PSD3: Αντιμετωπίστηκαν 4 πραγματικά προβλήματα, αλλά χάθηκε 1 μεγάλη ευκαιρία

Αναδημοσίευση από τον Πλάτωνα

Ακολουθούν: 0

PSD3: 4 πραγματικά προβλήματα που αντιμετωπίστηκαν, αλλά 1 μεγάλη ευκαιρία που χάθηκε η ευφυΐα δεδομένων PlatoBlockchain. Κάθετη αναζήτηση. Ολα συμπεριλαμβάνονται.

Τώρα που το πρώτο προσχέδιο του
κυκλοφόρησε ο προτεινόμενος κανονισμός PSD3, υπάρχει σημαντικό ενδιαφέρον για την ανταλλαγή δεδομένων μεταξύ τραπεζών και τρίτων οργανισμών. Το PSD3, με τη σημερινή του μορφή, εγείρει πολλά ερωτήματα σχετικά με τον αντίκτυπό του στις ηλεκτρονικές πληρωμές με πιστωτική κάρτα, την απάτη και τα ποσοστά μετατροπών. Ναι, το προσχέδιο της πρότασης αντιμετωπίζει τέσσερα προβλήματα, αλλά απογοητευτικά, δεν περιγράφει πώς θα βελτιώσει το 3DS.

1 – Παραγγελία για κοινή χρήση δεδομένων

Το PSD3 φαίνεται να επικεντρώνεται σε μεγάλο βαθμό στην κοινή χρήση δεδομένων, κάτι που είναι ένα εξαιρετικό σημάδι. Η αύξηση της ενδοεπικοινωνίας μεταξύ τραπεζών, μεταποιητών, PSP, εμπόρων και του υπόλοιπου οικοσυστήματος πληρωμών θα βελτιώσει τα ποσοστά μετατροπής. Το PSD3 θα βελτιώσει επίσης την εξυπηρέτηση πελατών, μέσω του εξορθολογισμού της κοινής χρήσης δεδομένων για τη λήψη αποφάσεων κινδύνου. Εάν οι τράπεζες μπορούν να μοιράζονται περισσότερες πληροφορίες για τους πελάτες, θα είναι ευκολότερο για τους οργανισμούς να εμπιστεύονται τους κατάλληλους ανθρώπους και να απομακρύνουν τις τριβές από κάθε στάδιο της διαδρομής των πελατών.

Πολλές εταιρείες χάνουν περισσότερα χρήματα από ψευδείς απορρίψεις – απορρίψεις συναλλαγών από νόμιμους πελάτες που έχουν απορριφθεί λόγω υπερβολικής προσοχής – παρά για σκόπιμη απάτη. Οι ψευδείς μειώσεις έχουν επίσης σημαντικό αντίκτυπο στη διατήρηση και την αφοσίωση των πελατών, εάν οι πελάτες που απορρίπτονται επιλέξουν να ψωνίσουν αλλού.

Επομένως, η διασφάλιση ότι η κοινή χρήση δεδομένων μεταξύ των οργανισμών είναι όσο το δυνατόν πιο εύκολη θα πρέπει να αυξήσει τον αριθμό των εγκεκριμένων νόμιμων συναλλαγών και να μειώσει το ποσοστό ψευδών μειώσεων.

2 – Υποστήριξη της Τυποποίησης

Όσοι βρίσκονται εκτός του κλάδου πληρωμών συχνά δυσκολεύονται να πιστέψουν την έλλειψη τυποποίησης στις πιο βασικές ανταλλαγές δεδομένων μας. Ως αποτέλεσμα, τα δεδομένα δεν βελτιστοποιούνται σωστά, οδηγώντας σε μεγάλο αριθμό συναλλαγών που απορρίφθηκαν. Κάτι τόσο ασήμαντο όσο η εσφαλμένη χρήση κεφαλαίων γραμμάτων στα δεδομένα πελατών μπορεί να οδηγήσει σε απόρριψη μιας συναλλαγής.

Αυτή η έλλειψη τυποποίησης σημαίνει ότι τα ιδρύματα μορφοποιούν τα δεδομένα με διαφορετικούς τρόπους, και επομένως έχουν διαφορετικές προσδοκίες σχετικά με τον τρόπο κοινής χρήσης των δεδομένων.

Αυτό το μακροχρόνιο ζήτημα έχει γίνει όλο και πιο πιεστικό από την εισαγωγή του PSD2 και την απορρόφηση των 3DS, 3DS2 χωρίς τριβή. Αν και αυτό μπορεί να είναι επωφελές για τράπεζες, εμπόρους και πελάτες, μια τράπεζα μπορεί να σταματήσει τη χρήση του 3DS2 για λόγους που μπορούν να αποφευχθούν. Αυτό μπορεί να είναι ότι ο έμπορος δεν μοιράζεται κάτι σημαντικό, αλλά μη υποχρεωτικό, όπως μια διεύθυνση IP.

Η τυποποίηση θα αντιμετωπίσει ζητήματα σε όλους τους τομείς, οδηγώντας σε βελτιωμένη εμπειρία πελατών και βελτιωμένα ποσοστά μετατροπών. Ενώ το PSD3 πιθανότατα δεν θα εφαρμοστεί μέχρι το 2026, είναι ενθαρρυντικό να βλέπουμε την τυποποίηση να αντιμετωπίζεται σε αυτό το στάδιο.

