Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα, γνωστό και ως BNPL, έχει γίνει πολύ δημοφιλές στους καταναλωτές λιανικής. Η διαδικασία λήψης άτοκων δόσεων έχει ανοίξει ένα εύκολο πιστωτικό όριο στους καταναλωτές για online αγορές, κρατήσεις πτήσεων, κρατήσεις ξενοδοχείων και πολλές άλλες υπηρεσίες.
Ωστόσο, από σήμερα ο κλάδος λειτουργεί κυρίως χωρίς κανέναν κανονισμό. Η έλλειψη εκτεταμένης νομοθεσίας έχει εκθέσει τον κλάδο σε υψηλά επίπεδα απάτης και ταλαιπωρία για τους δανειολήπτες, επιβαρύνοντας ορισμένους με δυσβάσταχτα χρέη, προσελκύοντας έτσι την προσοχή των ρυθμιστικών αρχών της αγοράς.
Ο κλάδος είναι επιρρεπής σε δύο βασικούς τύπους απάτης. Η μία ονομάζεται συνθετική απάτη ταυτότητας με την οποία οι απατεώνες ενώνουν κομμάτια από κλεμμένες ταυτότητες καταναλωτών για να δανείσουν για λογαριασμό τους, ενώ η άλλη είναι η εξαγορά λογαριασμού νόμιμων πελατών BNPL. Αν και τα δεδομένα για τις απάτες BNPL είναι σπάνια, μια έκθεση της εταιρείας καταπολέμησης της απάτης Sift αποκάλυψε ότι οι επιθέσεις απάτης σε τέτοιες πλατφόρμες fintech αυξήθηκαν κατά 54 τοις εκατό από έτος σε έτος.
Η κατάσταση είναι επίσης ζοφερή στο Ηνωμένο Βασίλειο, καθώς μια έρευνα διαπίστωσε ότι το ένα τρίτο των βρετανών καταναλωτών BNPL αντιμετωπίζουν «μη διαχειρίσιμα» προβλήματα στην αποπληρωμή των δόσεων με αυξανόμενα κόστη διαβίωσης, βάζοντας τους σε σπείρα χρέους. Πολλοί πολίτες του Ηνωμένου Βασιλείου, κυρίως η νέα γενιά, έκαναν ψώνια με το εύκολο πιστωτικό όριο, αλλά αργότερα βρέθηκαν σε τεράστια χρέη.
Citizens Advice, ένας ανεξάρτητος οργανισμός στο Ηνωμένο Βασίλειο που βοηθά άτομα με χρέη, Βρέθηκαν ότι το 51 τοις εκατό των ατόμων ηλικίας 18 έως 34 ετών στο Ηνωμένο Βασίλειο έχουν χρέη BNPL, σε σύγκριση με το 39 τοις εκατό στην ηλικιακή ομάδα 35 έως 54 ετών και το 24 τοις εκατό των 55 ετών και άνω. Ανέφερε επίσης το παράδειγμα ενός 32χρονου που αγόρασε ρούχα αξίας 600 λιρών χρησιμοποιώντας μια εταιρεία BNPL για να πληρώσει σε δόσεις. Αν και δεν έλαβε τα αγαθά και ακύρωσε τις πληρωμές, «πλημμυρίστηκε με κλήσεις, email και γράμματα από έναν εισπράκτορα χρεών – όλα αυτά επειδή αγόρασε μερικά ρούχα στο Διαδίκτυο».
Επικείμενοι Κανονισμοί
Παραδόξως, η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου εμφανίστηκε ως μία από τις πρώτες φέρνει κανονισμούς σε αυτόν τον αναπτυσσόμενο αλλά ανεξέλεγκτο τομέα. Η κυβέρνηση σχεδιάζει να δώσει εντολή στους δανειστές να διενεργούν ελέγχους οικονομικής προσιτότητας, διασφαλίζοντας ότι τα δάνεια είναι οικονομικά προσιτά. Επιπλέον, θα υπάρξουν περιορισμοί στους κανόνες προώθησης για τις υπηρεσίες BNPL.
