Τρία στοιχεία του Κανονισμού για τα Δικαιώματα Χρηματοοικονομικών Δεδομένων της CFPB

Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας των Καταναλωτών των ΗΠΑ (CFPB), το οποίο είναι επιφορτισμένο να προστατεύει τους καταναλωτές από αθέμιτες, παραπλανητικές ή καταχρηστικές πρακτικές, είχε έναν πολυάσχολο μήνα. Το γραφείο είναι στα πρωτοσέλιδα για άλλη μια φορά αυτή την εβδομάδα, αυτή τη φορά με μια ενημέρωση σχετικά με τη στάση του οργανισμού σχετικά με τη ρύθμιση της ανοιχτής τραπεζικής και της ανοιχτής χρηματοδότησης.

Σε μια ομιλία προς το κοινό στο Money20/20, ο διευθυντής της CFPB, Rohit Chopra, παρουσίασε την πρόταση της CFPB σχετικά με τις απαιτήσεις για την προστασία των δικαιωμάτων οικονομικών δεδομένων των καταναλωτών. Στην κεντρική του ομιλία, ο Chopra παρουσίασε τρεις πτυχές του σχεδίου της CFPB, καθώς και τη διαδικασία και το χρονοδιάγραμμα του οργανισμού για να φτάσει εκεί.

Απαίτηση από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να δημιουργήσουν ασφαλείς μεθόδους κοινής χρήσης δεδομένων

Ο Chopra είπε ότι το γραφείο σχεδιάζει να απαιτήσει από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν λογαριασμούς καταθέσεων, πιστωτικές κάρτες, ψηφιακά πορτοφόλια, προπληρωμένες κάρτες και άλλους λογαριασμούς συναλλαγών να δημιουργήσουν κοινή χρήση δεδομένων βάσει API. Προς το παρόν, φαίνεται ότι αυτό θα περιοριστεί σε οργανισμούς που προσφέρουν τα προαναφερθέντα χρηματοοικονομικά προϊόντα, αλλά η Chopra κατέστησε σαφές ότι η CFPB θα προσθέσει την απαίτηση στο μέλλον σε όσους προσφέρουν προϊόντα που δεν περιλαμβάνονται στη λίστα, όπως επενδύσεις και δανεισμό.

Ο σκοπός του κανόνα θα είναι να διευκολύνει νέες προσεγγίσεις για την αναδοχή, τις υπηρεσίες πληρωμών, την προσωπική οικονομική διαχείριση, την επαλήθευση εισοδήματος, την αλλαγή λογαριασμού και τις αγορές σύγκρισης. Η απαίτηση θα χρησιμεύσει επίσης ως «σημείο άλματος» για μια τυποποιημένη προσέγγιση στην υποδομή που επιτρέπει την κοινή χρήση δεδομένων από τους καταναλωτές.

Η απόξεση οθόνης εξακολουθεί να είναι μια κοινή πρακτική στις ΗΠΑ και δεν προσφέρει στους πελάτες πληροφορίες για το ποιοι οργανισμοί χρησιμοποιούν τα δεδομένα τους και πώς τα χρησιμοποιούν. Μια προσέγγιση πρώτης API, όπως αυτή που προτείνει η Chopra, θα έδινε τέλος στο scraping της οθόνης στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.

Αποτροπή των ιδρυμάτων από τον ακατάλληλο περιορισμό της πρόσβασης των καταναλωτών στον έλεγχο των δικών τους δεδομένων

Η CFPB είπε ότι εξετάζει «ορισμένους τρόπους» για να σταματήσει τα μεγάλα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να περιορίζουν την πρόσβαση των καταναλωτών στα δικά τους δεδομένα. Η ομάδα θέλει να διασφαλίσει ότι όταν οι καταναλωτές επιλέγουν να μοιραστούν τα δεδομένα τους, χρησιμοποιούνται μόνο για τον σκοπό που σκοπεύει ο καταναλωτής.

Αυτός ο κανόνας σκοπεύει να στοχεύσει όχι μόνο τα ίδια τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, τα οποία ενδέχεται να χρησιμοποιούν δεδομένα καταναλωτών για σκοπούς μάρκετινγκ, αλλά επιδιώκει επίσης να στοχεύσει και εκείνους που χρησιμοποιούν δεδομένα καταναλωτών για κακόβουλους σκοπούς.

«Ενώ οι Αμερικανοί γίνονται μουδιασμένοι σε παραβιάσεις ρουτίνας δεδομένων, συμπεριλαμβανομένων τεράστιων όπως η αποτυχία του Equifax, γνωρίζουμε ότι πρέπει να γίνουν περισσότερα για να σταματήσει αυτός ο υπόκοσμος να υποκλέψει ακόμη πιο ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα», δήλωσε ο Chopra.

