν έχουν τους απαραίτητους ελέγχους που περιμένετε από αυτούς, καθώς και το λογισμικό ανοιχτού κώδικα που χρησιμοποιείτε. Δεν μπορούμε να βασιστούμε σε προληπτικούς ελέγχους, αλλά πρέπει επίσης να έχουμε κατάλληλους ελέγχους ντετέκτιβ».

Προς τα ανοιχτά δεδομένα

Δεδομένου ότι το Ηνωμένο Βασίλειο και η Ευρωπαϊκή Ένωση (ΕΕ) πρωτοστάτησαν στην ανοιχτή τραπεζική, υποχρεώνοντας τις τράπεζες να αναπτύξουν API για χρήση από τρίτους παρόχους, η τάση εξαπλώθηκε σε όλο τον κόσμο και άρχισε να κλονίζει τον παραδοσιακό κλάδο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Σύμφωνα με τον Frankie Wai, Διευθυντή Επιχειρηματικών Λύσεων Asia Pacific (APAC), Temenos, τουλάχιστον 50 χώρες σε όλο τον κόσμο βρίσκονται στο μονοπάτι προς την ανοιχτή τραπεζική, με δύο κύριες στρατηγικές που αναδύονται: την προσέγγιση με βάση τις ρυθμιστικές αρχές και την προσέγγιση με γνώμονα την αγορά. Μερικές δικαιοδοσίες, συμπεριλαμβανομένης της Ινδίας και της Σιγκαπούρης, έχουν υιοθετήσει μια υβριδική προσέγγιση που συνδυάζει και τις δύο κατευθυντήριες γραμμές αλλά όχι υποχρεωτικά καθεστώτα ανοικτής τραπεζικής.

Η Αυστραλία ξεχωρίζει από το πλήθος, είπε ο Φράνκι, σημειώνοντας ότι η χώρα έχει προχωρήσει ένα βήμα παραπέρα και έχει θέσει τις βάσεις για ανοιχτά δεδομένα.

«Με παρόμοιο τρόπο με το Ηνωμένο Βασίλειο, η Αυστραλιανή Προληπτική Ρυθμιστική Αρχή (APRA) εξουσιοδότησε την ανοιχτή τραπεζική ρύθμιση για τις τράπεζες».

είπε ο Φράνκι.

«Παράλληλα, το Δικαίωμα Δεδομένων Καταναλωτή εφαρμόζεται σε μια οικονομία ανοιχτών δεδομένων όπου πολίτες και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες σε άλλους τομείς όπως η ενέργεια ή οι τηλεπικοινωνίες μπορούν να μοιράζονται τα δεδομένα τους με τρίτα μέρη».

Σε αντίθεση με τον Frankie, ο Alvin Lim, Επικεφαλής του Open Banking Engagement for Wealth and Personal Banking, HSBC, δήλωσε ότι η ανοιχτή τραπεζική θα προχωρήσει τελικά στα ανοιχτά δεδομένα στο τελευταίο της στάδιο. Οι ρυθμιστικές αρχές σε όλο τον κόσμο εξετάζουν ήδη την ανοιχτή χρηματοδότηση, συμπεριλαμβανομένων εκείνων στις Φιλιππίνες και την ΕΕ.

«Η Αυστραλία χτυπά τη σωστή νότα με ανοιχτά δεδομένα», είπε ο Alvin.

«Αυτό σημαίνει ότι συγκεντρώνονται όλα τα δεδομένα που είναι σημαντικά για να συνενωθούν μεταξύ των βιομηχανιών. Στο τέλος της ημέρας, μιλάμε για την αντιμετώπιση των αναγκών των πελατών.

Δεν μιλάμε πλέον για προσφορές καμπάνιας που βασίζονται σε μια προσέγγιση τμήματος, αλλά αυτή τη στιγμή βασίζεται στο ατομικό προφίλ σας, στον τρόπο ζωής σας – ένα προϊόν που είναι κατάλληλο για εσάς.»

Σε αναπτυσσόμενες αγορές όπως οι Φιλιππίνες, η Ινδονησία και η Νότια Αφρική, η ανοιχτή τραπεζική έχει μεγάλες δυνατότητες βελτίωσης της χρηματοοικονομικής ενσωμάτωσης, δήλωσε ο Nate Clarke, Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της GoTyme Bank και ιδρυτικό μέλος του Tyme Group.

Η κοινή χρήση δεδομένων μπορεί να βοηθήσει στη δημιουργία αξίας για πελάτες χαμηλού εισοδήματος και οικονομικά αποκλεισμένους πελάτες, βελτιώνοντας την πρόσβαση και τις συνθήκες πρόσβασης σε πίστωση, καθώς και διευκολύνοντας την πρόσβαση σε λογαριασμούς και χρηματοοικονομικά προϊόντα.

Αν και οι νέες τεχνολογίες και τα προϊόντα fintech, όπως τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια, έχουν ήδη βοηθήσει ουσιαστικά να φέρουν τα βασικά τραπεζικά προϊόντα στους μη τραπεζικούς, υπάρχει ακόμη πολύς δρόμος.

«Ως κλάδος, τα πήγαμε πολύ καλά στη διείσδυση των τραπεζών και του ηλεκτρονικού πορτοφολιού την τελευταία δεκαετία», δήλωσε ο Nate. «Αυτό που δεν έχουμε κινήσει τη βελόνα είναι με πίστωση, υιοθέτηση επένδυσης, υιοθέτηση ασφάλισης».

Οι ρυθμιστικές αρχές πρέπει να παρέμβουν και να ενθαρρύνουν τους κατεστημένους φορείς να ανοίξουν τα δεδομένα τους, αλλά και να ωθήσουν τους μεγάλους φορείς της τεχνολογίας να κάνουν διαθέσιμα και τα δικά τους δεδομένα.

«Θα ήθελα να δω τις ρυθμιστικές αρχές να κάνουν περισσότερα», είπε ο Nate.

«Η πραγματικότητα είναι ότι υπάρχουν πολλά αντικίνητρα για τη συμμετοχή μεγάλων κατεστημένων φορέων. Οι τράπεζες βλέπουν τα μεγάλα σύνολα δεδομένων τους ως περιουσιακό στοιχείο, παρόλο που οι πελάτες τείνουν να πιστεύουν ότι κατέχουν τα δεδομένα τους.

[Από το άλλο άκρο φάσμα,] η ανοιχτή τραπεζική δεν θα πρέπει να περιλαμβάνει μόνο τις τράπεζες [είτε] επειδή υπάρχει πολύ μεγαλύτερη υιοθέτηση, για παράδειγμα στις Φιλιππίνες, του GCash και των ηλεκτρονικών πορτοφολιών. Υπάρχουν πραγματικά πολύ καλά δεδομένα εκεί. Πρέπει επίσης να κοιτάξουμε πέρα ​​από τον τραπεζικό τομέα. Το ηλεκτρονικό εμπόριο είναι πραγματικά πλούσιο σε αυτές τις αγορές. Αυτές οι μεγάλες εταιρείες τεχνολογίας έχουν πολλά δεδομένα».