Επίσης, οι δανειστές στο Ηνωμένο Βασίλειο που προσφέρουν υπηρεσίες BNPL πρέπει να λάβουν την έγκριση του Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς (FCA ). Θα επιτρέψει στους δανειολήπτες να υποβάλουν καταγγελίες στην Υπηρεσία Οικονομικού Διαμεσολαβητή (FOS).
«Διατηρώντας το Buy-Now Pay-Later στα υψηλά πρότυπα που περιμένουμε από άλλα δάνεια και μορφές πίστωσης, προστατεύουμε τους καταναλωτές και ενθαρρύνουμε την ασφαλή ανάπτυξη αυτής της καινοτόμου αγοράς στο Ηνωμένο Βασίλειο», δήλωσε ο John Glen, Οικονομικός Γραμματέας του Υπουργείο Οικονομικών του Ηνωμένου Βασιλείου.
Ενώ υπάρχει κουβέντα μεταξύ άλλων ρυθμιστικών αρχών για την επιβολή περιορισμών γύρω από το BNPL, το Ηνωμένο Βασίλειο κυκλοφόρησε τα σχέδιά του. Ωστόσο, αυτά βρίσκονται ακόμη στο στάδιο της διαβούλευσης και η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου σχεδιάζει να δημοσιεύσει νομοσχέδιο προς τα τέλη του τρέχοντος έτους.
«Οι πλατφόρμες BNPL λειτουργούν εντός μιας τρέχουσας εξαίρεσης για κανονισμός (άρθρο 60ΣΤ παράγραφος 2 του διατάγματος για τις ρυθμιζόμενες δραστηριότητες του 2001), το οποίο εξαιρεί ορισμένους τύπους άτοκων συμβάσεων πίστωσης. Η εξαίρεση δεν προοριζόταν για τη λιανική αγορά και μία από τις ανησυχίες είναι ότι αυτή η εύκολη πρόσβαση σε άτοκη πίστωση θα προκαλέσει υπερδανεισμό στους καταναλωτές», εξήγησε η Remonda Kirketerp-Moller, η Ιδρύτρια και Διευθύνουσα Σύμβουλος, Muinmos.
Μια δημοφιλής θέση Fintech
Η άνοδος των υπηρεσιών BNPL ήταν εκπληκτική. Ο κλάδος αυξήθηκε από 33 δισεκατομμύρια δολάρια το 2020 σε 120 δισεκατομμύρια δολάρια πέρυσι, σύμφωνα με εκτιμήσεις, και αναμένεται να αναπτυχθεί με ετήσιο ρυθμό 26%.
Αρκετές νεοφυείς επιχειρήσεις BNPL κυριαρχούν στη βιομηχανία BNPL. Ονόματα όπως το Afterpay και η Klarna έχουν προσελκύσει σημαντική προσοχή όλα αυτά τα χρόνια λόγω των υψηλών αποτιμήσεων και της ανάπτυξής τους.
Η Apple έγινε η τελευταία που βούτηξε στον χώρο του BNPL. Η εταιρεία ξεκινά Apple Pay αργότερα τον Σεπτέμβριο, ενσωματώνοντας τις υπηρεσίες με το υπάρχον οικοσύστημα Apple Pay. Σε αντίθεση με τους παίκτες BNPL, η Apple είπε ότι πρόκειται να κάνει έναν «μαλακό» πιστωτικό έλεγχο του καταναλωτή και μια ανασκόπηση του ιστορικού των συναλλαγών τους με την Apple.
