Tarifas de intercambio: todo lo que necesita saber

Las tarifas de intercambio funcionan básicamente como tarifas de transacción que la cuenta bancaria del comerciante debe pagar cada vez que uno de sus clientes realiza una compra en su tienda y la paga con tarjeta de crédito o débito.

En consecuencia, las tarifas de intercambio pueden acumularse con bastante rapidez, por lo que si tiene un negocio, es importante comprender cómo funcionan y cómo aprovechar al máximo sus transacciones.

Como tal, si está buscando una idea inteligente para evitar que las tarifas de intercambio reduzcan sus márgenes, ¡siga leyendo porque tenemos siete!

¿Por qué existen las tasas de intercambio?

La razón para pagarlos es simple: el banco emisor de la tarjeta está trabajando para cubrir los costos de manejo, así como los costos de fraude y deudas incobrables. Además, maneja el riesgo adicional inherente a tener que aprobar el pago, especialmente cuando se trata de un pago transfronterizo.

Cada vez que un cliente compra algo con una tarjeta de crédito, ya sea Visa, Mastercard, American Express, etc., por ejemplo, cuatro partes se involucran inmediatamente: el cliente, su banco, su negocio y el banco de su negocio.

Ambos bancos deberán realizar pasos obligatorios para garantizar que el pago de su cliente se procese correctamente y se transfiera de forma segura.

Mientras eso sucede, el banco de su cliente enviará su pago a su banco (comúnmente conocido como el banco adquirente) se debe retener una pequeña tarifa: esta es la tarifa de intercambio.

Una vez que se realiza una transacción a través de un esquema de tarjeta (piense en Mastercard, Visa, etc.), el adquirente debe pagar una tarifa de intercambio al banco del titular de la tarjeta. Posteriormente, la empresa deberá devolver la tarifa de intercambio como una fracción de la tarifa de procesamiento de la tarjeta.

De hecho, el procesamiento de tarjetas de pago se compone de tres tarifas:

1.
El margen de beneficio del adquirente

2.
La tarifa del esquema de la tarjeta por usar la red de la tarjeta

3.
Tarifa de intercambio que cobra el banco del titular de la tarjeta y generalmente representa la mayor parte de las tarifas de procesamiento de la tarjeta

¿Para qué se utilizan las tasas de intercambio?

Las tarifas de intercambio se utilizan como medio para mantener el funcionamiento de los sistemas de pago lo más rápido posible.

En consecuencia, las tarifas de intercambio actualmente ayudan a cubrir los costos de los servicios de tarjetas en curso (en lugar de que ese costo se transfiera al consumidor final), al mismo tiempo que contribuyen a la inversión en la industria de pagos electrónicos y reducen el fraude.

Esta inversión allanó el camino para cosas como los pagos sin contacto, algo de lo que todos en todo el mundo pueden beneficiarse hoy.

Las tarifas de intercambio ayudan a ejecutar pensamientos como los sistemas de prevención de fraude, el mantenimiento del sistema e incluso los centros de atención al cliente.

¿Cómo se cobran las tarifas de intercambio?

Los procesadores de pago, las pasarelas de pago, el banco del comerciante, los bancos emisores de tarjetas y las redes de pago con tarjeta de crédito cobrarán cada transacción con una tarifa basada en un porcentaje.

Estos cargos pueden agruparse o aparecer individualmente en su factura de procesamiento de pagos.

Puedes encontrar más sobre esto aquí:

Dado que puede haber muchas tarifas de intercambio individuales agrupadas, es importante que, como propietario y gerente de un negocio, se tome el tiempo para investigar exactamente cuál es el modelo económico subyacente detrás de las transacciones con tarjeta (como ejemplo, así es como Mastercard los maneja).

A medida que realiza su diligencia debida, se encontrará con diferentes formas de abordar las tarifas de intercambio.

Tarifas de intercambio: ¿estáticas, variables o un poco de ambas?

Por ejemplo, las tarifas de intercambio de la UE están compuestas por muchas tarifas más pequeñas, todas las cuales están determinadas por variables altamente complejas.

Como una forma de simplificar los costos para los dueños de negocios y comerciantes, las empresas a menudo los agrupan en una tarifa plana y agregan un porcentaje del total de ventas después de impuestos.

