Finanzas integradas: navegando por los desafíos

Introducidas por la banca abierta y alentadas por la evolución de los comportamientos de los clientes en medio de la pandemia, las finanzas integradas son una tendencia floreciente en el mundo fintech.

Las finanzas integradas, la integración de servicios financieros en las aplicaciones, sitios web o procesos comerciales de marcas no bancarias, ha introducido un nuevo modelo de distribución de servicios financieros y nuevas oportunidades para que las empresas ambiciosas influyan y mejoren la vida financiera de los clientes.

Crear un producto financiero es una tarea seria que requiere una inversión significativa en tiempo y recursos. Esto es particularmente cierto para las marcas que no tienen mucha experiencia previa en el campo de la tecnología financiera. Primero deben familiarizarse con el desarrollo y el lanzamiento de un nuevo producto que tenga una superposición limitada con su negocio principal antes de encontrar una manera de navegar por un panorama legal y regulatorio complejo.

Cuando se trata de manejar las finanzas y los datos de alguien, el cumplimiento y la regulación deben seguirse estrictamente en todos los niveles, tanto para reforzar la confianza del consumidor como para evitar sanciones.

La responsabilidad de este cumplimiento recae en última instancia en los proveedores, aunque debe haber colaboración y transparencia entre las instituciones financieras y los reguladores para ayudar a los proveedores a cumplir con los estándares regulatorios.

Además de cumplir con los requisitos reglamentarios, existen otros desafíos a tener en cuenta antes de ingresar al mundo de las finanzas integradas.

Los titulares reacios están frenando la marea

Las API de pago y banca abierta son los habilitadores clave para las finanzas integradas. Si bien estos han progresado y madurado para permitir que las finanzas integradas se vuelvan viables, este aún no es el caso para todos los mercados, lo que significa que las perspectivas de las finanzas integradas aún no son universalmente sólidas.

A menudo se dice que los bancos y otras instituciones financieras son algunas de las más lentas en adoptar nuevas tecnologías. Y este ciertamente ha sido el caso con la banca abierta y las API, y muchos todavía usan estructuras tecnológicas obsoletas para respaldar el comercio electrónico y los pagos internacionales.

También hay un signo de interrogación con respecto a su forma de pensar. Las finanzas integradas requieren una forma diferente de pensar, y para los bancos significa asociarse con una gama más amplia de empresas, diluir sus servicios y, en última instancia, desempeñar un papel menos importante para el usuario final.

Esto es difícil de aceptar para ellos, especialmente cuando ya están viendo los éxitos de los neobancos como Starling y Monzo en el espacio de pagos internacionales. La continua inercia de los grandes titulares cuando se trata de abrir completamente sus capacidades técnicas en el espíritu de la banca abierta presenta un desafío para el crecimiento de las finanzas integradas.

Mientras tanto, las fintech ágiles están más dispuestas y son más capaces de desarrollar API a gran velocidad, lo que permite que las ofertas integradas se asienten debajo de las interfaces frontales. Las marcas que deseen aprovechar los servicios financieros incorporados pueden buscar asociarse con estos proveedores especializados para asegurarse de que reciben la educación y el apoyo necesarios que permitan que el producto sirva tanto a su negocio como a sus clientes.

Calidad de los datos, privacidad y protección contra el fraude

Al considerar los desafíos funcionales en torno a las finanzas integradas, las API optimizadas por sí solas no son suficientes: necesitan datos de suficiente calidad y alcance. Por ejemplo, completar previamente un extenso formulario de solicitud para un producto financiero puede mejorar en gran medida el viaje del usuario, pero no si los datos disponibles son insuficientes para que el proveedor realice una evaluación precisa de la solvencia. Como los bancos establecidos todavía tienen una gran cantidad de datos, se espera que compren más el concepto de finanzas integradas.

Un factor importante en el éxito y la aceptación de las aplicaciones de finanzas integradas serán las disposiciones de privacidad de datos y las medidas para mitigar el riesgo de fraude. A medida que los ciberdelincuentes buscan nuevas oportunidades, Juniper Research ha pronosticado que el fraude de pagos en línea alcanzará un monto acumulado de $206 mil millones para 2025, que es diez veces el ingreso neto de Amazon.

Los consumidores deben asegurarse de que sus datos financieros estén completamente protegidos y seguros. Dado el poder de las API para transferir grandes volúmenes de datos complejos, los nuevos servicios y métodos de adquisición de clientes deben equilibrarse con un enfoque en la experiencia del usuario, poniendo al consumidor en control de su uso de datos.

Al adherirse a los protocolos y certificaciones de mitigación de riesgos adecuados, como ISO 27001, los proveedores pueden ofrecer a los consumidores un nivel de comodidad con el conocimiento de que su información personal está protegida con el mismo estándar que en los bancos. Esta es la razón por la que es esencial que los proveedores de finanzas integradas busquen asociaciones con anfitriones de finanzas integradas confiables y regulados.

A medida que avanzan las finanzas integradas, es probable que genere nuevas regulaciones y la expansión de las existentes, como las regulaciones contra el lavado de dinero como la Ley de Secreto Bancario (BSA). Además, las futuras soluciones de prevención de fraude se basarán en el aprendizaje automático a gran escala. Un informe reciente de la Unidad de Inteligencia de The Economist ha destacado este cambio hacia un panorama de soluciones de prevención de fraude habilitado por IA, afirmando que los bancos y las compañías de seguros verán un aumento del 86 % en la tecnología relacionada con la IA para 2025.