"Ενώ Bnpl είναι γεμάτος για χρόνια επιτυχίας, με νέους παρόχους να εισέρχονται στον τομέα, συμπεριλαμβανομένων των PayPal, Amazon και Square, όσοι στον κλάδο πρέπει να παραμείνουν σε επαγρύπνηση έναντι της απειλής απάτης. Καθώς οι επενδύσεις αυξάνονται στο BNPL, δυστυχώς θα αυξηθεί και η περίπτωση της απάτης. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου σημαντικής ανάπτυξης, υπάρχει σίγουρα μια επείγουσα ανάγκη για ρύθμιση στην αγορά BNPL του Ηνωμένου Βασιλείου», δήλωσε ο Jimmy Fong, Chief Commercial Officer της SEON.
BNPL στο Ηνωμένο Βασίλειο
Παρόμοια με τις περισσότερες παγκόσμιες αγορές, η ζήτηση για BNPL εκτινάχθηκε επίσης στο Ηνωμένο Βασίλειο. Μια έκθεση της Barclays Bank και της φιλανθρωπικής οργάνωσης χρέους StepChange αποκάλυψε περαιτέρω ότι το 30 τοις εκατό των Βρετανών χρησιμοποιούν τώρα υπηρεσίες BNPL για την αγορά αγαθών και υπηρεσιών. Επίσης, ο μέσος αριθμός αγορών που χρηματοδοτούν το BNPL διπλασιάστηκε σε 4.8 αγορές από τον Φεβρουάριο, με το μέσο υπόλοιπο τώρα να είναι περίπου 254 £.
Μια άλλη αναφορά του Finder.com αποκαλύπτει ότι ο αντίκτυπος του Covid ώθησε την προσαρμογή των πλατφορμών BNPL. Περισσότεροι από τους μισούς χρήστες BNPL στο Ηνωμένο Βασίλειο άρχισαν να χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος του Covid-19. Επίσης, αυτός ο τρόπος πληρωμής είναι πιο δημοφιλής στη νέα γενιά, καθώς το 54 τοις εκατό των χρηστών του Ηνωμένου Βασιλείου είναι millennials.
Όσον αφορά τις πλατφόρμες, η Klarna κυριαρχεί στις αγορές του Ηνωμένου Βασιλείου με περίπου 986,000 λήψεις της εφαρμογής της μέχρι το τέλος Ιουνίου 2020. Το ανθισμένο μέλλον τέτοιων πλατφορμών είναι επίσης σαφές καθώς 8.6 εκατομμύρια Βρετανοί σχεδιάζουν να χρησιμοποιήσουν υπηρεσίες BNPL στο μέλλον και 9.5 εκατομμύρια άνθρωποι είπαν ότι θα απέφευγαν πλατφόρμες λιανικής που δεν προσφέρουν επιλογές BNPL.
Η Αναγκαιότητα των Κανονισμών
Οι κανονισμοί για κάθε αναδυόμενο κλάδο καθίστανται απαραίτητοι όταν καταλαμβάνει μια σημαντική αγορά και υπάρχουν κίνδυνοι για τους καταναλωτές. Το BNPL ελέγχει όλα αυτά τα κριτήρια.
«Με την αυξανόμενη επέκταση των εμπειριών τύπου BNPL σε πιο άμεσες προσφορές προς τους καταναλωτές (αντί να διευκολύνονται μέσω ενός εμπόρου), θα περιμέναμε να δούμε τις ομάδες απάτης τους να δοκιμάζονται με διαφορετικούς τρόπους», δήλωσε ο Naftali Harris, Ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της SentiLink.
«Υπάρχουν πολλές αποχρώσεις στους τύπους απάτης που θα δει ένας πάροχος BNPL ανάλογα με τη στρατηγική προϊόντων και το μείγμα εμπόρων, και αυτός ο τύπος απόχρωσης είναι κάτι που πιθανώς υποτιμάται από όσους δεν έχουν εργαστεί ποτέ στο παρελθόν σε κίνδυνο. Ενώ υπάρχουν πολλά μέρη σε μια τυπική συναλλαγή, οι εταιρείες BNPL είναι αυτές που φέρουν τον κίνδυνο ζημιών από αθετήσεις ή δόλια δάνεια. Εάν τα δάνεια πωληθούν, μέρος αυτού του κινδύνου μετατοπίζεται σε παρόχους κεφαλαιαγοράς. Ως εκ τούτου, τόσο οι έμποροι όσο και οι καταναλωτές πρέπει να αξιολογούνται για τον κίνδυνο».
