Cada neobanco su nicho (Joris Lochy)

En algunos de mis blogs anteriores (cfr. “¿Es inevitable una nueva ola de consolidación bancaria?” – https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html y “Neobancos
deberían encontrar su nicho para mejorar su rentabilidad” – https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) Ya compartí mi opinión
que será difícil para los neobancos sobrevivir mientras se centren en una oferta de servicios demasiado genérica y que tengan más posibilidades de éxito si Elija un segmento de clientes bien orientado y concéntrese en eso..

Si bien los actores financieros tradicionales a menudo se han centrado en todos los clientes para obtener los máximos efectos de escala (con algunas excepciones como los bancos privados), los neobancos con sus Huella digital pura y capacidad para ofrecer valor agregado digital interesante
xDSL, están en una posición ideal para segmentos de nicho de servicio.
Además, es casi imposible para los bancos establecidos competir con los neobancos en esos nichos, debido a sus grandes estructuras de costos operativos y sus limitaciones para entregar de manera rápida y eficiente los servicios específicos de valor agregado solicitados por cada cliente.
nicho.

Hoy en día ya se ven en todo el mundo más y más de esos neobancos que se enfocan en un segmento de nicho de clientes (basado en características como edad, sexo, origen...), por ejemplo, neobancos que se enfocan en

• Mujeres, por ejemplo, GoWomen, Sheroes, Elas o Lucy

• Comunidad LGBTQ +, por ejemplo, Daylight o Pride Bank

• Ciertas  grupos étnicos, minorías y/o inmigrantes, p.ej

  • Para la comunidad negra (y morena) están Kinly, MoCaFi, Greenwood, First Boulevard o Paybby

  • Para la comunidad latina e hispana existe Fortú o Valor

  • Para la comunidad asiática hay Cheese

  • Para los inmigrantes hay Justa o Mayoría

  • Para los expatriados indios está Swadesh

• banca islámica (siguiendo los principios de la Sharia), por ejemplo, Insha, Niyah, Fair, Rizq o Fardows

• Profesiones específicas, p.ej

  • Para los taxistas existe CabDost o Uber Money

  • Para doctores está Panacea Financial, Laurel Road o Cure

  • Para los músicos (y todos los que ganan dinero con la música) existe Nerve

  • Para los propietarios de pequeñas empresas, está Lunar, Novo o BlueVine.

  • Para los autónomos está Lance, Lili u Oxygen

  • Para los trabajadores temporales existe Gig Money o Moves Financial

• Mayor, por ejemplo, tarjeta de longevidad

• Los menores de edad (niños y adolescentes), por ejemplo, Copper, GoHenry, Greenlight, Kard, Yours o Streak

• recién casados, por ejemplo, enganchado

• personas con discapacidad, por ejemplo, Purple o específicamente para personas con demencia existe Sibstar

Un banco que se centre en un segmento de nicho específico podrá ofrecer un experiencia del cliente totalmente adaptada y altamente personalizada a su segmento de clientes (grupo objetivo), es decir

• Ciertas  Características solo relevante para ese segmento de clientes

• Ciertas  papa tanto para la apariencia (p. ej., imágenes y guía de estilo), el idioma y el tono utilizados y la marca general (p. ej., anuncios o creación de contenido)

Algunos ejemplos de estos altamente específicos característica y estilo son:

• Neobancos LGBTQ+ obviamente se distinguirán en su redacción (p. ej., terminología neutra en cuanto al género) y estilo (p. ej., no las imágenes tradicionales de marido y mujer que se ven en muchos bancos establecidos), pero también en características específicas. Por ejemplo, un
  fácil posibilidad de cambiar de género en los sistemas bancarios (lo que puede ser una pesadilla en los sistemas bancarios tradicionales), lo que permite utilizar su verdadero nombre y no su nombre oficial en todas las comunicaciones y en las tarjetas bancarias (cfr. Iniciativa de nombre verdadero de Mastercard) o
  un proceso de calificación crediticia y aceptación de crédito más adaptado para la comunidad LGBTQ+, pero también podríamos pensar en acuerdos (por ejemplo, en forma de reembolsos) para empresas específicamente aliadas con la comunidad LGBTQ+. Además, se pueden ofrecer servicios de asesoramiento específicos.
  se ofrece para procesos en los que la comunidad LGBTQ+ normalmente se enfrenta a una gran complejidad (legal, financiera y administrativa) como la subrogación, la adopción, la herencia, el cambio de sexo...

•  profesiones especificas, obviamente hay créditos específicos y construcciones de leasing asociadas a la profesión específica, pero el banco también puede actuar como revendedor y proveedor de servicios para herramientas específicas para la profesión (por ejemplo, equipos,
  programa…). Además también pueden existir seguros específicos, como seguros contra fallos médicos para médicos, seguros especiales de coche para taxistas o seguros de bicicletas para mensajeros en bicicleta. Características adicionales como el pago automático de impuestos trimestrales
  puede ser muy interesante para este grupo objetivo.

