Γιατί ο κόσμος χρειάζεται μια παγκόσμια ψηφιακή τράπεζα

Οι Fintechs σε όλο τον κόσμο έχουν επικεντρωθεί στην παροχή τραπεζικών υπηρεσιών στους μη τραπεζικούς και στη δημιουργία ενός χρηματοπιστωτικού συστήματος που λειτουργεί επίσης για τους μη προνομιούχους. Ένας Διευθύνων Σύμβουλος που ήταν στην πρώτη γραμμή αυτής της προσπάθειας εξηγεί ότι το όνειρο των fintechs για παγκόσμια χρηματοοικονομική ενσωμάτωση μπορεί να επιτευχθεί μόνο όταν οι παραδοσιακές τράπεζες και οι κυβερνήσεις συμβάλλουν στο άνοιγμα δομών παλαιού τύπου.

Πρόσφατα, υπήρξε ένα ισχυρό επιχείρημα που κερδίζει έλξη μεταξύ των ακαδημαϊκών σχετικά με την τεχνολογία και τους υποστηρικτές της. Καθορίζει πώς για τους τεχνολόγους η λύση σε οποιοδήποτε πρόβλημα είναι πάντα «περισσότερη τεχνολογία» γιατί όταν το μόνο που έχεις είναι ένα σφυρί, κάθε πρόβλημα μοιάζει με καρφί. Για παράδειγμα, εδώ είναι Μόλι Γουάιτ κάνοντας μια παραλλαγή σε αυτό το επιχείρημα για fintech στο εξώφυλλο του Harvard Business Review αυτού του μήνα Προειδοποιητικές ιστορίες από την Κρυπτοχώρα:

Όσο για το «banking the unbanked» και τον εκδημοκρατισμό του Διαδικτύου, οι άνθρωποι πέφτουν σε μια παγίδα στην οποία έχουν πέσει οι τεχνολόγοι ξανά και ξανά: προσπαθούν να λύσουν κοινωνικά προβλήματα αποκλειστικά με τεχνολογία. Οι άνθρωποι δεν είναι χωρίς τράπεζες λόγω κάποιας τεχνολογικής αποτυχίας. Οι άνθρωποι δεν έχουν πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες για διάφορους λόγους: δεν έχουν χρήματα για να ανοίξουν τραπεζικό λογαριασμό στην αρχή, δεν έχουν έγγραφα, δεν έχουν πρόσβαση σε φυσική τράπεζα ή σύνδεση στο διαδίκτυο ή κινητής τηλεφωνίας ή Δεν εμπιστεύονται τις τράπεζες λόγω των υψηλών επιπέδων διαφθοράς στα οικονομικά ή δικαστικά τους συστήματα.

Μπορεί να σας εκπλήσσει το γεγονός ότι ως κάποιος που ηγείται μιας επιχείρησης fintech που ειδικεύεται στην παροχή τραπεζικών υπηρεσιών σε άτομα που δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές και δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές, συμφωνώ πραγματικά με αυτή τη θέση. Πιστεύω ακράδαντα ότι η τεχνολογία είναι ένα κομμάτι του παζλ, αλλά σίγουρα δεν είναι ολόκληρο το παζλ.

Έχουμε ισχυρή παρουσία στις περιοχές MENA και GCC και αυτό που συναντάμε εκεί είναι μια μεγεθυμένη εκδοχή ενός παγκόσμιου προβλήματος: ο κληρονομικός τραπεζικός κλάδος έχει αποτύχει για δεκαετίες οι λιγότερο τυχεροί και οι απάτριδες. Δημιούργησε πολύ κερδοφόρα παγκόσμια συστήματα για τον εαυτό της και τους πελάτες της ελίτ, αλλά έχει εργαστεί σκληρά για να κρατήσει τον κόσμο των μικρότερων πελατών της όσο το δυνατόν μικρότερο. Αυτή είναι μια λειτουργία, όχι ένα σφάλμα. Με τη γραφειοκρατία για το άνοιγμα ενός τραπεζικού λογαριασμού και τη χρέωση υπερβολικών προμηθειών για κάτι απλό όπως οι μεταφορές στο εξωτερικό, η παλαιού τύπου βιομηχανία κατάφερε να κρατήσει τις μη κερδοφόρες επιχειρήσεις μακριά από τα βιβλία της.

Αυτό το σύστημα δημιουργήθηκε χρησιμοποιώντας την ξεπερασμένη προϋπόθεση ότι οι μικρότεροι πελάτες δεν χρειάζονται πρόσβαση σε περίπλοκες διεθνείς υπηρεσίες, αλλά η παγκοσμιοποίηση έχει επηρεάσει όλους, όχι μόνο την ανώτερη τάξη. Μια Ινδονήσια υπηρέτρια που εργάζεται στην KSA θέλει να στέλνει χρήματα στο σπίτι στην Τζακάρτα κάθε μήνα. Και, ένας εποχικός εργαζόμενος στη Βόρεια Αφρική χρειάζεται η τράπεζά του να είναι συνεργάσιμη όταν μετακινείται πέρα ​​από τα σύνορα για να εργαστεί σε διαφορετικές αγορές.