Descubrirá que las redes de tarjetas brindan materiales como tablas de tasas para diferentes tipos de productos, tarjetas, comerciantes e incluso transacciones. Además, actualizarán periódicamente sus tasas de intercambio, por lo que será sencillo realizar un seguimiento de ellas.

¿Cómo se calculan las tarifas de intercambio?

La forma estándar de procedimiento aquí es que cada transacción se cumple con un porcentaje del monto de la venta y, además, habrá una tarifa de transacción establecida.

Es probable que la tasa que se aplique varíe entre redes de tarjetas, tipos de transacciones, tipos de tarjetas, etc.

Modelos de precios de tarifas de intercambio

El modelo de precios que suelen utilizar los procesadores de pago suele ser uno de estos dos:

1.
Tasa de intercambio más precio: en la que su empresa paga la tasa de intercambio asociada, así como un recargo que cubrirá los servicios y tarifas asociados del procesador.

2.
Precios de tarifa plana: en los que encontrará una tarifa fija que se basa en el tipo de transacción y obviamente también cubrirá los servicios del procesador, las tarifas de evaluación, etc.

¿Cuáles son los problemas relacionados con las tasas de intercambio?

Normalmente se le dice que la competencia conducirá a precios más bajos dado que las empresas competirán entre sí ofreciendo el precio más bajo posible y, por lo tanto, superando a sus competidores.

Sin embargo, cuando se trata de tarifas de intercambio o regulación de tarifas de intercambio, parece que estaba sucediendo lo contrario.

Los bancos emisores se benefician de los ingresos de las tasas de intercambio, lo que hizo que los esquemas de tarjetas compitieran ofreciendo altas tasas de intercambio.

Esto conduciría a un costo adicional para las empresas que luego aumentarían el precio de sus ofertas y, por lo tanto, harían que las tarifas las pagaran indirectamente sus clientes, quienes las desconocerían por completo.

Las empresas no estaban en posición de rechazar las tarjetas más comunes porque eso llevaría a los clientes directamente a sus competidores, por lo que tenían que aceptar costos más altos para esos pagos con tarjeta y también tenían que aumentar ligeramente sus precios.

La regulación se implementó en algunos lugares., generalmente limitando las tarifas de intercambio, como una forma de cambiar esta situación y proteger tanto a las empresas como a los consumidores de tales prácticas.

¿Qué factores pueden afectar las tarifas de intercambio?

Los tres factores más importantes son:

1.
El tipo de tarjeta utilizada en la transacción: las tarjetas de débito con PIN suelen tener las tasas más bajas (ciertamente más bajas que una tarjeta de crédito) debido a los bajos riesgos que conllevan. Cada compañía de tarjetas cobrará su propia tarifa. En cuanto a las tarjetas de recompensas, el costo de los beneficios que ofrecen a sus titulares normalmente se transfiere a la empresa a través de tasas de intercambio.

2.
El tamaño de la empresa y su industria: diferentes tipos de empresas se cumplirán con diferentes tarifas. Normalmente, cuanto más grande es el negocio, más bajas son las tarifas.

3.
El tipo de transacción: Las transacciones en el punto de venta son de bajo riesgo en comparación con, por ejemplo, un tipo de transacción sin tarjeta presente (CNP), dado que hay menos riesgo cuando puede escanear un chip o ingresar un código PIN.

¿Cómo puede su negocio ahorrar en tarifas de intercambio?

Las tarifas de intercambio, como muchas otras cosas, son solo una parte de hacer negocios y seguramente la ganancia neta de aceptar tarjetas de crédito superará el costo. Sin embargo, no deberías aceptar esto como algo inamovible sin tratar de conseguir las mejores condiciones posibles.

Estas son las 7 mejores formas de obtener tarifas de intercambio bajas:

1.
Comprenda que algunos tipos de pago son mejores que otros: es posible que descubra que priorizar los pagos en efectivo, las compras con tarjeta presente o el uso de tarjetas de débito sobre las tarjetas de crédito mantendrá sus tarifas de intercambio lo más bajas posible.

