Διαμεσολαβητές πληρωμών: Πώς λειτουργούν και πώς να γίνετε ένας

Οι διευκολυντές πληρωμών ή το τοπίο του PayFac συνήθιζαν να απλοποιούνται και να ορίζονται προσφέροντας στους πελάτες τη δυνατότητα αποδοχής ηλεκτρονικών πληρωμών παρέχοντας πρόσβαση στη δική τους υποδομή.

Ωστόσο, η φύση του παιχνιδιού αλλάζει όσο το δυνατόν περισσότερες εταιρείες ή οι υπηρεσίες εμπόρων γίνονται οι ίδιοι διευκολυντές πληρωμών.

Διαθέτοντας εσωτερικές προσφορές πληρωμών, οι εταιρείες μπορούν να αναλάβουν μεγαλύτερο έλεγχο των σχέσεων με τους πελάτες τους, να διαχειριστούν καλύτερα τον κίνδυνο, να μεγιστοποιήσουν τον έλεγχο των δικών τους λειτουργιών, ενισχύοντας παράλληλα τα περιθώρια κέρδους τους.

Αυτή η νέα ροή εσόδων μπορεί να είναι δύσκολο να αποκτηθεί, αλλά αναμένεται να αυξηθεί στο μέλλον, οπότε αν η εταιρεία σας κρίνει σκόπιμο να ενταχθεί στο οικοσύστημα διευκόλυνσης πληρωμών, τώρα είναι η ώρα.

Ως εκ τούτου, διαβάστε παρακάτω για να ανακαλύψετε πώς λειτουργεί το μοντέλο PayFac, πώς να αξιοποιήσετε το καλύτερο από αυτό και πώς η εταιρεία σας μπορεί να γίνει διαμεσολαβητής πληρωμών.

Κατανόηση του μοντέλου Payment Facilitator

Το μοντέλο διευκολυντή πληρωμής δημιουργήθηκε ως τρόπος τον εξορθολογισμό των διαδικασιών των επιχειρήσεων με τρόπο που θα τους επέτρεπε να δέχονται ηλεκτρονικές πληρωμές.

Οι φορείς διευκόλυνσης πληρωμών θα αναλάβουν έτσι τα ηνία των διαδικασιών ενσωμάτωσης και άλλων στοιχείων της ροής συναλλαγών για τους πελάτες τους, που συνήθως αναφέρονται στο μοντέλο διευκόλυνσης πληρωμών ως υποέμποροι.

Αρχικά, οι έμποροι που επιθυμούσαν να δεχτούν συναλλαγές με πιστωτική κάρτα αναγκάστηκαν λίγο πολύ να δημιουργήσουν έναν λογαριασμό σε μια εταιρεία χρηματοδοτούμενη από τράπεζα, πιο γνωστή ως αγοραστής εμπόρου.

Ωστόσο, με αυτόν τον τρόπο, οι έμποροι θα αντιμετωπίσουν μια εξαιρετικά περίπλοκη και απίστευτα χρονοβόρα διαδικασία, κάτι που θα εμπόδιζε βαθιά τις επιχειρήσεις τους.

Ως εκ τούτου, προέκυψαν φορείς διευκόλυνσης πληρωμών για να βάλουν τέλος σε αυτό το πρόβλημα. Το έκαναν δημιουργώντας ένα σύστημα στο οποίο εξαλείφουν τις τριβές παρέχοντας έναν κύριο λογαριασμό εμπόρου μέσω ενός αγοραστή. Με τη σειρά τους, οι πελάτες τους μπορούν να αρχίσουν να δέχονται πληρωμές μέσω πιστωτικής κάρτας.

Λίγο αργότερα, οι εταιρείες κατάλαβαν γρήγορα ότι με το να γίνουν διευκολυντές πληρωμών, η διαδικασία ενσωμάτωσής τους θα γινόταν καλύτερη όπως και η εμπειρία πληρωμών τους.

Επιπλέον, δεδομένου ότι γνώριζαν τους κλάδους τους και η επιδίωξη αυτής της γραμμής θα αποφέρει σημαντικά έσοδα από τις πληρωμές, αυτό που συνέβη τελικά ήταν μια μεγάλη εισροή νέων διευκολυντών πληρωμών σε διάφορους κλάδους.

Ποιος εμπλέκεται στη σκηνή του PayFac;

Υπάρχουν πέντε κύρια στοιχεία που συνθέτουν το τοπίο του διευκολυντή πληρωμών.

1. Οι ίδιοι οι διαμεσολαβητές πληρωμών: οι οποίες είναι εταιρείες που παρέχουν την απαραίτητη υποδομή και επιτρέπουν στους υποέμπορους τους να δέχονται πληρωμές μέσω πιστωτικής κάρτας. Αυτό το κρίσιμο στοιχείο αναλαμβάνει και ενσωματώνει όλους τους δευτερεύοντες εμπόρους και στη συνέχεια τους εξουσιοδοτεί με την τεχνολογία που τους επιτρέπει να επεξεργάζονται ηλεκτρονικές πληρωμές καθώς και να λαμβάνουν τα αντίστοιχα κεφάλαια από αυτές τις πληρωμές.

2. Οι υποέμποροι: Παλαιότερα γνωστοί ως «έμποροι» (τουλάχιστον στο παραδοσιακό μοντέλο) οι υποέμποροι είναι οι πελάτες του διαμεσολαβητή πληρωμών. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, ενσωματώνονται έτσι ώστε να μπορούν να αρχίσουν να δέχονται ηλεκτρονικές πληρωμές. Για να το πράξουν, θα πρέπει να περάσουν από μια σειρά υποχρεωτικών ελέγχων ως τρόπο επαλήθευσης της δικής τους νομιμότητας. Μπορούν να κυμαίνονται από τη μέση φυσική βιτρίνα σας που ασχολείται με συναλλαγές με κάρτα ή την επιχείρησή σας στο διαδίκτυο που πρέπει να δέχεται συναλλαγές χωρίς κάρτα.