Ο Τσόπρα δεν απαρίθμησε λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο σχεδίαζε να δώσει στους καταναλωτές ουσιαστικό έλεγχο περιορίζοντας τους κακούς παράγοντες, αλλά είπε ότι όταν ένας καταναλωτής συναινεί σε οργανισμούς να χρησιμοποιήσουν τα δεδομένα τους, η εταιρεία δεν θα πρέπει να μπορεί να εκμεταλλευτεί αυτά τα δεδομένα για άλλους σκοπούς.

Αποτροπή υπερβολικού ελέγχου ή μονοπώλησης της αγοράς

Το νέο σύνολο απαιτήσεων θα επιδιώξει να περιορίσει τα μονοπώλια και τα ολιγοπώλια που υπάρχουν στις αναφορές πιστώσεων, τα δίκτυα καρτών, τους βασικούς επεξεργαστές και άλλα, δημιουργώντας ένα αποκεντρωμένο, ανοιχτό σύστημα. «Είναι κρίσιμο να μην «κατέχει» κανείς υποδομές ζωτικής σημασίας», είπε ο Τσόπρα.

Ο Chopra ανέφερε τις εταιρείες και τους κατεστημένους φορείς της Big Tech ως εκείνους που ενδέχεται να θέτουν πρότυπα για να διαμορφώσουν το σύστημα προς όφελός τους, θέτοντας σε κίνδυνο ένα ανοιχτό οικοσύστημα.

Τα επόμενα βήματα

Προτού τεθούν σε ισχύ αυτοί οι κανόνες, η CFPB πρέπει να συγκεντρώσει μια ομάδα μικρών εταιρειών αντιπροσωπευτικών της αγοράς για να παράσχει στοιχεία σχετικά με τις προτάσεις μας. Η CFPB προχωρά γρήγορα σε αυτό και σχεδιάζει να εκδώσει έναν οδηγό συζήτησης για μικρούς οργανισμούς, ώστε να ακουστεί η φωνή τους αυτή την εβδομάδα.

Αφού η CFPB αποκλείσει τη συμβολή αυτής της ομάδας, ο οργανισμός θα ζητήσει πληροφορίες από αυτό που αποκαλεί «τέταρτα μέρη» ή μεσάζοντες που διευκολύνουν τη μεταφορά δεδομένων.

Μόλις ολοκληρωθεί αυτή η διαδικασία, το CFPB θα δημοσιεύσει μια αναφορά σχετικά με τα δεδομένα, την οποία θα χρησιμοποιήσει για να καθοδηγήσει στη διαδικασία δημιουργίας ενός κανόνα. Η CFPB σχεδιάζει να δημοσιεύσει τα ευρήματά της σε μια έκθεση το πρώτο τρίμηνο του 2023, θα εκδώσει τον κανόνα στα τέλη του 2023 και θα οριστικοποιήσει τον κανόνα το 2024. Ο χρόνος εφαρμογής βασίζεται σε σχόλια από τις μικρές επιχειρήσεις και τους μεσάζοντες.

Σε άλλα νέα

Τα νέα έρχονται σε μια ενδιαφέρουσα στιγμή για την CFPB. Το Πέμπτο Περιφερειακό Εφετείο αποκλειστεί την περασμένη εβδομάδα ότι η δομή χρηματοδότησης του οργανισμού είναι αντισυνταγματική. Μια επιτροπή κριτών αποφασισμένος ότι ο τρόπος με τον οποίο χρηματοδοτείται το προεδρείο «παραβιάζει τη διαρθρωτική διάκριση των εξουσιών του Συντάγματος».

«Αυτό δεν είναι ένα εσωτερικό σημείο της θεωρίας. σημαίνει ότι η CFPB δεν μπορεί να κάνει τίποτα εκτός και έως ότου το Κογκρέσο οικειοποιηθεί τη χρηματοδότηση γι' αυτό». είπε Πρώην Αναπληρωτής Βοηθός Γενικός Εισαγγελέας Τζέιμς Μπέρναμ. «Αυτό είναι μεγάλη υπόθεση».

Η CFPB αναμένεται να προσφύγει στο Fifth Circuit και στη συνέχεια στο Ανώτατο Δικαστήριο. Εν τω μεταξύ, ωστόσο, η ισχύς της CFPB στην περιοχή του πέμπτου κυκλώματος, η οποία περιλαμβάνει το Τέξας, τη Λουιζιάνα και τον Μισισιπή, είναι περιορισμένη.

Φωτογραφία της Polina Kovaleva