2.
Compare los modos de precios: si compara los modelos de precios en función de los tipos de tarjetas más comunes que se utilizan para realizar compras, puede reducir las tarifas ajustándose a la tarifa plana (si prevalecen las tarjetas de crédito) o al intercambio-plus ( si las tarjetas de débito representan la mayoría de las compras). Al comparar, querrá tener en cuenta todo, así que recuerde tomar costos adicionales en la ecuación.

3.
Considere agregar recargos (solo con tarjeta de crédito): aunque no es la solución más elegante, agregar un recargo al uso de la tarjeta de crédito cubrirá sus costos simplemente transfiriéndolos (parcial o totalmente) a sus clientes. Tenga en cuenta que algunas áreas pueden limitar o prohibir los recargos por completo. Si se encuentra en la UE, por ejemplo, es posible que desee consultar la legislación relativa a las tarifas de intercambio.

4.
Esté atento a los descuentos por volumen: según sus ventas, el monto promedio de las transacciones o el volumen mensual de su tarjeta de crédito, es posible que tenga disponible un descuento por volumen.

5.
Asegúrese de utilizar los servicios de verificación de direcciones (AVS): un servicio de verificación de direcciones reducirá fácilmente el riesgo de fraude. En consecuencia, si su procesador se da cuenta de que está verificando activamente las identificaciones de sus clientes, es posible que tenga derecho a tarifas más bajas.

6.
Liquidar transacciones lo antes posible: cuanto más tarden en liquidarse las transacciones después de ser autorizadas, mayor será la tarifa de intercambio.

7.
La información del cliente debe estar en las transacciones: la cantidad de contracargos se reducirá instantáneamente ya que el cliente podrá reconocer instantáneamente la transacción en sus estados de cuenta.

Terminando

Si bien las tarifas de intercambio son ciertamente complejas y han sido criticadas por su falta de transparencia, juegan un papel importante en el mantenimiento del sistema de pagos y al mismo tiempo impulsan la innovación.

Y a pesar de que reducen sus márgenes de beneficio, todavía hay formas de mantenerlos al mínimo.

Esté siempre atento a la solución que mejor se adapte a su negocio.

Las tarifas de intercambio funcionan básicamente como tarifas de transacción que la cuenta bancaria del comerciante debe pagar cada vez que uno de sus clientes realiza una compra en su tienda y la paga con tarjeta de crédito o débito.

En consecuencia, las tarifas de intercambio pueden acumularse con bastante rapidez, por lo que si tiene un negocio, es importante comprender cómo funcionan y cómo aprovechar al máximo sus transacciones.

Como tal, si está buscando una idea inteligente para evitar que las tarifas de intercambio reduzcan sus márgenes, ¡siga leyendo porque tenemos siete!

¿Por qué existen las tasas de intercambio?

La razón para pagarlos es simple: el banco emisor de la tarjeta está trabajando para cubrir los costos de manejo, así como los costos de fraude y deudas incobrables. Además, maneja el riesgo adicional inherente a tener que aprobar el pago, especialmente cuando se trata de un pago transfronterizo.

Cada vez que un cliente compra algo con una tarjeta de crédito, ya sea Visa, Mastercard, American Express, etc., por ejemplo, cuatro partes se involucran inmediatamente: el cliente, su banco, su negocio y el banco de su negocio.

Ambos bancos deberán realizar pasos obligatorios para garantizar que el pago de su cliente se procese correctamente y se transfiera de forma segura.

Mientras eso sucede, el banco de su cliente enviará su pago a su banco (comúnmente conocido como el banco adquirente) se debe retener una pequeña tarifa: esta es la tarifa de intercambio.

Una vez que se realiza una transacción a través de un esquema de tarjeta (piense en Mastercard, Visa, etc.), el adquirente debe pagar una tarifa de intercambio al banco del titular de la tarjeta. Posteriormente, la empresa deberá devolver la tarifa de intercambio como una fracción de la tarifa de procesamiento de la tarjeta.

De hecho, el procesamiento de tarjetas de pago se compone de tres tarifas:

1.
El margen de beneficio del adquirente

2.
La tarifa del esquema de la tarjeta por usar la red de la tarjeta

3.
Tarifa de intercambio que cobra el banco del titular de la tarjeta y generalmente representa la mayor parte de las tarifas de procesamiento de la tarjeta

¿Para qué se utilizan las tasas de intercambio?