3. Οι εξαγοράζουσες τράπεζες: Οι διευκολυντές πληρωμών δεν μπορούν να λειτουργήσουν μόνοι τους, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να συνάψουν συμφωνία είτε με ένα αδειοδοτημένο ίδρυμα πληρωμών που είναι αναγνωρισμένο από τα δίκτυα καρτών είτε με μια τράπεζα που εξαγοράζει.

Οι εξαγοράζουσες τράπεζες θα αναλάβουν τον κίνδυνο του διαμεσολαβητή πληρωμών. Θα το αναλάβουν και θα διασφαλίσουν ότι υπάρχουν οι απαιτούμενες υποδομές, διαδικασίες, πολιτικές και τεχνολογία για να λειτουργήσουν ομαλά και αποτελεσματικά.

Ως εκ τούτου, η εξαγοράζουσα τράπεζα θα παρακολουθεί στενά τον διαμεσολαβητή πληρωμών, διασφαλίζοντας ότι η συμμόρφωση τηρείται και η διαδικασία ενσωμάτωσης γίνεται με υπευθυνότητα.

Τέλος, ο αγοραστής θα είναι υπεύθυνος για τη λήψη και το χειρισμό δεδομένων και χρημάτων που παρέχουν τα δίκτυα καρτών και στη συνέχεια τη διαβίβασή τους στον διαμεσολαβητή πληρωμών.

4. Οι υπεύθυνοι επεξεργασίας πληρωμών: τα οποία είναι βασικά υποχρεωτικά να λειτουργούν ως διευκολυντής πληρωμών. Οι υπεύθυνοι επεξεργασίας πληρωμών αναλαμβάνουν την ευθύνη για ό,τι αφορά την επεξεργασία και τον διακανονισμό κάθε συναλλαγής που ξεκινούν οι υποέμποροι του διαμεσολαβητή πληρωμών.

Κάθε φορά που ένας καταναλωτής πραγματοποιεί μια αγορά με την κάρτα του, ο επεξεργαστής πληρωμών θα λαμβάνει ένα αίτημα για αρχική εξουσιοδότηση και θα το προωθεί στο αντίστοιχο δίκτυο καρτών. Το δίκτυο της κάρτας θα το αναλύσει στη συνέχεια και θα στείλει την απάντηση εξουσιοδότησης και μόλις ολοκληρωθεί τελικά η συναλλαγή, η τράπεζα του κατόχου της κάρτας θα ακολουθήσει το παράδειγμά της και θα στείλει στην εξαγοράζουσα τράπεζα τα κεφάλαια.

5. Οι χορηγοί: Οι χορηγοί εδώ λειτουργούν ως γενικός όρος που καλύπτει όλες τις οντότητες που αναλαμβάνουν την ανάληψη ευθύνης για υποψήφιους διευκολυντές πληρωμών ή επιτρέπουν την είσοδο των διαμεσολαβητών πληρωμών στο σύστημα. Έχει επίσης γίνει σχεδόν καθιερωμένο να συνδυάζουμε τις τράπεζες εξαγοράς και την επεξεργασία πληρωμών μαζί και να τις αποκαλούμε χορηγούς.

Αντίστοιχα, εάν μια επιχείρηση θέλει να γίνει διαμεσολαβητής πληρωμών, είναι υποχρεωτικό να υποβάλει αίτηση για λογαριασμό σε χορηγό.

Τι κάνει ένας Διαμεσολαβητής Πληρωμών;

Στην ουσία, ένας διευκολυντής πληρωμών αναλαμβάνει 4 βασικούς ρόλους:

Αναδοχή και Ενσωμάτωση

Στα συμβατικά μοντέλα, οι έμποροι θα πρέπει να υποβάλουν αίτηση για τους λογαριασμούς εμπόρου τους μέσω ενός εξαγοράζουσα τράπεζα. Η διαδικασία είναι πολύπλοκη, γεμάτη με γραφειοκρατία και γραφειοκρατία και απίστευτα χρονοβόρα.

Ο ρόλος του διευκολυντή πληρωμής εδώ είναι διπλός, καθώς χρειάζεται να δημιουργήσει μια κατάλληλη πλατφόρμα ή εμπειρία εμπόρου, δημιουργώντας μια εξατομικευμένη διαδικασία για την κατακόρυφο ή τη θέση του εμπόρου, ενώ ταυτόχρονα βάζει τη διαδικασία σε υψηλή ταχύτητα, αφαιρώντας την τριβή και επιταχύνοντας τα πράγματα.

Ωστόσο, προτού το πράξει, ο διαμεσολαβητής πληρωμών πρέπει να εκτελέσει ορισμένα υποχρεωτικά βήματα για να επιβεβαιώσει ότι ο υποέμπορος πρόκειται να αναλάβει θέσεις που δεν αποτελούν κίνδυνο ή απειλή για το οικοσύστημά του.

Αυτό συνήθως επιτυγχάνεται εξετάζοντας τα δεδομένα KYC (Γνωρίστε τον Πελάτη σας), καθώς μπορεί να παρέχει πληροφορίες σχετικά με τη νομιμότητα της επιχείρησης του υποψήφιου υποεμπόρου.

