Το RBI Regulatory Sandbox διαμορφώνει το μέλλον της ινδικής τραπεζικής (Karunakar Mohapatra)

Πρόσφατα, υπήρξε πολύς θόρυβος σχετικά με το πώς η RBI βρήκε τέσσερα βιώσιμα προϊόντα για διασυνοριακές πληρωμές στο πλαίσιο του ρυθμιστικού της sandbox. Πολλοί από τους αναγνώστες και τους συναδέλφους μας δεν γνώριζαν/δεν είχαν ακούσει για το "Regulatory Sandbox". Σε αυτό το blog, αποδομούμε τι
ένα ρυθμιστικό sandbox είναι και πώς διαμορφώνει τη διαταραχή στον παραδοσιακό χρηματοπιστωτικό τομέα. Σημαίνει ότι πιο καινοτόμα προϊόντα γίνονται προσβάσιμα και όποιο προϊόν έχουν δημιουργήσει αυτοί οι γίγαντες της fintech είναι σύμφωνο με τους κανονισμούς που προστατεύουν τους πελάτες».
τα ενδιαφέροντα.

Η Ινδία είναι μια εστία για την καινοτομία fintech και στεγάζει περισσότερες από 4200 startups fintech. Με τόσα πολλά fintech γύρω, ήταν επιτακτική ανάγκη να ρυθμιστεί η διαταραχή του fintech, έτσι ώστε το συμφέρον των Ινδών καταναλωτών να παραμείνει ασφαλές και οι καινοτομίες να παραμείνουν προσβάσιμες,
που γέννησε το ρυθμιστικό sandbox.

Έτσι, θα συζητήσουμε το ρυθμιστικό sandbox γενικά και στη συνέχεια θα βουτήξουμε σταδιακά στο ρυθμιστικό ταξίδι sandbox του RBI. Θα συζητήσουμε επίσης πώς διαμόρφωσε τη βιομηχανία fintech που βλέπουμε σήμερα. Ωστόσο, εάν θέλετε να μεταβείτε απευθείας σε συγκεκριμένες ενότητες,
μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον πίνακα περιεχομένου στο επάνω μέρος.

Τι είναι το Regulatory Sandbox;

Τα sandbox λειτουργούν υπό συγκεκριμένες κανονιστικές εξαιρέσεις, δικαιώματα ή περιορισμένες χρονικά περιορισμένες εξαιρέσεις. Το ρυθμιστικό sandbox εισήλθε σε μια εποχή ταχείας τεχνολογικής καινοτομίας στις χρηματοοικονομικές αγορές και στις αγορές BFSI. Διαχειρίζεται τις διαμάχες μεταξύ της παρόρμησης των ρυθμιστικών αρχών
να παρακινήσει και να διευκολύνει την καινοτομία fintech και ρυθμιστικούς στόχους, όπως η οικονομική ανθεκτικότητα και η προστασία των καταναλωτών.

Με απλά λόγια, ένα ρυθμιστικό sandbox είναι ένα άκρως ελεγχόμενο περιβάλλον που παρέχεται από τον κεντρικό χρηματοοικονομικό φορέα σε fintech/χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για να δοκιμάσουν νεότερες έννοιες και καινοτομίες πριν κυκλοφορήσουν στην πλειονότητα του κοινού. Ως εκ τούτου, οικονομικά
ρυθμιστικοί φορείς μεμονωμένων εθνών έχουν δημιουργήσει sandboxes για την καινοτομία fintech εντός των ρυθμιστικών ορίων.

Τώρα που καταλαβαίνουμε το ρυθμιστικό sandbox στον ορισμό, θα βουτήξουμε στη φαντασία και την αρχή του RBI Regulatory Sandbox.

