Hoy en día, el procesamiento de pagos con tarjeta de débito es una parte esencial del negocio de pagos. Dado que los clientes exigen opciones de pago seguras y sin inconvenientes, comprender los conceptos básicos del procesamiento de tarjetas de débito se ha vuelto más importante que nunca.
En esta publicación, exploramos los secretos del procesamiento de pagos con tarjeta de débito y lo llevamos en un viaje a través del flujo del proceso de transacciones con tarjeta de débito y las últimas tecnologías que están dando forma al futuro de los pagos con tarjeta.
Tabla de contenidos.
Puntos clave
- El procesamiento de pagos con tarjeta de débito es un proceso complejo que involucra a múltiples instituciones financieras.
- Las empresas deben conocer las diferentes tarifas asociadas con el procesamiento de pagos con tarjeta de débito (tarifas de intercambio y tarifas de margen).
- Existen diversas tecnologías de pago, como tarjetas con chip EMV, pagos sin contacto y billeteras móviles para procesar pagos con tarjeta de débito.
¿Cuál es la diferencia entre tarjetas de débito y crédito?
Una tarjeta de débito es un tipo de tarjeta de pago que debita los pagos directamente de la cuenta corriente del consumidor en lugar de solicitar un préstamo a un banco o emisor de la tarjeta. Las tarjetas de débito son similares en cuanto a comodidad a las tarjetas de crédito, pero también ofrecen muchas de las mismas protecciones al consumidor, especialmente cuando son emitidas por proveedores de servicios de pago conocidos como Visa o Mastercard.
Una tarjeta de crédito, generalmente emitida por una institución financiera como un banco, permite al titular pedir prestados fondos a la institución. Al utilizar la tarjeta, el titular se compromete a devolver el dinero prestado junto con los intereses, según los términos establecidos por la institución.
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A diferencia de las tarjetas de débito, donde las transacciones se deducen directamente del saldo disponible, los usuarios de tarjetas de crédito deben reembolsar el monto prestado antes de una fecha de vencimiento determinada. Si el monto total no se paga a tiempo, se pueden cobrar intereses sobre el saldo restante.
A continuación destacamos las diferencias clave entre tarjetas de crédito y débito:
Feature | Tarjetas de débito | Las tarjetas de crédito |
Fuente de fondos | Vinculado directamente a la cuenta bancaria del usuario. | Crédito otorgado por el emisor de la tarjeta |
Límite de gastos | Limitado a los fondos disponibles en la cuenta bancaria vinculada | Límite de crédito predeterminado |
Proceso de transacción | Tramitación inmediata del importe de la compra desde la cuenta bancaria | Dinero prestado que debe reembolsarse antes de la fecha de vencimiento |
Cargos por intereses | Normalmente sin intereses | Incurre en intereses si no se paga el saldo |
Construyendo crédito | No afecta directamente el puntaje crediticio | Puede impactar positivamente el puntaje crediticio si se usa de manera responsable |
Las tarjetas de débito y crédito son los métodos de pago más utilizados: el 54% de los consumidores utiliza una tarjeta de débito física o virtual y el 36% de los consumidores utiliza una tarjeta de crédito física o virtual.
Estadísticas sobre el método preferido de pago con tarjeta
Fuente: Encuesta de asesores de Forbes
Después de comparar las características de las tarjetas de débito y de crédito, pasemos ahora a la mecánica práctica de las tarjetas de débito. Comprender cómo funcionan estos instrumentos de pago en transacciones en tiempo real es un paso clave para las empresas de procesamiento de pagos.
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¿Cómo funciona una transacción con tarjeta de débito?
En esencia, el procesamiento de pagos con tarjeta de débito abarca los procedimientos entre bastidores necesarios para que el propietario de una empresa acepte tarjetas de débito de sus clientes. Sin embargo, desde la perspectiva del sistema de pagos, este es un proceso complejo que involucra varios pasos:
- Iniciación del cliente: el cliente presenta su tarjeta de débito como método de pago elegido para una transacción.
- Interacción con la tarjeta: la tarjeta se introduce, se toca o se pasa utilizando un dispositivo terminal de tarjeta en el punto de venta.
- Transmisión de datos: su sistema POS captura la información de la tarjeta y transmite estos datos a la red de procesamiento de tarjetas del cliente (como Visa o MasterCard).
- Verificación y evaluación de fraude: la red de procesamiento de tarjetas verifica los datos transmitidos para aceptar pagos con tarjeta de débito.
- Comunicación con el banco emisor: la red de procesamiento envía los datos al banco emisor, que es el banco que emitió la tarjeta de débito del cliente.
- Confirmación de fondos: el banco emisor confirma las transacciones con tarjeta de débito en línea y envía una señal de aprobación al comerciante o propietario de la empresa.
Flujo del proceso de transacción con tarjeta de débito
Fuente: Puerta de la investigación
Tipos de transacciones con tarjeta de débito
Las transacciones con tarjeta de débito se pueden dividir en tres categorías: pagos basados en PIN, pagos basados en firma y pagos móviles/sin contacto. Cada tipo de transacción con tarjeta de débito ofrece características y beneficios únicos que se adaptan a las diferentes preferencias y requisitos de seguridad de los clientes.