Επιπλέον, γίνεται διαφορετικός έλεγχος ιστορικού μέσω λιστών γνωστών εμπόρων υψηλού κινδύνου. Παραδοσιακά έμποροι, που μπορεί να έχουν συσχετιστεί με εγκληματικές δραστηριότητες ταιριάζουν σε αυτό το προφίλ. Αυτοί οι έλεγχοι διενεργούνται με οντότητες όπως το OFAC (Γραφείο Ελέγχου Ξένων Περιουσιακών Στοιχείων) ή ελέγχοντας λίστες όπως της Mastercard Λίστα MATCH (Ειδοποίηση μέλους για έλεγχο εμπόρων υψηλού κινδύνου).

Οι διευκολυντές πληρωμών παρέχουν έτσι μια σχεδόν χωρίς τριβή διαδικασία αναδοχής, η οποία επιτρέπει στους υποέμπορους να φτάσουν στο έδαφος σε δευτερόλεπτα (και όχι σε εβδομάδες), διατηρώντας παράλληλα το οικοσύστημα ασφαλές.

Παρακολούθηση Συναλλαγών

Οι διευκολυντές πληρωμών αναλαμβάνουν την ευθύνη για τις συναλλαγές που επεξεργάζονται οι υποέμποροι τους. Αυτό με τη σειρά του τους καθιστά υπεύθυνους για την παρακολούθηση αυτών των συναλλαγών καθώς πρέπει να αναζητήσουν ύποπτες δραστηριότητες και ανώμαλη συμπεριφορά.

Ο τυπικός τρόπος για να γίνει αυτό είναι μέσω λογισμικού παρακολούθησης συναλλαγών που τα καταγράφει, τα ταξινομεί όλα και επισημαίνει αυτά που πρέπει να διερευνηθούν περαιτέρω.

Χρηματοδότηση από εμπόρους

Υπάρχει ένας σημαντικός αριθμός διαμεσολαβητών πληρωμών που είναι υπεύθυνοι τόσο για τη χρηματοδότηση των υποκείμενων υποεμπόρων τους όσο και για τη συμφωνία των συναλλαγών.

Με τη διαχείριση της διαδικασίας χρηματοδότησης, οι διευκολυντές πληρωμών έγιναν άλματα μπροστά από τα παραδοσιακά μοντέλα στα οποία οι έμποροι χρηματοδοτούνταν σε ένα συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα που έπρεπε να καθοριστεί από τον αγοραστή.

Οι διαμεσολαβητές προφανώς συμμορφώνονται με συγκεκριμένους τραπεζικούς κανονισμούς και πρέπει να συμμορφώνονται τόσο με τους κανονισμούς των κρατικών υπηρεσιών όσο και με τα πρότυπα και τις πολιτικές της επωνυμίας καρτών.

Αυτή η μετατόπιση αριστερά στους χορηγούς δημιουργεί δομές πληρωμών για διευκολυντές πληρωμών.

Διαχείριση αντιστροφής χρέωσης

Η διαχείριση της διαδικασίας αντιστροφής χρέωσης σε συνδυασμό με την εξαγοράζουσα τράπεζα είναι συνήθης πρακτική. Οι υποέμποροι που λαμβάνουν περιστασιακά αντιστροφές χρέωσης απαιτείται να παρέχουν τεκμηρίωση την οποία ο διαμεσολαβητής διαβιβάζει στη συνέχεια στον αγοραστή. Ο αγοραστής, με τη σειρά του, θα ξεκινήσει την αντιστροφή χρέωσης και θα μεταφέρει τα αντίστοιχα κεφάλαια στην τράπεζα.

Μπορεί η επιχείρησή μας να γίνει διαμεσολαβητής πληρωμών;

Ο δρόμος για να γίνει κάποιος διευκολυντής πληρωμών είναι σίγουρα δύσκολος αλλά και ικανοποιητικός.

Προς το παρόν, οι εταιρείες λογισμικού αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος της εισροής νέων που υιοθετούν το μοντέλο διευκόλυνσης πληρωμών, δηλαδή εκείνων που έχουν ήδη στοιχεία πληρωμής στο υποκείμενο λογισμικό τους.

Ως εκ τούτου, οι εταιρείες που διαθέτουν ήδη κλάδους στο ηλεκτρονικό εμπόριο, τα συστήματα POS, την τιμολόγηση και τη τιμολόγηση, κάνουν το άλμα δεδομένου ότι ενισχύει την εμπειρία των πελατών τους, ενώ διαθέτουν περισσότερη από την εν λόγω εμπειρία και παράγουν επιπλέον έσοδα από τη διαδικασία.

Αυτός ο πρόσθετος έλεγχος και η ευελιξία βελτιώνουν την εμπειρία πληρωμής και βελτιώνουν σημαντικά το συνολικό τους προϊόν, αλλά δεν περιορίζεται σε εταιρείες λογισμικού.

Ο Faisal Khan, ειδικός στις διασυνοριακές πληρωμές, κάνει μια μεγάλη περίληψη της κατανόησης του PayFac εδώ:

Στην πραγματικότητα, οι εταιρείες μπορούν να γίνουν διευκολυντές πληρωμών εάν κάνουν αυτά τα 4 βήματα.

Τα 4 Βήματα για να Γίνετε Διαμεσολαβητής Πληρωμών

1. Κάνε τα μαθηματικά

Είναι πολύ σημαντικό να συμπυκνώσετε αυτούς τους αριθμούς και να καταλάβετε εάν η απόδοση επένδυσης (ROI) αξίζει να διασκεδάσετε τη σκέψη.

Σίγουρα, το μοντέλο διευκόλυνσης πληρωμών υπόσχεται πρόσθετα έσοδα από κάθε συναλλαγή που επεξεργάζεται το λογισμικό σας, ωστόσο, απαιτεί κεφάλαιο και χρόνο.

