Desafíos de cumplimiento que afectan a los prestamistas de consumo

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Los préstamos son un negocio difícil: ya es bastante difícil lidiar con los riesgos ordinarios en los préstamos al consumidor. Pero los prestamistas también se enfrentan a regulaciones abrumadoras y en constante cambio. Afortunadamente, hay formas de mitigar el riesgo. Uno de los mejores es asegurarse de que los datos utilizados para evaluar los préstamos sean completos y precisos. Así evitará tropezar con los cables trampa establecidos por un laberinto de regulaciones complejas y cambiantes.

Las regulaciones federales de préstamos incluyen:

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (Reglamento B): garantiza que los solicitantes no sean discriminados en una transacción de crédito.
Transferencias electrónicas de fondos (Reglamento E): protege a los consumidores que utilizan transferencias electrónicas de fondos y remesas.
Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Reglamento F): prescribe las reglas federales que rigen a los cobradores de deudas
Informes crediticios justos (Regulación V)
Veracidad en los préstamos (Reglamento Z)
Ley de secreto bancario

Si esas no son suficientes regulaciones, cada estado tiene regulaciones que afectan la provisión de crédito al consumidor. Y esas reglas, federales y estatales, están sujetas a cambios. Mantenerse actualizado y en cumplimiento es costoso y requiere mucho tiempo.

Hay dos estrategias clave que utilizan los prestamistas para cumplir. En el primero, "cumplimiento reactivo", los prestamistas definen políticas, realizan negocios y producen informes de cumplimiento. Los informes forman la base para corregir errores y ajustar políticas para resolver errores sistémicos.

La segunda estrategia, “cumplimiento proactivo”, aún requiere los elementos esenciales de definición de políticas, operación comercial y generación de informes, pero existe una diferencia fundamental. El diseño de procesos de negocio. construye en cumplimiento. prestamistas que usan Informado para préstamos de consumo (personales), para automóviles y para estudiantes se benefician de las características de cumplimiento integradas. Esto significa que el cumplimiento está ocurriendo incluso cuando no es una prioridad, y se abordan las métricas de riesgo y seguridad.

Si bien la creación de una función interna de cumplimiento es costosa, el incumplimiento es mucho más costoso. El año pasado, el CFPB impuso multas de 19.2 millones de dólares a un prestamista^{[ 1 ]} por errores en los informes de crédito. Los riesgos de estas sanciones justifican invertir en el cumplimiento y las sanciones financieras son solo una parte del gasto.

Los prestamistas deben considerar:

Costo reputacional: los hechos se conocen cuando los prestamistas son penalizados por incumplimiento. La publicidad negativa asociada ahuyenta el negocio.
Costo operativo: Entre las sanciones por incumplimiento se encuentra la exigencia de implementar controles más estrictos o someterse a auditorías más frecuentes.
Pérdida de ingresos: la productividad reducida debido a cambios operativos y la disminución de la demanda debido al daño a la reputación perjudicaron los ingresos.
Aumento del alcance de la auditoría: el escaneo de vulnerabilidades de ciberseguridad y las evaluaciones de riesgos son costosos
Hacer cumplir el acceso y el flujo de información para protegerlo de funciones no relacionadas con la seguridad. Esto reduce los gastos y los recursos necesarios para mantener los sistemas y reduce el alcance de las auditorías.

Las sanciones por fallas regulatorias sugieren la necesidad de un “plan de negocios de cumplimiento”. Un plan completo incluye:

Un mandato ejecutivo para la política y la estrategia de cumplimiento
Una organización que incluye un Oficial de Cumplimiento sénior
Procedimientos de cumplimiento definidos y automatizados
Capacitación y educación regulares y completas
Supervisión y auditoría interna
Cumplimiento de estándares con lineamientos disciplinarios bien publicitados
Acciones correctivas rápidas para los problemas detectados
Uso adecuado de los servicios de apoyo externo

El “uso apropiado de los servicios de soporte externo” incluye soluciones de software. Entre los procesos de negocio que soporta el software basado en IA se encuentran:

Gestión de cumplimiento
Automatización de auditoría
Moneda reglamentaria
Aseguramiento de la calidad de los datos.

Los modelos de negocios para préstamos al consumidor están en transición y lo digital se está expandiendo. Los prestamistas están reestructurando los flujos de trabajo y las experiencias de los clientes. La externalización de las actividades de cumplimiento es una forma de acelerar las transiciones y administrar un elemento de costo significativo.

Los prestamistas deben crear una hoja de ruta para el cumplimiento automatizado en el entorno regulatorio en constante cambio porque la automatización es clave para la gestión de costos y la protección de las ganancias. La exposición al riesgo, las necesidades comerciales y el cumplimiento deben discutirse en todos los niveles de la organización. Busque orientación sobre la evaluación de riesgos, priorizándolos y los controles asociados y clasificando su nivel de impacto. La alta gerencia y las partes interesadas tendrán entonces una línea de visión clara de los impactos del riesgo y un camino hacia el cumplimiento.

^{[ 1 ]} https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf