Las líneas entre los neobancos y los bancos tradicionales se están desdibujando, y ambos entran en la siguiente fase de la evolución digital, donde existen desafíos compartidos mientras compiten por la participación de mercado, la adquisición de clientes, la retención de clientes y el crecimiento de los ingresos en un mercado que es cada vez más exigente y informado. Los neobancos ya no son frágiles, pero se están volviendo muy confiables. Al mismo tiempo, los bancos tradicionales están adoptando la innovación y se están acelerando hacia el mundo digital.
A medida que los bancos continúan modernizándose y volviéndose más relevantes para sus clientes, han pasado de estar centrados en el producto a estar centrados en el cliente y, más recientemente, se han centrado en una banca "impulsada por un propósito". Esto está allanando el camino para que los bancos se vuelvan más adaptables a los cambios demográficos, las necesidades de los clientes y la dinámica del mercado. Los neobancos han liderado este cambio, principalmente en la forma en que facilitan la banca diaria. Mientras tanto, los bancos tradicionales han atravesado complejos procesos de transformación a escala para seguir el ritmo de la necesidad emergente de una banca adaptable. En general, la industria, incluidos los neobancos y las ramas digitales de los bancos tradicionales, ha sido testigo de una combinación de éxitos y fracasos. El éxito o el fracaso se han definido en gran medida por la adopción por parte de los clientes, la capacidad de cumplir con los estándares regulatorios y de riesgo, y la resiliencia a la dinámica de la industria que abarca la pandemia, el malestar geopolítico y la incertidumbre económica.
Según una investigación reciente “... la demanda de más herramientas y mejores funciones muestra un claro deseo de los consumidores de administrar su dinero de forma independiente, a través de sus aplicaciones de banca móvil y en línea. También destaca que existen amplias oportunidades para que los bancos ofrezcan ayuda empática y perspicaz a sus clientes con herramientas, apoyo y educación financiera para aquellos que están pasando apuros”.
La próxima fase de la evolución bancaria
Generar confianza a través de una banca impulsada por un propósito
Existe una expectativa cada vez mayor por parte de los bancos de ser sensibles y conscientes de las comunidades, el clima, las cuestiones sociales y las situaciones políticas. Los clientes se identifican con estos temas y eligen con quién realizan operaciones bancarias dependiendo de qué tan bien perciben que los bancos empatizan con estos temas.
Por ejemplo, GoHenry ofrece tarjetas de débito para niños y adolescentes, ayudándoles a aprender habilidades prácticas de administración del dinero, organizando su dinero de bolsillo y utilizando el aprendizaje en la aplicación sobre temas como banca, inversiones, gastos y ahorros. Si bien las tarjetas GoHenry son emitidas por IDT Financial Services, que está regulado por la FCA, sus fondos se mantienen en cuentas segregadas de NatWest *1
Generar confianza con los clientes es un factor definitorio para el éxito de los bancos neo y digitales. Un conocimiento profundo del cliente objetivo será clave. Los clientes confían sus decisiones financieras a los bancos con los que se identifican.
Abordar los espacios en blanco a través de neobancos verticales
Identificar espacios en blanco entre ciertos datos demográficos y volverse relevante para subsegmentos específicos de clientes es un concepto que está ganando cada vez más fuerza. Las necesidades de cada segmento y subsegmento son muy específicas y, a menudo, sus necesidades financieras quedan insatisfechas, especialmente porque no siempre son atendidas por los enfoques bancarios tradicionales.
Por ejemplo, Current atiende específicamente a grupos de bajos ingresos que pueden tener dificultades para mantener un saldo mínimo, o aquellos que tienen problemas con los puntajes crediticios, al ofrecer cuentas sin tarifas de registro anuales ni historial crediticio. Ofrecen acceso más rápido a depósitos directos y no esperan un saldo mínimo. Los servicios bancarios de Current son proporcionados por Choice Financial Group y Cross River Bank*2
Los neobancos verticales seguirán ganando más terreno y podrán abordar subsegmentos de clientes ofreciendo productos diseñados para abordar beneficios financieros básicos que no abordan los enfoques bancarios tradicionales.
