El puesto Tipos de Seguros que Necesitan los Trabajadores por Cuenta Propia by Robyn Latchman, CFP, CLU, EPC apareció por primera vez en Benzinga. Visita Benzinga para obtener más contenido excelente como este.
Como trabajador por cuenta propia, asume responsabilidades no solo relacionadas con los servicios o productos que vende, sino también con todos los aspectos de la gestión de un negocio. El seguro comercial cubre sus operaciones comerciales diarias. ¿Cuáles son los cuatro tipos de seguros comerciales esenciales que todo trabajador por cuenta propia debería considerar?
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Tabla de contenidos. [Espectáculo]
#1 Responsabilidad general comercial: La cobertura de reclamos por daños a la propiedad de terceros y lesiones corporales causadas por su negocio como resultado de negligencia o accidentes inesperados protegen su negocio. El seguro de responsabilidad general comercial puede incluir cosas como lesiones o daños a un tercero que se produjeron a partir de sus operaciones comerciales; propiedad o lesiones corporales causadas por un producto que vende o suministra; denuncias de difamación, calumnias o publicidad engañosa; o el costo de reparar o reemplazar una propiedad que está alquilando u ocupando.
#2 Responsabilidad general: El seguro de responsabilidad general es una cobertura que protege contra reclamos por los cuales usted y su empresa podrían ser considerados responsables. Por ejemplo, si alguien se lastima en su oficina o derrama la muestra de pintura que le está mostrando en su alfombra antigua, su póliza de responsabilidad general podría ayudar.
#3 Responsabilidad profesional (Errores y Omisiones): El seguro de responsabilidad profesional ofrece protección financiera por supuesta negligencia o falta de entrega de un servicio según lo prometido. Por lo general, incluye cobertura de costos legales y daños relacionados con servicios profesionales, medios, publicidad y productos defectuosos o que causan lesiones. La responsabilidad profesional cubre las demandas que alegan negligencia, mala conducta o falta de prestación de los servicios prometidos, y la responsabilidad general cubre daños a la propiedad o lesiones corporales de terceros.
#4 Responsabilidad cibernética: Los ataques cibernéticos, las filtraciones de datos y los ataques informáticos causan estragos en las empresas. El seguro de responsabilidad cibernética cubre los sistemas comerciales que son pirateados, las reparaciones del sistema y las demandas. Una póliza completa contra delitos cibernéticos cubriría cosas como la pérdida de fondos de los ataques cibernéticos, incluidos el phishing, la piratería, la ingeniería social, la restauración de datos y los gastos legales. La principal diferencia entre una violación de datos y un ataque cibernético es quién está cubierto por el acto. En una violación de datos, la única cobertura es para su empresa. En un ataque cibernético, su empresa y otras personas afectadas están cubiertas por la póliza.
¿Está obligado a tener un seguro de salud si trabaja por cuenta propia?
Como trabajador por cuenta propia, no está obligado a tener un seguro de salud. Puede comprar un plan de seguro médico privado o inscribirse en un plan del Mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Otros tipos de seguros de salud podrían beneficiarte como trabajador por cuenta propia.
#1: Seguro de accidentes: Este tipo de cobertura te protege en caso de accidente. Hay diferentes opciones disponibles; por ejemplo, su cobertura de accidentes podría comenzar a pagar a los 7 días y su cobertura de enfermedad a partir de los 90 días. Cuanto más largo sea el período de espera, más bajas serán las primas.
#2: Seguro de discapacidad: Esta póliza reemplaza una cierta porción de sus ingresos después de impuestos si queda discapacitado o no puede trabajar a tiempo completo o parcial. Puede pagar por un período a corto o largo plazo según las definiciones en la redacción de la póliza. Otras pólizas disponibles pueden cubrir sus gastos comerciales fijos, como el alquiler, los costos de publicidad y los préstamos.
Los contratos varían en los montos de las primas que pagaría por su póliza. Las primas se basan en clases ocupacionales, su salud, su trabajo, edad, cláusulas adicionales que elija y los ingresos que está protegiendo. Las compañías de seguros no siempre calculan sus ingresos de la misma manera y no usan las mismas definiciones.
#3: Seguro de enfermedades críticas: Si usted, como trabajador por cuenta propia, compra este tipo de póliza, recibiría un pago en efectivo de la compañía de seguros en caso de una enfermedad cubierta. Hay varios tipos de pólizas en el mercado y, al igual que el seguro por discapacidad, usted elige lo que le conviene más para cobrar en la póliza. El seguro de enfermedades críticas representa una buena manera para que su negocio lo ayude con las facturas inesperadas y sus gastos mensuales regulares.
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En el pasado, los planes de seguro médico de Aetna estaban disponibles en los Mercados de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) en todo el país. Aunque Aetna ya no ofrece planes que cumplen con ACA, la compañía continúa haciendo que la atención médica sea más asequible a través de la cobertura de la Parte D de Medicare Advantage y los planes de seguro dental.
Las opciones de Medicare de Aetna se extienden a la mayor parte del país, y las primas de los planes Advantage comienzan en $0 al mes. La cobertura de la Parte D, que ayuda a pagar los medicamentos recetados, comienza en alrededor de $7 al mes en la mayoría de los estados. Además, Aetna ofrece opciones de seguro dental y plan de descuento dental que cualquier persona que no tenga cobertura dental a través de su empleador puede aprovechar. Además, Aetna también ofrece una serie de beneficios adicionales que no se ven con otros proveedores de cobertura, incluidos descuentos en medicamentos recetados y recompensas por cumplir con los objetivos de salud.
- Soporte para miembros
- Ofrece múltiples ofertas de aplicaciones móviles para recompensarlo por alcanzar sus objetivos de acondicionamiento físico
- Los planes de descuentos dentales pueden incluir cobertura para medicamentos recetados
- Planes Medicare Advantage disponibles sin primas mensuales
- El seguro de la vista solo está disponible cuando se compra con un plan dental
- El seguro de salud que cumple con ACA ya no está disponible
Blue Cross Blue Shield consta de 35 compañías separadas que brindan el seguro médico para aproximadamente un tercio de los estadounidenses. La compañía presta servicios en los 50 estados, Washington DC, Puerto Rico y muchas áreas internacionales.
Mientras busca los afiliados de BCBS cerca de usted, comprenda qué planes de salud están disponibles, así como el costo del seguro de salud. Ofrece una amplia cobertura que brinda a casi todos los estadounidenses la oportunidad de comprar un plan de salud afiliado a BCBS. Sin embargo, asegúrese de leer sobre la compañía porque las primas y los deducibles pueden no ser adecuados para usted y sus circunstancias.
- Deseo de un nuevo médico con muchas opciones.
- Sin tope en los límites máximos anuales
- Cobertura integral con descuentos exclusivos y alianzas
- Cobertura en los 50 estados y fuera del país
- Cubre medicamentos genéricos y de marca
- Amplia red de médicos, hospitales y especialistas
- Planes ofrecidos a través de compañías regionales, lo que significa que debe buscar políticas específicas en su compañía regional
- La línea principal de atención al cliente puede ser difícil de alcanzar
Cigna Health Insurance ofrece un seguro de salud privado de bajo costo y planes Medicare Advantage y complementarios para familias e individuos. Fundada en 1982 y con sede en Bloomfield, Connecticut, la compañía ofrece una amplia variedad de planes de seguro de salud que incluyen tres planes Bronce, cuatro Plata y uno Oro. Todos los planes de Cigna son planes EPO, lo que significa que todos están dentro de la red. Las visitas gratuitas de telesalud vienen con todos los planes y están disponibles para los clientes las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
Los planes de cobertura de cuatro niveles de metal incluyen:
- Bronce
- Bronce expandido
- Silver
- Gold
Los planes de seguros privados individuales y familiares de Cigna están disponibles en Marketplace y a través del sitio web de Cigna, así como con agentes autorizados en cada estado. Debido a que se venden a través del Mercado, solo se pueden comprar durante el período de inscripción abierta de su estado. Se aplican períodos especiales de inscripción para circunstancias especiales.
- Fácil acceso a los beneficios
- Programas de farmacia
- Cuentas de ahorros y gastos como HSA y FSA
- Planes complementarios
- Entrega a domicilio de recetas
- Aplicaciones móviles de gestión de la salud
- Reemplazo fácil de la tarjeta de identificación
- Deducibles potencialmente altos
- No disponible en los 50 estados
UnitedHealthcare es una compañía de seguros que se dedica a hacer que el sistema de atención médica funcione mejor para todos. Sus planes pueden atender a clientes de todas las edades, desde la infancia hasta los años de jubilación. La compañía se asocia con más de 1.3 millones de profesionales de la salud y más de 6,500 hospitales para dar a los clientes la libertad de acceder a la atención médica dondequiera que estén. Este proveedor de seguros tiene una sólida posición financiera y buenas calificaciones, lo que lo convierte en una opción confiable para casi todos.