Ωστόσο, ο αντίκτυπος των κανονισμών στον κλάδο BNPL παραμένει να φανεί καθώς το Ηνωμένο Βασίλειο και άλλες ρυθμιστικές αρχές εφαρμόζουν τους νόμους. Αν και οι κανονισμοί δεν αναμένεται να είναι σαν τον κανονικό τραπεζικό κλάδο, θα εξακολουθήσουν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στον κλάδο.
«Είναι δύσκολο να το πούμε γιατί δεν ξέρουμε τι ακριβώς θα περιλαμβάνει ο κανονισμός. Το χειρότερο σενάριο για τον κλάδο είναι εάν καταλήξει παρόμοιο με τους κανονισμούς για τα δάνεια payday, κάτι που θα ανάγκαζε την αγορά να ενοποιηθεί ή να υποχωρήσει. Στην καλύτερη περίπτωση, εξαλείφει τις πρακτικές που βλάπτουν τους καταναλωτές και ανοίγει τον δρόμο για το χωρίς τριβές BNPL να αποτελεί μέρος των καθημερινών επιλογών μεθόδων πληρωμής στο διαδίκτυο», είπε ο Fong.
Είναι Δικαιολογημένο;
Ωστόσο, οι ρυθμιστικές αρχές θα πρέπει να έχουν αρκετή προσοχή για να το δικαιολογήσουν ρυθμιστική επιβολή. Αυτό θα πρέπει να είναι ακόμη υψηλότερο για έναν τομέα που λειτουργεί με εξαίρεση.
Ο Kirketerp-Moller του Muinmos είπε: «Καθώς αυτός ο τομέας βασίζεται, βασικά, σε μια εξαίρεση από τη ρύθμιση, νομίζω ότι οι εκτιμήσεις δεν πρέπει να είναι τόσο ουσιαστικές. Εάν υπάρχει πραγματική πιθανότητα πρόκλησης βλάβης στον καταναλωτή (και φαίνεται ότι υπάρχει, ακόμα κι αν μιλάμε για σχετικά μικρά ποσά). και μια πιθανή μεγαλύτερη συστηματική βλάβη (και εδώ, είναι η πολύ γρήγορη ανάπτυξη αυτού του τομέα που δείχνει ότι υπάρχει)· Νομίζω ότι αυτό είναι αρκετό για να δικαιολογήσει την ελαχιστοποίηση ή την απόσυρση της εξαίρεσης (και την επιβολή κανονιστικών απαιτήσεων όπως ελέγχους καταλληλότητας, υποχρεώσεις αναφοράς υπέρ των αξιολογήσεων πιστοληπτικής ικανότητας και καλύτερες διαδικασίες KYC).
Τώρα η αναμονή είναι γύρω από το σχέδιο νόμου της κυβέρνησης του Ηνωμένου Βασιλείου. Πρέπει να φανεί εάν οι νομοθέτες επιβάλλουν μόνο βασικούς ελέγχους ή κάποιους αυστηρούς κανόνες που βλάπτουν τον κλάδο.
Αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα, γνωστό και ως BNPL, έχει γίνει πολύ δημοφιλές στους καταναλωτές λιανικής. Η διαδικασία λήψης άτοκων δόσεων έχει ανοίξει ένα εύκολο πιστωτικό όριο στους καταναλωτές για online αγορές, κρατήσεις πτήσεων, κρατήσεις ξενοδοχείων και πολλές άλλες υπηρεσίες.