Las tarifas de intercambio se utilizan como medio para mantener el funcionamiento de los sistemas de pago lo más rápido posible.

En consecuencia, las tarifas de intercambio actualmente ayudan a cubrir los costos de los servicios de tarjetas en curso (en lugar de que ese costo se transfiera al consumidor final), al mismo tiempo que contribuyen a la inversión en la industria de pagos electrónicos y reducen el fraude.

Esta inversión allanó el camino para cosas como los pagos sin contacto, algo de lo que todos en todo el mundo pueden beneficiarse hoy.

Las tarifas de intercambio ayudan a ejecutar pensamientos como los sistemas de prevención de fraude, el mantenimiento del sistema e incluso los centros de atención al cliente.

¿Cómo se cobran las tarifas de intercambio?

Los procesadores de pago, las pasarelas de pago, el banco del comerciante, los bancos emisores de tarjetas y las redes de pago con tarjeta de crédito cobrarán cada transacción con una tarifa basada en un porcentaje.

Estos cargos pueden agruparse o aparecer individualmente en su factura de procesamiento de pagos.

Puedes encontrar más sobre esto aquí:

Dado que puede haber muchas tarifas de intercambio individuales agrupadas, es importante que, como propietario y gerente de un negocio, se tome el tiempo para investigar exactamente cuál es el modelo económico subyacente detrás de las transacciones con tarjeta (como ejemplo, así es como Mastercard los maneja).

A medida que realiza su diligencia debida, se encontrará con diferentes formas de abordar las tarifas de intercambio.

Tarifas de intercambio: ¿estáticas, variables o un poco de ambas?

Por ejemplo, las tarifas de intercambio de la UE están compuestas por muchas tarifas más pequeñas, todas las cuales están determinadas por variables altamente complejas.

Como una forma de simplificar los costos para los dueños de negocios y comerciantes, las empresas a menudo los agrupan en una tarifa plana y agregan un porcentaje del total de ventas después de impuestos.

Descubrirá que las redes de tarjetas brindan materiales como tablas de tasas para diferentes tipos de productos, tarjetas, comerciantes e incluso transacciones. Además, actualizarán periódicamente sus tasas de intercambio, por lo que será sencillo realizar un seguimiento de ellas.

¿Cómo se calculan las tarifas de intercambio?

La forma estándar de procedimiento aquí es que cada transacción se cumple con un porcentaje del monto de la venta y, además, habrá una tarifa de transacción establecida.

Es probable que la tasa que se aplique varíe entre redes de tarjetas, tipos de transacciones, tipos de tarjetas, etc.

Modelos de precios de tarifas de intercambio

El modelo de precios que suelen utilizar los procesadores de pago suele ser uno de estos dos:

1.
Tasa de intercambio más precio: en la que su empresa paga la tasa de intercambio asociada, así como un recargo que cubrirá los servicios y tarifas asociados del procesador.

2.
Precios de tarifa plana: en los que encontrará una tarifa fija que se basa en el tipo de transacción y obviamente también cubrirá los servicios del procesador, las tarifas de evaluación, etc.

¿Cuáles son los problemas relacionados con las tasas de intercambio?

Normalmente se le dice que la competencia conducirá a precios más bajos dado que las empresas competirán entre sí ofreciendo el precio más bajo posible y, por lo tanto, superando a sus competidores.

Sin embargo, cuando se trata de tarifas de intercambio o regulación de tarifas de intercambio, parece que estaba sucediendo lo contrario.

Los bancos emisores se benefician de los ingresos de las tasas de intercambio, lo que hizo que los esquemas de tarjetas compitieran ofreciendo altas tasas de intercambio.

Esto conduciría a un costo adicional para las empresas que luego aumentarían el precio de sus ofertas y, por lo tanto, harían que las tarifas las pagaran indirectamente sus clientes, quienes las desconocerían por completo.

Las empresas no estaban en posición de rechazar las tarjetas más comunes porque eso llevaría a los clientes directamente a sus competidores, por lo que tenían que aceptar costos más altos para esos pagos con tarjeta y también tenían que aumentar ligeramente sus precios.