Μια εφαρμογή δεν πρόκειται να λύσει αυτά τα προβλήματα – η Molly White έχει δίκιο. Ο κλάδος θα πρέπει να συνεργαστεί με τις κυβερνήσεις για να μειώσει τα εμπόδια για τους μη προνομιούχους, για παράδειγμα επιτρέποντας στιβαρές αλλά πιο ευέλικτες πρακτικές KYC. Οι αμφισβητίες της Fintech έχουν χρεώσει το σύστημα για να οδηγήσουν αυτό το είδος αλλαγής με κάποια επιτυχία, αλλά αν θέλουμε να οικοδομήσουμε έναν οικονομικά χωρίς αποκλεισμούς κόσμο που να διευκολύνει την κοινωνική κινητικότητα και να βοηθά τους ανθρώπους να ανέβουν, θα χρειαστούν περισσότερες συστημικές αλλαγές για τα περισσότερα από 1.3 εκατομμύρια οι μετανάστες στη Νιγηρία ή οι 300,000 μετανάστες οικιακές βοηθοί στον Λίβανο, για να αναφέρουμε μόνο δύο δημογραφικά στοιχεία σε δύο αγορές στις οποίες δραστηριοποιούμαστε.

Η οικονομική ένταξη έχει να κάνει με τη σύνδεση των ανθρώπων παγκοσμίως, ώστε να μπορούν να επωφεληθούν από τα συστήματα που τους αποκλείουν μέχρι τώρα. Μια τράπεζα θα πρέπει να είναι κάτι περισσότερο από ένα τοπικό υποκατάστημα για τους ανθρώπους, ανεξάρτητα από την κοινωνική τους θέση. Μια λιτή παγκόσμια ψηφιακή τράπεζα θα ήταν ένα τεράστιο βήμα προς τα εμπρός, επειδή χρειαζόμαστε ευέλικτα συστήματα που βοηθούν τους ανθρώπους να αναπτυχθούν και που αναπτύσσονται με ανθρώπους, υποστηριζόμενα από κοινωνικές αλλαγές που τους επιτρέπουν να έχουν πρόσβαση σε αυτά τα συστήματα.

Ο Bruno Martorano είναι ο Διευθύνων Σύμβουλος της Monty Finance, που διαχειρίζεται τη neobank MyMonty και την πύλη πληρωμών MontyPay. Η Monty Finance προέρχεται από τον Λίβανο και έχει την έδρα της στο Λονδίνο.

Οι Fintechs σε όλο τον κόσμο έχουν επικεντρωθεί στην παροχή τραπεζικών υπηρεσιών στους μη τραπεζικούς και στη δημιουργία ενός χρηματοπιστωτικού συστήματος που λειτουργεί επίσης για τους μη προνομιούχους. Ένας Διευθύνων Σύμβουλος που ήταν στην πρώτη γραμμή αυτής της προσπάθειας εξηγεί ότι το όνειρο των fintechs για παγκόσμια χρηματοοικονομική ενσωμάτωση μπορεί να επιτευχθεί μόνο όταν οι παραδοσιακές τράπεζες και οι κυβερνήσεις συμβάλλουν στο άνοιγμα δομών παλαιού τύπου.

Πρόσφατα, υπήρξε ένα ισχυρό επιχείρημα που κερδίζει έλξη μεταξύ των ακαδημαϊκών σχετικά με την τεχνολογία και τους υποστηρικτές της. Καθορίζει πώς για τους τεχνολόγους η λύση σε οποιοδήποτε πρόβλημα είναι πάντα «περισσότερη τεχνολογία» γιατί όταν το μόνο που έχεις είναι ένα σφυρί, κάθε πρόβλημα μοιάζει με καρφί. Για παράδειγμα, εδώ είναι Μόλι Γουάιτ κάνοντας μια παραλλαγή σε αυτό το επιχείρημα για fintech στο εξώφυλλο του Harvard Business Review αυτού του μήνα Προειδοποιητικές ιστορίες από την Κρυπτοχώρα:

Όσο για το «banking the unbanked» και τον εκδημοκρατισμό του Διαδικτύου, οι άνθρωποι πέφτουν σε μια παγίδα στην οποία έχουν πέσει οι τεχνολόγοι ξανά και ξανά: προσπαθούν να λύσουν κοινωνικά προβλήματα αποκλειστικά με τεχνολογία. Οι άνθρωποι δεν είναι χωρίς τράπεζες λόγω κάποιας τεχνολογικής αποτυχίας. Οι άνθρωποι δεν έχουν πρόσβαση σε τραπεζικές υπηρεσίες για διάφορους λόγους: δεν έχουν χρήματα για να ανοίξουν τραπεζικό λογαριασμό στην αρχή, δεν έχουν έγγραφα, δεν έχουν πρόσβαση σε φυσική τράπεζα ή σύνδεση στο διαδίκτυο ή κινητής τηλεφωνίας ή Δεν εμπιστεύονται τις τράπεζες λόγω των υψηλών επιπέδων διαφθοράς στα οικονομικά ή δικαστικά τους συστήματα.