RBI Regulatory Sandbox

Μετά την κυκλοφορία της UPI και την εφαρμογή της απεγκατάστασης εσόδων, η RBI είδε 4 τρισεκατομμύρια συναλλαγές UPI και 55 τρισεκατομμύρια ελέγχους ταυτότητας Aadhaar. Αυτά τα γεγονότα έδειξαν ότι η Ινδία βρισκόταν ήδη στο κατώφλι της πλήρους ψηφιοποίησης του τραπεζικού της συστήματος. Το έθνος δεν θα υστερήσει
πίσω από τους διεθνείς ομολόγους της εάν ληφθούν τα κατάλληλα μέτρα για την ανάπτυξη της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας. Το πιο σημαντικό, έπρεπε να γίνει εντός του ρυθμιστικού πλαισίου, λαμβάνοντας παράλληλα υπόψη το βέλτιστο συμφέρον του ινδικού πληθυσμού.

Χρηματοπιστωτικά κεφάλαια όπως το Ηνωμένο Βασίλειο, η Ευρώπη, οι ΗΠΑ και πολλές άλλες ήταν ήδη σε προχωρημένα στάδια του ψηφιακού μετασχηματισμού των τραπεζικών τους τομέων. Είχαν δημιουργήσει ένα δομικά υγιές και ευέλικτο περιβάλλον για τις επιχειρήσεις να δοκιμάσουν την οικονομική καινοτομία
που ονομάζονται ρυθμιστικά sandboxes.

2016 RBI Working Committee for Deciphering Fintech Regulatory Challenges

Τον Ιούλιο του 2016, η RBI δημιούργησε μια επιτροπή εργασίας αποτελούμενη από 13 άτομα για να αποκαλύψει τις ρυθμιστικές προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι fintechs και οι ψηφιακές τράπεζες στην Ινδία. Η επιτροπή εργασίας υπέβαλε την έκθεση στις 23 Νοεμβρίου 2017. Ακολουθούν οι συστάσεις
υποβλήθηκε από την επιτροπή εργασίας:

