¿El fraude está superando a las fintech?

El crimen financiero continúa alcanzando nuevas alturas en todo el mundo.

El Comité de Justicia reveló que los estafadores estafaron a los consumidores con un récord de 1.3 millones de libras esterlinas solo en el Reino Unido el año pasado. Esta enorme suma es el resultado de las muchas formas del fraude, así como de su amplia gama de objetivos, que incluye a todos, desde individuos hasta empresas y gobiernos.

El fraude ha experimentado un enorme crecimiento, especialmente en los últimos años. Debido a un clima económico difícil y la transición a la banca digital durante la pandemia de Covid-19, a mediados de 2021, el fraude en línea experimentó un aumento del 285 % en comparación con el año anterior.

En parte, su prominencia ha sido impulsada por un crecimiento explosivo en el sector fintech en general. Al brindar experiencias de cliente eficientes y fluidas, una toma de decisiones rápida y procesos de pago rápidos, todo mientras se reducen los costos, el sector fintech ha mostrado una rápida expansión.

Aunque estos desarrollos son de gran importancia para la industria de servicios financieros (FS) en general, la innovación no viene sin preocupaciones. En el clima actual, los estafadores se aprovechan de la transición digital e intentan aprovechar la tecnología en evolución para su beneficio.

La creciente amenaza de fraude

La simple verdad sobre los estafadores es que a menudo son mentirosos increíblemente dotados. Son expertos en desarrollar estafas de ingeniería social, a veces conocidas como estafas de impostores, en las que poco a poco generan confianza con una víctima desprevenida para luego engañarla para que revele información confidencial. Los estafadores que utilizan estos métodos tienden a dirigirse a las personas de forma individual, pero estas estafas pueden tener muchas formas y tamaños.

Estoy seguro de que habrás recibido al menos una llamada en frío sobre el inexistente accidente automovilístico que has tenido o un correo electrónico de un príncipe lejano que necesita que le envíes algo de dinero. Si bien estas son estafas obvias y todos podemos reírnos de ellas, existe una tendencia creciente hacia estafas más sofisticadas y perniciosas que atraen a las víctimas durante un largo período de tiempo, lo que resulta en pérdidas devastadoras para las víctimas.

Esquemas masivos y ataques de bots

Si estas estafas no fueran lo suficientemente preocupantes por sí solas, los esquemas que persiguen múltiples objetivos a la vez en una escala mucho mayor también se están volviendo cada vez más frecuentes. Muchos de nosotros ya hemos visto de primera mano cuán poderosos pueden ser estos esfuerzos: durante la pandemia, los estafadores que decían ser el NHS apuntaron a miles a través de SMS, dirigiéndolos a sitios web inseguros con el objetivo de obtener información confidencial.

En este sentido, los ataques de bots avanzados son capaces de lograr un alcance similar. Los bots son pequeñas piezas de software que automatizan las solicitudes web. En las manos adecuadas, son extremadamente útiles, pero cuando se utilizan para fines nefastos, las consecuencias se vuelven nefastas. Como los bots pueden facilitar la piratería, se pueden usar para ejecutar ataques contra aplicaciones web o API para robar datos o información confidencial de forma remota. Uno de los ataques de bots más comunes es el web scraping, en el que los datos se escanean y copian de otros sitios web, lo que permite al hacker obtener datos personales e información confidencial. Los bots se disfrazan como complementos inofensivos, lo que significa que las víctimas rara vez saben que han sido atacadas hasta que es demasiado tarde.

Este conjunto de habilidades mortales hace que los bots, junto con las violaciones de datos y las estafas de impostores, sean uno de los culpables más comunes del fraude de identidad en todo el mundo. Una vez que se ha obtenido la información de seguridad, los estafadores pueden obtener rápidamente el control de las cuentas de sus víctimas o crear cuentas nuevas en su nombre. Esto puede llevar a que las personas tomen préstamos y descubran que el dinero se transfirió a la cuenta de un delincuente o que les quitaron los ahorros de toda su vida, lo que tiene consecuencias angustiosas para la víctima.

Ningún consumidor está a salvo del fraude

Claramente, todos los consumidores son cada vez más vulnerables a estos casos de fraude a medida que avanza la tecnología. Por supuesto, existen ciertos estereotipos sobre la demografía a la que se dirigen los estafadores, pero las tendencias recientes sugieren que hoy en día todos son vulnerables.

Por ejemplo, los clientes mayores siguen siendo un objetivo clave para los estafadores, y los mayores de 60 años representan el 40 % de las víctimas de delitos financieros. Sin embargo, los jóvenes son cada vez más objeto de ataques, en particular a través de aplicaciones falsas y esquemas de lavado. Mirando hacia el futuro, con el metaverso prometiendo difuminar aún más las líneas entre lo digital y lo físico, nuestra exposición a tales riesgos será mayor.