Ωστόσο, από σήμερα ο κλάδος λειτουργεί κυρίως χωρίς κανέναν κανονισμό. Η έλλειψη εκτεταμένης νομοθεσίας έχει εκθέσει τον κλάδο σε υψηλά επίπεδα απάτης και ταλαιπωρία για τους δανειολήπτες, επιβαρύνοντας ορισμένους με δυσβάσταχτα χρέη, προσελκύοντας έτσι την προσοχή των ρυθμιστικών αρχών της αγοράς.
Ο κλάδος είναι επιρρεπής σε δύο βασικούς τύπους απάτης. Η μία ονομάζεται συνθετική απάτη ταυτότητας με την οποία οι απατεώνες ενώνουν κομμάτια από κλεμμένες ταυτότητες καταναλωτών για να δανείσουν για λογαριασμό τους, ενώ η άλλη είναι η εξαγορά λογαριασμού νόμιμων πελατών BNPL. Αν και τα δεδομένα για τις απάτες BNPL είναι σπάνια, μια έκθεση της εταιρείας καταπολέμησης της απάτης Sift αποκάλυψε ότι οι επιθέσεις απάτης σε τέτοιες πλατφόρμες fintech αυξήθηκαν κατά 54 τοις εκατό από έτος σε έτος.
Η κατάσταση είναι επίσης ζοφερή στο Ηνωμένο Βασίλειο, καθώς μια έρευνα διαπίστωσε ότι το ένα τρίτο των βρετανών καταναλωτών BNPL αντιμετωπίζουν «μη διαχειρίσιμα» προβλήματα στην αποπληρωμή των δόσεων με αυξανόμενα κόστη διαβίωσης, βάζοντας τους σε σπείρα χρέους. Πολλοί πολίτες του Ηνωμένου Βασιλείου, κυρίως η νέα γενιά, έκαναν ψώνια με το εύκολο πιστωτικό όριο, αλλά αργότερα βρέθηκαν σε τεράστια χρέη.
Citizens Advice, ένας ανεξάρτητος οργανισμός στο Ηνωμένο Βασίλειο που βοηθά άτομα με χρέη, Βρέθηκαν ότι το 51 τοις εκατό των ατόμων ηλικίας 18 έως 34 ετών στο Ηνωμένο Βασίλειο έχουν χρέη BNPL, σε σύγκριση με το 39 τοις εκατό στην ηλικιακή ομάδα 35 έως 54 ετών και το 24 τοις εκατό των 55 ετών και άνω. Ανέφερε επίσης το παράδειγμα ενός 32χρονου που αγόρασε ρούχα αξίας 600 λιρών χρησιμοποιώντας μια εταιρεία BNPL για να πληρώσει σε δόσεις. Αν και δεν έλαβε τα αγαθά και ακύρωσε τις πληρωμές, «πλημμυρίστηκε με κλήσεις, email και γράμματα από έναν εισπράκτορα χρεών – όλα αυτά επειδή αγόρασε μερικά ρούχα στο Διαδίκτυο».
Επικείμενοι Κανονισμοί
Παραδόξως, η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου εμφανίστηκε ως μία από τις πρώτες φέρνει κανονισμούς σε αυτόν τον αναπτυσσόμενο αλλά ανεξέλεγκτο τομέα. Η κυβέρνηση σχεδιάζει να δώσει εντολή στους δανειστές να διενεργούν ελέγχους οικονομικής προσιτότητας, διασφαλίζοντας ότι τα δάνεια είναι οικονομικά προσιτά. Επιπλέον, θα υπάρξουν περιορισμοί στους κανόνες προώθησης για τις υπηρεσίες BNPL.
Επίσης, οι δανειστές στο Ηνωμένο Βασίλειο που προσφέρουν υπηρεσίες BNPL πρέπει να λάβουν την έγκριση του Αρχή Οικονομικής Συμπεριφοράς (FCA ). Θα επιτρέψει στους δανειολήπτες να υποβάλουν καταγγελίες στην Υπηρεσία Οικονομικού Διαμεσολαβητή (FOS).