1. Πριν από τη ρύθμιση αυτού του χώρου, υπάρχει ανάγκη να έχουμε μια βαθύτερη κατανόηση των διαφόρων προϊόντων FinTech και της αλληλεπίδρασής τους με τον χρηματοπιστωτικό τομέα και, ως εκ τούτου, των επιπτώσεων στο χρηματοπιστωτικό σύστημα.
2. Οι ρυθμιστικές ενέργειες μπορεί να ποικίλλουν από «Αποκάλυψη» έως «Κανονισμός και εποπτεία με ελαφρύ άγγιγμα» έως «Αυστηρή ρύθμιση και πλήρης εποπτεία», ανάλογα με τις επιπτώσεις του κινδύνου.
3. Υπάρχει ανάγκη να αναπτυχθεί μια πιο λεπτομερής κατανόηση των κινδύνων που είναι εγγενείς στο FinTech που βασίζεται σε πλατφόρμα.
4. Οι ρυθμιστικές αρχές του χρηματοπιστωτικού τομέα πρέπει να προσδιορίζουν προϊόντα FinTech και ρυθμιστικές προσεγγίσεις για συγκεκριμένους κλάδους.
5. Η υιοθέτηση ψηφιακών καναλιών για την αντικατάσταση χρονοβόρων χειρωνακτικών διαδικασιών ενδυναμώνει το εργατικό δυναμικό των πελατών και τον ασφαλιστικό τομέα.
6. Εργαστήρια καινοτομίας, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλιστικών εταιρειών, ενδέχεται να ιδρυθούν για να συνδυάσουν τους διαχειριστές επωνυμίας και προϊόντων με τεχνολογικούς και αναλυτικούς πόρους.
7. Όταν οι παίκτες της Fintech εισάγουν προϊόντα της αγοράς κινητών αξιών, οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν να αξιολογήσουν το προϊόν και να δουν εάν η SEBI ή η RBI μπορούν να το παρακολουθήσουν καταχωρώντας τους ως ενδιάμεσους ή μέσω των κανονισμών δραστηριότητας.
8. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να συνεργάζονται με οντότητες ή startups της «Insurtech» για να παρέχουν μια καλύτερη και πιο οικονομική εμπειρία στον πελάτη.
9. Οι ρυθμιστικές αρχές του χρηματοπιστωτικού τομέα πρέπει να συνεργαστούν με οντότητες FinTech για να βρουν κατάλληλες ρυθμιστικές απαντήσεις και να ευθυγραμμίσουν εκ νέου τη ρύθμιση και την εποπτεία ως απάντηση στο μεταβαλλόμενο περιβάλλον.
10. Πρέπει να δημιουργηθεί μια «αποκλειστική οργανωτική δομή» σε κάθε ρυθμιστική αρχή για τον εντοπισμό και την παρακολούθηση των προκλήσεων που σχετίζονται με την ανάπτυξη σημαντικών καινοτομιών FinTech και την ανταπόκριση στις ευκαιρίες και τους κινδύνους που προκύπτουν για το χρηματοπιστωτικό σύστημα από
    αυτές τις καινοτομίες.
11. Να παρέχει ένα περιβάλλον για την ανάπτυξη καινοτομιών FinTech και δοκιμών εφαρμογών/API που έχουν σχεδιαστεί από τράπεζες και εταιρείες FinTech.
12. Η RBI μπορεί να εισαγάγει ένα κατάλληλο πλαίσιο για ένα "Rregulatory Sandbox/hub καινοτομίας" εντός ενός καλά καθορισμένου χώρου και διάρκειας. Οι ρυθμιστικές αρχές του χρηματοπιστωτικού τομέα θα παρέχουν την απαραίτητη ρυθμιστική υποστήριξη για την αύξηση της αποτελεσματικότητας, τη διαχείριση των κινδύνων και τη δημιουργία
    νέες ευκαιρίες για τους Ινδούς καταναλωτές εντός των ρυθμιστικών δικαιοδοσιών.
13. Λόγω της μοναδικής θέσης του IDRBT ως ινστιτούτου έρευνας και ανάπτυξης, λόγω των δραστηριοτήτων του, το IDRBT είναι σε θέση να δημιουργήσει και να διατηρήσει ένα ρυθμιστικό sandbox σε συνεργασία με την RBI για να επιτρέψει στους καινοτόμους να πειραματιστούν με τις τραπεζικές εργασίες/πληρωμές τους
    λύσεις για ενδεχόμενη υιοθέτηση. Το Ινστιτούτο μπορεί να συνεχίσει να αλληλεπιδρά με την RBI, τις τράπεζες και τους παρόχους λύσεων σχετικά με τη δοκιμή νέων προϊόντων και υπηρεσιών και, με την πάροδο του χρόνου, να αναβαθμίσει την υποδομή και τις δεξιότητές του για να παρέχει ένα πλήρες ρυθμιστικό sandbox
    περιβάλλον. Η Αποθεματική Τράπεζα της Ινδίας μπορεί να συνεργαστεί ενεργά με το Ινστιτούτο.
14. Οι κανονιστικές και νομικές μεταρρυθμίσεις είναι απαραίτητες για τη βιώσιμη ανάπτυξη του ψηφιακού χρηματοπιστωτικού κλάδου.
15. Οι συνεργασίες/δεσμεύσεις μεταξύ ρυθμιστικών αρχών, υφιστάμενων παραγόντων του κλάδου, πελατών και εταιρειών FinTech θα επιτρέψουν την ανάπτυξη ενός πιο δυναμικού και ισχυρού κλάδου χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.
16. Οι ρυθμιστικές αρχές μπορούν να διερευνήσουν τη χρήση της Reg-Tech για να διευκολύνουν την υλοποίηση των ρυθμιστικών απαιτήσεων πιο αποτελεσματικά και αποτελεσματικά από τις υπάρχουσες δυνατότητες.
17. Η RBI πρέπει να επαναπροσανατολίσει την οργανωτική δομή και τις πρακτικές ανθρώπινου δυναμικού (HR) των ρυθμιστικών αρχών για να ανταποκριθεί στις προκλήσεις καινοτομίας όσον αφορά τα προσαρμοσμένα προφίλ προσλήψεων ανθρώπινου δυναμικού, τη μάθηση και τα εκπαιδευτικά προγράμματα.
18. Υπάρχει ανάγκη για αυτόνομη νομοθεσία περί προστασίας δεδομένων και απορρήτου στη χώρα.
19. Οι τράπεζες / οι ρυθμιζόμενες οντότητες ενδέχεται να ενθαρρύνονται να συνεργάζονται με FinTech/startups για να βελτιώσουν την εμπειρία των πελατών και τη λειτουργική τους αριστεία. Μπορούν επίσης να εξετάσουν το ενδεχόμενο να αναλάβουν δραστηριότητα FinTech σε πληρωμές, ανάλυση δεδομένων και διαχείριση κινδύνου.
20. Μοντέλα δέσμευσης και λίστα ελέγχου που θα αναπτυχθούν από κάθε ρυθμιστή για κάθε δραστηριότητα.
21. Δεδομένου ότι οι εταιρείες FinTech βρίσκονται στα σπάργανα αλλά αναπτύσσονται, η κυβέρνηση μπορεί να εξετάσει το ενδεχόμενο εισαγωγής φορολογικών επιδοτήσεων για εμπόρους που δέχονται ένα ορισμένο ποσοστό των επιχειρηματικών εσόδων τους από ψηφιακές πληρωμές.
22. Όλες οι ρυθμιστικές αρχές της αγοράς θα πρέπει να τονίσουν την απαίτηση αύξησης του επιπέδου εκπαίδευσης/ ευαισθητοποίησης των πελατών.
23. Μπορεί να ενθαρρυνθεί ένας φορέας αυτορρύθμισης για εταιρείες FinTech.

