Una institución de dinero electrónico (EMI) es un símbolo de la evolución de los servicios financieros. Estas instituciones son más conocidas por el desembolso de dinero electrónico y la intermediación de pagos, que contribuyen a la valor total de los pagos digitales alrededor de $ 6,752,388 en 2021 y se espera que llegue a $ 10,715,390 para 2025.
Por lo tanto, es fundamental comprender qué son las instituciones EMI, cómo funcionan y en qué se diferencian de otros servicios financieros.
¿Qué es EMI?
EMI es un sistema avanzado y habilitado digitalmente para ofrecer servicios financieros en todo el mundo. Al ser una institución de servicios financieros, un EMI se diferencia de los bancos tanto en la regulación como en las operaciones. En esencia, un EMI es una entidad u organismo legal que ha obtenido una licencia de operación para desembolsar dinero electrónico. La licencia permite a EMI brindar los servicios que ofrecen los PSP tradicionales, además de emitir dinero electrónico.
¿Qué es el dinero electrónico?
El dinero electrónico, también conocido como dinero electrónico, es un equivalente digital del dinero en efectivo almacenado en los sistemas informáticos de EMI. billeteras electrónicas) o sistemas informáticos bancarios para facilitar las transacciones electrónicas. Debido a la enorme eficiencia de esta tecnología, el dinero electrónico se utiliza principalmente para actividades electrónicas. Su valor generalmente está determinado por los mismos factores financieros que la moneda fiduciaria y, por lo tanto, puede convertirse en una forma tangible.
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¿Cómo funciona una entidad de dinero electrónico?
Un EMI puede operar solo después de recibir una licencia de EMI de los organismos pertinentes. It opera como un banco, pero es importante entender que EMI NO es un banco. Teniendo en cuenta la cantidad limitada de información disponible sobre el concepto de EMI, la mayoría de las personas que han realizado negocios utilizando dinero electrónico lo hicieron sin siquiera saberlo.
¿Qué servicios brindan los EMI?
Los servicios clave realizados por las instituciones de dinero electrónico incluyen los siguientes:
- Emisión y distribución de dinero electrónico (los clientes mantienen sus fondos convertidos en dinero electrónico en el monedero electrónico (su cuenta en línea) y realizan pagos con esos fondos)
- Servicios de cambio de moneda
- Transferencias de crédito o débito directo
- Envío de dinero
- Retiros y depósitos de efectivo en cuentas de pago
- Proporcionar información de la cuenta
También es importante resaltar los servicios que NO brindan los EMI:
- cuentas bancarias
- Depósitos (u ofrecer garantías de depósito)
- Ofrecer cuentas bancarias porque no pueden recibir depósitos;
- Transacciones internacionales
Explicación de la licencia EMI
An Licencia de institución EMI es un documento legal otorgado por los organismos reguladores pertinentes a una institución, que autoriza a esta última a operar y desembolsar dinero electrónico.
Al establecer o establecer una institución de dinero electrónico (EMI), los futuros propietarios de EMI deben obtener una licencia de la FCA.
Si bien no se requiere una aprobación por separado para brindar servicios de pago, los EMI deben notificar a FCA sobre los servicios de pago que pretenden brindar. La opción “pequeño EMI UK” también está disponible en el Reino Unido, donde las actividades de la empresa están limitadas al Reino Unido y también limitadas por el volumen de pagos mensuales y el dinero electrónico promedio pendiente.
Cuándo solicitar una licencia EMI, el EMI previsto debe indicar que la empresa desembolsará dinero electrónico y ofrecerá servicios de pago relacionados. Como resultado, debe incluir datos sobre las operaciones y el plan de negocios de la empresa, las especificaciones iniciales de capital, las medidas de seguridad, los marcos institucionales y los controles internos, las prácticas y los procesos de la institución, las medidas de continuidad del negocio, las medidas de protección de datos, las medidas de cumplimiento ALD/CFT, e información sobre accionistas y acuerdos de subcontratación.
¿Cuáles son las ventajas de los EMI para los clientes?
En 2014, el La UE realizó más de 2.1 millones de compras con dinero electrónico, que creció a más de 4 mil millones en 2018. En 2019, hubo aproximadamente 4,6 mil millones de transacciones de dinero electrónico. Entonces, ¿qué está impulsando el aumento?
- Fácil accesibilidad
Los clientes del EMI valorarán la comodidad de la banca electrónica. No necesitan ir a un banco físico para realizar transacciones; podemos hacer la mayoría de las cosas desde casa, ahorrando más tiempo. - Servicios de pago las XNUMX horas
Los clientes pueden decidir cuándo acceder a información financiera específica y cuándo realizar transferencias u otras operaciones. - Sin riesgo de crédito
Dado que los EMI no utilizan el dinero de sus clientes para prestarlo, a diferencia de los bancos, los fondos de los clientes están seguros, encriptados y protegidos en sus cuentas. - Tarifas más bajas
Dado que los EMI procesan las transacciones de manera más fácil y rápida, resulta que son más económicas, lo que también se traduce en los clientes.