Transacciones basadas en PIN
Las transacciones basadas en PIN requieren que el cliente ingrese un número de identificación personal para su verificación. Este tipo de transacción se considera más segura que las transacciones basadas en firma porque el cliente debe ingresar un PIN único y confidencial para confirmar su identidad.
El uso de un PIN introduce una capa adicional de seguridad en el procesamiento de pagos con tarjeta de débito que dificulta el acceso no autorizado a la cuenta del cliente.
Transacciones basadas en firmas
Las transacciones basadas en firma, por otro lado, se procesan a través de redes de tarjetas de crédito y requieren la firma del cliente para su autorización. La transacción se procesa como una transacción de crédito y el cliente no tiene que ingresar un número PIN. En su lugar, deben proporcionar una firma para autorizar la transacción.
Si bien este método es menos seguro que las transacciones basadas en PIN, proporciona una alternativa de pago más conveniente para los clientes que no desean utilizar un PIN.
Pagos móviles y sin contacto
Los pagos móviles y sin contacto utilizan la tecnología Near Field Communication (NFC) para permitir transacciones rápidas y convenientes sin contacto físico. Los clientes pueden simplemente tocar su tarjeta o dispositivo móvil en un terminal compatible para iniciar una transacción. Esta tecnología proporciona un nivel adicional de comodidad y seguridad, ya que los clientes no necesitan ingresar un PIN ni proporcionar una firma para procesar pagos con tarjeta de débito.
Ejemplos de métodos de pago sin contacto incluyen Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.
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Tarifas de procesamiento de pagos con tarjeta de débito
Si va a iniciar un negocio de procesamiento de pagos, es esencial comprender las tarifas de procesamiento de pagos con tarjeta de débito. Es un proceso complejo ya que las tarifas de transacción incluyen tarifas de intercambio y márgenes de beneficio del procesador de pagos y pueden variar según el tamaño de la transacción y la categoría del comerciante.
Tarifas de intercambio
Las tarifas de intercambio las establecen las redes de tarjetas y se pagan al banco emisor por cada transacción. Estas tarifas están determinadas por una variedad de factores, que incluyen:
- el tipo de transacción
- tipo de tarjeta
- tipo de transacción
- categoría de comerciante
Para una gestión eficaz de los costos de procesamiento de pagos, las empresas deben comprender cómo se calculan las tarifas de intercambio.
Marcas del procesador de pagos
Los márgenes del procesador de pagos son tarifas adicionales que cobran los procesadores de pagos por el procesamiento de pagos en línea con tarjeta de débito. Estos márgenes normalmente se comparten entre las partes involucradas en el procesamiento de las transacciones, incluido el procesador de pagos y el banco adquirente. Además, los márgenes suelen ser negociables y pueden diferir de un procesador a otro.
Comprender los márgenes de beneficio de los procesadores de pagos permite a las empresas negociar mejores tarifas y ahorrar en las tarifas de procesamiento de sus tarjetas de débito.
Tecnologías de procesamiento de pagos con tarjeta de débito
A medida que la tecnología continúa evolucionando, también lo hacen los métodos de pago disponibles para transacciones con tarjeta de débito. Hoy en día, las empresas pueden elegir entre diversas tecnologías de pago, como tarjetas con chip EMV, pagos sin contacto y billeteras móviles para procesar pagos con tarjeta de débito.
tecnología EMV
La tecnología EMV (Europay, Mastercard, Visa) mejora la seguridad mediante el uso de chips integrados en las tarjetas de débito. Estos chips generan códigos únicos para cada transacción, reduciendo el riesgo de fraude en comparación con las tarjetas de banda magnética tradicionales.
Pagos sin contacto
La tecnología Near Field Communication (NFC) permite pagos sin contacto, donde los clientes pueden simplemente tocar sus tarjetas de débito en un terminal compatible. Este método mejora la velocidad y la comodidad.
Carteras móviles
Las tarjetas de débito se pueden integrar en aplicaciones de billetera móvil como Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay. Los usuarios pueden realizar pagos tocando con sus teléfonos inteligentes o relojes inteligentes terminales compatibles.
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- Sistemas de punto de venta basados en la nube que ayudan a centralizar el almacenamiento y procesamiento de datos.
- Los sistemas de elementos seguros ofrecen un entorno dedicado y resistente a manipulaciones para almacenar información confidencial.
La adopción de estas tecnologías refuerza la infraestructura de seguridad, garantizando que las transacciones con tarjeta de débito se mantengan a la vanguardia en eficiencia, velocidad y seguridad.
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Terminando
El procesamiento de pagos con tarjeta de débito desempeña un papel vital en los negocios modernos, ya que proporciona un método de pago conveniente y seguro para los clientes. Al comprender los diversos aspectos del procesamiento de tarjetas de débito, las empresas pueden ofrecer a sus clientes una experiencia de pago segura y fluida. A medida que la tecnología continúa evolucionando, la adaptación a nuevos métodos de pago ayudará a las empresas de pagos a prosperar en el mundo en constante cambio de los negocios FinTech.
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