Μια ανάλυση απόδοσης επένδυσης θα σας δώσει κάποια εικόνα εάν η προσπάθεια αξίζει τον κόπο.

2. Οι πολιτικές και οι διαδικασίες είναι βασικές

Η λειτουργία ως διευκολυντής πληρωμών δεν είναι μόνο η αποκομιδή των κερδών των συναλλαγών.

Υπάρχουν πολιτικές τις οποίες πρέπει να τηρείτε όταν αναλαμβάνετε υπο-εμπόρων, καθώς και διαδικασίες που πρέπει να ακολουθείτε.

Ως διαμεσολαβητής, θα σας δοθεί το περιθώριο να προσαρμόσετε τα πράγματα ανάλογα με τον κλάδο και τη χώρα στην οποία δραστηριοποιούνται οι υποέμποροι σας, την ανοχή τους στον κίνδυνο και ακόμη και το μέγεθός τους, ωστόσο, πρέπει να διασφαλίσετε ότι υπάρχουν κριτήρια για αφορά τουλάχιστον πέντε πράγματα:

· Να κάνουν ελέγχους δέουσας επιμέλειας στους ιστότοπούς τους.

· Συγκέντρωση και ανάλυση δεδομένων Γνωρίστε τον Πελάτη και Γνωρίστε την Επιχείρησή σας.

· Αντιμετώπιση αλλαγών στις επιχειρηματικές πρακτικές.

· Αντιμετώπιση αλλαγών ιδιοκτησίας.

· Διενέργεια χειροκίνητων αναθεωρήσεων εφαρμογών.

Επιπλέον, πρέπει να τεθούν σε εφαρμογή μέτρα πρόληψης κινδύνου και απάτης, τα οποία πρέπει να ταιριάζουν απόλυτα στους κλάδους διευκόλυνσης πληρωμών.

Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να περιλαμβάνουν όρια που επισημαίνουν τις συναλλαγές για μη αυτόματο έλεγχο, τα απαραίτητα βήματα για τον έλεγχο και τη διερεύνηση συναλλαγών, τις απαιτούμενες διαδικασίες για τον χειρισμό των αντιστροφών χρέωσης, έναν οδηγό για τον έλεγχο συναλλαγών υψηλού κινδύνου και ούτω καθεξής.

3. Υποδομή πληρωμών: κρίσιμο στοιχείο

Αν είστε τόσο μακριά στη διαδικασία να γίνετε διευκολυντής πληρωμών, θα σας συναντήσει μια διχάλα στον δρόμο.

Εδώ βρίσκεται η σημαντική απόφαση για το πώς θα χειρίζεστε την ενσωμάτωση και την εξυπηρέτηση των υπο-εμπόρων σας, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει είτε να δημιουργήσετε τη δική σας υποδομή είτε να ενσωματώσετε την υποδομή κάποιου άλλου.

Ως εκ τούτου, θα πρέπει να κατανοήσετε ότι η υποδομή πρέπει να σας δίνει τη δυνατότητα να λαμβάνετε αιτήσεις δευτερευόντων εμπόρων, να συλλέγετε δεδομένα KYC, να διεξάγετε ελέγχους KYC, να εξετάζετε αυτόματα και να εγκρίνετε πληροφορίες, να επισημαίνετε αιτήσεις για μη αυτόματο έλεγχο, να αναλαμβάνετε υποψήφιους υποεμπόρους, να επιβιβάζεστε στον έμπορο σε τον επεξεργαστή του, παρακολουθεί τις τρέχουσες συναλλαγές, υπολογίζει τις προμήθειες κάθε συναλλαγής, χρηματοδοτεί δευτερεύοντες εμπόρους εάν χρειάζεται, εντοπίζει και αναφέρει πιθανές ανωμαλίες/απάτες, χειρίζεται αντιστροφές χρέωσης, μπορεί να παρέχει στους υποεμπόρους δεδομένα συναλλαγών και η λίστα συνεχίζεται.

4. Υπογραφή συμφωνίας με χορηγό

Μετά τη θέσπιση όλων των διαδικασιών και την εύρεση της κατάλληλης υποδομής, το επόμενο βήμα είναι να υποβάλετε αίτηση σε έναν χορηγό, δηλαδή σε μια τράπεζα εξαγοράς και έναν επεξεργαστή.

Μόλις γίνει αυτό, θα σας δοθεί ένα PFID (Payment Facilitator ID) και μπορείτε να ξεκινήσετε τις δραστηριότητες αναδοχής, ενσωμάτωσης και εξυπηρέτησης.

Ολοκληρώνοντας

Το τοπίο του PayFac είναι μετατόπιση. Οι εταιρείες λογισμικού έχουν αποδείξει ότι επωφελούνται σε μεγάλο βαθμό από το να ακολουθήσουν τον δρόμο πληρωμών και να το προσθέσουν στο οπλοστάσιό τους.

Συχνά εντάσσονται στο οικοσύστημα πληρωμών όχι ως προτεραιότητα αλλά λόγω του πώς φυσικά διασταυρώνονται τόσο πολύ μαζί του.

Ωστόσο, η είσοδος σε αυτό το οικοσύστημα δεν περιορίζεται σε αυτούς και, παρά το σημαντικό κόστος, τα οφέλη φαίνεται να είναι ξεκάθαρα για όσους το κάνουν.

Αν και συχνά επικερδής, δεν είναι πάντα μια απλή επιχειρηματική απόφαση, αλλά ευτυχώς, το οικοσύστημα PayFac είναι απίστευτα υποστηρικτικό και διαθέτει όλους τους πόρους έτοιμους για όσους επιθυμούν να πετύχουν.

Εάν είστε έτοιμοι να δράσετε, τώρα είναι η ώρα.