Institución de dinero electrónico vs. banco: ¿cuál es mejor?
Mientras que las instituciones bancarias fusionan (mezclan) los fondos de los clientes con sus fondos y utilizan ambos en el funcionamiento de sus negocios (por ejemplo, "para otorgar préstamos por cuenta propia"), las instituciones de dinero electrónico deben delimitar todos los fondos recibidos de los clientes y mantenerlos separados de los demás. los suyos en “cuentas estratificadas”.
Adicionalmente, a pesar de un EMI al tener acceso a los fondos de los clientes, no tiene licencia para desviar los fondos a otra cosa que no sean objetivos puramente transaccionales, como el desembolso y el reembolso de dinero electrónico.
Con respecto a los depósitos, las instituciones de dinero electrónico, a diferencia de los bancos, tampoco están autorizadas para recibir depósitos y ofrecer préstamos de fondos recibidos a cambio de dinero electrónico. Y en caso de que lo hagan, debe ser complementario y desembolsado principalmente en conjunto con el cumplimiento de un proceso de pago.
Entidades de dinero electrónico vs. entidades de pago autorizadas
Antes de profundizar en las diferencias entre ambos términos, comprendamos qué implica API, o entidad de pago autorizada.
¿Qué es la entidad de pago autorizada (API)?
Una Institución de pago es una clase de pasarela de pago establecida en virtud de la Directiva 2007/64/CE, a menudo conocida como la Directiva de servicios de pago 1 (PSD1). Ahora, PSD2 y su implementación nacional por parte de los Estados miembros de la UE controlan la actividad de las instituciones de pago.
Los PI son entidades creadas con el objetivo principal de proporcionar servicios de pago, pero también pueden participar en otras actividades económicas (instituciones de pago híbridas). Son instituciones clasificadas como proveedores de servicios financieros autosustentables que juegan un papel esencial y crítico en el sistema financiero.
A continuación se muestran algunos de los servicios clave que ofrecen las API:
- transacciones de pago, como transferencias de crédito y débitos directos a través de tarjetas de pago o dispositivos similares;
- desembolso de instrumentos de pago;
- servicios de transferencia de dinero;
- servicios de cambio de moneda;
- servicios auxiliares (asociados a sus servicios principales);
- préstamos
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EMI vs API: Diferencias entre entidades de dinero electrónico y entidades de pago
Ahora que estamos familiarizados con las EMI y las API, echemos un vistazo a algunas de las disparidades entre ambos conceptos:
- emisión de dinero
La capacidad de emitir dinero electrónico es la diferencia fundamental entre los EMI y los PI. Solo las instituciones de dinero electrónico pueden emitir dinero electrónico, mientras que los PI no. Al mismo tiempo, los EMI pueden brindar todos los servicios que brindan los PI (pero eso no significa que se les permita hacerlo automáticamente; esta área está estrictamente regulada, por lo que necesitan la autorización de una agencia reguladora nacional para brindar tipos específicos de pago). servicios
- Especificaciones de protección
las entidades de dinero electrónico y las Entidades de Pago deben seguir las medidas especiales de protección establecidas en EMD2 y PSD2. Las Instituciones de Pago que proporcionan iniciación de pago o información de cuenta, por otro lado, no están sujetas a ninguna obligación de salvaguarda. Además, la cantidad de efectivo que recibe una institución EMI por servicios vinculados al desembolso de dinero electrónico y servicios de pago no relacionados no puede mantenerse en la misma cuenta protegida.
- Cuentas
De acuerdo con el Artículo 4(12) de PSD2, una cuenta de pago se utiliza para realizar pagos en nombre de uno o más usuarios de un servicio de pago específico. Artículo 2, apartado 3, de la Directiva 2014/92/UE también establece que una cuenta de pago se mantiene a nombre de uno o más clientes y se utiliza para realizar transacciones de pago.
En términos básicos, cuando los fondos se transfieren a una cuenta de pago de una institución de pago, ese dinero debe ir acompañado de una transacción de pago específica.
A diferencia de una institución de dinero electrónico, una institución de pago no puede almacenar dinero en nombre del titular de una cuenta.
- Requisitos de capital inicial
Las instituciones de pago autorizadas han reducido considerablemente los requisitos de capital inicial que las instituciones de dinero electrónico, ya que no almacenan dinero en nombre de los clientes y, por lo tanto, deben transferir dinero a la cuenta a través de una transacción rastreable.
- Costos de licencia
Existe una variación en los diferentes costos de aplicación que deben pagar EMI y API además del requisito de capital inicial y otros requisitos de capital relacionados con la licencia.
Software de monedero electrónico para titulares de licencias de EMI
Teniendo en cuenta el rápido crecimiento de la digitalización y la evolución de la industria financiera para hacer frente a este crecimiento, se puede decir con certeza que las instituciones de dinero electrónico están aquí para quedarse.
Y como tal, los actores de la industria deben aclimatarse a las herramientas tecnológicas recientes para seguir siendo relevantes. En ese sentido, es imperativo contar con productos de pago de software adaptables para hacer frente a las crecientes necesidades de los consumidores.
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