«Διατηρώντας το Buy-Now Pay-Later στα υψηλά πρότυπα που περιμένουμε από άλλα δάνεια και μορφές πίστωσης, προστατεύουμε τους καταναλωτές και ενθαρρύνουμε την ασφαλή ανάπτυξη αυτής της καινοτόμου αγοράς στο Ηνωμένο Βασίλειο», δήλωσε ο John Glen, Οικονομικός Γραμματέας του Υπουργείο Οικονομικών του Ηνωμένου Βασιλείου.
Ενώ υπάρχει κουβέντα μεταξύ άλλων ρυθμιστικών αρχών για την επιβολή περιορισμών γύρω από το BNPL, το Ηνωμένο Βασίλειο κυκλοφόρησε τα σχέδιά του. Ωστόσο, αυτά βρίσκονται ακόμη στο στάδιο της διαβούλευσης και η κυβέρνηση του Ηνωμένου Βασιλείου σχεδιάζει να δημοσιεύσει νομοσχέδιο προς τα τέλη του τρέχοντος έτους.
«Οι πλατφόρμες BNPL λειτουργούν εντός μιας τρέχουσας εξαίρεσης για κανονισμός (άρθρο 60ΣΤ παράγραφος 2 του διατάγματος για τις ρυθμιζόμενες δραστηριότητες του 2001), το οποίο εξαιρεί ορισμένους τύπους άτοκων συμβάσεων πίστωσης. Η εξαίρεση δεν προοριζόταν για τη λιανική αγορά και μία από τις ανησυχίες είναι ότι αυτή η εύκολη πρόσβαση σε άτοκη πίστωση θα προκαλέσει υπερδανεισμό στους καταναλωτές», εξήγησε η Remonda Kirketerp-Moller, η Ιδρύτρια και Διευθύνουσα Σύμβουλος, Muinmos.
Μια δημοφιλής θέση Fintech
Η άνοδος των υπηρεσιών BNPL ήταν εκπληκτική. Ο κλάδος αυξήθηκε από 33 δισεκατομμύρια δολάρια το 2020 σε 120 δισεκατομμύρια δολάρια πέρυσι, σύμφωνα με εκτιμήσεις, και αναμένεται να αναπτυχθεί με ετήσιο ρυθμό 26%.
Αρκετές νεοφυείς επιχειρήσεις BNPL κυριαρχούν στη βιομηχανία BNPL. Ονόματα όπως το Afterpay και η Klarna έχουν προσελκύσει σημαντική προσοχή όλα αυτά τα χρόνια λόγω των υψηλών αποτιμήσεων και της ανάπτυξής τους.
Η Apple έγινε η τελευταία που βούτηξε στον χώρο του BNPL. Η εταιρεία ξεκινά Apple Pay αργότερα τον Σεπτέμβριο, ενσωματώνοντας τις υπηρεσίες με το υπάρχον οικοσύστημα Apple Pay. Σε αντίθεση με τους παίκτες BNPL, η Apple είπε ότι πρόκειται να κάνει έναν «μαλακό» πιστωτικό έλεγχο του καταναλωτή και μια ανασκόπηση του ιστορικού των συναλλαγών τους με την Apple.
"Ενώ Bnpl είναι γεμάτος για χρόνια επιτυχίας, με νέους παρόχους να εισέρχονται στον τομέα, συμπεριλαμβανομένων των PayPal, Amazon και Square, όσοι στον κλάδο πρέπει να παραμείνουν σε επαγρύπνηση έναντι της απειλής απάτης. Καθώς οι επενδύσεις αυξάνονται στο BNPL, δυστυχώς θα αυξηθεί και η περίπτωση της απάτης. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου σημαντικής ανάπτυξης, υπάρχει σίγουρα μια επείγουσα ανάγκη για ρύθμιση στην αγορά BNPL του Ηνωμένου Βασιλείου», δήλωσε ο Jimmy Fong, Chief Commercial Officer της SEON.
