Banca componible más allá del núcleo

En mi publicación de la columna anterior, ofrecí una descripción general de lo que es la banca componible y destaqué el gran trabajo que está realizando la Red de Arquitectura de la Industria Bancaria (BIAN) para definir los servicios bancarios.

Debido a que me concentré tanto en la banca central y digital, se me ocurrió que es posible que no les haya dejado claro a quienes no están familiarizados con BIAN que su definición de servicio cubre todos los aspectos del negocio de la banca. Eso significa cubrir cómo se ejecutan nuestras operaciones de TI, marketing/ventas, recursos humanos, relaciones con los inversores, etc. Esto está muy en línea con el famoso dictado de Jeff Bezos de que cada parte del panorama tecnológico de Amazon debe tener una API.

El alcance de la banca componible va mucho más allá de la banca central y es otra razón por la cual los bancos deben mirar más allá de los proveedores de banca central para la arquitectura empresarial componible. Una pregunta inmediata sería ¿por qué un banco debería hacer algo tan dispar como los sistemas de contratación de personal o el cobro de deudas como un servicio? Para mí, la respuesta corta es la innovación.

Esto podría ser de muchas formas:

Nuevas fuentes de ingresos: Si el banco se vuelve realmente bueno en cualquiera de estas otras áreas, podría decidir ofrecer eso como un servicio a sus clientes. ¿Por qué no “vender” sus plataformas de cobro de deudas para que sus clientes de banca pyme puedan gestionar mejor sus deudas? ¿O ofrecer contratación como servicio para que los clientes comerciales puedan mejorar su contratación?

Eficiencia de costo: Para los bancos más grandes que están aislados, por marcas, productos o segmentos de clientes, por ejemplo, tener servicios centralizados disponibles a través de la nube significa que pueden compartir más fácilmente los mismos servicios operativos en lugar de obtenerlos por separado y duplicar el gasto.

Eficacia del servicio: Para simplificar muchos de estos servicios operativos, muchas empresas han utilizado soluciones ERP monolíticas que, al igual que las soluciones bancarias centrales heredadas, han vinculado a las empresas a su plataforma. Ahora, las soluciones ERP modernas permiten servicios comerciales operativos componibles, lo que permite a los clientes moverse entre proveedores para servicios específicos con mayor facilidad.

Los proveedores bancarios centrales modernos han comenzado a asimilar un ecosistema o mercado de soluciones de terceros a partir del cual los bancos pueden componer su plataforma bancaria. Por lo general, se han limitado a soluciones bancarias puras, no a soluciones generales de operaciones comerciales.

Sin embargo, soluciones como TomorrowX están comenzando a llenar este vacío para permitir que los bancos creen un banco totalmente componible y no solo el sistema bancario. TomorrowX apunta a una gama de servicios mucho más amplia que solo operaciones y banca y tiene un catálogo de más de 500 componentes que se pueden utilizar.

Si bien esto parece mucho, la oportunidad es mucho mayor. La posibilidad es que la gama de componentes supere en número a la cantidad total de aplicaciones en cualquiera de las tiendas de aplicaciones móviles actuales (actualmente hay poco menos de cinco millones entre Apple y Google).

Esta "arquitectura basada en componentes" no es nueva, y muchos usan la analogía de los ladrillos Lego para describir su visión. Sin embargo, varias cosas han cambiado.

La nube permite el aprovisionamiento de estos componentes sin tener que pasar por largos procesos de instalación y configuración o tener que comprar hardware y sistemas operativos específicos.

Los modelos de precios de software como servicio (SaaS) ahora permiten a las empresas mucha más flexibilidad para pagar la infraestructura y el software, lo que les permite probar y luego escalar de manera más rentable.

En el pasado, los desarrolladores tenían que preocuparse por CÓMO conectarse a estos componentes, pero con las API, esto se resuelve y ahora pueden enfocar su tiempo y atención en otra parte.

Un cambio a un enfoque componible presenta una gran oportunidad para que los bancos simplifiquen uno de sus mayores desafíos tecnológicos perennes, y es la integración de sistemas. Los más grandes tienen miles de sistemas, incluso los más pequeños tienen cientos. No todos están integrados; algunos deberían estarlo pero no pueden estarlo debido al costo y la complejidad. La necesidad de innovar y mejorar exacerba el problema de integración de sistemas.

No digo que todo esto sea súper fácil y barato. Es un poco como los teléfonos móviles: existieron durante un par de décadas, pero realmente despegaron a medida que el hardware se hizo más barato y más rápido, el ancho de banda mejoró y el software se volvió más fácil de usar y abierto para permitir el desarrollo y la innovación. Incluso entonces, han pasado más de 10 años después del primer iPhone para que más personas tengan un teléfono inteligente que no.

Solo digo que la visión de una ORGANIZACIÓN componible es más que solo un banco central, y que es más realizable hoy que nunca.

Acerca del autor.

Dharmesh Mistry ha trabajado en la banca durante 30 años y ha estado a la vanguardia de la tecnología y la innovación bancarias. Desde las primeras aplicaciones de banca móvil e Internet hasta inteligencia artificial (IA) y realidad virtual (VR).

Él ha estado a ambos lados de la cerca y no tiene miedo de compartir sus opiniones.

El es CEO de Pregunta a Homey, que se centra en la experiencia de los hogares, y es un inversor y mentor en proptech y fintech.

Sigue a Dharmesh en Twitter @dharmeshmistry y Etiqueta LinkedIn.

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