- Personas que desean flexibilidad en su cobertura de atención médica
- Personas que quieren cobertura de seguro suplementario
- Personas que califican tanto para Medicare como para Medicaid
- Ofrece una amplia variedad de planes.
- Fuertes calificaciones financieras y de servicio al cliente
- Planes ACA y no ACA disponibles
- No todos los planes cumplen con ACA
- El sitio web puede dificultar la obtención de un presupuesto.
¿Los dueños de negocios en el hogar necesitan un seguro comercial?
¿Qué pasaría si fueras un fotógrafo de bodas y tu trabajo estuviera completo? Fuiste a tu oficina para dejar todo y volviste a salir para hacer algunos mandados y regresaste un par de horas más tarde para descubrir que entraron en la oficina de tu casa. ? En un caso como este, su empresa se beneficiaría de contar con pólizas de seguro comerciales estándar.
Conectarse con un corredor de seguros que trata con varias compañías de seguros puede ser ventajoso para que pueda ayudarlo a elegir qué pólizas funcionan mejor para su tipo de industria.
Factores de Riesgo para los Trabajadores por Cuenta Propia
Cuando trabajas para ti mismo, obtienes los beneficios de ser el jefe. Sin embargo, todos los riesgos que conlleva ser propietario de un negocio también recaen sobre usted.
#1 Perderse los ahorros para la jubilación: ¿Le ha preocupado perderse los beneficios de los planes de jubilación de la empresa? Trabajadores por cuenta propia tener acceso a planes que pueden configurar por su cuenta; las tres opciones principales incluyen SEP-IRA, Solo 401(k) y SIMPLE IRA. Cada uno de estos tiene sus ventajas y desventajas.
#2 No pagar impuestos sobre la renta estimados e impuestos de la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (FICA): Como trabajador por cuenta propia, debe realizar un seguimiento y archivo impuestos sobre la renta federales y estatales, así como sus contribuciones a Medicare y al Seguro Social. Como trabajador independiente, debe presentar tanto la porciones del empleado y del empleador.
#3 Saltarse el seguro de vida: El seguro de vida para autónomos es importante por varias razones. Si muere prematuramente, las deudas por iniciar su negocio pueden acumularse. Si está casado, es posible que su pareja necesite contratar a alguien que tome su lugar para terminar los proyectos que se han iniciado. Es posible que tenga hijos y un seguro de vida personal inadecuado o inexistente para cubrir su hipoteca, matrícula universitaria o gastos funerarios. El seguro de vida puede ser económico si elige una póliza a término.
#5 Ir solo: Como propietario único, trabajar de forma independiente es la norma. Nadie supervisa tu trabajo y te mantiene motivado.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el impuesto sobre el trabajo por cuenta propia?
El gobierno de los EE. UU. impone impuestos de Medicare y del Seguro Social sobre los salarios ganados. La tasa del impuesto sobre el trabajo por cuenta propia es del 15.3 % y consta de dos partes: 12.4 % para la seguridad social (vejez, sobrevivientes y seguro de invalidez) y 2.9 % para Medicare (seguro hospitalario). Cuando trabaja para un empleador y gana salarios W2, el empleador paga la mitad del impuesto y usted paga la otra parte, que se deduce de su cheque de pago y lo envía su empleador. Cuando trabajas para ti mismo, tienes que pague el monto total y envíelo usted mismo al IRS.
¿Se pueden deducir las primas de seguro de vida como un gasto comercial?
Aunque puede deducir muchos gastos como propietario de un negocio por cuenta propia, incluidas las primas de seguro de salud y las primas de seguro de responsabilidad civil general, el costo de las primas de seguro de vida regulares generalmente no es deducible. Las primas para ciertos tipos especiales de seguros comerciales, como el seguro de vida para personas clave y los acuerdos de compra-venta, pueden ser deducibles, pero las primas de los seguros de vida estándar generalmente no lo son.
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