•  anciano esto puede consistir en características y elementos de estilo, como el uso de un tamaño de fuente más grande en todos los canales digitales y comunicación, brindando educación financiera y técnica, más posibilidad de contacto en persona, servicios especiales
  como la planificación de la sucesión o la asistencia sanitaria (como Jane, la spin-off de Belfius Insurance, que utiliza inteligencia artificial y sensores para permitir que las personas mayores vivan más tiempo en su propia casa)...

•  menores de edad esto consistirá en una oferta muy digital y enfocada en las redes sociales con mucha gamificación (para hacer que los servicios financieros sean más atractivos), colaboración con personas influyentes, servicios de educación financiera y de redes sociales (como
  por ejemplo, objetivos de ahorro que enseñan a los menores a ahorrar desde una edad temprana, pero también educan a los menores para que se mantengan seguros en las redes sociales), mecanismos de control específicos para los padres (por ejemplo, límites de gasto o control de los códigos de gasto de MCC, pero también una fácil supervisión de todos los aspectos financieros).
  acciones realizadas por el menor), acceso a eventos específicos (ej. venta de entradas de conciertos)…​

• Para los neobancos que se enfocan en grupos etnicos, puede ser importante tener todos los canales digitales y la comunicación traducidos a idiomas específicos y contar con departamentos de atención al cliente con un buen conocimiento del idioma, la cultura y la
  hábitos del segmento de clientes objetivo. Además, puede ser importante admitir plataformas específicas (p. ej., redes sociales) que son populares dentro de la comunidad objetivo, p. ej., Cheese, que se centra en la comunidad asiática, tiene todo traducido al chino, tiene
  un servicio de atención al cliente que habla chino con fluidez y ofrece comunicación a través de WeChat.

Aunque esta personalización dirigida puede ser una ventaja competitiva muy poderosa, no todo es color de rosa.
Una experiencia bien personalizada es más fácil decirlo que hacerlo, ya que ninguna persona encaja perfectamente en un segmento de nicho. Si eres un médico asiático gay, ¿haces operaciones bancarias con Cheese, Daylight o Panacea? Y qué hacer con los clientes que se mudan del segmento de nicho objetivo,
por ejemplo, si cambia de profesión, envejece...
Esto significa que cada neobanco de nicho no debe centrarse exclusivamente en el grupo objetivo, sino también atraer y retener clientes con una fuerte afinidad con el segmento de nicho objetivo. Esto solo se puede hacer ofreciendo un producto y servicio suficientemente rico y genérico.
ofreciendo.

Además, dicho banco de nicho no tendrá la efectos de escala de un banco titular o incluso de neobancos más genéricos. Esto significa que puede ser difícil para los neobancos de nicho competir en precio. Por lo tanto, los neobancos de nicho deberían centrarse en hacer
una diferencia a través de la calidad de sus productos y servicios de valor agregado que brindan y convertirse realmente en un socio confiable para la comunidad a la que sirven.

Este puesto de confianza en la comunidad objetivo puede ser un poderoso, pero también arriesgado "arma". Estos bancos de nicho pueden crecer muy rápido gracias al boca a boca, ya que a menudo las comunidades a las que sirven están altamente interconectadas, lo que significa
1 cliente influirá en gran medida en otro cliente o prospecto (por lo tanto, también la necesidad de programas efectivos de miembro-consigue-miembro). En el otro lado de la moneda, un pequeño error de comunicación o un pequeño problema con un cliente específico puede tener impactos de gran alcance.
debido al fuerte sentimiento de comunidad (compartido en grupos específicos de redes sociales). Por lo tanto, es extremadamente importante un seguimiento cercano de los grupos de redes sociales relevantes y personas influyentes de la comunidad objetivo y una reacción rápida (proactiva) a cualquier problema potencial.
para este tipo de neobancos de nicho. O como dicen, “la confianza toma años en construirse, segundos en romperse y una eternidad en repararse”.

Además, estos tipos de bancos pueden limitar su estructura de costos al

• Marketing muy dirigido, lo que permite ser muy rentable desde el punto de vista del marketing

• Dado que casi todas las características diferenciadoras de un banco de nicho están impulsadas por el front-end, es recomendable que este tipo de neobancos construir su oferta sobre una oferta de Banca como Servicio (como Solaris,...) o en sociedad con un titular
  banco o incluso uno de los neo-bancos existentes (por ejemplo, el banco Starling quiere comenzar a ofrecer sus servicios cada vez más como un servicio a otros bancos). Esto significa que el neobanco también puede evitar tener que obtener una costosa licencia bancaria, pero puede bastar sin
  licencia o una licencia de pago o dinero electrónico más barata.

• Construyendo un ecosistema sólido y eficaz de socios bien orientados, que puede enriquecer (complementar) la oferta del neobanco y permitir ofrecer nuevas características competitivas a un ritmo acelerado.

Claramente en una sociedad de hiperpersonalización (se trata de mí), el futuro es brillante para las ofertas de servicios eficientes y bien dirigidas, siempre que el banco también pueda evolucionar con sus clientes y mantener sus estructuras de costos muy por debajo
control. Para un banco de nicho, se debe preferir la rentabilidad a la escalabilidad.

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