Preparándose para los pagos instantáneos paneuropeos (Paul Thomalla)

Ha llegado el proyecto de ley de la UE de la Comisión Europea para regular los servicios de pago instantáneo (IP). Es un avance que todos esperábamos, pero antes de lo planeado. La intervención y la pronta publicación subrayan a la industria la importancia que tiene la Comisión
considera la necesidad de ubicuidad en los pagos en toda la UE. A pesar de sus numerosos intentos de impulsar e impulsar la propiedad intelectual (como con PSD y su revisión, PSD2), la adopción por parte de consumidores y empresas ha sido dolorosamente lenta. Al imponerlo, los bancos no tendrán más remedio que facilitar
el envío y recepción de IPs, en cualquier momento y día.

Pero, ¿qué se ha propuesto exactamente y por qué, y cuándo deberán cumplir los bancos?

Desempaquetando el reglamento propuesto

Con solo
1 de cada 10 transferencias de crédito en euros siendo procesado como IP, la Comisión ha dicho a la industria que ya es suficiente. Está forzando la transición de algo que es "bueno tener" a algo "imprescindible"; de una directiva a un reglamento. La propuesta, que es notablemente breve
y preciso, se propone modificar dos leyes: el reglamento SEPA de 2012 y el reglamento sobre pagos transfronterizos de 2021.

Los proveedores de servicios de pago (PSP), en los 27 países de la UE, deberán ofrecer y recibir IP, las 24 horas del día y los 365 días del año, a una tarifa igual o inferior a los cargos por envío o recepción no instantánea. transferencias de crédito en euros. La falta
del acceso al dinero del banco central significa que esto aún no se aplica a los pagos y a las instituciones de dinero electrónico (e-money). Sin embargo, se espera que esto cambie una vez que se publique la revisión de la Directiva sobre la firmeza de la liquidación.

Las interfaces de cliente que permitan órdenes de transferencia de crédito también deberán admitir la opción de enviar múltiples órdenes de pago instantáneas en euros en un solo pago masivo. Además, los PSP estarán obligados a verificar que el nombre del beneficiario coincida con su cuenta.
número (IBAN) antes de que se autorice cualquier pago. Si no coinciden, se les pedirá que notifiquen al pagador, lo que sugiere un posible fraude, quien luego podrá decidir si completa la orden de pago.

Por último, los PSP deberán verificar, al menos una vez al día, si alguno de sus clientes está sujeto a sanciones de la UE. Si no siguen este procedimiento de selección de sanciones, pueden tener que pagar daños financieros al otro proveedor involucrado.
en la propiedad intelectual.

¿Por qué es esto importante para los bancos?

Los PI tienen enormes beneficios potenciales, ya que facilitan la rápida liberación de fondos y aportan ubicuidad a la zona de pagos paneuropea. Permite a los consumidores y a las empresas recibir y realizar pagos al instante y en cualquier momento, resolviendo desafíos como pagar a los empleados.
cuando el día de pago cae en fin de semana, o el impacto de los pagos atrasados ​​en la gestión del flujo de efectivo de las empresas.

Permitirá a los bancos llevar al mercado nuevas soluciones que no se pueden ofrecer con los sistemas de pago actuales, como los sistemas SEPA existentes, mientras que el nuevo procedimiento de control de sanciones tiene como objetivo resolver las altas tasas de fracaso de los IP causadas por procesos lentos e ineficientes.
Métodos transacción por transacción. Al limitar los cargos, la Comisión también está abordando el desafío actual de que la propiedad intelectual sea un servicio de valor y costo agregado, lo que corre el riesgo de sacarlo del mercado y sofocar su adopción.

Los beneficios inmediatos para los consumidores y las empresas son claros. Sin embargo, la Comisión también tiene en mente una estrategia a más largo plazo: al implementar la propiedad intelectual en toda la eurozona, puede impulsar las finanzas abiertas. Una vez finalizada la revisión de la Directiva sobre la firmeza de la liquidación
se publica, que podría aparecer en el texto de PSD3, las entidades de pagos y de dinero electrónico tendrán acceso directo al dinero del banco central y, por lo tanto, estarán obligadas a cumplir con la regulación de propiedad intelectual.

Cuando vinculamos esto con el marco de Finanzas Abiertas, la visión de la Comisión es clara. Su objetivo es crear un entorno que fortalezca la competencia de la industria, fomentando la implementación de más casos de uso para la propiedad intelectual y las finanzas abiertas. En pocas palabras, impulsar los pagos abiertos
permite que florezcan la Banca Abierta y las Finanzas Abiertas, lo que en última instancia conduce a servicios mejores, personalizados e integrados para los clientes de un banco.

¿Cuándo tendrán que cumplir los bancos?

Se estima que el proyecto de reglamento tardará unos 18 meses en aprobarse en el Parlamento Europeo, aunque el plazo podría ser más corto o más largo dependiendo de la rapidez con la que se alcance un acuerdo. La propuesta describe diferentes plazos para cada requisito desde
cuando el reglamento entre en vigor, para los bancos dentro y fuera de la eurozona:

• Desde el momento en que se promulgue como ley, los bancos dentro de la eurozona tendrán 6 meses hasta que se les solicite recibir IP y 12 meses para enviarlos. Para los bancos fuera de la eurozona, este plazo es de 30 meses y 36 meses respectivamente.
• Para garantizar que los cargos sean iguales o inferiores a los de las transferencias de crédito no instantáneas en euros, los bancos de la eurozona tendrán 6 meses para cumplir, mientras que los de fuera tendrán 30 meses. Esto también se aplica a los pagos y a las entidades de dinero electrónico si voluntariamente
  proporcionar IP antes de que estén legalmente obligados a hacerlo.
• Para facilitar los pagos masivos a través de las interfaces de los clientes, los bancos de la eurozona tendrán 6 meses para recibir IP y 12 meses para enviarlos. Los de fuera tendrán 30 y 36 meses respectivamente.
• Todos los bancos están obligados a cumplir con los requisitos para la detección de sanciones después de 6 meses.

Si bien a nivel superficial puede parecer relativamente simple, se trata de un gran paso para la industria de pagos y una gran tarea para los bancos. Para los bancos que aún no han adoptado las IP, junto con los nuevos procesos necesarios para la verificación y las sanciones de coincidencias de nombres IBAN.
Los exámenes, el tiempo y los costos de cumplimiento podrían ser sustanciales. Por eso la colaboración es crucial.

El cumplimiento no tiene por qué ser costoso ni perjudicial. Asociarse con fintechs puede ayudar a los bancos a facilitar la propiedad intelectual e implementar los servicios de valor agregado necesarios para el cumplimiento a través de tecnología abierta y acceso a un ecosistema más amplio. Racionalización del cribado
y las prácticas de prevención del fraude también reducirán los costos a largo plazo. Pero estos plazos son extremadamente ajustados, por lo que los bancos deben actuar ahora.

El proyecto de reglamento de la Comisión se creó con la cara puesta. Al aprovechar las vías de pago existentes, se propone proporcionar la infraestructura necesaria para pagos instantáneos rápidos, ubicuos y digitales que impulsen las finanzas abiertas. Creemos que las finanzas
ya está abierto. Si se navega correctamente, este cambio infraestructural traerá enormes beneficios para los bancos, las empresas y los consumidores.