Οι παραπάνω συστάσεις έθεσαν τα θεμέλια για το πρώτο προσχέδιο του ινδικού ρυθμιστικού sandbox. Η RBI κυκλοφόρησε το τελικό πλαίσιο για το Regulatory Sandbox στις 13 Αυγούστου 2019. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο το ρυθμιστικό sandbox για Fintechs, Insurance-techs και Regtechs
που επιδιώκει να κάνει οικονομικές καινοτομίες εμφανίστηκε στην Ινδία. 

Κοόρτες και επιλογή των κατάλληλων Fintechs για την καινοτομία στην αιχμή του δόρατος

Σύμφωνα με την RBI, οι εταιρείες fintech, συμπεριλαμβανομένων νεοφυών επιχειρήσεων, τραπεζών, χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και άλλων εταιρειών που συνεργάζονται ή παρέχουν υποστήριξη σε επιχειρήσεις χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, μπορούν να υποβάλουν αίτηση για είσοδο στο ρυθμιστικό sandbox. Θα υπόκεινται στην
κάτω από τα κριτήρια sandbox.

Το επίκεντρο του ρυθμιστικού sandbox θα είναι η ενθάρρυνση καινοτομιών που προορίζονται για χρήση στην ινδική αγορά σε τομείς όπου:

• Απουσιάζουν οι απαιτούμενοι κανονισμοί.
• Υπάρχει ανάγκη χαλάρωσης των περιορισμών για να επιτραπεί προσωρινά η προτεινόμενη καινοτομία.
• Η εφεύρεση δείχνει την υπόσχεση ότι θα διευκολύνει/επηρεάσει την παροχή χρηματοοικονομικών υπηρεσιών με σημαντικό τρόπο.

Η RBI επέλεξε να αναλύσει το χρονοδιάγραμμα πρόσληψης fintechs σε κοόρτες. Κάθε ομάδα θα περιλαμβάνει μια ομάδα fintechs που επικεντρώνονται στην καινοτομία σε συγκεκριμένους τομείς με βάση θέματα όπως οι πληρωμές λιανικής, οι διασυνοριακές πληρωμές, ο δανεισμός ΜΜΕ και ο μετριασμός των οικονομικών
απάτη. Μπορούμε να δούμε μια περίπλοκη λίστα με όλες τις κοόρτες στο Ιστοσελίδα RBI.