Οι διευκολυντές πληρωμών ή το τοπίο του PayFac συνήθιζαν να απλοποιούνται και να ορίζονται προσφέροντας στους πελάτες τη δυνατότητα αποδοχής ηλεκτρονικών πληρωμών παρέχοντας πρόσβαση στη δική τους υποδομή.

Ωστόσο, η φύση του παιχνιδιού αλλάζει όσο το δυνατόν περισσότερες εταιρείες ή οι υπηρεσίες εμπόρων γίνονται οι ίδιοι διευκολυντές πληρωμών.

Διαθέτοντας εσωτερικές προσφορές πληρωμών, οι εταιρείες μπορούν να αναλάβουν μεγαλύτερο έλεγχο των σχέσεων με τους πελάτες τους, να διαχειριστούν καλύτερα τον κίνδυνο, να μεγιστοποιήσουν τον έλεγχο των δικών τους λειτουργιών, ενισχύοντας παράλληλα τα περιθώρια κέρδους τους.

Αυτή η νέα ροή εσόδων μπορεί να είναι δύσκολο να αποκτηθεί, αλλά αναμένεται να αυξηθεί στο μέλλον, οπότε αν η εταιρεία σας κρίνει σκόπιμο να ενταχθεί στο οικοσύστημα διευκόλυνσης πληρωμών, τώρα είναι η ώρα.

Ως εκ τούτου, διαβάστε παρακάτω για να ανακαλύψετε πώς λειτουργεί το μοντέλο PayFac, πώς να αξιοποιήσετε το καλύτερο από αυτό και πώς η εταιρεία σας μπορεί να γίνει διαμεσολαβητής πληρωμών.

Κατανόηση του μοντέλου Payment Facilitator

Το μοντέλο διευκολυντή πληρωμής δημιουργήθηκε ως τρόπος τον εξορθολογισμό των διαδικασιών των επιχειρήσεων με τρόπο που θα τους επέτρεπε να δέχονται ηλεκτρονικές πληρωμές.

Οι φορείς διευκόλυνσης πληρωμών θα αναλάβουν έτσι τα ηνία των διαδικασιών ενσωμάτωσης και άλλων στοιχείων της ροής συναλλαγών για τους πελάτες τους, που συνήθως αναφέρονται στο μοντέλο διευκόλυνσης πληρωμών ως υποέμποροι.

Αρχικά, οι έμποροι που επιθυμούσαν να δεχτούν συναλλαγές με πιστωτική κάρτα αναγκάστηκαν λίγο πολύ να δημιουργήσουν έναν λογαριασμό σε μια εταιρεία χρηματοδοτούμενη από τράπεζα, πιο γνωστή ως αγοραστής εμπόρου.

Ωστόσο, με αυτόν τον τρόπο, οι έμποροι θα αντιμετωπίσουν μια εξαιρετικά περίπλοκη και απίστευτα χρονοβόρα διαδικασία, κάτι που θα εμπόδιζε βαθιά τις επιχειρήσεις τους.

Ως εκ τούτου, προέκυψαν φορείς διευκόλυνσης πληρωμών για να βάλουν τέλος σε αυτό το πρόβλημα. Το έκαναν δημιουργώντας ένα σύστημα στο οποίο εξαλείφουν τις τριβές παρέχοντας έναν κύριο λογαριασμό εμπόρου μέσω ενός αγοραστή. Με τη σειρά τους, οι πελάτες τους μπορούν να αρχίσουν να δέχονται πληρωμές μέσω πιστωτικής κάρτας.

Λίγο αργότερα, οι εταιρείες κατάλαβαν γρήγορα ότι με το να γίνουν διευκολυντές πληρωμών, η διαδικασία ενσωμάτωσής τους θα γινόταν καλύτερη όπως και η εμπειρία πληρωμών τους.

Επιπλέον, δεδομένου ότι γνώριζαν τους κλάδους τους και η επιδίωξη αυτής της γραμμής θα αποφέρει σημαντικά έσοδα από τις πληρωμές, αυτό που συνέβη τελικά ήταν μια μεγάλη εισροή νέων διευκολυντών πληρωμών σε διάφορους κλάδους.

Ποιος εμπλέκεται στη σκηνή του PayFac;

Υπάρχουν πέντε κύρια στοιχεία που συνθέτουν το τοπίο του διευκολυντή πληρωμών.

1. Οι ίδιοι οι διαμεσολαβητές πληρωμών: οι οποίες είναι εταιρείες που παρέχουν την απαραίτητη υποδομή και επιτρέπουν στους υποέμπορους τους να δέχονται πληρωμές μέσω πιστωτικής κάρτας. Αυτό το κρίσιμο στοιχείο αναλαμβάνει και ενσωματώνει όλους τους δευτερεύοντες εμπόρους και στη συνέχεια τους εξουσιοδοτεί με την τεχνολογία που τους επιτρέπει να επεξεργάζονται ηλεκτρονικές πληρωμές καθώς και να λαμβάνουν τα αντίστοιχα κεφάλαια από αυτές τις πληρωμές.

2. Οι υποέμποροι: Παλαιότερα γνωστοί ως «έμποροι» (τουλάχιστον στο παραδοσιακό μοντέλο) οι υποέμποροι είναι οι πελάτες του διαμεσολαβητή πληρωμών. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, ενσωματώνονται έτσι ώστε να μπορούν να αρχίσουν να δέχονται ηλεκτρονικές πληρωμές. Για να το πράξουν, θα πρέπει να περάσουν από μια σειρά υποχρεωτικών ελέγχων ως τρόπο επαλήθευσης της δικής τους νομιμότητας. Μπορούν να κυμαίνονται από τη μέση φυσική βιτρίνα σας που ασχολείται με συναλλαγές με κάρτα ή την επιχείρησή σας στο διαδίκτυο που πρέπει να δέχεται συναλλαγές χωρίς κάρτα.

