La Generación Z desconfía de los bancos. Muchos menores de 26 años culpan a los bancos por los actuales problemas económicos del mundo. A sus ojos, “demasiado grandes para fracasar” significa que los peces gordos siempre ganan, a expensas de los jóvenes y los excluidos.
Muchos no ven por qué los bancos necesitan existir. En su opinión, las finanzas descentralizadas basadas en plataformas P2P habilitadas por blockchain en algún momento eliminarán la necesidad de una banca centralizada.
Esa falta de fe en los bancos establecidos ya está teniendo importantes efectos perturbadores. Es mucho menos probable que la generación Z se quede con su primera opción de proveedor de cuentas bancarias. En el pasado, muchos jóvenes se registraron en el mismo banco que sus padres y se quedaron allí de por vida. Pero eso está cambiando dramáticamente rápidamente. En el Reino Unido, por ejemplo, la clara mayoría (57%) de los adultos de la Generación Z cambiaron de proveedor a los dos años de cumplir 18 años, en comparación con sólo el 26% de los Millennials, el 19% de la Generación X y el 16% de los Boomers en la misma etapa. en sus vidas. De Boomer a Generación Z, eso es 3.5x
incrementar en la probabilidad de cambio.
A menos que los bancos hagan algo rápido para atraer a este segmento, sus perspectivas a largo plazo son sombrías.
Según Morgan Stanley, la Generación Z asume el papel de mayor impulsor de la demanda neta de nuevos préstamos en 2026, cuando comience a dominar el punto óptimo clave para los préstamos entre 25 y 40 años.
Préstamos a la Generación Z
Los bancos establecidos son conscientes de esta dinámica, por supuesto, y están probando varias estrategias para afrontarla. Estos van desde ampliar filosofías basadas en un Propósito que probablemente resuenen mejor entre los clientes más jóvenes, hasta tomar participaciones en neobancos desafiantes, donde obtienen acceso privilegiado al impacto de nuevos enfoques y tecnologías.
Dado que los préstamos son el principal motor de la rentabilidad bancaria, esa también es un área clave de interés. El problema es que a los bancos les resulta relativamente difícil otorgar préstamos a la Generación Z porque los más jóvenes tienden a tener “expedientes delgados”: historiales crediticios que carecen de detalles suficientes para permitir una toma de decisiones precisa. La razón es bastante simple: estos clientes simplemente no tienen los años necesarios para haber tomado suficientes decisiones financieras para generar datos que sean significativos para los bancos que utilizan modelos y procesos de suscripción de préstamos convencionales.
Además de dificultar la apertura de una base de clientes de la Generación Z, esto también es problemático porque la Generación Z parece estar mucho más relajada que las generaciones anteriores a la hora de endeudarse y luego no pagar esos préstamos. En el Reino Unido, las solicitudes de quiebra contra jóvenes se multiplicaron por 10 en sólo tres años, y ahora los menores de 25 años contabilidad para el 6.5% de todos los casos de quiebra.
No faltan metadatos
Sin embargo, una cosa que la Generación Z tiene en abundancia son los metadatos. No sorprende afirmar que esta generación vive en dispositivos más que cualquier predecesora, lo que resulta en un rastro sin precedentes de metadatos de aplicaciones y teléfonos inteligentes.
Con las salvaguardas adecuadas de seguridad y privacidad, toda esta información podría usarse para tomar decisiones más precisas sobre los préstamos. A primera vista, esto puede parecer poco probable, pero muchos prestamistas ya han avanzado bastante en este camino.
Vuelve a funcionar en 2015 por
economista daniel björkegren, que examinó los registros telefónicos de 3,000 prestatarios. Concluyó, analizando el tiempo y la duración de las llamadas, y cuánto dinero gastaron los usuarios en sus teléfonos, que el banco en cuestión podría haber reducido los impagos en un 43%.
La ciencia del análisis del comportamiento basado en metadatos ha evolucionado considerablemente desde entonces.
Un documento de trabajo de 2018 por el Centro de Investigación Financiera de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos encontró que incluso metadatos mínimos, como el sistema operativo del dispositivo y el servidor de correo electrónico, pueden generar modelos predictivos de incumplimiento crediticio.
Un informe de investigación de 2021 demostró que incluso los tweets proporcionan información útil que se puede utilizar en sistemas de puntuación del comportamiento.
Por lo tanto, el concepto está bien fundamentado y también sabemos que numerosas fintechs de todo el mundo están construyendo hoy modelos de préstamos de IA basados en muchas formas de datos alternativos, incluidos metadatos de teléfonos inteligentes, como sustitutos del pago y el riesgo. Como resultado, los prestamistas están reduciendo el fraude y los incumplimientos de pago utilizando datos distintos de los tradicionales que se recopilan, con el consentimiento explícito de los usuarios, durante el proceso de solicitud de préstamo o cualquier otra interacción.
Lo que estamos descubriendo es que incluso aspectos como los patrones de instalación de aplicaciones, la dirección IP, los movimientos del mouse, los patrones de escritura y la duración de la sesión (por nombrar sólo algunos) ofrecen información importante sobre la propensión futura a pagar.
Una oportunidad para interactuar con la Generación Z
Los metadatos son la oportunidad para que los bancos y proveedores de tarjetas se vuelvan más relevantes para la Generación Z, con una mayor capacidad para atender a un segmento de la población que históricamente ha sido invisible en cuanto a archivos de crédito. Es más, esto se puede lograr con menores impagos, incluso en un grupo que parece estar menos preocupado por el impago.
Un mayor volumen de préstamos y al mismo tiempo reducir los costos por falta de pago equivale a una mayor rentabilidad. Para los bancos establecidos, donde los costos operativos generalmente han sido demasiado altos y cuyos productos han sido demasiado caros, esto los hace más competitivos frente a los rivales que actualmente están acaparando el mercado de la Generación Z.
Y no es probable que este enfoque aliene a los clientes objetivo. Como nativos de los teléfonos inteligentes, la Generación Z está menos preocupada por compartir datos que los segmentos más antiguos.
Una encuesta de McKinsey descubrió que la Generación Z es la que tiene más probabilidades de permitir que aplicaciones o sitios recopilen sus datos. Al mostrarles que los prestamistas pueden usar esos datos para brindar a la Generación Z acceso a crédito a un costo menor, podrán crear relaciones que podrían durar décadas.
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- Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/24897/banks-must-connect-with-gen-z–before-its-too-late?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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