Πρόσφατα η RBI ανακοίνωσε τη λίστα των fintechs που αποχώρησαν με επιτυχία από τη δεύτερη κοόρτη. Η δεύτερη ομάδα επικεντρώθηκε στη δυνατότητα ταχείας ανταλλαγής εμβασμάτων στις διασυνοριακές πληρωμές.  

Η Ινδία αντιπροσωπεύει το 15% του παγκόσμιου μεριδίου στα εμβάσματα, καθιστώντας την τον μεγαλύτερο αποδέκτη εισερχόμενων εμβασμάτων παγκοσμίως. Το 2019, η Ινδία έλαβε 83 δισ. δολάρια και το πρώτο εξάμηνο του 2020 έλαβε 27.4 δισ. δολάρια. Ο ημερήσιος κύκλος εργασιών εξωχρηματιστηριακών μέσων συναλλάγματος
στην Ινδία είναι περίπου 40 δις δολάρια. Με την ταχύτερη αξιοποίηση των νέων τεχνολογιών, η κοόρτη χρειαζόταν να δώσει ώθηση σε καινοτομίες για ένα σύστημα χαμηλού κόστους, ασφαλές, βολικό και διαφανές για διασυνοριακές πληρωμές.

Σε αυτήν την κοόρτη, η RBI επέλεξε οκτώ οντότητες για να δοκιμάσει τα όρια της τεχνολογίας διασυνοριακών πληρωμών σε περιβάλλον sandbox. Αυτό το τεστ μπορεί να διαρκέσει από επτά μήνες έως ένα χρόνο. Κάθε τμήμα χωρίζεται σε τέσσερις εβδομάδες, η καθεμία διαρκεί από 4 εβδομάδες έως 12 εβδομάδες.
Οι συμμετέχουσες οντότητες υποστηρίζονται (χαλαρωτικοί κανονισμοί) και ελέγχονται εξονυχιστικά (μέτρηση απόδοσης και κερδοφορίας) σε κάθε ενότητα για να διασφαλιστεί ότι η RBI μπορεί να διαμορφώσει κατάλληλους κανόνες. Το IDRBT δεν ανέχεται αποτυχία οντοτήτων σε καμία από τις δοκιμαστικές ενότητες.
Αυτά τα αυστηρά μέτρα παρέχουν φιλτράρισμα και διατηρούν μόνο μερικά ικανά fintech που μπορούν να οδηγήσουν στην καινοτομία και να δημιουργήσουν αξία για τον πελάτη. 

Στη δεύτερη ομάδα των οκτώ, μόνο τέσσερις fintechs πέρασαν το τεστ:

1. Open Financial Technologies Private Limited:
   Το Open είναι μια επιχειρηματική τραπεζική πλατφόρμα all-in-one. Το Open βοηθά στη διαχείριση τραπεζικών συναλλαγών, πληρωμών, λογιστικών, διαχείρισης εξόδων, φόρων και δανείων σε ένα μέρος. Ανοίξτε τις προτεινόμενες δυνατότητες παρακολούθησης χωρίς τριβή και αδιάβροχη βασισμένη σε blockchain για μια διασυνοριακή πληρωμή
   σύστημα που αξιοποιεί την τρέχουσα υποδομή.
2. Fairex Solutions Private Limited:
   Η Fairex είναι μια πλατφόρμα συγκέντρωσης κορυφαίων παρόχων διασυνοριακών πληρωμών για εξωτερικό έμβασμα.
3. Nearby Technologies Private Limited:
   Το «Paynearby», ένα προϊόν των τεχνολογιών Nearby, διευκολύνει τη δρομολόγηση του διασυνοριακού εμβάσματος προς τον αριθμό Aadhaar του δικαιούχου ως εικονικό τραπεζικό λογαριασμό χρησιμοποιώντας τον υπάρχοντα μηχανισμό RDA.
4. Πληρωμές χωρίς μετρητά India Private Limited:
   Η πλατφόρμα διασυνοριακών πληρωμών του Cashfree διευκολύνει τους Ινδούς επενδυτές να αγοράζουν περιουσιακά στοιχεία όπως μετοχές εισηγμένες στο χρηματιστήριο και διαπραγματεύσιμα κεφάλαια που είναι εισηγμένα μέσω τοπικών μεθόδων πληρωμής σε συνάλλαγμα.