3. Οι εξαγοράζουσες τράπεζες: Οι διευκολυντές πληρωμών δεν μπορούν να λειτουργήσουν μόνοι τους, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να συνάψουν συμφωνία είτε με ένα αδειοδοτημένο ίδρυμα πληρωμών που είναι αναγνωρισμένο από τα δίκτυα καρτών είτε με μια τράπεζα που εξαγοράζει.

Οι εξαγοράζουσες τράπεζες θα αναλάβουν τον κίνδυνο του διαμεσολαβητή πληρωμών. Θα το αναλάβουν και θα διασφαλίσουν ότι υπάρχουν οι απαιτούμενες υποδομές, διαδικασίες, πολιτικές και τεχνολογία για να λειτουργήσουν ομαλά και αποτελεσματικά.

Ως εκ τούτου, η εξαγοράζουσα τράπεζα θα παρακολουθεί στενά τον διαμεσολαβητή πληρωμών, διασφαλίζοντας ότι η συμμόρφωση τηρείται και η διαδικασία ενσωμάτωσης γίνεται με υπευθυνότητα.

Τέλος, ο αγοραστής θα είναι υπεύθυνος για τη λήψη και το χειρισμό δεδομένων και χρημάτων που παρέχουν τα δίκτυα καρτών και στη συνέχεια τη διαβίβασή τους στον διαμεσολαβητή πληρωμών.

4. Οι υπεύθυνοι επεξεργασίας πληρωμών: τα οποία είναι βασικά υποχρεωτικά να λειτουργούν ως διευκολυντής πληρωμών. Οι υπεύθυνοι επεξεργασίας πληρωμών αναλαμβάνουν την ευθύνη για ό,τι αφορά την επεξεργασία και τον διακανονισμό κάθε συναλλαγής που ξεκινούν οι υποέμποροι του διαμεσολαβητή πληρωμών.

Κάθε φορά που ένας καταναλωτής πραγματοποιεί μια αγορά με την κάρτα του, ο επεξεργαστής πληρωμών θα λαμβάνει ένα αίτημα για αρχική εξουσιοδότηση και θα το προωθεί στο αντίστοιχο δίκτυο καρτών. Το δίκτυο της κάρτας θα το αναλύσει στη συνέχεια και θα στείλει την απάντηση εξουσιοδότησης και μόλις ολοκληρωθεί τελικά η συναλλαγή, η τράπεζα του κατόχου της κάρτας θα ακολουθήσει το παράδειγμά της και θα στείλει στην εξαγοράζουσα τράπεζα τα κεφάλαια.

5. Οι χορηγοί: Οι χορηγοί εδώ λειτουργούν ως γενικός όρος που καλύπτει όλες τις οντότητες που αναλαμβάνουν την ανάληψη ευθύνης για υποψήφιους διευκολυντές πληρωμών ή επιτρέπουν την είσοδο των διαμεσολαβητών πληρωμών στο σύστημα. Έχει επίσης γίνει σχεδόν καθιερωμένο να συνδυάζουμε τις τράπεζες εξαγοράς και την επεξεργασία πληρωμών μαζί και να τις αποκαλούμε χορηγούς.

Αντίστοιχα, εάν μια επιχείρηση θέλει να γίνει διαμεσολαβητής πληρωμών, είναι υποχρεωτικό να υποβάλει αίτηση για λογαριασμό σε χορηγό.

Τι κάνει ένας Διαμεσολαβητής Πληρωμών;

Στην ουσία, ένας διευκολυντής πληρωμών αναλαμβάνει 4 βασικούς ρόλους:

Αναδοχή και Ενσωμάτωση

Στα συμβατικά μοντέλα, οι έμποροι θα πρέπει να υποβάλουν αίτηση για τους λογαριασμούς εμπόρου τους μέσω ενός εξαγοράζουσα τράπεζα. Η διαδικασία είναι πολύπλοκη, γεμάτη με γραφειοκρατία και γραφειοκρατία και απίστευτα χρονοβόρα.

Ο ρόλος του διευκολυντή πληρωμής εδώ είναι διπλός, καθώς χρειάζεται να δημιουργήσει μια κατάλληλη πλατφόρμα ή εμπειρία εμπόρου, δημιουργώντας μια εξατομικευμένη διαδικασία για την κατακόρυφο ή τη θέση του εμπόρου, ενώ ταυτόχρονα βάζει τη διαδικασία σε υψηλή ταχύτητα, αφαιρώντας την τριβή και επιταχύνοντας τα πράγματα.

Ωστόσο, προτού το πράξει, ο διαμεσολαβητής πληρωμών πρέπει να εκτελέσει ορισμένα υποχρεωτικά βήματα για να επιβεβαιώσει ότι ο υποέμπορος πρόκειται να αναλάβει θέσεις που δεν αποτελούν κίνδυνο ή απειλή για το οικοσύστημά του.

Αυτό συνήθως επιτυγχάνεται εξετάζοντας τα δεδομένα KYC (Γνωρίστε τον Πελάτη σας), καθώς μπορεί να παρέχει πληροφορίες σχετικά με τη νομιμότητα της επιχείρησης του υποψήφιου υποεμπόρου.