Μπορεί να σας εκπλήσσει το γεγονός ότι ως κάποιος που ηγείται μιας επιχείρησης fintech που ειδικεύεται στην παροχή τραπεζικών υπηρεσιών σε άτομα που δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές και δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές, συμφωνώ πραγματικά με αυτή τη θέση. Πιστεύω ακράδαντα ότι η τεχνολογία είναι ένα κομμάτι του παζλ, αλλά σίγουρα δεν είναι ολόκληρο το παζλ.

Έχουμε ισχυρή παρουσία στις περιοχές MENA και GCC και αυτό που συναντάμε εκεί είναι μια μεγεθυμένη εκδοχή ενός παγκόσμιου προβλήματος: ο κληρονομικός τραπεζικός κλάδος έχει αποτύχει για δεκαετίες οι λιγότερο τυχεροί και οι απάτριδες. Δημιούργησε πολύ κερδοφόρα παγκόσμια συστήματα για τον εαυτό της και τους πελάτες της ελίτ, αλλά έχει εργαστεί σκληρά για να κρατήσει τον κόσμο των μικρότερων πελατών της όσο το δυνατόν μικρότερο. Αυτή είναι μια λειτουργία, όχι ένα σφάλμα. Με τη γραφειοκρατία για το άνοιγμα ενός τραπεζικού λογαριασμού και τη χρέωση υπερβολικών προμηθειών για κάτι απλό όπως οι μεταφορές στο εξωτερικό, η παλαιού τύπου βιομηχανία κατάφερε να κρατήσει τις μη κερδοφόρες επιχειρήσεις μακριά από τα βιβλία της.

Αυτό το σύστημα δημιουργήθηκε χρησιμοποιώντας την ξεπερασμένη προϋπόθεση ότι οι μικρότεροι πελάτες δεν χρειάζονται πρόσβαση σε περίπλοκες διεθνείς υπηρεσίες, αλλά η παγκοσμιοποίηση έχει επηρεάσει όλους, όχι μόνο την ανώτερη τάξη. Μια Ινδονήσια υπηρέτρια που εργάζεται στην KSA θέλει να στέλνει χρήματα στο σπίτι στην Τζακάρτα κάθε μήνα. Και, ένας εποχικός εργαζόμενος στη Βόρεια Αφρική χρειάζεται η τράπεζά του να είναι συνεργάσιμη όταν μετακινείται πέρα ​​από τα σύνορα για να εργαστεί σε διαφορετικές αγορές.

Μια εφαρμογή δεν πρόκειται να λύσει αυτά τα προβλήματα – η Molly White έχει δίκιο. Ο κλάδος θα πρέπει να συνεργαστεί με τις κυβερνήσεις για να μειώσει τα εμπόδια για τους μη προνομιούχους, για παράδειγμα επιτρέποντας στιβαρές αλλά πιο ευέλικτες πρακτικές KYC. Οι αμφισβητίες της Fintech έχουν χρεώσει το σύστημα για να οδηγήσουν αυτό το είδος αλλαγής με κάποια επιτυχία, αλλά αν θέλουμε να οικοδομήσουμε έναν οικονομικά χωρίς αποκλεισμούς κόσμο που να διευκολύνει την κοινωνική κινητικότητα και να βοηθά τους ανθρώπους να ανέβουν, θα χρειαστούν περισσότερες συστημικές αλλαγές για τα περισσότερα από 1.3 εκατομμύρια οι μετανάστες στη Νιγηρία ή οι 300,000 μετανάστες οικιακές βοηθοί στον Λίβανο, για να αναφέρουμε μόνο δύο δημογραφικά στοιχεία σε δύο αγορές στις οποίες δραστηριοποιούμαστε.

Η οικονομική ένταξη έχει να κάνει με τη σύνδεση των ανθρώπων παγκοσμίως, ώστε να μπορούν να επωφεληθούν από τα συστήματα που τους αποκλείουν μέχρι τώρα. Μια τράπεζα θα πρέπει να είναι κάτι περισσότερο από ένα τοπικό υποκατάστημα για τους ανθρώπους, ανεξάρτητα από την κοινωνική τους θέση. Μια λιτή παγκόσμια ψηφιακή τράπεζα θα ήταν ένα τεράστιο βήμα προς τα εμπρός, επειδή χρειαζόμαστε ευέλικτα συστήματα που βοηθούν τους ανθρώπους να αναπτυχθούν και που αναπτύσσονται με ανθρώπους, υποστηριζόμενα από κοινωνικές αλλαγές που τους επιτρέπουν να έχουν πρόσβαση σε αυτά τα συστήματα.

Ο Bruno Martorano είναι ο Διευθύνων Σύμβουλος της Monty Finance, που διαχειρίζεται τη neobank MyMonty και την πύλη πληρωμών MontyPay. Η Monty Finance προέρχεται από τον Λίβανο και έχει την έδρα της στο Λονδίνο.