BNPL στο Ηνωμένο Βασίλειο
Παρόμοια με τις περισσότερες παγκόσμιες αγορές, η ζήτηση για BNPL εκτινάχθηκε επίσης στο Ηνωμένο Βασίλειο. Μια έκθεση της Barclays Bank και της φιλανθρωπικής οργάνωσης χρέους StepChange αποκάλυψε περαιτέρω ότι το 30 τοις εκατό των Βρετανών χρησιμοποιούν τώρα υπηρεσίες BNPL για την αγορά αγαθών και υπηρεσιών. Επίσης, ο μέσος αριθμός αγορών που χρηματοδοτούν το BNPL διπλασιάστηκε σε 4.8 αγορές από τον Φεβρουάριο, με το μέσο υπόλοιπο τώρα να είναι περίπου 254 £.
Μια άλλη αναφορά του Finder.com αποκαλύπτει ότι ο αντίκτυπος του Covid ώθησε την προσαρμογή των πλατφορμών BNPL. Περισσότεροι από τους μισούς χρήστες BNPL στο Ηνωμένο Βασίλειο άρχισαν να χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες κατά τη διάρκεια της περιόδου κλειδώματος του Covid-19. Επίσης, αυτός ο τρόπος πληρωμής είναι πιο δημοφιλής στη νέα γενιά, καθώς το 54 τοις εκατό των χρηστών του Ηνωμένου Βασιλείου είναι millennials.
Όσον αφορά τις πλατφόρμες, η Klarna κυριαρχεί στις αγορές του Ηνωμένου Βασιλείου με περίπου 986,000 λήψεις της εφαρμογής της μέχρι το τέλος Ιουνίου 2020. Το ανθισμένο μέλλον τέτοιων πλατφορμών είναι επίσης σαφές καθώς 8.6 εκατομμύρια Βρετανοί σχεδιάζουν να χρησιμοποιήσουν υπηρεσίες BNPL στο μέλλον και 9.5 εκατομμύρια άνθρωποι είπαν ότι θα απέφευγαν πλατφόρμες λιανικής που δεν προσφέρουν επιλογές BNPL.
Η Αναγκαιότητα των Κανονισμών
Οι κανονισμοί για κάθε αναδυόμενο κλάδο καθίστανται απαραίτητοι όταν καταλαμβάνει μια σημαντική αγορά και υπάρχουν κίνδυνοι για τους καταναλωτές. Το BNPL ελέγχει όλα αυτά τα κριτήρια.
«Με την αυξανόμενη επέκταση των εμπειριών τύπου BNPL σε πιο άμεσες προσφορές προς τους καταναλωτές (αντί να διευκολύνονται μέσω ενός εμπόρου), θα περιμέναμε να δούμε τις ομάδες απάτης τους να δοκιμάζονται με διαφορετικούς τρόπους», δήλωσε ο Naftali Harris, Ιδρυτής και Διευθύνων Σύμβουλος της SentiLink.
«Υπάρχουν πολλές αποχρώσεις στους τύπους απάτης που θα δει ένας πάροχος BNPL ανάλογα με τη στρατηγική προϊόντων και το μείγμα εμπόρων, και αυτός ο τύπος απόχρωσης είναι κάτι που πιθανώς υποτιμάται από όσους δεν έχουν εργαστεί ποτέ στο παρελθόν σε κίνδυνο. Ενώ υπάρχουν πολλά μέρη σε μια τυπική συναλλαγή, οι εταιρείες BNPL είναι αυτές που φέρουν τον κίνδυνο ζημιών από αθετήσεις ή δόλια δάνεια. Εάν τα δάνεια πωληθούν, μέρος αυτού του κινδύνου μετατοπίζεται σε παρόχους κεφαλαιαγοράς. Ως εκ τούτου, τόσο οι έμποροι όσο και οι καταναλωτές πρέπει να αξιολογούνται για τον κίνδυνο».