Αντίκτυπος του RBI Regulatory Sandbox

Μετά την εισαγωγή του ρυθμιστικού sandbox RBI στους παίκτες στον χώρο του fintech, το περιβάλλον fintech έχει υποστεί δραστικές αλλαγές. Αυτές οι αλλαγές παρατίθενται παρακάτω:

Προωθήστε την Καινοτομία και την Έρευνα

Η ινδική βιομηχανία fintech έχει κάνει πολλές καινοτομίες τα τελευταία χρόνια, όπως κωδικούς QR, κάρτες με δυνατότητα NFC, Instant Settlements και Video KYC. Ο κωδικός QR, που κάποτε χρησιμοποιήθηκε για την παρακολούθηση αποσκευών, επαναχρησιμοποιήθηκε και τώρα χρησιμοποιείται για την πραγματοποίηση άμεσων συναλλαγών UPI.
Η RBI εισήγαγε κωδικούς QR με πολλή φανφάρα. Άργησε να απογειωθεί. Ωστόσο, τώρα βλέπουμε αυτοκόλλητα κολλημένα σε κάθε κατάστημα, ταξί και λεωφορείο για να πραγματοποιούνται ταχύτερες πληρωμές χωρίς μετρητά. 

Ομοίως, οι κάρτες NFC κέρδισαν έλξη κατά τη διάρκεια του Covid-19 όταν όλες οι συναλλαγές υποτίθεται ότι ήταν ανέπαφες. Κρατήστε την κάρτα κοντά στο τερματικό PoS και το σωστό χρηματικό ποσό θα αφαιρεθεί από το υπόλοιπο της κάρτας.

Το Instant Settlement είναι ένα όφελος στη μεταμφίεση. Με δισεκατομμύρια συναλλαγές να πραγματοποιούνται καθημερινά, είχε καταστεί επιτακτική ανάγκη να υπάρξει μια παρόμοια γρήγορη διαδικασία διακανονισμού. Με UPI και IMPS από το NPCI, διευθέτηση λογαριασμών και πραγματοποίηση άμεσων μεταφορών σε τραπεζικούς λογαριασμούς
οποιουδήποτε πορτοφολιού έγινε εύκολο.

Το Video KYC θα είναι πρωτοποριακή καινοτομία για τον κλάδο των πιστωτικών καρτών, καθώς η επαλήθευση ταυτότητας είναι μια ζωτική διαδικασία πριν από την εκταμίευση της πίστωσης. Ωστόσο, δεδομένης της μη αυτόματης μεθόδου, η εξακρίβωση της ταυτότητας ενός ατόμου χρειάστηκε πολύ χρόνο. Η διαδικασία Video KYC
έκανε την επαλήθευση ταυτότητας πιο γρήγορη.

Το AePS ή το σύστημα πληρωμών με δυνατότητα Aadhaar είναι όπου οι βιομετρικές πληροφορίες ενσωματώνονται στο σύστημα Aadhaar, το οποίο στη συνέχεια συνδέεται με όλους τους τραπεζικούς λογαριασμούς που μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για έλεγχο ταυτότητας και για ταχύτερες πληρωμές.

Προώθηση της Ανάπτυξης

Με όλα τα καινοτόμα προϊόντα στην αγορά, ο χρόνος που απαιτείται για κουραστικές λειτουργίες έχει μειωθεί, επιτρέποντας στις ΜΜΕ και σε άλλες επιχειρήσεις να έχουν περισσότερο χρόνο στα χέρια τους. Με αυτόν τον επιπλέον χρόνο, μπορούν να επικεντρωθούν στην καινοτομία του προϊόντος ή του μάρκετινγκ,
που χρειάζεται πολύ διανοητικό χώρο και χρόνο.

