Τι θα σημαίνει η ύφεση για το BNPL; (Ντέιβιντ Ρίτερ)

Χάρη στη δημοτικότητά του μεταξύ των καταστημάτων λιανικής της Gen Z, ο θόρυβος γύρω από το Buy Now, Pay Later (BNPL) μπορεί να φαίνεται νέος, αλλά η ιδέα είναι τόσο παλιά όσο και η ίδια η πίστωση. Αυτό που κάνει το BNPL διαφορετικό είναι η απρόσκοπτη ψηφιακή παράδοση που παρέχει για να βελτιώσει τις ηλεκτρονικές αγορές
ταξίδι. Θέλετε αυτό το νέο σακάκι αλλά δεν έχετε τα χρήματα; Ξεχάστε να δανείζεστε από φίλους και συγγενείς ή να κάνετε αίτηση για δάνειο—απλώς πατήστε «Πληρωμή με…». για να παραγγείλετε αμέσως το προϊόν και να χωρίσετε το κόστος σε μικρότερα, πιο προσιτά κομμάτια σε διάστημα μερικών μηνών.

Οι κατεστημένες τράπεζες και οι πάροχοι πληρωμών μπορεί να έχουν χάσει αυτή την πρώιμη έκρηξη του BNPL. Αλλά η πίστωση με δόσεις είναι επίσης επικίνδυνη, ιδιαίτερα όταν οι πελάτες υπερεκτείνουν τον εαυτό τους. Δανειστές όπως η Klarna και η Laybuy λειτουργούν με διαφορετικό μοντέλο από τις πιστωτικές κάρτες. Και με περισσότερα
Οι καταναλωτές που αγωνίζονται στην κρίση του κόστους ζωής, η αδυναμία τήρησης των προθεσμιών πληρωμής απειλεί πλέον τη μακροζωία του κλάδου. Τον Ιούλιο, η αποτίμηση σε ετήσια βάση της Klarna

υποχώρησε κατά 85%. Λοιπόν, πώς μπορεί να επιβιώσει από μια επερχόμενη ύφεση το Buy Now, Pay Later;

1. Οι δανειστές θα αρχίσουν να απορρίπτουν τους ανθρώπους

Το BNPL διαφέρει από τις πιστωτικές κάρτες, οι οποίες είναι ανοιχτές γραμμές πίστωσης. Οι πιστωτικές κάρτες επιτρέπουν στους πελάτες να κάνουν τακτικές αγορές μέχρι ένα συμφωνημένο όριο και να πληρώνουν μόνο τόκους για όσα δανείζονται. Κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης του 2008, οι τράπεζες

έκλεισαν τις ανενεργές πιστωτικές κάρτες των πελατών τους για να προστατευτούν από ζημίες ρεκόρ δανείων.

Ωστόσο, οι επιχειρήσεις BNPL καλύπτουν μια συλλογή εφάπαξ αγορών και δεν μπορούν να μειώσουν τα πιστωτικά όρια. Αντίθετα, οι δανειστές είναι πιθανό να ενισχύσουν την καταλληλότητα των καταναλωτών και ακόμη και να περιορίσουν τα μεγέθη των δανείων για να μειώσουν τις απώλειες. Το βλέπουμε ήδη με την Klarna-
τον Αύγουστο, τη
δήλωσε ο CEO θα άρχιζε να «δανείζει λίγο λιγότερο μερικές φορές, ειδικά σε νέους καταναλωτές». 

2. Η έλλειψη ορατότητας θα απαιτήσει καλύτερη αναφορά

Δεν υπάρχει ενιαία αναφορά από το πιστωτικό γραφείο για αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα δανεισμό. Όταν ένας πελάτης χρησιμοποιεί μια υπηρεσία BNPL, ο δανειστής δεν γνωρίζει πόσα διαφορετικά χρέη φέρει ήδη ο πελάτης και αν είναι πρότυπος δανειολήπτης που αποπληρώνει στην ώρα του—ή
κάποιος με πολλές καθυστερημένες αποπληρωμές. 

Ένα παρόμοιο φαινόμενο συνέβη με το Lending Club και τους διαδικτυακούς μη εξασφαλισμένους δανειστές στην έκρηξη peer-to-peer πριν από 8-10 χρόνια. Κακή αναφορά σήμαινε δανειστές

απέτυχε να εντοπίσει τη «στοίβαξη» πολλαπλών δανείων από διαφορετικές εταιρείες από καταναλωτές, με αποτέλεσμα να αυξάνονται οι υποχρεώσεις, αδυναμίες αποπληρωμής και αυξημένοι κίνδυνοι αθέτησης υποχρεώσεων. Σε αντίθεση με τις πιστωτικές κάρτες, επισημαίνεται στις πιστωτικές αναφορές των πελατών και των δανειστών
μπορεί να λάβει τεκμηριωμένες αποφάσεις. 

Η ενσωμάτωση του ανοιχτή τραπεζική μπορεί να βοηθήσει στη βελτίωση της αναφοράς BNPL. Ωστόσο, οι καταναλωτές θα πρέπει να συμφωνήσουν να κοινοποιήσουν τα δεδομένα τους. Και ενώ οι υπεύθυνοι δανειολήπτες είναι πιθανό να το κάνουν, εκείνοι που αγωνίζονται να αποπληρώσουν
μπορεί να αρνηθεί τη συναίνεση για την προστασία των μελλοντικών προοπτικών δανεισμού τους.

3. Οι επιχειρήσεις BNPL θα προσαρμοστούν ώστε να παραμείνουν σχετικές

Όπως λέει ο Jack Dorsey, ιδρυτής του Twitter, «Δεν υπάρχει καλύτερη στιγμή για να ξεκινήσετε μια νέα εταιρεία ή μια νέα ιδέα από μια ύφεση ή ύφεση». Έτσι, οι δανειστές πρέπει να συνεχίσουν να επενδύουν και να καινοτομούν
να εξασφαλίσει συνεχή ανάπτυξη και να βρει νέους κερδοφόρους δρόμους. Για παράδειγμα, τον Αύγουστο ξεκίνησε η Klarna
επανεφευρίσκοντας τον εαυτό του ως ενιαία στάση e-commerce
κατάστημα που επιτρέπει στους πελάτες να παρακολουθούν τις ηλεκτρονικές αγορές τους σε μία πλατφόρμα, ανεξάρτητα από τον πωλητή λιανικής ή τον τρόπο πληρωμής.

Οι συνθήκες ύφεσης παρουσιάζουν ευκαιρίες στις τράπεζες και τους παρόχους χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. Οι νέες προσφορές αντλούν όλα τα δεδομένα λογαριασμών και συναλλαγών για να βοηθήσουν τους καταναλωτές και τις μικρές επιχειρήσεις να προϋπολογιστούν, να εξοικονομήσουν και να επενδύσουν. Το κλειδί για την επιβίωση είναι η διαχείριση των ταμειακών ροών. Επιχείρηση
Τα μοντέλα θα πρέπει να προσαρμοστούν ώστε να βοηθούν τους καταναλωτές να αντιμετωπίζουν πιθανές κρίσεις. Οι δανειστές BNPL μπορούν να αυτοπροσδιοριστούν ως βασικοί παίκτες στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.