Ωστόσο, ο αντίκτυπος των κανονισμών στον κλάδο BNPL παραμένει να φανεί καθώς το Ηνωμένο Βασίλειο και άλλες ρυθμιστικές αρχές εφαρμόζουν τους νόμους. Αν και οι κανονισμοί δεν αναμένεται να είναι σαν τον κανονικό τραπεζικό κλάδο, θα εξακολουθήσουν να έχουν σημαντικό αντίκτυπο στον κλάδο.
«Είναι δύσκολο να το πούμε γιατί δεν ξέρουμε τι ακριβώς θα περιλαμβάνει ο κανονισμός. Το χειρότερο σενάριο για τον κλάδο είναι εάν καταλήξει παρόμοιο με τους κανονισμούς για τα δάνεια payday, κάτι που θα ανάγκαζε την αγορά να ενοποιηθεί ή να υποχωρήσει. Στην καλύτερη περίπτωση, εξαλείφει τις πρακτικές που βλάπτουν τους καταναλωτές και ανοίγει τον δρόμο για το χωρίς τριβές BNPL να αποτελεί μέρος των καθημερινών επιλογών μεθόδων πληρωμής στο διαδίκτυο», είπε ο Fong.
Είναι Δικαιολογημένο;
Ωστόσο, οι ρυθμιστικές αρχές θα πρέπει να έχουν αρκετή προσοχή για να το δικαιολογήσουν ρυθμιστική επιβολή. Αυτό θα πρέπει να είναι ακόμη υψηλότερο για έναν τομέα που λειτουργεί με εξαίρεση.
Ο Kirketerp-Moller του Muinmos είπε: «Καθώς αυτός ο τομέας βασίζεται, βασικά, σε μια εξαίρεση από τη ρύθμιση, νομίζω ότι οι εκτιμήσεις δεν πρέπει να είναι τόσο ουσιαστικές. Εάν υπάρχει πραγματική πιθανότητα πρόκλησης βλάβης στον καταναλωτή (και φαίνεται ότι υπάρχει, ακόμα κι αν μιλάμε για σχετικά μικρά ποσά). και μια πιθανή μεγαλύτερη συστηματική βλάβη (και εδώ, είναι η πολύ γρήγορη ανάπτυξη αυτού του τομέα που δείχνει ότι υπάρχει)· Νομίζω ότι αυτό είναι αρκετό για να δικαιολογήσει την ελαχιστοποίηση ή την απόσυρση της εξαίρεσης (και την επιβολή κανονιστικών απαιτήσεων όπως ελέγχους καταλληλότητας, υποχρεώσεις αναφοράς υπέρ των αξιολογήσεων πιστοληπτικής ικανότητας και καλύτερες διαδικασίες KYC).
Τώρα η αναμονή είναι γύρω από το σχέδιο νόμου της κυβέρνησης του Ηνωμένου Βασιλείου. Πρέπει να φανεί εάν οι νομοθέτες επιβάλλουν μόνο βασικούς ελέγχους ή κάποιους αυστηρούς κανόνες που βλάπτουν τον κλάδο.
- μυρμήγκι οικονομική
- blockchain
- συνέδριο blockchain fintech
- chime fintech
- coinbase
- Coingenius
- συνέδριο κρυπτογράφησης fintech
- Οικονομικά μεγεθύνει
- fintech
- εφαρμογή fintech
- καινοτομία fintech
- OpenSea
- PayPal
- μισθός
- πληρωμές
- Πλάτων
- πλάτων αι
- Πληροφορία δεδομένων Plato
- Πλάτωνα δεδομένα
- platogaming
- ξυράφι
- κανονισμοί
- revolut
- Ripple
- τετράγωνο fintech
- ρίγα
- tencent fintech
- xero
- zephyrnet