Επιπλέον, γίνεται διαφορετικός έλεγχος ιστορικού μέσω λιστών γνωστών εμπόρων υψηλού κινδύνου. Παραδοσιακά έμποροι, που μπορεί να έχουν συσχετιστεί με εγκληματικές δραστηριότητες ταιριάζουν σε αυτό το προφίλ. Αυτοί οι έλεγχοι διενεργούνται με οντότητες όπως το OFAC (Γραφείο Ελέγχου Ξένων Περιουσιακών Στοιχείων) ή ελέγχοντας λίστες όπως της Mastercard Λίστα MATCH (Ειδοποίηση μέλους για έλεγχο εμπόρων υψηλού κινδύνου).

Οι διευκολυντές πληρωμών παρέχουν έτσι μια σχεδόν χωρίς τριβή διαδικασία αναδοχής, η οποία επιτρέπει στους υποέμπορους να φτάσουν στο έδαφος σε δευτερόλεπτα (και όχι σε εβδομάδες), διατηρώντας παράλληλα το οικοσύστημα ασφαλές.

Παρακολούθηση Συναλλαγών

Οι διευκολυντές πληρωμών αναλαμβάνουν την ευθύνη για τις συναλλαγές που επεξεργάζονται οι υποέμποροι τους. Αυτό με τη σειρά του τους καθιστά υπεύθυνους για την παρακολούθηση αυτών των συναλλαγών καθώς πρέπει να αναζητήσουν ύποπτες δραστηριότητες και ανώμαλη συμπεριφορά.

Ο τυπικός τρόπος για να γίνει αυτό είναι μέσω λογισμικού παρακολούθησης συναλλαγών που τα καταγράφει, τα ταξινομεί όλα και επισημαίνει αυτά που πρέπει να διερευνηθούν περαιτέρω.

Χρηματοδότηση από εμπόρους

Υπάρχει ένας σημαντικός αριθμός διαμεσολαβητών πληρωμών που είναι υπεύθυνοι τόσο για τη χρηματοδότηση των υποκείμενων υποεμπόρων τους όσο και για τη συμφωνία των συναλλαγών.

Με τη διαχείριση της διαδικασίας χρηματοδότησης, οι διευκολυντές πληρωμών έγιναν άλματα μπροστά από τα παραδοσιακά μοντέλα στα οποία οι έμποροι χρηματοδοτούνταν σε ένα συγκεκριμένο χρονοδιάγραμμα που έπρεπε να καθοριστεί από τον αγοραστή.

Οι διαμεσολαβητές προφανώς συμμορφώνονται με συγκεκριμένους τραπεζικούς κανονισμούς και πρέπει να συμμορφώνονται τόσο με τους κανονισμούς των κρατικών υπηρεσιών όσο και με τα πρότυπα και τις πολιτικές της επωνυμίας καρτών.

Αυτή η μετατόπιση αριστερά στους χορηγούς δημιουργεί δομές πληρωμών για διευκολυντές πληρωμών.

Διαχείριση αντιστροφής χρέωσης

Η διαχείριση της διαδικασίας αντιστροφής χρέωσης σε συνδυασμό με την εξαγοράζουσα τράπεζα είναι συνήθης πρακτική. Οι υποέμποροι που λαμβάνουν περιστασιακά αντιστροφές χρέωσης απαιτείται να παρέχουν τεκμηρίωση την οποία ο διαμεσολαβητής διαβιβάζει στη συνέχεια στον αγοραστή. Ο αγοραστής, με τη σειρά του, θα ξεκινήσει την αντιστροφή χρέωσης και θα μεταφέρει τα αντίστοιχα κεφάλαια στην τράπεζα.

Μπορεί η επιχείρησή μας να γίνει διαμεσολαβητής πληρωμών;

Ο δρόμος για να γίνει κάποιος διευκολυντής πληρωμών είναι σίγουρα δύσκολος αλλά και ικανοποιητικός.

Προς το παρόν, οι εταιρείες λογισμικού αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος της εισροής νέων που υιοθετούν το μοντέλο διευκόλυνσης πληρωμών, δηλαδή εκείνων που έχουν ήδη στοιχεία πληρωμής στο υποκείμενο λογισμικό τους.

Ως εκ τούτου, οι εταιρείες που διαθέτουν ήδη κλάδους στο ηλεκτρονικό εμπόριο, τα συστήματα POS, την τιμολόγηση και τη τιμολόγηση, κάνουν το άλμα δεδομένου ότι ενισχύει την εμπειρία των πελατών τους, ενώ διαθέτουν περισσότερη από την εν λόγω εμπειρία και παράγουν επιπλέον έσοδα από τη διαδικασία.

Αυτός ο πρόσθετος έλεγχος και η ευελιξία βελτιώνουν την εμπειρία πληρωμής και βελτιώνουν σημαντικά το συνολικό τους προϊόν, αλλά δεν περιορίζεται σε εταιρείες λογισμικού.

Ο Faisal Khan, ειδικός στις διασυνοριακές πληρωμές, κάνει μια μεγάλη περίληψη της κατανόησης του PayFac εδώ:

Στην πραγματικότητα, οι εταιρείες μπορούν να γίνουν διευκολυντές πληρωμών εάν κάνουν αυτά τα 4 βήματα.

Τα 4 Βήματα για να Γίνετε Διαμεσολαβητής Πληρωμών

1. Κάνε τα μαθηματικά

Είναι πολύ σημαντικό να συμπυκνώσετε αυτούς τους αριθμούς και να καταλάβετε εάν η απόδοση επένδυσης (ROI) αξίζει να διασκεδάσετε τη σκέψη.

Σίγουρα, το μοντέλο διευκόλυνσης πληρωμών υπόσχεται πρόσθετα έσοδα από κάθε συναλλαγή που επεξεργάζεται το λογισμικό σας, ωστόσο, απαιτεί κεφάλαιο και χρόνο.