Financiación verde y financiación sostenible
Tras la COP28, además de los ambiciosos objetivos autoimpuestos, el sector bancario tiene aún más impulso para impulsar la financiación verde y la eliminación gradual de la financiación no verde. Por ejemplo, Aspiration Bank, una fintech con sede en EE. UU. que solo opera en línea, ofrece una cuenta de administración de efectivo (CMA) para "gastar y ahorrar" donde los depósitos no se utilizan para financiar ningún proyecto de petróleo o gas. También ofrece una tarjeta de crédito con huella de carbono cero, mediante la cual la empresa afirma plantar un árbol cada vez que se realiza una compra con la tarjeta.
La adopción de la nube y el desmantelamiento de los centros de datos serán uno de los mecanismos clave para alcanzar los objetivos autoimpuestos. En general, se sugiere que los bancos que adoptan una infraestructura basada en la nube generan alrededor de un 95 % menos de emisiones de carbono que aquellos que continúan utilizando un sistema alojado localmente*3. Además de reducir las emisiones de carbono, la adopción de la nube también mejorará la agenda digital de los bancos, beneficiando aún más la idea de que los neobancos retadores aprovechan naturalmente las plataformas bancarias centrales nativas de la nube.
Otro desafío que los bancos seguirán enfrentando es la disponibilidad de datos significativos para poder tomar decisiones financieras. Esto es especialmente cierto en el caso de la recopilación de datos sobre carbono en pequeñas y medianas empresas (PYME), ya que estas empresas tradicionalmente no han capturado dichos datos. Acceder a datos proxy y desarrollar capacidades en torno a ellos será el objetivo de muchos bancos, ya que esto les permitirá tomar decisiones clave y diseñar ofertas en torno a dichos datos.
Los bancos continuarán explorando mecanismos y oportunidades para acceder a datos significativos, aprovechar capacidades mejoradas de análisis de datos, colaborar más para poder ofrecer resultados positivos e invertir en iniciativas clave que los ayudarán a ellos y a sus clientes a alcanzar objetivos netos cero..
Acelerando hacia el mundo digital
Los bancos y organizaciones de servicios financieros que dan prioridad a lo digital, como Monzo, Starling y Revolut, están comenzando a ver mayores ingresos y obtención de ganancias a medida que más clientes acuden en masa a sus ofertas flexibles y ricas en funciones.
Al mismo tiempo, la madurez de las plataformas bancarias centrales también ha mejorado significativamente a lo largo de los años, y las plataformas bancarias centrales digitales y nativas de la nube están ganando un impulso significativo. Impulsados por los neobancos, muchos bancos de nivel 1 y 2, sociedades de construcción y organizaciones financieras no bancarias están adoptando cada vez más estas plataformas en evolución para aprovechar el ecosistema fintech y crear ofertas personalizadas y sin fricciones a través de un mercado.
A medida que los bancos avanzan hacia el mundo digital, aspectos como el "costo total de propiedad" (TCO) y el "tiempo de comercialización" se vuelven cada vez más críticos, especialmente teniendo en cuenta los enormes patrimonios tecnológicos heredados con los que operan muchos bancos. Para avanzar, estas fincas necesitan modernizarse, pero esto conlleva una enorme complejidad de transformación. De manera similar, los propios neobancos, que ofrecen características distintivas, también ven la necesidad de ampliar sus ofertas y mercados para seguir siendo competitivos.
Fuentes:
* 1 - https://good-with-money.com/
* 2 - https://current.com/
* 3 - Futuros de tecnología financiera 2023
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- Fuente: https://www.finextra.com/blogposting/25774/neobanking-whats-next?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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- A través de esta formación, el personal docente y administrativo de escuelas y universidades estará preparado para manejar los recursos disponibles que derivan de la diversidad cultural de sus estudiantes. Además, un mejor y mayor entendimiento sobre estas diferencias y similitudes culturales permitirá alcanzar los objetivos de inclusión previstos.
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