Για παράδειγμα, εάν μια επιχείρηση έχει ένα ενιαίο μέρος όπου μπορεί να διαχειρίζεται τις τραπεζικές συναλλαγές, τους λογαριασμούς, τα τιμολόγια, τη μισθοδοσία, τη λογιστική και τους φόρους, θα ήταν καταπληκτικό. Θα μπορούσαν επίσης να λάβουν δάνεια και να έχουν τη δυνατότητα να δουν πόσο αποτελεσματικά τα έχουν λειτουργήσει
η επιχείρηση όταν απαιτείται θα είναι ευδαιμονία. Η εταιρεία μπορεί να επικεντρωθεί σε δραστηριότητες που προωθούν την ανάπτυξη με εξοικονόμηση χρόνου.

Διατηρήστε ανέπαφα τα συμφέροντα των πελατών

Είναι προς το συμφέρον του ρυθμιστικού sandbox να περάσει το fintech ή τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που δεν μειώνουν το ενδιαφέρον των πελατών για καινοτομία. Ως εκ τούτου, η RBI θέτει τις απαραίτητες πολιτικές και κανονισμούς απορρήτου δεδομένων για την προστασία των δεδομένων πελατών. Οι αιτούντες για
Το sandbox πρέπει να συμμορφώνεται με τις ακόλουθες ρυθμιστικές απαιτήσεις για τη διασφάλιση των συμφερόντων των καταναλωτών και την ασφάλεια και ευρωστία του χρηματοπιστωτικού τομέα:

• Εμπιστευτικότητα των πληροφοριών πελατών

• Κατάλληλα και σωστά κριτήρια

• Διαχείριση χρημάτων και περιουσιακών στοιχείων πελατών από μεσάζοντες

• Πρόληψη νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες και καταπολέμηση της χρηματοδότησης της τρομοκρατίας,

• Ο αριθμός των πελατών

• Όγκος συναλλαγών

• Συγκεκριμένες ομάδες πελατών

• Πληροφορίες για τον πελάτη

Επεκτείνετε τη χρηματοοικονομική ένταξη

Το ρυθμιστικό sandbox στοχεύει να επεκτείνει την εμβέλεια των χρηματοπιστωτικών μέσων στους λιγότερο προνομιούχους. Η διάδοση της ευαισθητοποίησης μεταξύ των πελατών για να τους ενδυναμώσει με την τελευταία λέξη της τεχνολογίας και να βελτιώσει τη ζωή τους είναι κάτι που θέλει να πετύχει η RBI. Αρκετοί στόχοι fintechs
εξειδικευμένα τμήματα πελατών όχι μόνο για ανταγωνιστικό πλεονέκτημα αλλά και ως μέρος των κατευθυντήριων γραμμών RBI sandbox.

Η Ινδία είναι η χώρα με τη δεύτερη υψηλότερη διείσδυση του Διαδικτύου παγκοσμίως. Κι όμως, 1 στους 5 Ινδούς δεν έχει πρόσβαση σε βασικές τραπεζικές υπηρεσίες. Είναι μια πρόκληση και μια ευκαιρία να γίνουν προσιτές οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες στους μη τραπεζικούς. Με καινοτομίες
Στην τεχνολογία, οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες είναι προσβάσιμες μετά από ελάχιστη γραφειοκρατία, μια από τις μεγαλύτερες προκλήσεις που ξεπέρασαν οι fintechs. Πάρτε για παράδειγμα τον χρυσό. Η Ινδία κατέχει ιδιωτικά 1.5 τρισεκατομμύρια δολάρια σε χρυσό σε περιουσιακά στοιχεία, τα οποία αποκτήθηκαν κυρίως μέσω ακάλυπτων δανείων. Επομένως,
είναι μια εξαιρετική ευκαιρία για την επέκταση των πιστωτικών υπηρεσιών που βασίζονται στην τεχνολογία, καθώς απαιτεί λιγότερες επενδύσεις από το fintech και λιγότερη γραφειοκρατία για να προσελκύσει ανθρώπους σε δάνεια χρυσού. Οι Fintechs μπορούν να εξερευνήσουν μία από τις πολλές ευκαιρίες για να κάνουν τα χρηματοοικονομικά μέσα πιο προσιτά.