En un mundo digital donde las interacciones se sienten tan reales y auténticas como en la vida real, se multiplicará la capacidad de los estafadores para presentarse como genuinos con oportunidades reales. A medida que emergemos a esta nueva realidad, debemos fortalecer nuestra vigilancia en línea.

El arsenal de Fintech: IA, resolución de entidades y análisis de enlaces

Si bien estas tendencias son una lectura sombría, las personas deben estar seguras de que fintech está liderando el contraataque en la guerra contra el fraude. Estas organizaciones ya han consolidado su lugar en el mercado debido a su eficiencia y capacidad para atender las necesidades de los clientes, pero hoy en día, sus objetivos no se limitan solo a estos objetivos. Cualquier buena institución financiera sabe que su capacidad para hacer crecer el dinero de un cliente sólo es superada por su capacidad para retenerlo. Estas motivaciones están llevando a las fintech a desarrollar sistemas de defensa robustos para hacer frente a las nuevas tipologías de fraude.

Cuando se trata de identificar cuentas falsas, la resolución de entidades ofrece una solución prometedora. Esta técnica, que analiza datos dispersos en una amplia gama de sistemas, puede determinar si las cuentas son únicas, equipando a las instituciones con una vista completa de sus datos. El resultado final es que las empresas pueden tomar medidas drásticas contra el fraude y los casos de riesgo crediticio y aumentar la precisión de su toma de decisiones.

Otra clave para la victoria radica en un mejor uso de los datos y un aprendizaje automático más sofisticado, siendo la IA uno de los esfuerzos más prometedores. Los sistemas de IA están programados para identificar actividades sospechosas y aprender de infracciones anteriores, lo que dificulta mucho más que los delincuentes implementen las mismas prácticas dos veces. Estas tecnologías son cruciales cuando se trata de reconocer y adaptarse a nuevos métodos de delitos financieros y prevenirlos en el futuro a medida que cambian las tácticas.

Al evaluar la actividad financiera utilizando grandes conjuntos de datos, así como al evaluar el historial financiero del consumidor, la IA puede determinar automáticamente los posibles riesgos de fraude, no solo el riesgo crediticio, para cada solicitud en línea. Esto permite que las instituciones financieras se vuelvan más vigilantes y monitoreen cuidadosamente las transacciones cuando sea necesario, evitando la pérdida de fondos antes de que sea demasiado tarde y detectando simultáneamente a los estafadores no identificados.

Del mismo modo, el análisis de enlaces es una técnica que se utiliza para detectar y evaluar conexiones potenciales entre conjuntos de datos para determinar que todo 'concuerda' en el perfil financiero de un consumidor; en otras palabras, esto significa que cualquier actividad sospechosa puede cortarse rápidamente de raíz. Esto permite que las instituciones financieras identifiquen valores atípicos, como datos o transacciones que no concuerdan con el comportamiento financiero general del cliente. Si bien esto puede llevar a algunos casos frustrantes en los que su tarjeta no funciona en el extranjero o se rechaza una transacción grande, en el ecosistema digital actual, estos problemas se pueden resolver en minutos. Más importante aún, están en su lugar para proteger a los consumidores.

El viaje hasta ahora

Si bien no todas las instituciones tendrán acceso a técnicas más nuevas y novedosas, la mayoría de las instituciones financieras y las empresas que ofrecen productos financieros están perfeccionando sus herramientas e invirtiendo en nuevas tecnologías para combatir el fraude.

Un método que ya está ayudando a los clientes directamente es la autenticación multifactor: el sistema que se implementa cuando un usuario intenta iniciar sesión en una aplicación o un sitio web y debe ingresar un código recibido por mensaje de texto o abrir una aplicación hermana para verificar su acción. Muchas organizaciones están comenzando a adoptar esta tecnología y, aunque a veces los consumidores pueden encontrarla frustrante, son un activo invaluable para proteger las cuentas de las personas. Al requerir que los piratas informáticos o los estafadores tengan acceso o control de al menos dos piezas diferentes de información confidencial, reducen en gran medida el riesgo de que una persona no autorizada obtenga acceso a una cuenta.

Entonces, ¿el fraude está superando a la tecnología financiera? A medida que más organizaciones se equipan con soluciones como estas, creo que la respuesta es un no rotundo. Si bien hay desafíos por delante y el crecimiento de los delitos financieros debería darnos una pausa, la adopción de tecnologías novedosas y nuevos enfoques demuestra que la seguridad de las finanzas de los clientes sigue siendo la principal prioridad de fintech.

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Sobre el autor:

Sean Lynskey es director de operaciones de Chetwood Financial.

Antes de unirse a Chetwood, se desempeñó como consultor principal de servicios financieros en Capco y también fue gerente senior de propuestas de banca digital en Lloyds Banking Group.