Μια ανάλυση απόδοσης επένδυσης θα σας δώσει κάποια εικόνα εάν η προσπάθεια αξίζει τον κόπο.

2. Οι πολιτικές και οι διαδικασίες είναι βασικές

Η λειτουργία ως διευκολυντής πληρωμών δεν είναι μόνο η αποκομιδή των κερδών των συναλλαγών.

Υπάρχουν πολιτικές τις οποίες πρέπει να τηρείτε όταν αναλαμβάνετε υπο-εμπόρων, καθώς και διαδικασίες που πρέπει να ακολουθείτε.

Ως διαμεσολαβητής, θα σας δοθεί το περιθώριο να προσαρμόσετε τα πράγματα ανάλογα με τον κλάδο και τη χώρα στην οποία δραστηριοποιούνται οι υποέμποροι σας, την ανοχή τους στον κίνδυνο και ακόμη και το μέγεθός τους, ωστόσο, πρέπει να διασφαλίσετε ότι υπάρχουν κριτήρια για αφορά τουλάχιστον πέντε πράγματα:

· Να κάνουν ελέγχους δέουσας επιμέλειας στους ιστότοπούς τους.

· Συγκέντρωση και ανάλυση δεδομένων Γνωρίστε τον Πελάτη και Γνωρίστε την Επιχείρησή σας.

· Αντιμετώπιση αλλαγών στις επιχειρηματικές πρακτικές.

· Αντιμετώπιση αλλαγών ιδιοκτησίας.

· Διενέργεια χειροκίνητων αναθεωρήσεων εφαρμογών.

Επιπλέον, πρέπει να τεθούν σε εφαρμογή μέτρα πρόληψης κινδύνου και απάτης, τα οποία πρέπει να ταιριάζουν απόλυτα στους κλάδους διευκόλυνσης πληρωμών.

Αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να περιλαμβάνουν όρια που επισημαίνουν τις συναλλαγές για μη αυτόματο έλεγχο, τα απαραίτητα βήματα για τον έλεγχο και τη διερεύνηση συναλλαγών, τις απαιτούμενες διαδικασίες για τον χειρισμό των αντιστροφών χρέωσης, έναν οδηγό για τον έλεγχο συναλλαγών υψηλού κινδύνου και ούτω καθεξής.

3. Υποδομή πληρωμών: κρίσιμο στοιχείο

Αν είστε τόσο μακριά στη διαδικασία να γίνετε διευκολυντής πληρωμών, θα σας συναντήσει μια διχάλα στον δρόμο.

Εδώ βρίσκεται η σημαντική απόφαση για το πώς θα χειρίζεστε την ενσωμάτωση και την εξυπηρέτηση των υπο-εμπόρων σας, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει είτε να δημιουργήσετε τη δική σας υποδομή είτε να ενσωματώσετε την υποδομή κάποιου άλλου.

Ως εκ τούτου, θα πρέπει να κατανοήσετε ότι η υποδομή πρέπει να σας δίνει τη δυνατότητα να λαμβάνετε αιτήσεις δευτερευόντων εμπόρων, να συλλέγετε δεδομένα KYC, να διεξάγετε ελέγχους KYC, να εξετάζετε αυτόματα και να εγκρίνετε πληροφορίες, να επισημαίνετε αιτήσεις για μη αυτόματο έλεγχο, να αναλαμβάνετε υποψήφιους υποεμπόρους, να επιβιβάζεστε στον έμπορο σε τον επεξεργαστή του, παρακολουθεί τις τρέχουσες συναλλαγές, υπολογίζει τις προμήθειες κάθε συναλλαγής, χρηματοδοτεί δευτερεύοντες εμπόρους εάν χρειάζεται, εντοπίζει και αναφέρει πιθανές ανωμαλίες/απάτες, χειρίζεται αντιστροφές χρέωσης, μπορεί να παρέχει στους υποεμπόρους δεδομένα συναλλαγών και η λίστα συνεχίζεται.

4. Υπογραφή συμφωνίας με χορηγό

Μετά τη θέσπιση όλων των διαδικασιών και την εύρεση της κατάλληλης υποδομής, το επόμενο βήμα είναι να υποβάλετε αίτηση σε έναν χορηγό, δηλαδή σε μια τράπεζα εξαγοράς και έναν επεξεργαστή.

Μόλις γίνει αυτό, θα σας δοθεί ένα PFID (Payment Facilitator ID) και μπορείτε να ξεκινήσετε τις δραστηριότητες αναδοχής, ενσωμάτωσης και εξυπηρέτησης.

Ολοκληρώνοντας

Το τοπίο του PayFac είναι μετατόπιση. Οι εταιρείες λογισμικού έχουν αποδείξει ότι επωφελούνται σε μεγάλο βαθμό από το να ακολουθήσουν τον δρόμο πληρωμών και να το προσθέσουν στο οπλοστάσιό τους.

Συχνά εντάσσονται στο οικοσύστημα πληρωμών όχι ως προτεραιότητα αλλά λόγω του πώς φυσικά διασταυρώνονται τόσο πολύ μαζί του.

Ωστόσο, η είσοδος σε αυτό το οικοσύστημα δεν περιορίζεται σε αυτούς και, παρά το σημαντικό κόστος, τα οφέλη φαίνεται να είναι ξεκάθαρα για όσους το κάνουν.

Αν και συχνά επικερδής, δεν είναι πάντα μια απλή επιχειρηματική απόφαση, αλλά ευτυχώς, το οικοσύστημα PayFac είναι απίστευτα υποστηρικτικό και διαθέτει όλους τους πόρους έτοιμους για όσους επιθυμούν να πετύχουν.

Εάν είστε έτοιμοι να δράσετε, τώρα είναι η ώρα.