Προσέλκυση επενδύσεων

Η βιομηχανία fintech έχει λάβει σχεδόν 23.6 δισεκατομμύρια δολάρια μεταξύ 2014 και 2022. Οι 30 κορυφαίοι επενδυτές έκαναν 676 από τις 1219 συμφωνίες χρηματοδότησης στο διάστημα, και 14 επενδυτές μεταξύ αυτών ήταν από τις ΗΠΑ.

Αν κοιτάξετε προσεκτικά το γράφημα, σημειώθηκε σταθερή άνοδος στις επενδύσεις μετά το 2016. Η RBI δημιούργησε την Επιτροπή Εργασίας για να κατανοήσει τον κλάδο της Fintech το 2016. Καθώς ο χρόνος προχωρούσε και η RBI έθεσε το ρυθμιστικό πλαίσιο το 2019, σημειώθηκε μια μικρή πτώση επειδή
Οι κανονισμοί fintech εξακολουθούσαν να αναπτύσσονται και ο Covid-19 έπληξε την Ινδία.

Ο Covid ανάγκασε τις τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να εξελιχθούν και να κάνουν τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες προσιτές στους μη τραπεζικούς. Ήταν μια πρόκληση καθώς και μια εξαιρετική ευκαιρία για τους fintechs να βρουν καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες. Αυτές οι τεράστιες ευκαιρίες
προσέλκυσε χρηματοδότηση που εκτινάχθηκε το 2021.

Κατασκευή Κανονισμών Ήχου

Με τη μεγάλη δύναμη έρχεται μεγάλη ευθύνη. Τα Fintechs και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα καρπώθηκαν σημαντικά οφέλη από την ευκαιρία που δημιουργήθηκε λόγω της πανδημίας και έκαναν τα χρηματοπιστωτικά μέσα προσβάσιμα στους μη τραπεζικούς.

Το ρυθμιστικό sandbox εξασφάλισε ότι οι fintechs παρέδωσαν ό,τι είχαν υποσχεθεί και ποτέ δεν έπεσαν κάτω από αυτό. Ωστόσο, το ρυθμιστικό sandbox είδε επίσης τις προσφορές των fintechs και, εάν υπήρχαν, η ρύθμιση έγινε εμπόδιο και όχι σύστημα υποστήριξης. Έκαναν τροποποιήσεις ανάλογα,
έχοντας κατά νου το ενδιαφέρον των fintechs και των καταναλωτών.

Συμπέρασμα

Το RBI Regulatory Sandbox έχει διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στη διαμόρφωση της βιομηχανίας fintech, καλλιεργώντας και καθοδηγώντας τους fintech στη σωστή κατεύθυνση, διατηρώντας παράλληλα το ενδιαφέρον των καταναλωτών στο επίκεντρο. Το θεματικό πλαίσιο είναι εμπνευσμένο από ρυθμιστικά sandboxes
σε διάφορες χρηματοπιστωτικές πρωτεύουσες παγκοσμίως, και ποτέ δεν πέφτει σε καμία περίπτωση μέχρι στιγμής. Επιπλέον, το sandbox βοήθησε τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να πάνε στη σωστή κατεύθυνση για να ενδυναμώσουν τους μη τραπεζικούς και να επιστήσουν την προσοχή των κατάλληλων επενδυτών. 

Συνέβαλε στην απόκτηση όχι μόνο νεότερης τεχνολογίας αλλά και εμβάθυνση της διείσδυσης στην αγορά των χρηματοπιστωτικών μέσων στην ινδική αγορά, προσφέροντας υπηρεσίες σε χαμηλότερες τιμές.