3 – Ενεργοποίηση της επιλογής πραγματικού παρόχου

Επειδή το οικοσύστημα πληρωμών εξελίχθηκε οργανικά, τα PSP και οι επεξεργαστές έχουν συχνά μοναδικές διαδικασίες και μορφές δεδομένων. Αυτό μπορεί να καταστήσει εξαιρετικά δύσκολο για τους εμπόρους να εξετάσουν το ενδεχόμενο μετάβασης από τη μορφή που χρησιμοποιείται από έναν πάροχο σε εκείνη που χρησιμοποιείται από άλλον ή ακόμη και να εξερευνήσουν την επιλογή χρήσης πολλών παρόχων.

Για άλλη μια φορά, αυτό το πρόβλημα έγινε πιο πιεστικό από το PSD2. Τα όρια εξαίρεσης της Ανάλυσης Κινδύνου Συναλλαγών, τα οποία καθορίζουν εάν το 3DS μπορεί να παρακαμφθεί, επηρεάζονται από διάφορους παράγοντες. Το ένα είναι το ποσοστό απάτης της εξαγοράζουσας τράπεζας το τελευταίο τρίμηνο. Αυτό θα καθορίσει την πρόσβαση που μπορεί να έχουν οι έμποροι σε διαφορετικές τιμές εντός ορίων εξαίρεσης, π.χ. χωρίς εξαιρέσεις, έως 100 €, 250 € ή 500 €.

Αυτό είναι σημαντικό. Σε περιπτώσεις όπου μπορούν να ζητηθούν εξαιρέσεις για συναλλαγές έως 250 €, αλλά όχι 500 €, αυτό μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στην εμπειρία που προσφέρεται στους πιο πολύτιμους πελάτες ενός εμπόρου. Εάν το ποσοστό απάτης της εξαγοράζουσας τράπεζας αυξανόταν πάρα πολύ, οι εξαιρέσεις θα καταργούνταν εντελώς, με αποτέλεσμα όλες οι συναλλαγές να περνούν από το 3DS.

Η αύξηση της ευελιξίας όσον αφορά τους παρόχους λύσεων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν είναι το κλειδί για τη βελτίωση της εμπειρίας των πελατών και την αύξηση των ποσοστών μετατροπών. Ενώ οι έμποροι θα πρέπει να κάνουν προκλητικές ερωτήσεις στους παρόχους τους, μπορούν να είναι σίγουροι ότι θα ενεργήσουν βάσει των δεδομένων τους.

4 – Αντιμετώπιση μιας βασικής αιτίας απάτης

Η πολυπλοκότητα της κοινής χρήσης δεδομένων, σε κλίμακα, για γνωστούς απατεώνες εντός του οικοσυστήματος πληρωμών αποτελεί εδώ και καιρό ένα ζήτημα, καθιστώντας πιο δύσκολο τον μετριασμό των επιπτώσεών τους. Το προτεινόμενο πλαίσιο PSD3 το καθιστά ευκολότερο, επιτρέποντας σε όλα τα μέρη εντός του οικοσυστήματος να λαμβάνουν πιο ενημερωμένες αποφάσεις σχετικά με τον τρόπο πρόληψης της απάτης.

Σε τελική ανάλυση, αυτό επηρεάζει θετικά τα έσοδα των εταιρειών και επιτρέπει στις ομάδες απάτης να διασφαλίζουν ότι οι νόμιμες συναλλαγές από έμπιστους πελάτες γίνονται αποδεκτές και να στοχεύουν σε όλο και πιο εξελιγμένη δραστηριότητα απατεώνων.

5 – 3DS: Η μεγάλη χαμένη ευκαιρία

Ενώ η πρώτη πρόταση του PSD3 είναι σε μεγάλο βαθμό πολλά υποσχόμενη, ένας τομέας που αποτυγχάνει να αντιμετωπίσει είναι μεγάλος: η βελτίωση του 3DS.

Αν και δεν επιβλήθηκε από το PSD2, το 3DS έγινε ο βασικός μηχανισμός για την εκπλήρωση της ισχυρής απαίτησης ελέγχου ταυτότητας πελατών και ως εκ τούτου έχει γίνει πανταχού παρόν σε όλη την Ευρώπη. Επομένως, προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι τα επίπεδα προσβασιμότητας του δεν έχουν αντιμετωπιστεί με το PSD3.

Ο αριθμός των προσώπων που εξαιρούνται από τη χρήση του 3DS είναι πολύ μεγαλύτερος από ό,τι θα έπρεπε. Το PSD2 σχεδιάστηκε για να βελτιώσει την προσβασιμότητα και τη συμπερίληψη στις πληρωμές. Ωστόσο, τα υψηλά επίπεδα τριβής για τους ηλικιωμένους, τους ψηφιακούς νομάδες ή εκείνους που δεν αισθάνονται απόλυτα άνετα με την τεχνολογία και τις αγορές στο διαδίκτυο, είναι ανησυχητικά.

Ως εκ τούτου, είναι απογοητευτικό να βλέπουμε ότι δεν έχει αξιοποιηθεί η ευκαιρία για άμεση αντιμετώπιση του 3DS εντός του PSD3.

Το PSD3 θα ενεργοποιήσει την αυξημένη εμπιστοσύνη στο διαδίκτυο

Παρά την απουσία βελτιώσεων 3DS στην πρώτη πρόταση PSD3, υπάρχουν πολλά που πρέπει να ενθαρρύνουμε. Εάν ανοίξει και τυποποιηθεί η κοινή χρήση δεδομένων, θα έχει τεράστια διαφορά δίνοντας τη δυνατότητα σε όλα τα μέρη εντός του οικοσυστήματος πληρωμών να λαμβάνουν πιο ενημερωμένες και ακριβείς αποφάσεις σχετικά με τον κίνδυνο.