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La perspectiva de ahorrar para la jubilación puede parecer como matar a un dragón todopoderoso. Si todavía tiene 20 años, es posible que ni siquiera haya comenzado a pensar en ahorrar para la avanzada edad de 66 años (la edad de "jubilación total" si nació entre los años 1943 y 1954). Sin embargo, cuanto antes comience a pensar en ahorrar para la jubilación, mejor, y sin importar su edad, puede beneficiarse al aprender más sobre cómo abordar la bestia de "ahorrar para la jubilación".
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Qué considerar al elegir cuánto invertir
Antes de elegir un tipo de cuenta de jubilación, debe decidir cuánto contribuirá. Algunos factores que debe considerar incluyen:
1. Tu edad
Cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, más dinero tendrá cuando decida dejar de trabajar y disfrutar de sus años dorados. Esto es gracias a un principio conocido como interés compuesto o intereses acumulados sobre los intereses que ha ganado anteriormente. Un joven de 25 años que pone $3,000 en una cuenta de inversión que rinde 7% cada año (una estimación conservadora, ya que el mercado de valores estadounidense tradicionalmente ha arrojado más de 10% anual) cada año durante 10 años tendrá más de $338,000 cuando se jubila, aunque no vuelva a aportar otro centavo después de cumplir 35 años.
Por otro lado, una persona de 35 años que ahorra $3,000 anuales para la jubilación habrá invertido $90,000 de su propio dinero cuando cumpla 65 años y solo le quedarán alrededor de $303,000. Los inversores más jóvenes tienen el poder del tiempo de su lado: los inversores mayores deben ponerse al día y contribuir con más dinero anualmente si quieren jubilarse a la plena edad de jubilación.
2. Tu nivel de ingresos
Idealmente, debes apuntar a ahorra un porcentaje de tus ingresos para la jubilación en lugar de una cantidad fija en dólares. Algunos empleadores ofrecen un programa de contrapartida 401(k) en el que contribuirán a su fondo de jubilación con la misma cantidad que usted hace mensualmente, hasta cierto porcentaje, lo que básicamente le dará dinero gratis para la jubilación. Trate de contribuir con el porcentaje más alto de igualación de su empleador o maximice sus contribuciones anualmente (más sobre eso más adelante) para obtener la cuenta de jubilación más sólida.
3. Tu fondo de emergencia
Desde una pierna rota hasta un despido inesperado en el trabajo y una avería repentina en el automóvil, la vida es inesperada. Si no está preparado para una emergencia financiera, tendrá que pedir préstamos para cubrir los gastos necesarios, lo que puede llevar a una lucha de años con las deudas. Antes de siquiera pensar en ahorrar para la jubilación, crear un fondo de emergencia de $1,000 que no se pueda gastar excepto en circunstancias extremas.
Después de eso, puede comenzar a contribuir a su cuenta de jubilación, pero aún debe trabajar para ahorrar suficiente dinero en efectivo para cubrir unos 6 meses de gastos en tu fondo de emergencia.
Elija los tipos de cuentas de jubilación que desea utilizar
No existe una única manera de ahorrar para la jubilación. Puede usar cualquiera de los métodos a continuación o combinarlos para alcanzar sus objetivos de ahorro e inversión.
1. 401(k) o 403(b)
Una cuenta 401(k) o una cuenta 403(b) es la manera más fácil para la mayoría de las personas de ahorrar para la jubilación. Puede autorizar a su empleador a tomar un cierto porcentaje de su cheque de pago cada período y contribuya a una cuenta de jubilación patrocinada.
A partir de 2018, puede aportar hasta $18,500 401 de sus ingresos antes de impuestos anualmente a su cuenta 50(k) si tiene menos de 24,000 años, y $50 XNUMX si tiene más de XNUMX años.
2. IRA tradicionales y Roth
An Cuenta de jubilación individual (IRA) es un tipo de cuenta de ahorros para la jubilación suplementaria que muchas personas tienen además de sus cuentas 401(k) o 403(b). Si tiene una IRA tradicional, no tiene que pagar impuestos sobre sus contribuciones, pero tendrá que pagar cuando retire el dinero.
A Roth IRA es lo opuesto-usted paga impuestos sobre sus contribuciones cuando las hace, pero puede retirar el dinero libre de impuestos durante la jubilación. Para la mayoría de las personas, las cuentas IRA Roth son una mejor opción porque permiten que su dinero acumule intereses sin empantanarse con los impuestos. Los límites de contribución de IRA son más estrictos que los planes patrocinados por el empleador; puede contribuir solo $ 5,500 al año a una IRA o $ 6,500 si tiene más de 50 años. Las limitaciones en las cuentas IRA Roth también se imponen a las personas que ganan más de $116,000 al año y a las parejas que presentan una declaración conjunta que ganan más de $183,000.
¿Interesado en abrir una cuenta? Estos son algunos de los corredores de cuentas IRA favoritos de Benzinga.
3. SEP IRA
Si trabaja por cuenta propia o tiene una pequeña empresa, tiene la opción de abrir una pensión simplificada para empleados (SEP) IRA. Una SEP IRA funciona casi de manera idéntica a la cuenta IRA tradicional con mayores límites de contribución. Puede aportar el 25 % de sus ingresos anuales o $55,000 2018 en XNUMX, la cantidad que sea menor.
Estas cuentas son más fáciles de configurar que las cuentas individuales 401(k), por lo que la mayoría de las personas que trabajan por cuenta propia utilizan una SEP IRA como su principal vehículo de ahorro para la jubilación.
4. Cuenta de ahorros para la salud (HSA)
Si tiene un plan de seguro de salud con un deducible alto, puede ser elegible para invertir en una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Puede ahorrar hasta $6,850 en una HSA si tiene menos de 55 años y el dinero que contribuye está exento de impuestos. También puede retirar dinero de su HSA para pagar casi cualquier gasto médico en el que pueda incurrir, incluido todo, desde copagos hasta medicamentos recetados y visitas a la sala de emergencias.
Si no gasta el dinero que ha contribuido, se transfiere indefinidamente. Una vez que cumpla 65 años, puede retirar el dinero que ha ahorrado por cualquier motivo. pero tenga en cuenta que estará sujeto a una tarifa considerable del 20% si retira dinero para cualquier cosa además de los gastos médicos. También tendrá que pagar impuestos sobre la renta cuando se retire, incluso si tiene más de 65 años.
Consideraciones Finales:
Ahorrar para la jubilación puede parecer imposible, pero la verdad es que todo lo que se necesita para ver ganancias masivas son pequeñas contribuciones periódicas. Una contribución mensual de poco más de $450 al mes (menos de lo que la mayoría de la gente paga de alquiler) es suficiente para maximizar una cuenta IRA tradicional o Roth. Puede maximizar el valor de su cuenta de jubilación colocando su dinero en una amplia gama de acciones y bonos.
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