La regulación se implementó en algunos lugares., generalmente limitando las tarifas de intercambio, como una forma de cambiar esta situación y proteger tanto a las empresas como a los consumidores de tales prácticas.

¿Qué factores pueden afectar las tarifas de intercambio?

Los tres factores más importantes son:

1.
El tipo de tarjeta utilizada en la transacción: las tarjetas de débito con PIN suelen tener las tasas más bajas (ciertamente más bajas que una tarjeta de crédito) debido a los bajos riesgos que conllevan. Cada compañía de tarjetas cobrará su propia tarifa. En cuanto a las tarjetas de recompensas, el costo de los beneficios que ofrecen a sus titulares normalmente se transfiere a la empresa a través de tasas de intercambio.

2.
El tamaño de la empresa y su industria: diferentes tipos de empresas se cumplirán con diferentes tarifas. Normalmente, cuanto más grande es el negocio, más bajas son las tarifas.

3.
El tipo de transacción: Las transacciones en el punto de venta son de bajo riesgo en comparación con, por ejemplo, un tipo de transacción sin tarjeta presente (CNP), dado que hay menos riesgo cuando puede escanear un chip o ingresar un código PIN.

¿Cómo puede su negocio ahorrar en tarifas de intercambio?

Las tarifas de intercambio, como muchas otras cosas, son solo una parte de hacer negocios y seguramente la ganancia neta de aceptar tarjetas de crédito superará el costo. Sin embargo, no deberías aceptar esto como algo inamovible sin tratar de conseguir las mejores condiciones posibles.

Estas son las 7 mejores formas de obtener tarifas de intercambio bajas:

1.
Comprenda que algunos tipos de pago son mejores que otros: es posible que descubra que priorizar los pagos en efectivo, las compras con tarjeta presente o el uso de tarjetas de débito sobre las tarjetas de crédito mantendrá sus tarifas de intercambio lo más bajas posible.

2.
Compare los modos de precios: si compara los modelos de precios en función de los tipos de tarjetas más comunes que se utilizan para realizar compras, puede reducir las tarifas ajustándose a la tarifa plana (si prevalecen las tarjetas de crédito) o al intercambio-plus ( si las tarjetas de débito representan la mayoría de las compras). Al comparar, querrá tener en cuenta todo, así que recuerde tomar costos adicionales en la ecuación.

3.
Considere agregar recargos (solo con tarjeta de crédito): aunque no es la solución más elegante, agregar un recargo al uso de la tarjeta de crédito cubrirá sus costos simplemente transfiriéndolos (parcial o totalmente) a sus clientes. Tenga en cuenta que algunas áreas pueden limitar o prohibir los recargos por completo. Si se encuentra en la UE, por ejemplo, es posible que desee consultar la legislación relativa a las tarifas de intercambio.

4.
Esté atento a los descuentos por volumen: según sus ventas, el monto promedio de las transacciones o el volumen mensual de su tarjeta de crédito, es posible que tenga disponible un descuento por volumen.

5.
Asegúrese de utilizar los servicios de verificación de direcciones (AVS): un servicio de verificación de direcciones reducirá fácilmente el riesgo de fraude. En consecuencia, si su procesador se da cuenta de que está verificando activamente las identificaciones de sus clientes, es posible que tenga derecho a tarifas más bajas.

6.
Liquidar transacciones lo antes posible: cuanto más tarden en liquidarse las transacciones después de ser autorizadas, mayor será la tarifa de intercambio.

7.
La información del cliente debe estar en las transacciones: la cantidad de contracargos se reducirá instantáneamente ya que el cliente podrá reconocer instantáneamente la transacción en sus estados de cuenta.

Terminando

Si bien las tarifas de intercambio son ciertamente complejas y han sido criticadas por su falta de transparencia, juegan un papel importante en el mantenimiento del sistema de pagos y al mismo tiempo impulsan la innovación.

Y a pesar de que reducen sus márgenes de beneficio, todavía hay formas de mantenerlos al mínimo.

Esté siempre atento a la solución que mejor se adapte a su negocio.