Reglamento de pago instantáneo (John Bertrand)

Con un mes de diferencia, el Regulador de Sistemas de Pago (PSR) del Reino Unido emitió un documento de consulta sobre las estafas de Pago Push Autorizado (APP) con la Comisión Europea (UE) emitiendo una Propuesta que modifica las regulaciones, incluida la SEPA, con respecto a las transferencias de crédito instantáneas.
en euros

El objetivo del PSR es hacer que los delincuentes no dejen de estafar a las personas que utilizan el sistema de pago y planea hacerlo de la siguiente manera:

Confirmación obligatoria de pago (CoP) para prácticamente todos los bancos/PSP 

400 bank/SPS ofrecerá Confirmación de Beneficiario antes del 31/10/24

Reembolso obligatorio

La pérdida financiera para el estafador se dividirá 50/50 entre el pagador y el banco del beneficiario con liquidación dentro de las 48 horas.

Poderes de promulgación para eliminar la culpa del cliente que autoriza el pago 

Pay.UK será el monitor de cumplimiento

La propuesta de la UE es fomentar un mayor uso de pagos instantáneos para los créditos en euros, ya que solo el 11 %, a principios de 2022, de los pagos europeos fueron pagos instantáneos (definidos como dentro de los 10 segundos posteriores a la aprobación de la transacción por parte del pagador). La propuesta incluye
modificando el Reglamento SEPA para que:

Pagos en euros instantáneos sin inconvenientes que se utilizarán en toda Europa 

Precio comparable a los pagos de crédito tradicionales que tardan de 1 a 3 días

Obligación de utilizar CoP para alertar al pagador de un posible fraude/error

Banco/PSP para evaluar a los clientes contra las sanciones de la UE y las listas de PEP diariamente

Aclarar la responsabilidad del cliente.

Tanto el Reino Unido como la UE permiten a los clientes, cuando CoP les informa de una discrepancia, seguir adelante y realizar el pago. En la propuesta de la UE, el banco/PSP debería informar al cliente de las discrepancias antes del pago. ¿Debería el cliente ignorar las discrepancias e ir
una cabeza y hacer el pago entonces no se harán reembolsos. El banco/PSP para informar al cliente del cambio en el estado de responsabilidad antes de realizar el pago.

Reembolsos

El Reino Unido tiene una política bien pensada, clara y detallada sobre el reembolso entre el banco/PSP y los consumidores, es decir, el cliente recibe el reembolso dentro de las 48 horas y el dinero se divide en partes iguales entre el pagador y el banco/PSP del beneficiario. Esto establece un nuevo estándar para el
consumidor y debe alentar al 40 % adicional de personas que están siendo estafadas a informar a medida que se eliminan las barreras para recuperar su dinero. 

La UE está trabajando sobre el principio de que con el banco/PSP en falta, debe pagar el banco/PSP agraviado. Con respecto a las sanciones aplicables a las infracciones, las sanciones incluirán multas administrativas de hasta el 10% de la facturación o hasta £5 millones por un
persona física en virtud del artículo 5 quinquies. El Reino Unido será monitoreado por Pay.UK.

La UE ha ampliado las responsabilidades de los bancos/PSP para incurrir en sanciones por incumplimiento debido a que otro banco/PSP no lleva a cabo las verificaciones oportunas de sus clientes y debe compensarse a ese banco/PSP.

Verificación de información

Ambos cubren GDPR con la propuesta de la UE que contiene sugerencias para mantener el KYC actualizado para control diario obligatorio de los clientes contra sanciones de la UE y listas de PEP.

Ciencias económicas

La propuesta de la UE es desbloquear los 200 millones de libras esterlinas/día que actualmente están atrapados en el "pago flotante" y que se utilizarán para el consumo o la inversión.  

El Reino Unido, el creador de Faster Payments, tiene como objetivo eliminar una cantidad sustancial de los 500 millones de libras anuales en rápido crecimiento en el fraude de aplicaciones y aumentar la confianza en los pagos instantáneos. Los bancos/PSP dados solo reembolsan el 40 % según la práctica bancaria tradicional
entonces, el costo de eliminar las barreras podría sumar £500 millones adicionales en reembolsos más los costos de implementación. La UE permite que el banco/PSP cobre por CoP.

Resumen

Las propuestas de la UE cubrirán a todos los que utilicen pagos instantáneos de crédito en euros y las propuestas de PSR del Reino Unido son para todos, excepto las grandes corporaciones. 

Ambos brindarán confianza adicional al uso de dinero en movimiento en segundos y establecerán nuevos estándares operativos, de prevención de fraude y de reembolso adecuados para la era digital.

 Propuesta de PSR: fecha límite para comentarios 25 Nov 2022 

https://www.psr.org.uk/publications/consultations/cp22-4-app-scams-requiring-reimbursement/

Propuesta de la UE

https://ec.europa.eu/finance/docs/law/221026-proposal-instant-payments_en.pdf